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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 黄金质押贷款高杠杆的背后：19 家机构被骗 190 亿【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 随着银监会近期一份份案件披露， 金融机构的多种违规业务形式再次被推 至公众视野。在银监会于 2 月 2 日发布 的公告中，19 家金融机构被纯度不足的 非标准黄金质押物骗走近 200 亿元巨额 贷款。这桩“以次充好”的质押物骗贷大 案，又牵出质押贷款的高杠杆“游戏”， 其中的参与者，除了骗贷企业，还有为 冲贷款规模在审核上“不走心”甚至直接 放水的银行。19 家机构被骗 190 亿-精
2、选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 近来逢周末必出大额罚单的银监 会，在 2 月 2 日又公布了一起“大案”及 做出的处罚。陕西、河南两地的 19 家 金融机构因内控管理存在诸多缺陷，涉 及一起黄金骗贷案，合计被罚 5250 万 元，并有 104 名相关责任人受罚。5250 万元，这与稍早前动辄数亿 元的罚单相比似乎“温柔”了些，但该案 件的涉案金额却十分巨大。根据公告， 19 家银行业金融机构被骗贷总额达到 190 亿元。能够以超强“伪装术”骗取如此巨 额贷款的企业，名为博源矿业有限责任 公司（以下简称“博源矿业”） 。事实上， 在此次罚单公示之前，该案件已于 2017
3、年初被媒体曝光。综合银监会公告及相关报道，案 件被“揭盖子”，源起 2016 年 5 月博源-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 矿业一笔 2000 万元黄金质押贷款逾期， 且相关负责人失联。最先报案的是没有 如期收回这 2000 万元贷款的陕西潼关 县农村信用联社，该社工作人员催款无 果后决定处置质押黄金，在处置过程中 发现黄金掺假，遂将此事报案，但为时 已晚。据报道，陕西潼关农村信用联社 涉案金额超过 110 亿元，是损失最多的 一家。而在潼关县公安局正式立案后， 又牵出一连串的受骗机构，其中 18 家 位于陕西省，不仅有当地的农信社，如 陕西省农村信用社联合社、西安
4、市长安 区农村信用合作联社等，还有如邮储银 行、工商银行(7.730, 0.13, 1.71%)等大行 在当地的分支机构；另 1 家受骗机构位 于河南省，为工商银行河南三门峡灵宝 支行。“以次充好”的质押物-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 这一案件在 2017 年被曝光时就 曾引发业界哗然。据了解，博源矿业利 用的质押物是纯度不足的非标准黄金， 其中钨的含量占六成左右，黄金只占不 到四成。 “黄金本身的含量和纯度是黄金 质押贷款的一大风险。 ”金砖黄金首席黄 金分析师赵相宾介绍。500 金研究院院 长肖磊也指出，其中对黄金本身的质量， 如果无法做到很好的检测，可能就会
5、出 现严重掺假的黄金质押品。另据了解， 以黄金包裹的钨块能骗过普通检测仪器， 如不用打钻和熔炼的检测方法，便很难 发现。再加上金价可能出现波动，北京 商报记者采访获悉，与涉案机构不同的 是，不少金融机构或机构分支对黄金质 押贷款其实是“敬而远之”的。一位银行 总行信贷部人士对北京商报记者介绍， 假设银行以 80%的质押率放贷，放贷时 估价 100 万元的黄金能贷到 80 万元， 但贷款到期时，如果黄金价格下跌，质-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 押黄金估价缩水到低于 80 万元，银行 就要面临损失。该行的应对方式是，引 入第三方评估公司做市值鉴定，并要求 贷款人在质押
6、物价格下跌时增加质押量 来补足跌价部分。即便有着充足的担保，这项业务 也没有大规模开展。多位银行信贷部人 士透露，黄金质押贷款乃至整个贵金属 质押贷款在银行贷款业务中的占比都微 乎其微。为何对于同一项业务，不同的金 融机构甚至同一家金融机构的不同分支 会有不同态度？受访银行人士认为，博 源矿业所在地豫陕交界灵宝市，正是以 黄金矿藏闻名， “相比其他地区，当地的 黄金存量显然是非常富裕的，黄金持有 人也会有更多的存货能放到银行去质押 贷款，以提高黄金的流动性，同时抵御 黄金价格波动。而在其他地区，大量囤 积黄金的客户并不多见”。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 豪赌高杠
7、杆在当地这种借着资源优势兴起的 资本运作模式却也渐渐“脱缰”。据了解， 部分地区甚至形成了一种“炒金模式”。 假如每克黄金 250 元，250 万元即可购 买 1 万克黄金，将 1 万克抵押给银行， 以 80%的质押率计算，可获得 200 万元 的贷款；再用 200 万元可收购 8000 克 黄金，继而将 8000 克黄金抵押给银行， 又可获得 160 万元贷款。以此循环， 250 万元可撬动价值约 1200 多万元的黄 金，形成近 5 倍的杠杆。“这在一定程度上也可以解释为 何此案中金融机构放出的贷款会达到 190 亿元之巨。 ”上述受访银行人士说道， 在这场加杠杆的“游戏”中，参与者并不
8、只有贷款人，还有为冲规模在审核上 “不走心”甚至直接放水的银行。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 值得一提的是，这一案件中，19 家金融机构被骗贷的时间已是约八年前， 彼时受到存贷比红线的考核限制，银行 业“冲规模”的现象还十分严重，即使不 是借助黄金质押贷款，借助如存单的其 他质押物，一笔资金也可以被银行放大 数倍。尤其在季末年末等重要时点，银 行对于资金的迫切需求，部分资金方已 经不满足于在资金额度内与银行合作， 而是选择了高杠杆的方式反复质押融资。背后凸显的也是银行的风控漏洞 和业务操作问题。银监会在此次通报中 就指出，该案暴露出上述银行业金融机 构内控管理存在
9、诸多缺陷：一是贷款 “三查”形同虚设，相关银行业金融机构 贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷 后管理缺位，部分基层机构在业务办理 过程中有章不循、违规操作，严重违反 审慎经营规则；二是押品管理严重失效， 相关银行业金融机构对贷款质押物的检-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 测及价值评估存在重大纰漏，给不法分 子可乘之机；三是业务开展盲目激进， 相关银行业金融机构过度追求业务发展 规模和速度，不了解自己的客户，不能 穿透业务风险，部分机构违规开展业务 审批，重要岗位未形成有效制约，内控 审计作用缺失。北京商报记者 程维妙/文 王飞/ 制表黄金质押贷款加杠杆操作模式假设每克
10、黄金 250 元，初始以 250 万元购买 1 万克质押给银行，质押 率为 80%，循环 7 次。第一次可获得贷款：200 万元以 200 万元购买 8000 克黄金质 押给银行-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 第二次可获得贷款：160 万元以 160 万元购买 6400 克黄金质 押给银行第三次可获得贷款：128 万元以 128 万元购买 5120 克黄金质 押给银行第四次可获得贷款：102.4 万元以 102.4 万元购买 4096 克黄金质 押给银行第五次可获得贷款 81.92 万元以 81.92 万元购买 3276.8 克黄金 质押给银行第六次可获得贷款 65.54 万元-
