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1、1贷款文本的书写讲义信贷管理系统升级及信贷业务培训贷款申请书贷款调查报告贷款审查报告贷后检查报告第一讲 贷款申请书贷款申请书由谁写贷款申请书怎么写、写什么贷款申请应体现的主要原则贷款申请书是借款申请人自我推荐并请求金融机构给予贷款支持的自荐书。是金融机构信贷人员认知客户的第一感性认识。贷款申请书由谁写、怎么写与写什么、体现什么要求？是我们今天学习探讨的第一个问题一、贷款申请书由谁写毫无疑问，按照“诚信申贷原则”当然是 贷款申请人亲笔写。但有时为了提高办贷效率，充分利用电脑技术，也可由贷款申请人口述，信贷人员根据贷款申请人的口述进行电脑打印，然后再由贷款申请人审查后亲笔签字。二、贷款申请书怎么写
2、、写什么贷款申请书作为贷款自荐书，其内容必须能让信贷员2从感性上对申请人有一个全面的认识，其内函应包括但不限于如下内容：1、申请人、关联人（包括共同生活的家庭成员、抵、质押人、担保人等、下同）的姓名、性别、出生年月日、身份证号码、学 历、常住地址。2、申请人、关联人的个人简历。3、申请人、关联人的家庭主要收支情况。4、申请人经营项目所取得的成果、经营现状、发展前景、主要风险点与防范措施。5、申请人申请贷款的额度、用途、期限、还款来源、还款计划与还款方式。6、贷款申请人申请贷款时应提供但不限于提供的主要资料或者说应提供但不限于提供的贷款申请佐证资料，并对提供的资料予以书面承诺（1）申请流动资金贷
3、款应提供的资料：营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；贷款卡；经授权的，应出具法人委托书或法定代表人委托书；借款人前 3 年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；3借款人的书面申请报告和借款申请书；借款人、关联人的基本情况（含公司章程、验资报告、公司高管与财务主管履历、经济实力、理事会、股东大会同意借款或同意抵押担保决议等）；公司高管、股东及委托人申请借贷款的应提供居民身份证（经验证后的复印件）。抵押物品清单和抵押物的合法权属证明，包括：房产权证、土地使用权证、机器设备购货发票等；抵押物品保险单；
4、抵押物品所有权人及主管部门同意抵押的承诺书；权利凭证及合法权属证明，出质人同意质押的承诺书。（2）申请固定资产贷款应提供的资料：营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；贷款卡；经授权的，应出具法人委托书或法定代表人委托书；借款人前 3 年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；4借款人的书面申请报告和借款申请书；项目建议书及县以上的发改局等有权部门的批文；固定资产项目可行性研究报告及批复；环保等有关部门的批文；其他有关资料。（3）贷款申请人的承诺贷款申请人要对贷款申请书的内容和提供的相关资料的真实性做
5、出书面承诺，彰显诚信原则，为贷款调查、审查做铺垫。三、贷款申请应体现的主要原则主要体现了两大原则：1、体现“面谈面签”原则2、体现“诚信申贷”原则第二讲 贷款调查报告的撰写贷款调查报告的前期准备贷款调查报告获取信息的主要风险点与防范贷款调查报告的撰写贷款调查报告内容体现的主要原则一、撰写贷款调查报告前的准备工作贷款调查报告是信贷员对贷款申请人调查情况的总结、分析和预判，撰写调查报告前要做大量的调查准备工5作。一）按贷款基本程序进行贷款调查贷款调查是对申请人提供申请报告内容的进一步核实和相关内容的补充完善，按照“四只眼 ”原则对其进行实地调查， 调查的基本程序有：1、问与听。听取申请人汇报的同时
6、，向申请人进行深层次的询问，然后与周围群众打听有关申请人的情况，特别是申请人的品行。2、查与看。查实申请人、 单位的相关资料，看是否与申请报告的内容一致。3、核与对。 实地验证申请材料中所列内容的真实性和抵押物、质物的真实性，以及保证人的真实意思表示，对有疑问的地方要更深入细致的进行核实。4、析与究。认真分析借款人、 单位的经营效益与贷款风险，深入研究防范贷款风险的措施。二）按贷款调查的流程与内容编制工作底稿贷前调查工作底稿的编制是贷款全流程管理的非常重要的环节， 调查工作底稿是对调查情况核实和预判的书面记录，必 须严格按“贷款面谈、资 信承诺制度” 执行，从源头上保证贷款的资产质量，贷款调查
7、工作底稿包括但不限于：按照“三办、一指引”的规定：贷款整个基本流程包括：61 评级2 授信3 贷款申请4 受理与调查5 风险评价6 贷款审批7 合同签订8 贷款发放9 贷款支付10贷后管理11 回收与处置。贷前调查的基本流程包括：1 评级2 授信3 贷款申请4 受理与调查5 风险评价6 贷款审批。也就是是说贷款基本流程的基础工作贯串于贷前调查的全过程，贷前调查又函盖了客户评级授信的全流程，客户评级授信是整个贷款流程中基础的基础。（一）评级授信资料的收集和底稿编制评级授信工作是贷前调查的基础工作、是贷款受理的前奏，是认知客户、了解客户的起点。评级授信的基本流程包括：信息采集信用等级测算与认定授信
8、额度测算与认定1、信息采集资料的收集和底稿编制信息采集应收集的主要资料有：（1）客户主体、关联人的身份、资历证明资料身份证、户口簿复印件。学历（位）证、专业技术资格证、从业资格证、任职文件等复印件。婚姻状况证明：结婚登记、离婚证、民政部门的婚姻证明等复印件。（2）客户主体的主要经营证照7组织机构代码证营业执照副本税务登记证特种行业的经营许可证资质等级证开户许可证贷款证“排放污染物许可证”“危 险废物经营许可证”经营场地租赁合同等复印件。（3）客户主体、关联人的资产负债与征信查询资料资产证明：主要包括：房屋所有权证、土地使用权证、购置产权证明、车辆行驶证、存折（单）、帐户近 1 年的流水帐、存货
9、 清单、 对 外投资证明等复印件。负债与征信查询证明：主要包括：主动提供的对外负债证明、 经委托查询征信报告获取的负债证明、信贷管理系统查询获取的负债证明等复印件或打印件。（二）信用等级测算与认定根据收集的调查资料和“客户评级计分标准模块” 进行等级测算，再根据测算结果认定客户等级。下面以“其他自然人客户评级计分标准模块” 为例81、其他自然人客户评级计分标准模块项目名称 评级要素 分值 评分标准 评分依据1.年龄 2 25-50得2分；25以下、50以上得1分身份证2.文化程度 2 高中及以上2分；高中以下1分 学历证3.健康状况 2 较好及以上2分；以下0.5分 健康查检报告4.婚姻状况
10、2 已婚有子女2分；无婚无子1.5分；离异家庭1分；未婚及其他0.5分婚姻证明5.职业 2 国家机关、党群组织、企业事业单位负责人、专业技术人员、公务员2分，其他1分任职文件6.职务 3 高级领导3分；中级领导2分、其他1分任职文件7.从业年限 4 10年以上4分；5-10年3分；3-5年2分；1-3年1分；1年以下不得分从业资格证8.居住状况 8 自置8分；按揭5分；其他2分 产权证、租赁合同9.居住时间 4 10年以上4分；3-10年（含10年）3分；1-3年（含3年）2分；1年以下不得分产权证、租赁合同个人综合素质评价10.有无违法或法律纠纷记录4 “无”得满分；“有不得分” 向政法机关
11、了解信用履约评价1.网点贷款情况（判断贷款是否逾期和贷款笔数）4 无贷款得2分，无逾期为满分，有逾期不得分查征信记录2.网点贷款情况（逾期笔数）4 0笔为满分，1笔得0分 查征信记录3.网点欠息情况（是否欠息）6 无欠息满分，有欠息不得分 查征信记录、信贷系统4.网点欠息情况（欠息笔数）6 0笔为满分，1笔为2分，2笔为1分，3笔为0分查征信记录、信贷系统5.信用状况 5 好5分，较好3分，一般1分，（前面四项得20分为好；18-19为较好；其他为一般）参考前4项偿债1.经济能力 3 好满分，一般1分 看净资产9能力评价2.资产负债率 10 30%得10分，30%50%得6分，50%70%得4
12、分，70%以上不得分看资产负债率3.自有资金占比10 50%以上满分；30%以上6分；低于30%3分看投资证明、存款4.年纯收入 12 年净收入小于1万元不计分，1万元3万元计6分，3万元以上计12分看收入证明其他1.与网点往来时间2 3年以上往来2分；1-3年1分；1年以下不得分看存单、折、活期流水帐复印件2.入股网点股金情况1 入股1分；未入股不计分 看股金证3.人身保险 1 有1分；无0分 看保单4.财产保险 1 有1分；无0分 看保单5.他行借款情况2 有逾期0分；其他和无逾期2分 查征信记录、信贷系统合计100农户、商户、非金融类法人客户“客 户评级计分标准模块” 请翻阅相关资料自学
13、。（三）授信额度测算与认定根据对客户的评级结果和客户的净资产情况进行客户的可授信额度的测算、贷款准入条件等进行认定，详见下表2、客户等级、系数、可授信额、贷款准入条件一览表客户种类等级 评级得分 等级系数内部可授信额 可公开授信额授信期限 授信权限授信准入条件或不得为客户授信的情形备注1、一 级 90 0.92、二 级 75 0.7一、农户3、三 级 60 0.5净资产等级系数+入股合行金额净资产等级系数+入股金额1年 按贷款审批权限1、家庭成员中有赌博、吸毒、嫖娼、买六合彩等不良习气的；2、拖欠贷款本息，被列入贷款黑名单的；3、网点认为有其他影响信贷资产安评级由网点完成；公开授信在5万元以内
14、由网点审批。104、四 级 60 0 0 全的。1、一 级 90 0.92、二 级 75 0.73、三 级 60 0.5二、商户4、四 级 60 0（家庭或企业总资产-负债）信用等级系数01年 按贷款审批权限1.贷款本金逾期或结欠利息达半年以上的；2.有赌博、吸毒、嫖娼、买六合彩等不良习气的；3.贷款已核销、置换或次级类（含）以下的企业及其承担保证责任的企业法定代表人、合伙制企业出资人；4.有被法院强制执行金融债权的；5.列入黑名单的；6.网点认为有影响信贷资产安全的。评级由网点完成；二级及以上客户才能发放500万以上的大额贷款。1、一 级 90 0.92、二 级 75 0.73、三 级 60
15、 0.51年三、其他自然人4、四 级 60 0家庭净资产信用等级系数+年纯收入00按贷款审批权限1.贷款本金逾期或结欠利息达半年以上的；2.有赌博、吸毒、嫖娼、买六合彩等不良习气的；3.贷款已核销、置换或次级类（含）以下的企业及其承担保证责任的企业法定代表人、合伙制企业出资人；4.有被法院强制执行金融债权的；5.列入黑名单的；6.网点认为有影响信贷资产安全的。评级由网点完成；二级及以上客户才能发放500万以上的大额贷款。AAA 1AA 0.9A 0.8BBB 0.7BB 0.6B 0.51年四、非金融类法人客户CCC 0客户在网点现有信用余额+2.33*客户有效资产-3.33*客户负债总额）*
16、1-（客户在网点现有信用余额 /总负债）*I*客客户在网点现有信用余额+2.33*客户有效资产-3.33*客户负债总额）*1-（客户在网点0内部授信按权限审批； 公开授信权限集中在授信形式包括综合授信、单项授信。公司中“I”根据客户的应收帐款情况确定：1.应收帐款中无坏帐，I=30%；2.坏帐占应收帐款的1%-5%，I=35%；3.坏帐占应收帐款的5%-10%，I=40%；4.坏帐占应收帐款的10%以上，I=50%。A级及以下评级由总行审批；A以上评级报省联社审批；A级以上客户才能发放500万元以上的大额贷款；新组建尚未投入生产及没有建立财务报表的客户暂不予以授信。公开授信的条件：1.信用等级评定达到AA（含AA）级以上；2.资产负债率
