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1、第 1 页 共 8 页风险控制业务流程及相关人员岗位职责第一章 总则第一条 认真贯彻党和国家经济、金融方针政策，严格执行金融法规、信贷政策原则和规定，执行担保法 、 贷款通则等规定，牢固树立正确的职业道德和全心全意为中小企业服务的思想，坚决杜绝人情借款和以权谋私行为的发生。第二条 按照国家在中小企业的经济政策，支持中小企业经济的发展，严格按照担保借款管理办法发放借款，坚持“三查”制度，把好借款条件关、借款限额关；严格掌握和执行抵（质）押担保条件和有关规定，完善借款的基本程序和借款管理的基本方式，实现规范要求。第三条 整个风险控制过程要遵循安全性、流动性、收益性的原则第四条 借贷保三方应遵循平等
2、、自愿、公平、公正和诚实信用的原则。第二章 业务流程第五条 客户向公司（项目经理）提出借款申请，项目经理与客户进行沟通，了解客户的基本状况、借款需求、能提供的担保等情况。初步确定是否进行下一步工作。 （责任方：项目经理）第六条 在确定项目具有可操作性后，客户经理应根据不同类型的业务的要求，让客户向公司提供书面材料。 （责任方：项目经理）第七条 在接到客户所提交的材料后，担保处应会同项目经理对借款人提供的资料进行合法、合规、客户资信状况等方面的初步审查，决定是否受理该笔业务。 （责任方：担保处）第八条 经初审同意受理后，由公司风控处会同担保处、项目经理对申请企业进行现场调查，担保处出具借款调查分
3、析报告书，风控处提交项目风险分析报告，并提交公司项目评审会。 （责任方：风控处、担保处、项目经理）第九条 项目经公司评审会评议并通过后，项目经理应及时通知借款客户，同时，风控处根据公司的相关规定制作相关法律文件，向客户收取前期应收相关费用。 （责任方：评审会、项目经理、风控处、财务处）第十条 在确认客户已缴清相关费用后，由风控处负责，担保处予以配合，出资人、借款方、公司签订相关借款合同、担保合同及反担保合同。（责任方：风控处，担保处）第十一条以抵、质押物作反担保的，由风控处安排人员到相关部门依法办理抵、质押登记手续。 （责任方：风控处）第十二条 在相关合同签署完毕，抵、质押手续办理完毕后，经公
4、司董事长（总经理）批准，出资方将资金划拨于借款方，公司正式承保。（责任方：董事长或总经理）第十三条 在借款期限内，风控处要根据公司相关制度和要求，对项目进行贷后跟踪，及时了解借款人的情况，防范项目风险。 （责任方：风控处）第 2 页 共 8 页第十四条 借款即将到期时，风控处要提前通知借款方还款时间。客户到期及时还款的，该借款项目圆满结束，客户借款到期后不能及时还款的，风控处、担保处要及时上报公司，提出解决办法，直至项目结束。 （责任方：风控处、担保处）第三章 岗位职责第十五条 根据风险评估结果，通过人为控制与自动控制、预防性控制与发现性控制相结合的方法，运用相应的控制措施，将风险控制在可承受
5、度之内。控制措施一般包括：不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制、运营分析控制和绩效考评控制等。第十六条 全面系统地分析、梳理业务流程中所涉及的不相容职务，实施相应的分离措施，形成各司其职、各负其责、相互制约的工作机制。第十七条 根据公司的规定，明确各岗位办理业务和事项的权限范围、审批程序和相应责任。规范特别授权的范围、权限、程序和责任，严格控制特别授权。第十八条 对已担保项目要及时跟踪，预防和防止影响企业还款的重大事项的发生。第十九条 追偿回收 风控处对所担保的借款要及时催收，担保处予以协助，对逾期借款要制定追偿方案，实追偿清收（包括拍卖反担保抵（质）押物，依
6、法查封帐户财产或其他手段等措施） ，并及时快速变现结清借款本息。第二十条 三查制度 借贷业务实行“三查”制度，即借前调查，借中审查，借后检查。在办理借款业务过程中，将调查、核查、审查、审批、检查、管理等环节的工作职责分解，由不同人员和不同部门承担责任，实现其相互制约和支持。第二十一条 在调查过程中若申报单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到调查，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，予以否决或暂缓的，应报告副总经理处理。项目经理应对申报企业的调查情况，写出可行性借款担保调查分析报告。第二十二条 项目经理岗位职责一、认真贯彻国家经济、金融方针，严格执行
7、金融法规、信贷政策、原则和规定，牢固树立正确的职业道德和全心全意为中小企业服务的思想，坚决杜绝人情借款和以权谋私行为的发生。二、按照国家在中小企业的政策和产业政策，支持中小企业的发展。严格按照贷款管理办法发放借款。坚持“三查”制度，把好借款条件关、借款限额关，严格掌握和执行抵押、担保条件和有关规定；完善借款的基本程序和借款管理的基本方式，实现规范的要求。三、在批准发放权限范围内借款，要承担包放、包收、包效益的“三包”责任制，实现借款无逾期、无违章、无风险。对公司确定的借款项目，要按规定办理借款发放与收回。并切实做好调查、第 3 页 共 8 页论证评估、监督使用。四、 坚持按借款管理期限管理借款
8、。实行按期催收、审批和逾期按约定加收违约金，保证完成担保借款回收。五、完备借款手续。企业借款和个人借款，必须要有调查材料和评估报告，符合法律程序。第二十三条 担保处岗位职责一、 严格执行国家有关担保法 、 合同法 、 贷款通则和融资性担保公司管理暂行办法的规定，牢固树立正确的职业道德，为中小企业和个体商户提供担保和咨询服务。二、认真执行公司制定的担保业务管理基本制度 ，把好借款条件关，借款权限关，严格掌握和执行抵押、质押担保条件和有关规定，实现规范的要求。三、受理企业和个体商业的借款担保申请，组织审查借款资料，对符合借款条件的企业或个人，应及时回复或转入担保处进入实地考察程序。四、严格执行“三
9、查”制度，即保前调查、保中审查、保后检查。五、做好受理担保项目的调研、核查借款情况，实事求是地出具借款调查分析报告。六、按公司担保业务管理基本制度严格执行审批程序。七、切实做好调查、论证评估和监督使用工作。八、配合财务处做好担保收费的计算、开票、查验工作。九、办理好批准担保项目的担保抵（质）押相关业务手续，并配合签订相关合同，十、做好借款担保业务全过程的跟踪、监管服务，严密监控担保对象经营状况和借贷履行情况，切实防范和化解担保风险。十一、对借款担保项目实行项目管理，做好档案管理和档案移交工作。十二、实现借款担保无逾期、无违章、无风险。十三、杜绝人情借款担保和以贷谋私行为的发生。十四、做到手续齐
10、全、资料齐备、审核无误、按规审批。十五、完成领导交给的其他工作第二十四条 风控处岗位职责一、 严格执行党和国家有关担保法 、 合同法 、 贷款通则和融资性担保公司管理暂行办法的规定，牢固树立正确的职业道德，为河南中小企业和个体商户提供担保和咨询服务二、 认真执行公司制定的风控业务管理基本制度 ，做好借款担保业务的风险防范与风险控制管理工作。三、 承担审核、核查以及整体风险的控制。四、 对担保处转交的所有借款担保资料和借款调查报告，认真审查、 核查、核对是否符合借款担保要求和借款担保条件。五、 对借款担保企业进行综合分析，对有疑问的项目重新调查和核查。六、 对项目资料核实后，写出核查报告，签署风
11、控意见，并及时报公司评审会审议。第 4 页 共 8 页七、 对担保处工作是否合法合规，进行配合监督，形成职责分离、相对独立、相互制约。八、 严格控制信用风险、市场风险、操作风险。九、 严格审查项目的全面性、可行性、合法性、合规性、合同的完整性、抵（质）押物的真实性以及价值的公正性。十、 杜绝人情借款担保和以贷谋私行为。十一、 不得接受客户吃请或接受客户贿赂。十二、 做到手续齐全、资料完备、核查无误、按规上报审批。十三、 对出现违约和有风险的担保借款，实行重点监控。十四、 对代偿后的担保借款，及时实施抵（质）押物的拍卖变现，清偿债务工作。十五、 对未设立反担保或反担保权实现后，仍不足清偿债务的，
12、继续向主债权人追偿（包括诉讼、仲裁、公证强制执行和向法院申请执行。十六、 完成领导交给的其他工作。第二十五条 履约岗位职责一、 负责起草、制定理财业务、担保业务的相关合同文本，并经律师审查后方可启用。二、 接到担保处、风控处移交借款担保业务的相关资料时，由风控处指定专人负责对报上来的移交清单和移交资料进行核实。核实无误后移交，移交双方二人以上在移交清单上签字，一式两份，双方各执一份，由专人负责对移交资料进行登记并暂时保管。在暂时保管期间，如遇部门调阅，需经主管领导签字方可登记调阅。三、 对重要合同内容（单位名称、金额、期限、利率、担保费）的填写，需要提供各级有权限范围内负责的领导文字性指示，所
13、有合同和抵（质）押手续均有风控、履约专人负责制作签订，复核无误后，再让相关当事人签字或盖章，然后由专人将合同转入财务处加盖公章及法定代表人印章。四、 由担保处协助风控处专人办理评估、公证、房管局、土地局、工商局、车管所等各登记部门关于合同的相关事宜。五、 所有程序办理完毕后，由履约专人在原移交清单上注明由本组新增的资料内容，并对新增资料按原编号顺序进行续编，编号顺序办妥后移交档案室。移交时，必须二人以上向档案室二人以上进行交接，移交完毕需经双方二人在移交清单上签字，一式两份，双方各执一份。六、 负责做好借款本息的催收工作，有专人负责催收，担保处予以配合。利息提前七天开始催收（23 次） ，本金
14、提前十五天开始催收（3 次） ，并及时与财务处落实本息的归还情况。第二十六条 保后跟踪管理承保责任履行过程的管理：a、首月监控把握资金运动方向，以 15 日内为重点重点关注：资金实际流向 大额资金用途 负债结构变化b、月报制度 重点数据：现金流量 销售收入 成本费用 投资与投资第 5 页 共 8 页收益 分配性流动c、季访制度把握重要变化 重点信息： 管理人员变化 股东结构与态度 重点资产 经营方向、方式、规模d、半年分析制度把握六个月内企业发展状况 重点信息：财务状况 经营管理状况 重要举措与调整 社会环境与政策e、核查制度 核查重点：制度实施 行为规范 责任到位第二十七条 代偿后管理A、代偿的实质：担保责任代偿后是把资产转化为现金出借的过程。代偿后管理对抵（质）物的实物和现金必须严格管理。B、分析代偿产生的原因 基本形态：企业现金流难以支持到期债务 基本原因： （1）经营活动不稳定，管理行为不确定； （2）投资活动过度，流动资金固定化； （3）营运资金长期不足，债务性融资依赖程度过高； （4）经营周期与借贷周期不同步、不协调； （5）市场发生较大变化，销售预期需要调整； （6）主观上不准备履约还债，突破道德边际。C、代偿分类： （1）服务性代偿：基于企业代偿期能够产生足以偿还贷偿资金的现金流。作为第一还款源。
