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1、对加强基层行贷后管理工作的思考对加强基层行贷后管理工作的思考贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。作为经营行的一项基础性工作，贷后管理是确保信贷资金安全、有效防控信贷风险极为重要的环节。加强贷后管理，对农发行确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。一、农发行目前贷后管理中存在的不足作为政策性银行，农发行尽管组建运行时间不长，客观评析近几年来的信贷管理工作，已取得了显著的成绩，但总体上看，在部分基层行也存在着缺乏服务欠缺、贷后管理认识不足、管理薄弱、忽视风险预警、责任划分不清等问题。贷后管理认识不足。贷款发放后，客户经理一是无法及时有效的实施监管，
2、消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。贷后管理中的具体职责分工尚不清晰。由于各自的责任尚不明晰，这种状况既不便以有序实施贷后管理，也不便以对贷后管理工作进行检查和考核，尤其是对重大事项难以落实责任追究制度。对商业性贷款的贷后管理还不到位，存在着贷后检查流于形式、检查时间与频率不规范、检查内容与程序不够全面的问题。根据我行文件要求，在贷款发放后，客户经理要进行首次跟踪检查，定期核查，专项检查，不定期互
3、查等多种检查方式，每种检查在规定的时间段内均有相应的检查内容及程序；并明确客户经理是问题贷款的第一责任人。但部分客户经理存在着贷后检查中对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力，对客户的现金流量等重要财务指标监管不够，过于注重对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流的把握；或走过场，或不按规定的频率和时间去做贷后管理，应该检查的没有检查，对客户介绍的情况不从第三方核实就直接转述到检查报告中等。这些都可能成为产生不良资产的隐患。风险预警机制还不够完备，风险预警指标还不够全面，风险信号产生后的处理程序还不够完善。同时，信息不对称是影响我行贷后管理的不利因素。经营行贷后管理重点还不够突出，还没有
4、完全根据不同类型客户的不同特点实施严格的分类管理。考虑客户的经营状况在不断变化。在授信时客户经营财务状况可能良好，但由于宏观经济政策、行业、客户投资失误、上下游客户对原料供应及产品需求的影响会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。因此采取突出重点、分类管理，可以及时发现问题并提前采取应对措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。对信贷资产质量的认定和核算不及时，贷款分类管理反映不够真实，贷后管理的电子化手段相对滞后，信贷档案管理和相关资料收集水平还有待提高。基层行信贷人员少，年龄偏大，知识结构老化，业务素质参差不齐，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险的隐患。二、对强化贷后管理的几点建议在
5、可控范围内分析造成贷后管理薄弱的原因，通过制定相应的对策，全方位构筑贷后管理体系，是强化贷后管理的有效手段。转变思想观念，树立崭新的贷后管理理念。贷后管理是农发行全程监控风险的重要环节，是价值实现的关键阶段，因此必须克服“重贷轻收、重贷轻管”的思想倾向，认真收集经营者信息，处理好贷后管理和风险防范的矛盾。以贷后管理推动业务稳定发展，积极提升管理层次，树立强化贷后管理的经营理念，以提升信贷资产质量。强化服务，维系优质客户。按照现代银行经营和发展规律，从维护好银企关系出发，应将不同客户状况和对金融产品的需求进行综合考虑，按照客户的信用等级，对新建和续贷企业在贷款流程及管理上实行差别化服务，对黄金客
6、户、绩优客户开辟“绿色通道”，特事特办，实现“差异化”服务，提升服务层次。彻底改变客户提出来银行办事手续繁琐，层层审批等负面影响。客户经理要加强服务意识，变过去被动服务改为主动服务。只要客户提出合理要求，客户经理要主动与行各部门协调，优质及时地协助客户办好银行内的各项业务。一是贷前提前介入。参与优质客户、黄金客户的贷款需求及市场调查，帮助客户完成借款资料前期准备工作，及时完成贷前各项申报材料的搜集。二是贷中优质服务。加强对客户的服务意识，客户经理应经常深入到企业，检查库存、应收账款、其他往来款的变化，核实信贷资金是否按合同约定的使用，在强化信贷资金管理的同时，充分利用我行信息资源，为企业经营出
7、谋划策。三是贷款本息收回。在贷款本息到期前,客户经理应根据借款合同拟定的还款计划,提示和督促客户备款及时做好贷款本息的收回工作。明确职责，制定各项管理措施。贷后管理是一项复杂的系统工程，涉及到多个岗位，明确工作职责和落实责任制是做好贷后管理工作的基本要求。在具体操作中，应做到：一是要明确客户经理各自工作范围和职责界限，制定相应的重大事项报告制度，在日常贷后管理中客户经理认为须反映的重大事项，须逐级请示后方可办理，此项工作目的是明确各自的工作范围和职责界限，避免职能重复，职责不清。二是严格责任追究。客户经理负责客户维护、监管、贷后检查、担保人及担保物的监管、风险分类，应侧重于客户的日常检查，收集
8、客户资料、维护客户关系。同时通过在线实时监测客户用信、发布风险预警和风险防范措施。经营行信贷部门负责人应组织人员定期对所发生的业务进行自查、交叉互查，必要时要深入到企业检查，每次检查要作好记录，归档管理。要坚持一个原则：谁检查，谁负责。三是建立“有奖有罚、奖罚分明”的贷后管理激励约束机制，充分调动客户经理的工作积极性。将贷后管理职责履行及各项经济指标的考核，一同将落实到客户经理，使其责利得以统一。建立客户经理考核机制，制定新业务发展、存款增长、销售货款回笼率、收贷率、收息率及不良贷款下降率等指标考核体系，综合考评客户经理的政策执行、专业技能、分析解决问题等能力。客户经理的报酬与考核结果挂钩，实
9、行差别分配，以此形成一种激励作用，树立强有力的贷后管理约束机制。加强贷后检查，落实专人负责。建立科学有效、具有较强激励约束作用的量化贷后管理检查与考核机制，提高贷后管理主动性和针对性，实现从定性管理向量化管理的转变。一是经营行应明确管户客户经理为贷后管理主责任人，针对不同客户实行相应的贷后检查方案，负责日常管理和贷后检查，保障我行信贷资产安全和业务健康有效发展。二是针对由于农发行长期从事政策性贷款业务，信贷人员从事商业性信贷业务的素质较低，不能完全适应当前信贷管理的要求，经营行要有选择性的挑选年轻人采用“以干代训”、“一代一”等各种形式进行培养、锻炼。对辖内新拓展的商业性贷款客户，要求客户经理
10、应严格按照中国农业发展银行信贷基本制度和中国农业发展银行信贷业务基本操作流程等有关规定, 落实专人管理，根据文件要求定期及不定期对企业检查，在做好首次跟踪检查、月度检查、专项检查、重大事项核查的同时，掌握信贷资金使用、决算审查和生产运营等情况,督促客户按还款计划筹措还本付息资金,确保贷款本息按期收回。三是经营行财会、信贷等部门适时联动检查。财会部门主要检查权利凭证的保管、客户到账资金的监管以及贷款凭证要素的审查。信贷部门对客户经理制度执行、监管内容和程序是否全面、上级行检查整改是否到位、贷款限制性条款落实情况等进行检查。把握风险控制点，建立风险预警机制。风险预警机制是贷后管理的重要内容，通过贷
11、后检查发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并采取针对性处理措施，可以及时防范、控制和化解贷款风险。客户经理要通过 CM XX 风险监测系统及企业财务报表异常点及时发现客户潜在的风险，并通过风险预警做出快速反应，及时向领导汇报，该退出的客户要果断退出，以便有效地化解风险，维护信贷资产安全。实际工作中，要构筑三道防线，把握五个风险控制点：构筑信贷风险的“三道预警防线”。第一道防线是行业定期分析预测和预警预报，提高应对行业系统性风险的能力。不仅要分析宏观经济形势对相关产业发展的影响，分析产品供求、产业发展现状、困境、趋势，揭示经济周期与行业周期之间的关系，还要
12、充分利用客户贷款申报资料和 CMXX数据，定期采集反映客户盈利能力、偿债能力、营运能力等方面的财务指标，揭示客户经营情况和所处行业特征。在此基础上，深入分析农发行信贷支持客户及产业的主要风险，并对相关风险进行及时预警和应对。第二道防线是客户资金、库存及往来款的预警预报，主要是对客户资金流、贷款物质保证度和往来款异常点的适时监测，密切关注客户的不正常关联交易，及时预警。第三道防线是客户贷款到期或逾期的及时介入。把握好五个风险控制点：一是对客户货款回笼归行情况的监管，能及时反映客户的经营情况，可以预测到期贷款能否收回的可能性。以贷款客户的银行日记账和现金日记账为出发点，跟踪贷款客户在经营、投资和筹
13、资等活动中的现(资)金流，监控和掌握客户经营状况及财务管理动态，及时控制资金风险。贷款客户的实物库存是银行贷款本息偿还的第一还款来源。通过盯住客户实物库存。对贷款形成的实物库存实行“分类监管、质价量相符”控管模式，切实提高贷款的物质保证度。二是分析客户销售收入是否真实，预测客户市场占有率变化趋势；分析现金流量表判断客户短期偿债能力；分析利润指标衡量客户的经营状况、盈利能力，预测客户发展前景等。通过全面分析，看客户经营活动是否正常，判断第一还款来源是否充足。三是对保证担保的要定期分析担保的有效性和担保能力的变化情况；对抵押担保的要定期估值，定期进行现场核查，监控抵押物完好程度、市场价格的变化、变
14、现的可能性，判断第二还款来源的充足性。四是客户经理应有意识地了解客户管理人员的品行和人事变化。五是对信用大户的贷后管理实行客户经理 AB 角互相监督、互相制约，并对客户经理的贷后管理工作实行复查、互查、不定期轮换等措施控制以防范道德风险及操作风险。坚持按市场需求及自身资金实力和管理能力确定贷款增长速度。经营行发放贷款必须坚持市场需求原则和量力而行原则，做好当地前期市场的调研工作，只要是有市场需求，有资金实力，有管理能力，有效益符合国家政策的贷款应积极主动地投放，这样的贷款投放属于合理性投放，否则应该限制贷款投放，避免贷前就已产生的不良隐患。经营行客户经理应严格执行信贷政策和管理制度，切实规范贷
15、款操作程序。一是要坚持按信贷规章制度开展贷款业务操作，严禁违规申报贷款。二是要完善贷款有关手续，对贷款合同资料，担保、抵押和质押等手续做到合规合法。三是要落实贷款责任人制度，加大对违规贷款的责任追究力度。对各种违规贷款，要按照我行有关贷款管理办法，追究相关责任人的责任，并限期收回。信贷档案管理规范化。信贷档案管理是一项重要的基础性信息管理工作，经营行应建立统一的信贷档案库，按我行档案管理办法，统一管理档案资料，信贷业务的内部运作资料由信贷管理部门收集整理，法律文件、客户基础资料、贷后管理资料由客户经理收集整理，并指定专人管理，定期归档。不断提高信贷人员素质。一是加强对客户经理的管理和教育。要提
16、高经营行信贷业务质量，关键是提高客户经理的思想素质和业务技能，贯彻“以人为本”的管理思想，做好人的工作，制定合理的学习教育规划和切实可行的措施，在不影响正常业务工作的前提下，积极开展客户经理的思想政治工作和学习教育活动，增强工作责任心，学习有关规章制度和业务知识，提高业务技能和综合素质。并加强考核，把学习效果与工资、资金挂钩，努力营造积极向上的学习氛围。二是为适应今后的发展需要，要进一步明确客户经理的职能定位。客户经理要赋予其“六大职能”，即：市场调查、产品营销、客户服务、吸收存款、投放资金、客户拓展和维护等职能，须一专多能，全面了解和系统掌握我行的金融产品和服务。经营行负责人要加强信贷营销队伍的建设。加强信贷营销知识的培训，提高客户经理调查、分析、预测和决策水平；建立信贷营销的激励机制，加强对客户经理贷款营销的考核与奖惩，做到责权统一、奖罚结合，将现有的客户经理建设成一支素质高、能力强的信贷管理队伍。
