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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 春节钱包吃紧？我们来聊一聊信用卡使用【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 在日常生活中，我们跟金融机构打交 道的次数很多，刷信用卡、贷款买房、 交易股票、买卖基金等等。每逢节假日， 信用卡的使用频次、额度都是一个大爆 发。今年的春节假期，我们来聊一聊信 用卡。先看一个国外信用卡的典型案例以信用卡机构 Synchrony Financial（代码:SYF）为例，来看看国 外信用卡机构都经营哪些业务、靠什么 来进行融资。SYF 主要经营一种叫做店内卡 （privatelabel
2、credit card）的信用卡，这 类信用卡只在特定的商店购物时才能使-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 用，一个公司的店内卡不能在另一个公 司购物时使用，并且店内卡上一般不会 标出 Visa 等普通信用卡的标志。比如 SYF 的合作商包括 Amazon、GAP、American Eagle 等，当 你在 GAP 买衣服时可以使用 SYF 跟 GAP 合作发行的店内卡。店内卡一般有 众多的优惠措施来刺激消费者使用店内 卡、进行更多的消费，比如分期付款、 刷卡购物有折扣、刷卡积分等等。当你 没有及时还清店内卡欠款时，店内卡会 收取利息；如果没有及时进行支付，店 内卡会收
3、取一笔费用，这都与普通信用 卡类似。根据 SYF 财务报表，SYF 的信用卡 业务划分成三类：一是零售卡（Retail Card） ，SYF 会跟 大型零售商进行合作，发行店内卡或联 名卡，比如上文提到的跟 GAP 合作等。二是支付解决方案（Payment Solutions） ，集中于单笔金额较高的信用-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 消费购物，主要是家具和电子产品。三是医疗信用（CareCredit） ，主要提 供医疗消费支出的信用支持，比如口腔、 兽医、整容等方面的消费支出。根据 SYF 披露的 2016 年年报，零售 卡净赊销额 1012 亿美元，占比 81%
4、， 是 SYF 的主要收入来源；支付解决方 案和医疗信用净赊销额分别是 156 亿美 元和 86 亿美元，占比为 12%和 7%（参 见图 1） 。SYF 的负债来源主要是存款。SYF 有 自己的线上银行，可以吸收公众存款， 这一部分是公司资金的主要来源。截至 2016 年底，SYF 吸收存款金额为 521 亿美元，其中付息存款 519 亿美元、平 均利率 1.47%，存款总额占总负债的比 率为 68%。再看是什么在驱动信用卡消费上面以 SYF 为例介绍了国外信用卡 机构的业务类型和资金来源，再来看看 是什么驱动了信用卡的使用情况？-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 一
5、般来看，信用卡的使用与消费者信 心、收入增速、就业情况等因素有关。 消费者信心指数越高，人们使用信用卡 消费的意愿就越高；收入增速越高，人 们的消费能力和借贷意愿也会越高；就 业情况越好、失业率越低，能够申请信 用卡的人也就越多，整体的信用卡使用 量也会越高。比如，我国信用卡期末应偿信贷总额 增速就与央行公布的当期收入感受指数 有正相关关系（参见图 2）：2010 年以 来两者相关系数为 0.6，意味着消费者 越觉得自己收入情况好，越喜欢使用信 用卡购物。另外，信用卡期末应偿信贷 总额增速与当期物价满意指数有负相关 关系，2010 年以来两者相关系数为- 0.8，说明消费者觉得物价越低，越喜欢
6、 使用信用卡进行消费。在各类贷款类型中，信用卡的违约情 况比较严重。以我国数据为例，2015 年 信用卡不良率高达 1.84%，而住房按揭-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 贷款的不良率只有 0.39%（参见图 3） 。 在我国个人信用卡的不良率比企业贷款 不良率还要低一些，比如 2015 年信用 卡不良率 1.84%，而制造业不良率高达 3.35%，这与我国经济持续下行、企业 经营情况不善有关系，这也是为什么银 行不愿意给企业发放贷款的原因。目前 银行都在扎堆发放比较安全的住房按揭 贷款，比如 2016 年住房按揭贷款大约 占到银行新增贷款的 45%。最后来看看我国信
7、用卡使用情况根据 2015 年数据，我国信用卡总发 卡量 4.3 亿张，人均信用卡持卡 0.29 张 (参见图 4)，说明信用卡持卡分布很不 均匀，高收入群体可能人均持有若干张 信用卡，而大部分低收入群体申请信用 卡较少，导致我国总体信用卡发卡量很 多、但人均持卡量很低。2015 年我国信 用卡卡均授信额度 1.79 万元，授信使用 率 43%，大家可以看看自己的信用卡的 授信额度是否在全国平均水平以上。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 哪家银行的信用卡透支额最多呢？ 2015 年共有 16 家上市银行披露了信用 卡应收账款余额数据，工商银行、建设 银行、招商银行、交
8、通银行是我国信用 卡应收账款余额最大的四家银行，其中 工商银行 2015 年信用卡应收账款余额 4200 亿元，位居各家银行之首。当我们使用信用卡分期付款时，哪家 银行的手续费最低呢？查询 10 家银行 12 个月账单分期付款的月手续费率情况， 可以发现，工、农、建三家银行的分期 手续费率较低，月手续费率为 0.6%（参见表 1） 。当然，每家银行可 能存在费率优惠的情况，所以表 1 的费 率数据仅供参考。通过上面的介绍，是不是对信用卡业 务有了初步的了解呢？那就赶紧申请或 更换一个费率低并且额度大的信用卡来 使用吧！-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 作者：左俊义 苏宁金融研究院高级 研究员；来源：苏宁财富资讯 （ID:SuningWealthInsights）【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
