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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 争夺消费场景平台：资金价格被压低 需防范欺诈风险【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 某城商行金融市场部工作的张鑫， 近期的主要工作便是寻找消费金融场景 合作方，旅游、租房和汽车领域的公司 是他的主要目标对象。而在三个多月前， 他的工作还相对清闲。转变发生在去年 12 月，针对现 金贷领域的利率畸高、暴力催收等乱象， 央行与银监会联手对现金贷业务进行严 厉整顿，要求暂停发放无特定场景、无 指定用途的网络小额贷款。无放贷资质 机构不得经营放贷业务。此前，银行、-精选财经经济类资
2、料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 信托、消费金融公司等资金方通常与现 金贷平台合作，获得高于普通贷款利率 的无风险收益，现在这一模式已经被封 堵。违规现金贷平台纷纷关停或转型。 沪上一家现金贷平台离职人士告诉 21 世纪经济报道记者，公司的小额现金贷 业务都已经停掉，转而开展大额分期业 务。张鑫也对 21 世纪经济报道记者介 绍，由于行业大量平台从线上纯信用贷 款转向消费分期，成熟的消费场景平台 有许多资金方前来洽谈合作，消费场景 平台普遍话语权提升，压低资金价格。消费场景争夺战将如何搅动市场 格局？获客+风控作用现金贷整顿后，21 世纪经济报道 记者注意到，包括蚂蚁借呗、来分期以-精
3、选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 及 360 借条等多款线上信用贷款产品要 求借款用户承诺资金用于旅游、租房、 消费等用途，以此来满足监管要求。尽 管用户可以很容易隐瞒其借款真实目的。现金贷没有限制使用场景带来的 一大问题，即是过度借贷和多头负债， 资金用于一些高风险领域，消费场景一 定程度上有助于获客和风控。京东金融副总裁、消费金融事业 部总经理区力对 21 世纪经济报道记者 表示，京东金融也在更多与其他场景合 作，扩大用户规模和拓展受理场景。除 通过白条闪付进入银联受理网络渗透线 下场景外，还布局了汽车融资租赁、接 入教育、租房、装修、医美等更多服务 场景。更多的消费
4、工具增加了资产生息 的机会，也是京东金融消费金融开始实 现盈利的原因之一。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 美利金融创始人、CEO 刘雁南对 21 世纪经济报道记者表示，在业务开展 早期阶段，没有足够多的数据来源给 “白户”做信贷审核，更多是通过借款用 途和资金流向来判断其风险水平，这时 场景对风险控制的作用就很关键。刘雁 南介绍，目前其已签约或具备强烈合作 意向资金合作方已超过 40 家，银行数 量占比几乎接近一半。一定程度上表明 了当下资金方对场景类平台的青睐。对于开始进军消费分期的企业， 与成熟场景平台合作可以在早期带来大 量客流，降低获客成本。业内人士介绍，由
5、于线下分期竞 争激烈，加上获客成本高企，包括捷信、 佰仟等多家企业对线下分期业务进行缩 减。马上消费金融 CEO 赵国庆对 21 世纪经济报道记者表示，无论是线上的-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 京东，还是线下的物美超市、新光天地 等，有场景的话就会集中大量客户，有 助于降低获客成本。亦有个别公司自建消费场景。因 现金贷业务备受舆论指责的趣店集团披 露，其在 2017 年 11 月就已经布局汽车 分期市场：通过重金布局获得线上潜在 用车客户，与汽车主机厂或核心经销商 达成采购协议，采用融资租赁的直租方 式为用户提供三年到四年分期付款用车 服务。而不同于业界与场景方合
6、作的轻 资产模式，大白汽车采用自建门店、集 采直租的重资产运营模式，已开设线下 门店 175 家，员工近千名。趣店集团在一次非公开场合透露， 其原有用户储备超过 6000 万，现金储 备超过 100 亿元，并且可以通过资本市 场开展多渠道融资。 “汽车分期是国家鼓 励的方向，融资渠道不是问题。 ”-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 不过自建场景的重资产模式并不 是多数企业可以效仿的模板。多位受访 行业人士对 21 世纪经济报道记者表示， 尽管趣店是现金贷整顿风暴的导火索， 但其已经上市融资持有大量资金储备， 转型布局也较快。消费场景选择标准有了场景后并非高枕无忧。从现金
7、贷的信用贷款转型为消费 分期，企业的产品和风控逻辑明显不同。 消费分期产品更需要考虑如何嵌入到消 费场景中，产品利率也不能过高，相较 现金贷的回报周期更长。“要辩证看待场景的作用，如果 对商户场景管理不善，则会导致大量欺 诈发生。 ”赵国庆表示。一个典型场景便是医美领域，由-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 于医生与患者勾结大量骗贷，有专门开 展医美分期的企业面临大量坏账，不得 不退出市场。区力表示，只要是真实的人进行 真实地消费，业务风险并不会特别高， 主要就是判断用户的偿还能力。京东金 融的经验是，参与到整个交易过程进行 客户的甄别和判断，而并非依赖合作商 户进行。
8、不同于其他消费金融机构需要依 赖场景获客，京东金融在四年的经营中 积累了数千万活跃用户，并且积累了超 5000 万的黑灰风险名单，对超过 3 亿京 东用户的信用评估，可以从源头对用户 的风险进行识别。在医美等场景信贷中， 京东金融通过白名单防范个人欺诈风险。 以医美场景为例，其与买单侠合作，由 买单侠聘请专业医生对用户手术申请进 行判断，用户是否需要做这个手术，价-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 格是否合理，还有一些客户经理进驻到 医院将咨询到手术再到术后恢复的过程 监控下来，以降低欺诈风险。区力介绍， “场景合作中我们对加 盟模式的零售业态比较抗拒，因为加盟 商很难把握经营风险，场景合作更多会 选择直营或者直接经营的业态去做。 ”此 外，实物商品的购买场景更为稳健，如 果是服务类型的产品，则需要关注商户 的经营稳定性，否则会出现商户倒闭而 客户还未获得相应服务的风险。 “源于场 景，高于场景，服务场景。这是我对场 景的理解。 ”赵国庆表示，企业早期获客 可以依赖场景，但必须通过这一过程提 升风控水平，风控能力不能依赖场景， 否则场景将会牵制业务发展。 【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
