(简体)保险理财与保险消费者权益保护之道

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1、保险理财与保险消费者权益保护 之道江西财经大学金融与统计学院保险系主任： 李舒教授股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 一、保险基础知识 二、保险保障与理财 三、保险消费者权益保护股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 一、保险基础知识 1、风险与商业保险 2、保险基本原则 3、保险期限保险的约束条件股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 生命周期年龄 风险生长期0-25岁 教育、疾病、意外伤害 、第三者责 任 青年期26-35 岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤 害 、第三者责任 中年期3

2、6-45 岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤 害、投资或经营风险 、第三者责任 成熟期46-55 岁财产、失业、疾病、意外伤害、投 资或经营风险 、第三者责任、养老稳定期56-60 岁财产、疾病、意外伤害、投资或经 营风险、第三者责任 、养老 退休期60岁后 财产、疾病、意外伤害、养老、丧 葬费用 、第三者责任1、风险与商业保险股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 浙江5名遇难儿童死因今将公布 家属拟追究责任http:/ 2010年02月24日02:11 扬子晚报 这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正 月初一拍摄的一张合影照片 （2月22日翻拍

3、）新华社发股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 北京时间2月27日14：34，智利发生里氏8.8级特大地震 ，震中位于智利首都圣地亚哥西南339公里。目前已造成750人死亡 1.1至3.8日全球发生六级以上地震七次 ，全球处于“震 动”状态股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。股票配资软件，18950

4、897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 2、保险基本原则（保险的约束条件） （1）近因原则 （2）保险利益原则 （3）最大诚信原则 （4）损失赔偿原则 （5）代位求偿原则股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ （1）近因原则 是判断发生的事故是不是保 险人应该承担赔付责任的原则。（约定事故 ） 案例一 某人买了意外伤害保险，一天，他驾车外出遭遇车祸，住院2个月，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费， 保险公司应该给他报销吗？ 不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾责任 ，而不承担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，

5、必须购买意外伤害住院医疗保险。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 案例二 王女士2005年1月买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司拒赔。 王家人索赔理由：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司推卸责任。 保险公司：导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘

6、手带你赚钱！ 日本经典案例：交通事故后被害者自杀 受害者乘坐丈夫驾驶的私家车去购物。当车辆在 商场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而来的加害者所驾 驶的卡车撞击，致使头部、颈椎和背部不同程度受 伤，且头部的外伤引起视神经也受到损伤。 交警现场勘察，认定在驾驶过程中没有任何违规行 为，这起事故完全是的过错。因此，和 （投保的保险公司）向支付了所有的医疗费用 以及精神抚慰费。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 伤后无法忍受头部外伤的疼痛，精神上也受到很大的打击，于交通事故发生年后悬梁自尽。向和请求对的死亡进行损害赔偿。和以

7、 的自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。 向法院提起诉讼。 法院认定的自杀同交通事故有相当的因果关系。因 此，判和承担赔偿死亡所带来的损失。 日本非英美法系的国家，隶属于大陆法系，在因果关 系上的主要理论是采用“相当因果关系”。 股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ （2）保险利益原则 判断什么人买的保险合同有效 保险法第十二条第一款：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 保险法第十二条第二款：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱

8、！ 保险法第三十一条第一款：投保人对下列人员具有保险利益：、本人 、配偶、子女与父母 、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员 、近亲属。4、与投保人有劳动关系的劳动者。 5、被保险人同意投保人为其订立合同视为投保人对被保 险人具有保险利益。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 中华人民共和国婚姻法规定：有负担能力的祖父母、外祖父母对于父母已经死亡的未成年的孙子女、外孙子女有扶养义务；反之有赡养义务； 有负担能力的兄姊对于父母已经死亡或父母无力扶养的未成年的弟妹有扶养义务。反之有赡养义务。儿媳对儿子已经死亡的公婆或女婿对女儿已经死亡的岳父母也有可能尽

9、主要的赡养义务。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 案例四 4岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚养。外公为芳芳买了一份定期寿险，并指定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公与芳芳的父母同时向保险公司提出索赔。外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其所有；而芳芳的父母却坚持他们才是女儿的合法抚养人和合法继承人，双方争执不休。 保险金应归谁所有？股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 拥有财产保险利益的各类人员：财产所有人、经营管理人、债权人、财产受托人或保 管人、承运人、承包人

10、、承租人、受押人的保险利益案例五 甲运输公司向银行贷款100万元，银行要求其以公司所 有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋 投保财产保险一年。六个月后，运输公司将贷款悉数 偿还。保险期第十个月，该房屋发生火灾，银行依合 同向保险公司提出索赔，保险公司能否拒赔?股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 案例六 被保险人李正，投保木质机动船一艘，从事专业运 输。保险金额7万元，按重置价值投保，保险期限自 某年三月十五日二十四时起。次年元月十五日，李 正驾驶保险船舶运输时，发生触礁事故，出险后， 李正用去施救费、维修费共计5400元，他要求保险 人按照合同

11、全部给予经济补偿。保险公司接到通知 后，立即组织调查，确定补偿依据，调查中发现， 船舶投保时属于李正一人所有，他在经营中感到风 险太大，便邀请堂兄李军、李华合伙，船分四股： 李正2股；李军、李华各一股。他们于投保当年7月 办理了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但 没有办理保险批改手续。此案如何赔偿？股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ （3）最大诚信原则 投保人在买保险时，无论过失、还是故意不如实告诉 保险公司有关情况，视为违反最大诚信原则，合同自 始无效，保险公司可以拒赔。但是受“不可抗辩条款”制约。1）投保时履行诚信原则要求： （如实申报）产险：投保

12、人在买保险时，如实告诉保险公司关于 投保财产的实际价值、坐落地点等有关风险情况。人身保险：投保人在买保险时必须讲清楚与被保险 人的关系、被保险人的年龄以及身体状况。有无拒保历史、赔付历史、重复保险？股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 案例七 梅艳芳生前瞒报病情 保险公司拒赔巨额保金 http:/ 2004.1.12 梅艳芳2002年得知患病后，为母亲的 生活打算，在已有一份2千万保险的情 况下，又买了一份保额为1千万的保险 。阿梅鉴于巨星身份，一直不敢公开病 情，治病也在高度秘密下进行。2002 年她再买一份新保险时，也是怕患癌 的秘密遭泄露，所以，不敢在

13、保单上 申报病情。结果阿梅这份供了一年多 的保单，保险公司以漏报病情为由， 拒绝赔偿千万保金，但退还了所交保 险费。梅妈最终只获得2千万元的赔偿。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ （4）损失补偿原则：当被保险人的财产遭受损失后，保险人对被保险人遭受的实际损失给予充分补偿。被保险人得到的补偿不能超过其保险利益即不能通过赔付而获利。人身保险事件发生，根据保险金额确定。寿险、意外险、医疗险（区别对待）赔偿处理方式不同。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 全损补偿（不定值保险）以实际损失为限 （超额保险 ）例题：某台机器投保

14、当时，其实际价值为10000元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值跌为9000元，如何补偿？以保险金额为限 （不足额保险 ）例题：某房产投保当时，其实际价值为20万元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，该房产的市场价值上涨为22万元，如何补偿？以保险利益为限定值保险按照保险金额赔偿“就低不就高”原则股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ （5）代位求偿原则（人身保险不适用） 第六十条第一款： 因第三者对保险标的的损害而 造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。 保险法第六十二条 除被保险人的家庭成员或 者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定 的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。股票配资软件，18950897888。外 汇喊单网，职业操盘手带你赚钱！ 案例八近日，中国联通的通信电缆，价值3500元，已全额投 保，被农民王某不慎挖断。 联通分公司和王某达成协议（无力赔偿），王某为公 司做7个月的巡线员，名义月付工资500元，共计3500元。