《要活多久才能赚回你交的养老保险金》由会员分享，可在线阅读，更多相关《要活多久才能赚回你交的养老保险金（8页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 要活多久才能赚回你交的养老保险金要活多久才能赚回你交的养老保险金早晨六点半，市中心的公园，一群老头老太们正在早锻炼。一老太说：最近怎么没看到张大伯了？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！说完，其他人都笑了。以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给你发养老金的可不是党和政府，而是现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正在享受着史无前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的 70%，从 2020 年开始劳动力人口比例将持续下降（很可能是永久性的） ，等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待
2、遇的养老金。最近关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方向，缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值，单纯的看一个缴费率是没有意义的，毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报，没有人是纯粹为了交社保而交社保，那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。网上有一篇流传很广的帖子，讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗？你知道还需要缴满多少钱吗？你知道退休之后能够拿到多少钱吗？如果有人问你这三个问题，估计很少人能够准确回答出来。也不怪老百姓这么无知，实在是社保制度太过复杂了
3、，每个地区还不同，对于不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是要你交钱，并不要你了解情况，所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一件老百姓的名言：政府号召大家做的事情，什么时候会让你占到便宜。下面我们以北京为例来说明，某白领税前工资 1 万元：你税前工资为 1 万元，个人交纳的社保和公积金为 1823 元，单位交纳社保和公积金为 3980 元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为 4677 元，交纳个税为 380.40 元，最终你可以拿到 7797 元，相应你的单位用工成本为 13980 元，其中的差额为 6183 元，这个钱就相当于是强
4、制储蓄。想想看，你公司为你拿出了 1.4 万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到 8 千，剩下的6 千都交掉了，而且你还不知道是交给了谁。很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局” ，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家？很多年轻人误以为等他们老了之后，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你
5、交的是一只鸡，拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局，因为庞氏骗局都是自愿的，社保是强制的，你想不交是不行的，很快执法部门就会来找你了。社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂，各地不同，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的 20%（上海是22%） ，一种是个人缴纳部分占工资的 8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金） ，个人缴纳部分进入个人账户。如果你缴纳时长不满 15 年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，
6、单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满 15 年，否则的话你就不应该交养老金。假设你已经交满了 15 年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是 74 岁，你 60 岁退休的话，还只能活 14 年，14 年是 168 个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以 168，每个月领取1/168 的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的 X%，其中的X 是指你交养老金的年限，如果你只交了 18 年，那就是当时社会平均工资的 18%。15 年这个最低限制未
7、来也有可能提高，比如提高到 20 年。下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了 30 年养老金，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100 万，个人缴纳部分是 29 万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以 168，也就是 1700 元，另一部分是社会平均工资的 30%，因为他交了 30 年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=31
8、00 元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花 27 年就能够拿回本金，此时他已经是 87 岁。由于社会平均预期寿命是 74 岁，其中的差额 13 岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄 13 年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄（简直是一定的） ，那么你还需要活得更久一些。政府算得这么精，知道你那 13 年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢？答案是：养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都给国家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱
9、哪里来的，就是工作中的年轻人（你我）交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，享受一下年轻人给的福利也是应该的。你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报，1700 元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。至于说社会统筹的部分，你现在 10000 元的工资几乎是平均工资的一倍，但那时候只是平均工资的 30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。看到这里，我相信你心里一定在骂，这制度都是什么人设计的？当然是公务员设计的，具有讽刺意味的是，设计这套制度的公务员，本身不吃这锅饭，他们是开小灶吃饭的。大家都知道，公务员直到现在，都是不交养老保险的
10、，而且他们的工资一直不断在涨，等到了他们退休的时候，他们却可以拿全额工资的退休金（上海这边退休之后能拿到 80%的当前工资） ，拿上万退休金的官老爷，也不在少数，这些钱哪里来的呢？全是财政拨款，这就是所谓的“社保双轨制” 。同是处级干部，在公务员系统退休可拿六七千元，但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨大差距（3-5 倍）令人吃惊。区别就在于，一个是吃统筹的大锅饭，一个是靠全体纳税人来养。官员们与其研究“延迟退休” ，还真不如取消“社保双规” ，要么所有人一起吃大锅饭，要么所有人一起吃财政饭，不患寡而患不均。全世界的趋势就是推迟退休年龄，我相信用不了几年，
11、中国也会推迟，到时候你要活过 90 岁才能拿回本金，这个难度就更高了。怎么样？现在你有动力锻炼身体了吗？不过，如果大家都活得更久了，到时候规则又改了。总而言之，交养老金，你是不可能赚回来的。有人可能会说，现在全世界都面临社保破产的问题，欧美国家更严重，这个说法没错，但区别是欧美真没钱了，咱们是有钱，只是不愿意花在民生上。2011 年，全国五项社会保险基金总支出 1.8 万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了 1.2 万亿美元，这个数字是 2011年全国社保总支出的 4 倍多，这相当于可以免费养全中国人 4 年，如果算上外汇储备，那么足足可以养全中国人 10 年。中国是宁可将钱去买欧美国家的国
12、债，去支撑他们的养老金，也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别！民众为什么普遍民众为什么普遍 “养老不满意养老不满意”透过国家审计署近日公布的社保审计报告所披露的数据，中国老百姓首次知晓了两件事：第一、衡量退休职工养老金是否合情合理，国际上有个衡量指标叫“养老金替代率”（以下简称“替代率” ） ；第二、养老金的最低“替代率”不得低于55%，这是国际劳工组织社会保障最低标准公约规定的。该“公约”1952年就已颁行，迄今，中国只是该“公约”部分条款的签约国。简言之，国内现有的养老社会保障离“公约”的最低要求尚有很大差距，以至于中国未能成为该“公约”正式签约国。所谓“替代率” ，通俗地讲是指
13、劳动者退休时月养老金与退休前月工资收入之间的比率。假如某人退休前月工资是4000元，退休金2000元，那么此人的养老金替代率只有50%，低于国际最低标准，意味着此人晚年生活质量将比在岗时明显下降。国际上通常认定，若某人退休金能达到退休前工资的70%以上，此人晚年生活质量大体可确保在岗时的水准。由于职工退休前工资和退休后养老金存在较大个体差异，因而“替代率”的计算，通常以退休者所在城市（镇）社会养老参保对象的月均工资数和退休者月均养老金数进行直观比对。经此比对，对于当下的中国，结果不容乐观。援引国家审计署公布的数据，2011年中国退休职工和其他社会养老参保对象的养老金替代率只有42.9%，不但远
14、低于国际最低标准，还低于50%的国际警戒线7.1个百分点。如此低的数据，还是建立于退休职工养老金“八连增”的前提之上。仍引用国家审计署公开数据，2005年至2011年，国内职工养老金年均增长13.4%，由2005年的人均每月713元提高到2011年的人均每月1516元。乍一看，无论是连续8年增加养老金，还是年均增长幅度，这都是一件了不起的事。放眼世界，这样的连续增长和增长幅度，堪称全球唯一。然而，政府的努力并未得到社会舆论的充分认可。不仅如此，民众的“养老满意度”在此期间不升反降。这种“不升反降”并非建立于情绪化的感性推断，而是同样援引自国家审计署的数据：2002年国内养老金替代率尚有59.2
15、8%,尚在国际最低标准之上,而2011年则只剩42.9%。十年掉了整整16个百分点以上。而与此形成强烈反差的是，早在2002年，国内事业单位退休金替代率就高达97.49%，公务员退休金替代率更高达104.56%。而此后10年，事业与机关退休金替代率始终稳定在100%以上。这就意味着，事业与机关的退休干部，退休后依然心安理得领取着退休前一样甚至更高的工资。这样的“特权”或叫“超国民待遇” ，全世界也只有中国的事业和机关退休干部才有福气享受。而且，这两类退休人在岗时，个人还不用缴纳“四险一金” ，所有的退休开支全走财政账户，百分之百旱涝保收。国内养老保险基金总库存底子薄弱，对于此种状况，亿万退休职工其实心里很明白。既然“总库存”严重不足，要想在短期内大幅提高“替代率”是不可能的，就算把“替代率”恢复到2002年的水平，没有十年八年也很难做到。因此，亿万退休职工对政府予以了充分的理解，愿意继续期待待遇的逐年改观。然而，令亿万退休职工和社会舆论极度不满意的是，同样都属退休，待遇上长期实行“双轨制” ，且二者的待遇差距是如此悬殊说实在的，若容忍这样的实质不公平继续存在下去，社会族群之间的鸿沟只会越来越深，社会和谐则相去甚远。 （鲁宁）
