《家庭理财规划书案例-早会晨会培训课件专题》由会员分享，可在线阅读，更多相关《家庭理财规划书案例-早会晨会培训课件专题（41页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生家庭理财规划书家庭理财规划书用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生小组成员 组长：）用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生家庭理财规划书目录 责任声明 客户基本资料 财务状况及分析 客户理财目标 理财方案用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生尊敬的程先生您好：非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提 供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经 济损失。非凡理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎 、保密的原则，精心为您量身定做理财方案 。为了规避风险，请您与我们保持联系，如 有重大变动，我们将为您提供升级版服务。用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，
2、刻划人生客户基本信息 程建国 先生 年龄 42岁 家庭成员 ： 妻子：王子玲（37岁）儿子：程 果（12岁） 资产情况： 自有房子一栋（9年前以总价 78万元、20年按揭购买）， 目前现值100万元，贷款余 额235万。 储蓄存款 万元 股票 5.6万元（现值，成 本价 为3万元） 汽车一部，市值7万元 个人信用贷款5.5万元，每月 还款5000元，12个月还清用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生客户基本信息 程太太资产情况 自有房子一栋（4年前以总价65万元、20年按揭购买）， 目前市场价80万元，现出租，每月租金收入2000元，正 好抵每月按揭款 活期储蓄存款1万元 定期存款 12
3、万 股票型基金6万元（现值，成本价为37万元，每年税后利 息收入2500元） 收入情况 程先生每月税前收入7500元，已有11年的工作年资；程太太每月税前收入8000元，已有6年年资。 支出情况家庭月生活费5000元，学杂费1200元（不含贷款）用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生家庭资产负债表用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生现金流量表项目金额项目金额一、生活现金 流量 三、借贷现 金 流量 税前工作收入15,500.00借入本金0税后工作收入13,150.00利息支出0生活支出-6,200.00还款本金-7,000.00生活现金流量6,950.00借贷现 金流量-7,00
4、0.00 二、投资现 金 流量 投资收益2,208.00 投资现 金流量2,208.00现金增减2,158.00用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生风险态度评分表忍受亏损损 %10分8分6分4分2分客户户得 分10不能容忍任何损损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得 50分10首要考虑虑赚赚短现现 差价长长期利得年现现金收 益抗通膨保 值值保本保 息8认赔动认赔动 作预设预设 停 损损点事后停损损部分认赔认赔持有待回升加码摊码摊 平8赔钱赔钱 心理学习经习经 验验照常过过日 子影响情绪绪 小影响情绪绪 大难难以成 眠10最重要特 性获获利性收益兼成 长长收益性流动动性安全性8避免工具
5、无期货货股票外汇汇不动产动产6 总总分 50风险承受能力分析年龄10分8分6分4分2分客户 得分42总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0 分32就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业 者失业7家庭负担未婚双薪无 子女双薪有子女单薪有子 女单薪养三 代6置产状况投资不动产自宅无 房贷房贷50无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无9投资知识有专业证照财金科 系毕自修有心得懂一些一片空白7总分 67用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生家庭财务诊断结论程先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以 外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱 ，应适当补充
6、一定的商业险种。家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而 且长期定期存款占比过大，限制了流动性。从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总 额的83.88，固定资产所占比例较重，在整个家 庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的 比例，以抵抗突发性的财务需求。用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生理财目标1. 儿子在国内念大学，在国外读两年硕士， 年支出现值大学20,000 元，留学200,000 元。 2. 程家夫妇均期望60 岁退休，退休生活费为 每月现值5,000 元。夫妻皆在80 岁终 老。 3. 希望三年后换一部现值150,000 元的汽车 。用我心中的笔，刻划人生用
7、我心中的笔，刻划人生相关假设 贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成 长率5%,房贷利率7%，车价零成长， 换车时残值率为10%。用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生理财规划用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生目标一Add Your Title1、理财目标能否达成？年龄龄净现净现 金流量期末资产资产43276000 276000 4426582 302582 4529297 331878 4632130 364008 47(121821)242187 4838174 280361 4934856 315217 5037890 353107 5141054 394161 52443
8、53 438514 53(245410)193104 54(226689)(33585)购车年出国留学年用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生目标一从上表可以看出，程先生对于三年后一 次性买车的自用性资产购买，是绝对可 以实现的。另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读 硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负 值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺 口为33585元。 基于程先生一家的初始净资产有276000元，由资产 派生的投报率需要1.05（N：11，PV：276000， FV：309585，PMT：0），因此，若从客户的角度出 发，普通储蓄即可达成目标。1，小结用我心中的笔，刻划人生
9、用我心中的笔，刻划人生从其一生的现金流量来看，假设情况不变化，孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。而此前所说，出国留学的投资报酬率仅需1.05，但要实现退休的目标，整个人生的投报率需要6.79。2、需要多少的投资回 报率？用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生如果报酬率达不 到679， 一定要在60岁退休呢？用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生要准备30万元的退休金，即使把现有 的所有资产（27.6万元），用于退休 金，亦不足以满足。用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生对于6.79的投资报酬率，我们认为该目标不难 实现，大致配置30股票型基金、70的债券型 基金可实现。
10、此外，我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户30 的股票型基金完全亏损，假若70的资产可保 持8的投报率，仍可派生45万元，完全可以实 现孩子的出国留学目标，当然，这类情况也不可 能出现，即使出现，在接下来的10年中，30股 票基金损失仍将翻盘！投资组合建议用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入 高（每月家庭收入15500税前)，生活支出5000 ，仅占收入的32.26，其余资产完全可以通过 财务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流 量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双 方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力 ，都会对家庭造成巨大的影响。题目上假
11、设其妻子被迫解聘，我们来看下图。如果程太太被公司 解聘收入养老金住房、医疗疗 、失业业生活支 出学费费支 出购购屋购车购车出租收 入净现净现金 流 量期末资资 产产324000 324000 84552 (6764)(12683)(61800)(15876 )(29796 )(42367)354596 87934 (7035)(13190)(63654)(16669 )(29796 )(42410)392040 91451 (7316)(13718)(65564)(17503 )(29796 )(42445)437881 95110 (7609)(14266)(67531)(18378 )(2
12、9796 )(156909 )(199380 )337110 98914 (7913)(14837)(69556)(19297 )(29796 )(42486)370540 (154505 )2000 (152505 )521222 (159140 )2000 (157140 )481460 (163914 )2000 (161914 )427968 (168832 )2000 (166832 )357514 (173897 )2000 (171897 )266128 (179114 )2000 (177114 )148945 (184487 )2000 (182487 )(0)CFj 每期流
13、 量Nj该该流量次数计计算23%22.52% 用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生由上表观察可知，如果妻子失业，投资报酬率 需要达到22.52才能实现所有的目标。如果未 做规划，则第4年，该家庭的现金流便会出现问 题。对于此，我们提出以下建议：假设能够实现10的投资报酬率，并且放弃换新 车的打算，客户初时资产需要达到690000元，而 客户现有资产仅为324000，缺口为366000。如何 实现？结 论：用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生二、以前面的假设作为条件，如果将妻子的房 子卖出，得到的补偿金加上初时资金，有 87.75万，在10的投资报酬率条件下，买车 的目标可同样实
14、现。 三、条件给出丈夫的房子现值为1000000，贷款 余额235000，卖出后，若能保证7.34的投资报 酬率，则换车的目标同样能实现。一、假设妻子所买房的房贷利率为6，贷款20 年，PMT2000，可计算出当时贷款28万，假设现 在即刻卖出，剩余房贷24.6万（48F AMORT）， 卖出房间后，可得到55.4万，补缺剩余缺口。建 议：用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生日前存在的问题如何实现7.3410的投资报酬率 ？用我心中的笔，刻划人生用我心中的笔，刻划人生从程太太的失业，我们发现，任何一方的失能（失业、离婚、去世）对这个家庭的影响都是巨大的，故从安全的角度来看，夫妻双方至少
15、购买一种保险来保障生活。4、保险规划退休前弥补补收入的寿险险需求本人配偶 被保险险人当前年龄龄42 37 预计预计 几岁岁退休6055 离退休年数18.0 18.0 当前的个人年收入$90,000$96,000 当前的个人年支出$30,000$30,000 当前的个人年净净收入$60,000$66,000 折现现率(实质实质 投资报资报 酬率)4%4% 个人未来净净收入的年金现值现值$759,558$835,514 弥补补收入应应有的的寿险险保额额$759,558$835,514 弥补遗补遗 属需要的寿险险需求本人配偶 配偶当前年龄龄42 37 当前的家庭生活费费用$60,000$60,000 减少个人支出后之家庭费费用$30,000$30,000 家庭未来生活费费准备备年数43 38 家庭未来支出的年金现值现值$611,124 $581,036 当前子女学费费支出$494,400 $494,400 未成年子女数11 应备应备 子女教育支出$494,400 $494,400 家庭房贷贷余额额及其他负债负债$235,000 $235,000 丧丧葬最终终支出当前水平$50,000 $50,000 家庭生息资产资产$276,000 $276,000 遗遗属需要法应应有的寿险险保额额$1,114,524 $1,084,436 保额
