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1、经 济 论 坛EconomicForumMar. 2017Gen.560 No.032017年3月总第560期第03期随着比特币的发展与普及，其背后数字加密的核心支撑区块链技术迅速走红，关于区块链的研究呈现爆发式的增长。2016年年底， “区块链”首次被写入了国家“十三五”规划， 规划中提出：物联网、云计算、大数据、人工智能、机器深度学习、区块链、生物基因工程等新技术驱动网络空间从人人互联向万物互联演进，数字化、网络化、智能化服务将无处不在。规划还指出在2020年实现“数字中国”建设卓有成效，从而赋予了区块链研究以战略意义。一般认为，区块链的发展脉络可以分为三个阶段（梅兰妮 斯万，2016）
2、：区块链1.0的主要目的是解决货币和支付手段的去中心化；区块链2.0则是对整个场景去中心化，以实现向资产和信用端的应用延伸；区块链3.0进一步超越了货币、金融和市场的区块链应用，以可编程社会为主要特征。随着股权众筹等基于区块链技术的应用相继推出，很多人乐观地认为区块链发展已经演进到2.0时代，实际上这种发展是平行而非演进式的（袁勇2016） 。一方面，1.0阶段货币和支付的去中心化远未实现；另一方面，2.0阶段的应用还只是浅尝辄止，区块链的理论研究亟待提高。利用新技术降低金融交易成本、减少信息不对称是金融创新的永恒方向（王硕2016） 。银行作为金融系统中的重要主体，是区块链 2.0 体系建立
3、的重要版图，也是金融创新的中坚力量。探索区块链的应用进展，把握区块链在银行应用的现状和存在问题，无论对微观的金融主体还是宏观的社会环境，都具有重要意义。一、区块链的应用进展区块链本质上是一个去中心化的账本数据库，其不依赖于第三方，通过自身的分布式节点去完成数据的存储、验证和交流，核心思想是所有当前参与的节点共同维护交易及数据库，因而具有去中心化、开放性、独立性、安全性和匿名性等诸多特征。区块链起源于比特币，比特币也是区块链最成功的应用，通过分布式网络生成数字货币，比特币无需专门的中心化机构即可发行，并通过密码学方法保障流通。在数字货币发展的同时，人们也注意到区块链具有开源、透明、可跟踪、去信任
4、的优点，可以逐步应用到经济、金融和社会领域，虽然目前尚处于探索阶段，但区块链在节约成本、简化结算方面的巨大潜力，还是吸引了大量的眼球。综合来看，区块链的应用模式可以包括以下几个部分。1.登记。区块链具有可追溯特征，通过加盖时间戳，由共识节点进行记录和验证，区块链可以在任意时点证明数据的真实性。此外，因为去中心化，区块链可以有效避免因中心机构遭受攻击而造成的数据泄露，并通过非对称加密技术保证数据安全，因而非常适合用于信息记录，而其中客户信息登记是应用的重要领域。2.确权。分布式的共识验证机制，使得区块链每一个节点都能获得完整的数据库资料，从而可以方便地进行资产真实性验证和授权转移。3.金融交易。
5、区块链技术的去中心化功能对金区块链在商业银行的应用研究文/赵志华张晓强【摘要】从区块链的应用出发，在探索区块链应用进展的基础上，分析其在商业银行领域的应用现状，指出场景不重合、诉求不一致和监管预期是制约商业银行投资区块链研究的重要原因，并在此基础上提出了商业银行应用区块链的合理路径。【关 键 词】区块链；商业银行；应用【作者简介】赵志华，南京大学工程管理学院博士研究生，研究方向：资本市场、金融工程、量化投资；张晓强，南京大学工程管理学院博士研究生，研究方向：商业银行、金融工程。58融交易具有革命性意义，通过去中心化，一方面可以建立一个不依赖于第三方信用背书的交易网络，从而改变众筹、P2P等商业
6、模式的生态；另一方面规避了繁琐的清算交割，可以有效降低交易成本，提高交易效率。4.智能合约。利用区块链可编程的特点，可以实现合约的智能管理，通过自动识别生效环境，最大限度以减少信任的方式解决普通问题。最小信任不仅可以大幅提高执行效率，还可以保证执行质量。此外，区块链在博彩预测（Brito，2014） 、意识存储 （Swan，2015） 、审计核查 （Factom whitepaper，2015） 等领域也有较大的应用空间。在应用延伸的同时，按照去中心化的程度，逐步演化成四个主流的应用模式：公共链、联盟链、私有链、侧链。公共链作为完全去中心化的区块链，在比特币上得以实现；联盟链是一个多中心系统，
7、共识过程受预设节点控制，交易由共识机制确认，目前最大的区块链联盟R3 CEV即为联盟链；私有链则是完全中心化的系统，仅向特定内部主体开放；侧链处于主体区块链之外，通过连接主体相应节点，以保证其真实性。总体来看，区块链的应用进展尚处于初级阶段，除比特币之外，其他应用尝试乏善可陈，完全落地的应用成果尚未出现。而从应用领域来看，非金融领域积极性并不高，金融领域因其生态与区块链技术具有较高的契合度，因而发展较快。二、区块链在商业银行领域的应用国外银行对于区块链的研究参与较早，主要通过三种形式：建立创新实验室和孵化器。如瑞银UBS在2014年就建立了区块链技术实验室，探索区块链在金融服务领域的应用。花旗
8、银行探索“花旗币” （Citicoin）的开发，并进行了内部测试。桑坦德银行建立区块链试验机构，致力于探索区块链的应用场景。纽约梅隆银行尝试将点对点模型应用到银行系统，并在内部推行虚拟货币。美国CrossRiver银行、星展银行、荷兰银行等多家银行都已经开始了区块链的应用探索。开展创投寻求跨界合作。如高盛注资 Circle，巴克莱银行投资孵化Safello、Altas Card 和 Blocktrace，BBVA 银行参与Coinbase融资等。创建联盟共同开发。如巴克莱银行与Wave合作，澳新银行与Ripple合作等，这其中最典型的就是目前全球最大的区块链联盟R3CEV。与国外相比，国内银行
9、对区块链的研究投入并不多，但在2016年下半年呈现出升温的态势。上海华瑞银行在2016年5月宣布与Ripple展开战略合作，首先致力于利用Ripple协议，研究先进的分布式支付清算方案。平安银行于 2016 年 5 月加入R3CEV，成为首个加入R3联盟的国内银行，此后招商银行、中国外汇交易中心、民生银行等陆续加入。此外，2016年8月，银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组成立，这个囊括了银行间市场中介机构、市场成员、科研机构的组织，是国内的第三个区块链正式组织，也是银行业对区块链技术探索的一个里程碑。从研究方向上看，商业银行对区块链的关注点，还集中在支付领域，利用区块链技术简化支付清算流
10、程、降低出错率、提高效率、降低成本，是银行参与研究区块链的最直接动因，尤其是在跨境交易方面，流程长、手续费高、代理行交互易出错等一直是银行的痛点。而区块链给银行描绘了一个美好蓝图，通过尝试分布式核算，构建一个扁平的一体化清算支付体系，以此突破原有的信任框架，形成基于密码学的信任体系。除支付领域外，银行还尝试在数据鉴定、资产管理等方面进行区块链的应用研究，如利用区块链带有时间戳、可追溯、不易篡改的特点，对接核心客户数据库以保证数据真实。或者利用区块链对资产进行确权、授权和实时监控，提高资产管理效率等。但必须承认的是，银行业对于区块链的研究，还处于初级水平，上述的诸多应用领域，实际上还处于实验探索
11、和验证阶段。一方面因为区块链本身的理论尚不成熟，另一方面，技术转换又是一个漫长的过程，因此商业银行对区块链的研究任重而道远。三、区块链在商业银行应用中面临的挑战第一，区块链的应用场景与实际金融需求重合度还不高。除了跨境支付外，银行没有更多的动因去推进区块链的应用落地。实际上无论是联盟链还是公有链的匿名者，其参与区块链的最直接原因是彼此之间不存在信任或者只有弱信任，在跨境交易中，区块链可以弥补中间协调者的缺失，规避多边交易中的对手风险。然而以境内交易为例，构建起境内银行间的区块链并不会创造新的价值，因为支付宝和微信支付已经充当了这样的功能。第二，银行对稳健安全的诉求远大于对便捷、便宜的诉求。银行
12、作为金融系统中最重要的组成部分，稳健安全是银行管理的第一要务，在现有系统稳定运行的前提下，区块链所带来的便捷性并不足59以打动银行的管理者。而且，区块链也并不便宜，其背后的整体流程再造成本巨大，大多银行都望而却步。第三，监管预期制约银行研究开发。监管机构的态度和政策是行业发展最重要的因素 （程华，2016） ，区块链的“去中心化” 、自治特征与现存的监管体系存在冲突。一方面，去中心化淡化了监管职能；另一方面，自治弱化了国家宏观调控的效力。除此之外，因为对于区块链的研究尚处于初级阶段，监管对于区块链的概念也在不断消化中，有关区块链开发的制度和法律必然滞后于其发展，缺乏法律的保护，使得银行研究主体
13、也在不断观望。四、商业银行的应对策略1. 跟踪场景。如前所述，区块链的应用场景与真实的金融需求重合度不高，是制约银行投入区块链研究的一大原因。但实际上这是一个理解误区，商业银行不应该将区块链看作一个纯粹的工具性技术，而应将其视为一个新的系统，因此真正要研究的不是区块链技术可以为商业银行做什么，而是如何合理跟踪具体的应用场景，将其嵌入区块链的网络中。2. 合理定位。区块链的兴起带来了大量的商业炒作，仿佛区块链可以解决一切问题。实际上，区块链虽然通过分布式存储降低了网络基础的搭建成本，但其仍然是一个运营成本较高的网络 （段新星，2017） ，无论是达成一致的时间成本，还是验证者提供代币的花费成本，
14、都决定了区块链只有被用在合适的领域，才能平衡其使用成本。因此银行要理性定位区块链的功能，强化其在有价资产方面的应用开发，而不是泛化研究，无的放矢。3. 强化合作。出于隐私性和安全性的考虑，商业银行的区块链应用形态以联盟链和私有链为主，以 R3 CEV 为代表的联盟链，是商业银行强化合作、共同开发的典型。目前无论是业界还是学术界，对于区块链的研究都在不断升温，商业银行应抓住机会，强化与区块链组织的合作，并积极拥抱区块链创业项目，如万向区块链实验室、布比等等，以及时掌握行业发展的最新动态，形成在行业内部的话语权。4. 加强储备。第一是强化人才储备，目前对于区块链的探索大多集中在应用端，而技术端（如
15、密码学）的人才还较为短缺，商业银行应及早布局，强化人才的培养与招募；第二是强化技术储备，允许试错，通过小型实验应用项目强化技术练兵，增强技术储备，深化对区块链技术的了解。在技术储备过程中，尤其是强化对于数据处理的技术储备，随着去中心化进程的加快，原先根植于传统数据仓库的集中式、离线式分析将逐步改变，分布式存储将促进实时分析和流式分析的发展，传统的数据分析技术将无法胜任。5.对接监管。如前所述，监管态度是行业发展的重要因素，因此银行要积极对接监管政策，加强对监管思路的研究。实际上，与比特币一直游离在“灰色”边缘不同，区块链技术还是得到了政府的政策支持，如在2016年2月份，周小川就明确表示人民银
16、行在积极部署力量研究区块链应用技术，近期区块链也首次被写入了“十三五”规划。在良好的政策环境下，区块链在银行的应用前景可期。参考文献1Factom White Paper EB/OL. available: http:/ 29, 2015.2Brito J, Shadab H, Castillo A. Bitcoin financial regulation: secu-rities, derivatives, prediction markets, and gamblingJ. The ColumbiaScience & Technology Law Review, 2014, 16:144-221.3Swan M. Blockchain thinking: the brain as a decentralized au-tonomous corporationJ. IEEE Technology and Society Magazine,2015,34(4): 41-52.
