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1、债权转让在互联网金融中可能遇到的问题一、细谈债权转让模式的发展之路在 p2p 网络理财平台中，基本上都使用到了债权转让模式。目前，债权转让模式很不被人们看好，在债权转让的理财产品的操作上有很大的争论，还有就是对线下平台的信息披露不充分等，都是目前债权转让平台存在争议的地方。下面我们就细细的来探讨下债权转让模式的发展之路。首先是债权转让模式存在专业放款人这一集中式资金通道，导致风险的不断累积和重新聚集，脱离了 P2P 的本质。关于这一条，其实质就是债权转让关系是否明确，投资人是否充分了解受让的债权信息问题。如果平台在债权转让、变动时及时向投资人提供真实、明确的债权信息和规范、有效的转让合同，并通
2、知了借款人，那么投资人与借款人之间存在真实的、点对点的债权债务关系，其风险结构与线上线下并无根本性差异。事实上，跟美国的证券化模式对比，反而关系更加清晰。另外一条争论是债权转让的理财产品化，操作较为复杂，有错配、资金池乃至非法集资的嫌疑。其实，这条更容易理解，重点是资金是否先于债权流动，对于一次性的债权转让，此标准比较容易审查。对于债权到期后的循环出错，情况较为复杂，但由于债权转让所涉及的资金流动多经过平台关联的投资管理公司，若债权到期，其本金及时返还给投资管理公司的中间资金账户，不在专业放款人的个人账户，专业放款人无法用此本金来放贷;在获取下笔债权之前，投资管理公司为挪用此本金，平台亦不向投
3、资人支付该笔本金的“利息” ，则难以符合资金池的定义，更接近沉淀资金。还有一条争论是线下平台的信息披露不充分，不符合信息对称的要求。任何模式的平台都或多或少的存在信息披露不充分的问题，这也是监管三令五申需要平台努力做到的事情。信息公开、透明是互联网思想、普惠金融和金融自由化的初衷。目前市场上大家比较关注的多的还有实物抵押贷款，这种模式，由借贷者提供房产抵押，由平台专业人员进行审核为借款人在提交借款申请时，风控人员会逐一地对抵押物房产的使用权、房产来源、产权调研的每一项精细化验证指标的真实性进行调研。除了他项权证，在公证员的公证下签署公证书也成为了很重要的一个环节。做到了风险的最小化，因此也得到
4、了众多投资者的认可。面对着这些网贷中的，债权转让争论，我们无需给出唯一的评判，但作为投资者，要保持清醒的头脑，在后期的投资选择中，对自己的的资金去向作出更加准确的判断和分析。避免损失。我们也期待接下来的时间里，网贷平台可以完善各种模式，向着更加规范的方向去发展。二、债权转让如何增加资金的流动性当今的社会，经济建设高速的发展，大多数人养成了投资理财的好习惯。众所周知，很多的理财产品都存在流动性的风险，简单的说就是用户在急用钱的时候不能把投资的钱全额提现，为了解决体现难的问题，国内的 p2p 网贷平台推出了债权转让功能，用来提高投资者资金的流动性。债权承接人也可以获得额外的折让收益，大大提升的 p
5、2p 网贷平台的功能。目前市面上较大众化的投资理财产品无非是储蓄、银行理财产品、股票、基金，再加上近两年来越加火热的 P2P 网络借贷。虽然储蓄和银行理财产品收益稳定，但是资金流动性较差，如果提前赎回，可能会导致本金亏损;股票、基金的流动性很高，但是风险较大，投资者选择时应该慎而行之;而近两年兴起的 P2P 网贷市场虽然表面看起来风险较大，但是随着监管细则出台的预期，越来越多的平台都把安全放在第一位，只要选择靠谱的平台，网贷的收益相对于其他理财产品还是稳定可观的。流动性风险主要是指在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险
6、。提高债权流动性对于推动互联网金融平台发展的重要作用不言而喻，不仅可以吸引更多投资者来投资，也为投资之后又突然急需用钱的投资者提供了随时变现机会，使投资者投时爽快，用时方便，不再为应该选择期限短、利率低的，还是期限长、利率高的标的而标标计较、踌躇不定。在获得高利率收益的同时，拥有了对投入资金的灵活使用权。简单来说，债权转让就是 P2P 平台为债权人(出让方)和第三方(受让人) 搭建的桥梁。当原有投资人需要提前收回投资款时，即可通过在所投资的 P2P 平台发出债权转让申请，一旦找到该平台上的受让方，原有投资人即可提前退出投资，顺利实现资金回笼使用。P2P 平台的债权转让往往会附加一定的限制条件，
7、一般是持有项目 90 天后可以转让，如普惠无忧的债权转让规则规定：投资人持有该未逾期项目 30 天以上，且距下次还款日 3 天以上，有权发起债权转让，以此来保证了长期项目的灵活性，实现各方利益的平衡。通常情况下，债权出让人为了提高变现速度会以一定的折扣将债权转出，因而会损失部分应得利息甚至本金，但损失与已收利息或流动性相比基本可以忽略。普惠无忧对于成功转让债权将收取转让金额的 0.5%作为债权转让服务费用，每笔最低 1 元，最高 50 元。目前国内的网贷平台基本上都开启了债权转让服务，债权转让服务可以为投资者提供随时变现的机会，增加 p2p 网贷平台资金的流动性。用户还可以放心大胆的投长期标，
8、收的好的收益。就目前的情况来看，我国的 p2p 网贷平台的发展仍在不断的实现突破，网贷平台的功能也更加的强大。互联网金融正向着标准化、成熟化的方向发展。三、债权转让可提高投资人资金的流动性伴随着 P2P 网贷平台的迅速崛起，投资人对提高资金流动性的需求也越来越强烈。曾经有多少次，投资人为了期限短、利率低，还是期限长、利率高的标的而标标计较、踌躇不定。为了提高资金的灵活性，债权转让模式应运而生，并日渐成为平台经营的重要一环。不言而喻，债权转让业已成为各大网贷平台的新宠儿。之前的 p2p 网贷平台主要的功能是现实投资人的网络借贷跟网上投资理财，逐渐的，很多的 p2p 网贷平台增添了债权转让功能。债
9、权转让可以帮助投资人实现资金的流动性，放心大胆的选择期限长、利率高的标进行投标。据分析，目前国内各大网贷平台相继推出债权转让服务，都取得了非常不错的成交量，说明债权转让产品在国内市场的发展前景相当可观。债权转让作为一个有着潜在规模的二级交易市场，未来将会渗透到越来越多的 P2P 网贷平台中去。一直以提升用户体验为核心的平台适时推出债权转让服务，有效弥补了资金流动性短板，帮助投资人在短时间内完成资金回笼，提高了投资的灵活性，使其在平台的投资体验更加灵活、便捷。自功能上线以来，便赢得了投资人的青睐。很多用户表示，平台的债权转让功能非常实用。资金流动性的提高极大推动了 P2P 网贷平台的发展，有人贷
10、通过债权转让功能将逐步建立起内部的二级市场，让有需要的投资人在这里实现与其他投资者之间自由的资金流动，不仅为急需用钱的投资人提供了随时变现的机会，带给投资人更安心的用户体验，而且丰富了自身产品线，提升了平台自身服务范围，同时对一级市场的融通也起到了极大的推动作用，有利于平台吸引更多的投资人。债权转让作为二级市场，为投资者提供了更多选择的机会。纵观未来互联网金融的发展，建立起一级市场与二级市场间的通道是网贷平台要走向的大趋势，平台在逐步完善二级市场的基础上，将会再接再厉以更加稳健的步伐在互联网金融领域开疆辟土，实现一、二级市场的贯通，用更加专注、专业的态度服务于投资人。总之，债权转让平台的开通，
11、给我们理财投资者提供了方便，增加了理财投资人资金的流动性，对我们网络投资者来说，是有很多大的好处的。四、债权转让中需要注意哪些问题债权转让就是我们常说的债权让与，说白了就是合同权益的让与，就是说合同一方将合同的权利全部或者部分转让给合同以外的第三个人。在 p2p 网贷十分活跃的今天，大多数 p2p 网贷平台开通了债权转让服务，在这里，提醒大家，债权转让必须要遵循相关的法律规定，否则就会因转让的瑕疵使投资者自身的权益得不到好的保障。下面是为大家列举的债权转让需要注意的问题。1、债权转让的禁止性规定。我国合同法对债权转让的范围做了限制，存在以下三种情形的债权不得转让：(一)按照当事人约定不得转让，
12、如借款合同已经约定债权不得转让的;(二)依照法律规定不得转让，如请求支付赡养费和抚养费的权利不得转让;(三)根据合同性质不得转让，该条一般是指基于特定债权人利益和人身信任所成立的债权。如转让的债权存在以上三种情况，将导致债权转让行为无效，对债务人不发生效力。另外，法律规定债权转让应遵循法定形式办理批准、登记等手续的，应当依照规定办理，如转让中外合资经营企业合同中的债权须经有关部门批准。2、债权转让的通知义务。我国合同法第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”债权转让的，转让人和受让人有义务将债权
13、转让的通知以合理的方式通知债务人，债权转让通知到达债务人后才对债务人产生效力，实践中最好能够由债务人签收书面的债权转让通知，以防发生纠纷。3、从权利的转移。债权转让生效后，受让债权一方取得从属于该债权的相关从权利，但是当事人另有约定的除外。这里的从权利常见的有抵押权、保证债权、质权、留置权等。债权的受让人在债权转让生效之后，可以据此向相关的抵押人、担保人等主张权利以实现自己的债权。对此，提醒广大投资者在债权转让中应该注意三个方面，首先应该明确该债权是否属于法律不允许转让的情形;其次，债权转让的通知要通过合理的方式通知债务人，在通知到达债务人之后，债权转让方对债务人生效;最后，债权转让的，从属于该债权的抵押权、保证债权等从权利也一并转让。以上就是债权转让需要注意的问题。
