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1、 2 0 1 6 年 第1 2 期 栏 目 编 辑 叶 纯 青 E m ail：y ecq6 6 2 1CIq co m F 0 c u s I 专 家 视 点 _ l 一= = 一= 一 一 大数据征信在企业融资中的应用 广东省中小微企业信用信息和融资对接平台为例 一 广州银行电子结算中心麻文奇 摘要 ： 大数据 背景下，以大数据 分析系统 为核 心构 主综合性信用信息融资对接平台， 能够有效缓解中小微 佥业信用融资的根本难题 本文从大数据征信的背景出 筻， 分析了大数据分析技术及其总体架构， 最后以广东省 ， 小微企业信用信息和融资对接平台为实例， 探索大数 居分析在中小微企业信用融资方面
2、的应用。 一 、引言 当前， 中国经济步人“ 新常态” 阶段， 实现更轻盈、 更亲民的G D P ， 是中国经济新的发展方向。 其中， 中小 微 企业吸收了7 5 以上的就 业， 对 G DP 的贡献超 过了 6 5 。 党的十八大以来， 国务院总理李克强提出要实现 “ 大众创业， 万众创新” 的口号， 中小微企业更是在增 加收入、 活跃市场 、 扩大就业以及形成合理的国民经 济体制方面起到了无法替代的作用。 然而， 中小微企业的发展仍面临多项困境 ， 融资 方面尤为突出。 反观近几年央行对金融机构贷款的投 向统计， 自2 0 1 0 年起 ， 中小微企业贷款规模逐年攀升 垃 0 q 投 咕
3、弋l 1 5 ( 见表1 所列 ) 。 表1 2 0 1 0 - 2 0 1 5 年中小微企业融资贷款余额 2鬻0 76 1 1$g 1 321 二、 大数据征信背景 ( 一 ) 制约因素 1中小微企业信用意识淡漠， 相关机制不健全 由于自身特性， 中小微企业的内部管理模式并不 1 6 l盆 肚 q 拉 曲 弋 2 01 6 年 第1 2 期 栏 目编辑叶纯青E ma d ：v e c q 6 6 2 1 c n c o f l3 完善， 尤其表现在财务部门的建设上。 部分中小微企 业将财务等同于会计 缺乏健全的财务报表体系和财 务会汁体系， 这对企业的内部监督和对外披露工作造 成不利影响。
4、同时， 信用意识的淡漠导致企业在向征 信的负责方提交或更新信用信息时较为懈怠， 信用信 息难以采集。 再加上相对于大型企业 中小微企业在 经 营风险 和资产结 构问题 上处于劣势， 一系列内部因 素加剧了中小微企业的征信和融资难题。 2 我国征信起步较晚， 相关法律法规不健全 资料显示， 我国的征信体系建设起步于2 0 0 1 年， 在2 0 0 4 年进行了初步规划， 直 1 2 0 1 0 年才开始全面建 设。 作为国家主导的数据库 ， 中国人民银行征信系统 先行一步， 于1 9 9 7 年开始建设企业信用信息基础数据 库， 并在2 0 0 6 年实现了全国的联网查询。 从当前的建 设情况
5、来看， 央行征信系统的信息主体均为向银行办 理了信贷业务的企业， 而信息内容也以信贷信息为主， 对于还未发生贷款行为但急需信用融资的小微企业 来说 ， 央行 的征信系统尚未惠及 。 另外， 在地方政府层面， 各地政府主要通过地方 公共信用信息平台为社会公众提供公共信用产品和服 务， 在多年的业务处理过程中逐渐累积了大量企业、 个 人的资信信息， 形成了各自成型的业务数据库。 然而 ， 受行政管理 条块 分割现 状、 技术 条件以及 自身利益 等 因素制约， 地方政府的公共信用信息平台存在分散与 垄断并存、 管理手段落后等问题， 部分地方甚至尚未 建立自身的公共信用信息平台。 总的来说 ， 我国
6、 的征信 市场环 境 尚不完 善， 缺 乏 专业且有公信力的征信机构和行业信息技术标准， 征 信主体的市场行为没有相关的法律法规进行保护与规 范， 间接导致了我国征信市场隐生壁垒的形成。 ( 二) 政策推动 党中央、 国务院高度重视社会信用体系建设。 针对当前社会信用体系与经济发展水平和社会发展 阶 段 不匹 配 、 不协 调 、 不适 应 的突 出矛盾 ， 国务院于 2 0 1 6 年 第l 2 期 栏 目编辑 ：叶纯青E ma I：y e c q 6 6 2 1 c n c 0 m 2 0 1 4 年印发了 社会信用体系建设规划纲要 ( 2 0 1 4 2 0 2 0 年) 。 这是我国首
7、部国家级社会信用体系建设 专项规划 ， 旨在部署加快建设社会信用体系、 构筑诚 实守信的经济社会环境。 今年上半年 ， 中央全面 深化改革领导小组 第2 3 次 会议审议通过 关于建立完善守信联合激励和失信联 合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见 ， 相 关部门纷纷主动作为。 如8 月1 日， 财政部发布了 财政 部关于在政府采购活动中查询及使用信用记录有关问 题的通知， 提高了社会各界对信用记录的建设和使 用的重视及关注程度。 另外， 针对 中小微企业融资难、 融资贵等问题 ， 中央到地方各级政府均出台了 各种政策、 采取多项措 施， 不遗余力地扶持中小微企业生存和发展。 今年7 月，
8、国务院部署加强中小微企业金融服务， 确定有针 对性地加强 中小微 企业金融服务的措 施； 2 0 1 5 年7 月， 广东省人民政府印发了 关于创新完善中小微企业投 融资机制的若干意见等一系列政策文件， 提出建立 省级中小微企业信用信息和融资对接平台， 彻底打破 资金供需双方信息不对称的瓶颈。 三、 大数据分析为企业增信 ( 一) 大数据征信概述 所谓大数据征信， 即以大数据分析技术为基础， 多渠道采集海量的、 分散的、 多样化的、 具有一定价值 的数据， 并对其进行快速地分析与挖掘， 运用机器学 习等模型算法多维度刻画信用主体的信用情况。 在当前互联网快速发展的时代背景下， 大数据征 信呈现
9、与之契合的诸多特点， 以全新的方式助力社会 信用体系的建设。 从本质上看， 大数据征信是将大数 据技术应用到征信业务中， 强调数据来源更丰富、 征 信信息高维、 征信数据实时性强、 量化结果更准确等 特点， 其业务范围仍集中在对信息的采集 、 整理 、 保 存、 加工和公布， 符合 征信业管理条例 中对征信业 务的范围界定。 ( 二) 大数据征信流程 1 大数据采集 传统的征信体系主要考量授信对象在信贷记录、 社保收入等方面的结构化数据， 大数据征信的数据获 取渠道则更广、 更多元， 除传统征信体系的决策因素 外， 其数据源可以是半结构化数据、 非结构化数据等 多种数据类型， 通过数据的抽取、
10、 转换、 过滤、 排序、 处理和加载过程， 将处理后的数据存人数据仓库。 研究表明， 半结构化数据和非结构化数据是客观 世界的传感器， 它们主要来源于： 第一， 第三方合作伙 伴提供的数据， 其中包含传统结构化数据， 以及搬家 次数、 法律记录等非结构化数据 ； 第二， 用户授权数 据， 如日常生活中发生的电话账单、 水电煤气账单 、 调 查问卷记录等； 第三， 互联网平台的公开数据， 如I P 地 址、 用户搜索行为、 社交网络数据等。 通过深层次挖掘授信对象的性格和行为特征， 大 数据征信能够多维度地刻画、 描述授信对象的信用状 况， 并提供有效的数据分析服务， 降低信贷风险。 2 大数据
11、分析 大数据分析是在采集授信对象海量的数据后， 运用机器学习的预测模型和集成学习的策略， 通过 对原始数据进行数学建模、 分析总结出规律 ， 从而实 现 科学的信贷决策的过程 ， 是实现大数据价值的重 要途径 。 大数据的分析系统 主要包括数据仓 库系统 、 Ma p Re d u c e 系统 、 图处理系统、 日志处理系统等； 大 数据分析主要有B l o o mF i l t e r ， Ha s h i n g 、 索引、 并行 计算 、 T r i e 树等方法。由于大数据的源数据来源于不 同领域 ， 其对应的分析模式也各不相同： 实时分析模 式适用于电子商务及金融等领域； 统计分析
12、领域则采 用基于Ha d o o p 的离线分析模式； 此外， 大数据分析 模式还包括 内存级分析、 BI 级分析以及海量级分析 等模式。 垃 科技 咕 代 I 1 7 大数据分析主要实现 对结 构化数据 、 半结构化数 据以及非结构化数据的分析， 通过对数据的抽取和处 理后直接存储至数据仓库。 数据仓库是基于特定数据 结构所构建的数据中央存储库， 为分析和报表提供一 致的数据源， 利用大数据可视化工具访问存储于其中 的数 据源 ， 可直接实现 分析数 据的在线可视化 显示 。 元数据 管理服务可在结 构化 、 半结构化 以及非结 构化 数据之间建立链接集成服务。 满足用户对数据进行实 时在线
13、访问和查询等操作的需求。 大数据分析总体框 架如图1 所示。 匮丽 哑 ： 丽 元数据管理服务 数据通用服务 图1 大数据分析总体框 架 ( 三 ) 大数据 征信助力 中小微企业 融 资 广 东省中小微 业信用信息和融资对接平台为例 为全力抓好当前稳增长工作， 力促中小微企业 的健康发展， 在国家与广东省人民政府、 人民银行广 州分行、 广东省经信委 、 财政厅的政策推动下， 2 ( 1 6 年3 月 人民银行广州分行批示， 由广州银行电子结算 中心承建和运维广东省中小做企业信用信息和融资 对接平台 ( 以下简称 “ 广东省融资对接平台”) ， 人民 银行各地市中心支行分市组织建设数据库， 及
14、时、 准 确 、 全面地提供公共信用信息， 并根据异议申请更新 信息数 据 1 平台架构 根据 “ 统一系统、 分市建设” 的基本原则， 广东省 1 8 l q 技 畸 f 弋 2 01 6 年 第 1 2 期 日编辑斗纯 啬E ma i E ：y e c q 6 6 2 1 C ll C O rn 融资对接平台以 “ 1 + ” 漠式搭建省市数据库 充分 依托全市公共信用信息管 理 系统和 金融 城域 网。 其信 用信息数据库分别提取集合工商局、 质监局、 国税局、 地 税 局 、 环 保 局等数 据 流 的广 东省政 务信 息共享平 台， 集合水、 电、 煤 、 地市特色信用信息等数据流的
15、地 市政务信息共享平台， 以及人民银行广州分行数据流 等多方数据， 实现了政务网、 金融城域网与互联网的 联网和信息交互， 直击中小微企业 “ 信用信息不全面、 增信支撑方式单” 等信用融资瓶颈。 平台构建阴类参与主体业务处理架构， 由人民银 行等 相关主管部门负责组织协调和业 务管理 ； 广州电 子结 算中心 负责平 台开发 、 建设 和运 维 ； 商业银 行 等 金融机构发布信贷产品， 提出查询企业信用信皂申请， 受理融资业务； 中小微企业签订信息授权协议， 发布 融资需求。 各参与主体类别清晰、 权责分明， 有助于厘 清风 险， 实现 中小微 企业信用融资业务处理 的运作顺 畅和融资提速
16、。 平台框架如图2 所示。 匦 图2广东省融资对接平台架构 2 平台运作流程 东省融资对接平台运作流程如下： 平台操作员 创建新的信贷产品， 由管理员审核通过并在平台上发 2 01 6 年 - 第 1 2 期 栏 目编辑 叶纯青E ma il ：y e c q 6 6 2 1 C D C O rn 布； 已注册并完善相关信息的企业用户， 在签订授权协 议后即可发布融资需求或申请信贷产品； 平台接收到 企业用户的融资申请， 将其传递给相应的商业银行， 银 行接到信贷申请后向平台传送信息查询请求， 经平台 信用信息数据库分析、 处理后将企业用户的信用信息 反馈至商业银行， 商业银行受理信贷申请， 受理通过 银行即可进行线下审核， 经审核通过可实现线下发放 贷款， 业务处理流程结束 ( 如图3 所示) 。 3 大数
