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1、信贷管理系统中 授信额度的定义和使用规则2006.9一、系统中关于授信额度管理的设计思路1、对授信额度的定义和使用进行统一规范2、利用信息技术，形成数字化批复，减少 人为 控制因素。3、两个平衡：n 系统复杂性与授信灵活性的平衡n 风险管理与业务需求的平衡二、授信额度的最新定义n授信额度授信n授信额度分为：综合授信额度和专项授信额度n 综合授信额度有明确的产品清单（清单内的产品可以灵活的调剂使用；清单外 的产品不得纳入综合授信额度管理。）n专项授信额度的产品不能调剂成其他产品使 用n授信额度的生效时间、期限计算有所变化二、授信额度的最新定义综综合授信额额度专项专项 授信额额度 流动资金贷款类项
2、项目贷贷款、房地产产开发贷发贷 款银行承兑汇票 票据贴现（银票贴现 和商票保贴额贴额 度 ）商业业承兑汇兑汇 票贴现贴现国际贸易融资类 担保类（非融资性保函）融资资性保函 担保额额度 承诺类（有条件贷款承诺和信贷证 明） 国内信用证保理/物流融资资授信三、授信额度的产生客户申请主动授信业务部门的授 信调查报告信审员审 查意见信审会表 决意见授信额度申请/审查/批复草稿行长 意见信审综合员整理、复核形成最终批复，即生成授信额度签署合同、放款四、授信额度（批复）的重要要素 （一） 涉及额额度控制的要素：（二） 统计统计 需要的字段（三） 文字叙述的字段 1、业务币 种 1、风险类 型1、授信用途2
3、、授信总总金额额 2、主要担保方式2、业务 文档信息3、授信总总敞口 3、是否异地业务3、授信前提条件4、是否可以循环使用 4、授信行业投向4、贷后管理要求5、新增担保、引入担保合同5、补充信息6、取代的授信额度批复7、额度批复8、额度生效日期9、额度到期日10、额度有效期11、授信业务业务 品种明细细五、批复（授信额度）的逻辑规则（一）授信总金额和敞口金额的计算1、为什么要有两个金额纸制批复是用文字来描述的，如果表示不明确，容易产生歧 义，更无法控制额度的使用。例：批复A公司1亿元银行承兑汇票额度，要求每笔存20 保证金。理解1：开票最高只能做到1亿元，敞口部分最多8000万元 （2000万
4、元保证金）理解2：只要有充足有效的保证金，敞口不超过1亿元即可 ，总量不受控制（类似汽车金融业务）。五、批复（授信额度）的逻辑规则 （一）授信总金额和敞口金额的计算2、批复中金额必须明确两点：u 这个授信是做总量控制还是敞口控制u 敞口授信金额必须是可计算出来的。例：（1）总量控制：给予1亿元银行承兑汇票额度（含保证金或含敞口），20 保证金。（总量1亿元、敞口8000万元。）给予1亿元贷款额度，信用。（总量和敞口都是1亿元）（2）敞口控制：给予2000万元银行承兑汇票敞口额度，20保证金。（ 总量无、敞口2000万元）录入中需要注意的地方：授信总量金额五、批复（授信额度）的逻辑规则 （二）授
5、信产品和金额的控制根据新的授信额度管理办法规定: 1、授信批复如果只明确到授信大类，则该业务大类项下的 明细品种可以在批准的金额内任意调剂使用。2、授信批复如果既明确了大类，又明确了大类项下的某一 个或几个业务产品可做的限额，则这一个或几个业务产品实 际使用时不得超过限额，而其他未明确的产品可在总授信金 额下，已明确明细产品的限额外任意调剂使用。3、例外：担保额度和商票保贴额度虽然在综合授信名单内 ，但必须明确金额后才能在限额内使用。六、授信批复及系统录入举例 例1批复：给予1亿元敞口综合授信额度。1亿元敞口 综合授信。系统：授信总金额不录入授信总敞口录入1亿元。授信明细产品不用录入使用时，系
6、统控制该批复下所有授信 产品的敞口总额不超过1亿元。说明： 1、金额上：只做敞口控制，不控 制总量。保证金或其他质押物补足 后可以释放相应的额度。 2、产品上：只要在综合授信范围 内的业务品种，除担保、保贴额度 都可以选做。例2 批复：给予1亿元承兑额度（含敞口），20保证金。专项授信额度 1亿元 承兑额度（含敞口）承兑业务系统：专项授信额度授信总金额1亿元授信总敞口录入8000万元。说明： 1、金额上：既限制总量，又控制 敞口数。 2、产品上：只能做承兑业务例3 批复：给予1亿元额度（含敞口），只能做贷款和承兑 ，承兑每笔20保证金系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录 入1亿元。授信品种
7、明细：2、贷款总额录入1亿元，敞口录入1亿 元3、承兑总额录入1亿元，敞口录入 8000万元。说明： 1、金额上：既限制总量，又控制敞口 数。 2、产品上：贷款和承兑共同使用综合授信额度 1亿元（总量）贷款承兑例4 批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷 款额度6000万元；承兑额度4000万元（含保证金，每笔10 保证金）系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录 入9600万元。授信品种明细：2、贷款总额录入6000万元，敞口录入 6000万元3、承兑总额录入4000万元，敞口录入 3600万元。说明： 1、金额上：既限制总量，又控制敞口 数。 2、产品上：贷款和承兑分别划分综合授
8、信额度 1亿元贷款额度 6000万元承兑额度 4000万元例5 批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷 款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10 保证金）系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录 入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入3000万元，敞口录入 3000万元3、承兑总额录入2000万元，敞口录入 1800万元。说明： 1、金额上：既限制总量，又控制敞口 数。 2、产品上：贷款和承兑分别划分份额 ，未划分的其他产品可以共同使用综合授信 额度 1亿元贷款额度 3000万元承兑额度 2000万元其余综合 授信产品 共用5000 万元例6 一、批复：给予1亿
9、元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度 3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10保证金），保函额 度5000万元，保函额度可以占用贷款和承兑额度。系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录 入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入3000万元，敞口录入 3000万元3、承兑总额录入2000万元，敞口录入 1800万元。4、保函额度录入1亿元，敞口录入1亿 元。说明： 1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。 2、产品上：贷款、承兑分别划分份额，保函额 度虽然也划分额度，但可以调剂占用贷款和承 兑额度，最多可以做到1亿元。例6 二、批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额
10、度 3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔10保证金），贸易 融资5000万元，贸易融资额度可以占用贷款和承兑额度。系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录 入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入3000万元，敞口录入 3000万元3、承兑总额录入2000万元，敞口录入 1800万元。4、贸易融资额度录入5000万元，敞口 录入5000万元。说明： 1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。 2、产品上：贷款、承兑分别划分份额，贸易融 资额度虽然也划分额度，但可以调剂占用贷款 和承兑额度。提示：n贸易融资额度比较特殊：由于贸易融资额度将由信贷管理系统发 送给国际业务部的系统，由国际业
11、务系统 来实际操作，并由他们的系统来控制额度 。 因此对于可以调剂的贸易融资额度， 不能按照贸易融资可以做到的最大金额来 录入（其他的品种可以），否则可能会超 出总额度。例7 批复：给予1亿元综合授信额度（总额），贸易融资额度8000 万元，贷款和承兑不得超过2000万元。系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录 入1亿元。授信品种明细：贸易融资额度总额、敞口录入8000万 元；贷款录入1000万元；承兑录入1000万 元说明： 产品上：贷款、承兑划分了共用份 额，剩余的由贸易融资额度使用。综合授信额度 1亿元贸易融资额度 8000万元贷款承兑 2000万元例8 批复：给予1亿元综合授信额度，
12、贷款和承兑2000万元，贸易 融资额度8000万元，贸易融资额度可以占用贷款和承兑额度。说明： 产品上：贷款、承兑划分了共用份额，贸易融资 额度虽然划分了份额，但可以调剂占用使用。综合授信额度 1亿元贸易融资额度 8000万元（实际1亿元）贷款和 承兑 2000万元系统：（定额法）授信总额录入1亿元，敞口金额录入1 亿元。授信品种明细：1、贸易融资额度总额、敞口录入 8000万元；2、贷款录入1000万元；3、承兑录入1000万元例9 批复：给予综合授信额度1亿元，可以做任何产品，但是其中 贷款和承兑不得超过2000万元。系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1 亿元。授信品种明细：贷款录
13、入1000万元（定额）承兑录入1000万元（定额）说明： 产品上：贷款、承兑划分了共用份额，贸易融资 额度虽然划分了份额，但可以调剂占用使用。综合授信额度 1亿元其余综合授信类 产品合计最多1亿元贷款和承 兑 2000万元七、数字化授信额度/批复录入的要求：报授信和批授信时，都要考虑清楚以下几点：（一）主体u是一个客户使用还是多客户的集团授信？（二）产品u申请/批准的授信产品有哪些？u这些产品是对应到综合授信额度还是专项授信额度？u哪些产品之间是可以调剂的？（二）金额u每个产品可做的最大限额是多少？u是做总量控制还是做敞口控制？（三）期限u有效期是多长u批准后多长时间能开始做业务（签合同）首次
14、提款（四）与已有额度的关系u是取代已有的额度批复还是新的一个批复。 （五）文字描述是否完展、担保条件是什么数字化授信额度/批复录入的原则：n1、 数字化批复是依据纸制批复的要求形成的；n2、 数字化批复有时不能完全体现批复的所有要 求：这种情况下，输入数字化批复时要采用系统 能接受的风险最小的方式录入（例如混用额度时 采用定额法）。数字化批复不能满足批复和业务需要时，需 要人工干预进行调整。调整必须要依据批复和业 务发生情况来操作。八、集团授信的系统实现（一）准备工作1、首先建立集团关系。应由集团客户管理员为该集 团建立一个虚拟的集团名称2、该集团的成员信息都应已由主办客户经理作为单 一客户建
15、立起来。3、在该集团管理的界面中引入这些确定的集团成员 。4、明确该集团是统一授信额度集团（一类）还是非 统一授信额度集团（二类）。统一授信额度集团可 以作为集团客户上报授信额度，非统一额度的集团 成员则分别上报授信。八、集团授信的系统实现（二）系统中控制集团授信的关键点1、集团授信申请和批复中“是否共用额度”选项，如果选是 ，则批准后，各成员可以按要求来使用额度，如果选否， 则该额度则不能用来做业务，使用时还需重新上报审批。2、录入集团授信产品明细时，客户名称和授信产品可以 只录一项。只录入了客户名称表示该成员能做的最高额度 被限定在金额内，只录入授信产品表示该集团内所有成员 的该项授信产品
16、只能在限额内使用。同时录入则表示成员 和产品同时限制。3、录入集团成员名单时，如果为空，表示所有已认定为 该集团的成员都可以使用集团额度。如果选择录入了一个 或多个成员，表示只有这些成员能使用集团额度。九、授信额度控制层次综综合授信额额度批复综综合授信额额度协议协议协议项协议项 下 贷贷款合同协议项协议项 下 承兑兑合同协议项协议项 下 贸贸易融资资 合同协议项协议项 下 。合同模式1模式2：综合授信额度综合授信额度批复协议项下 贷款合同协议项 下承兑 合同协议项 下贸易 融资合 同协议项 下。 。合同模式2：专项授信额度专项授信额度批复承兑专项授信业务合同银行承兑汇票合同（一）贷款综合授信额度放款模式1一次出帐九、放款模式（二）贷款综合授信额度放款模式2分次出帐九、放款模式（三）贷款专项额度放款模式九、放款模式（四）票据业务放款模式全部出帐（五）票据业务放款模式分次出帐n谢谢！
