财产保险企业财产保险

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1、第六章 企业财产 保险6.1承保6.1.1保险标的 凡是被保险人所有或与其他人共有而由被 保险人负责的财产，由被保险人经营管理 或替他人保管的财产，或其他法律上承认 的与被保险人有经济利害关系的财产都可 作为保险标的。6.1.1保险标的 可保财产，是指投保人根据保险条款的规 定可以向保险人投保的财产，即为保险人 所接受的财产。 特约保险财产，是需经保险双发特别约定 ，并在保险单中载明名称和金额，方可承 保的财产。 不保财产，是指保险人不予承保的财产。6.1.2承保方式 按帐面价值承保 -包括按保险财产的帐面价值或账面原值加成数来 确定保险金额承保 -在按帐面价值承保的前提下，承保依据是企业的

2、资产负债表及其项下的有关资产类总帐和相关的 明细帐6.1.2承保方式 按重置价值承保 -重置价值是指重新换置或建造同样的全新固定资 产(反映为房屋、建筑物、机器设备、设施等)所 花费的成本及费用 -重置价值方式只是用于固定资产类财产 (房屋、 建筑物、机器设备、设施等)的承保6.1.2承保方式 按申报价值承保 -又称作按估计价值承保,是指被保险人可以 根据公估价或评估后的市价确定保险金额 -广泛应用于涉外财产 保险中6.1.2承保方式 其他承保方式 -按双方约定的保险价值承保 -以第一危险赔偿 方式承保6.2企业财产保险的保险责任6.2.1列明的意外事故责任 火灾、爆炸 -火灾在我国是指在实践

3、或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件：须有燃烧现 象；须是意外、偶然的燃烧,超出了正常用获得范围；然 后是失去控制并有蔓延扩大的趋势。 -爆炸物理性爆炸与化学性爆炸6.2.1列明的意外事故责任 空中运行物体的坠落 -凡是空中飞行或运行物体的坠落都属于保险责任6.2.2列明的自然灾害 气象灾害 -雷击 -洪水 -暴雨 -暴风 -龙卷风 -台风 -飓风 -冰凌 -雪灾 -雹灾 地质灾害 -泥石流 -崖崩 -突发性滑坡 -地面突然塌陷 -火山爆发6.2.2列明的自然灾害 自有设备三停责任 -财产保险基本险、综合险及财产一切险中规定了被保险人 自有的供电、供水、

4、供气设备因发生条款所列自然灾害或 意外事故遭受损害,引起停电、停水、停气直接造成保险 财产的损失，可由保险人负责赔偿 -三个条件： -必须是被保险人自己的供电、供水、供气设备 -仅限于因保险责任范围内的灾害、事故造成的三停损失 -仅限于对被保险人的机器设备、在产品和储藏物品等保险 财产的损坏或报废责任6.2.2列明的自然灾害 施救时损 失和合理费用 -施救时损失:财产保险基本险、综合险条款将发 生保险责任事故时为抢 救财产或防止灾害蔓延 而不可避免造成保险标的的损失,列为保险人赔 偿责任,但对非保险标的的损失则不负责赔偿 -施救整理费用:保险人只对保险财产 的施救费用 负责,且有保险财产 与未

5、保险财产 施救费用无法 分清时,保险人应根据施救的保险财产 占全部施 救财产的比例负担施救费用6.2.2列明的自然灾害 其他责任 -水箱、水管爆炸责任 -自然灾害或意外事故成污染引起的损失责任6.2.2列明的自然灾害 扩展海潮保险条款 -承保条件 -保险责任 -责任免除 扩展自然保险条款 罩棚、堆露财产扩 展暴风暴雨责任条款 扩展盗抢责任条款 自动喷淋水条款 清理残骸条款 其他6.2.3企业财产 保险责任免除 一般责任免除 -战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、 武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和 费用 -核反应、核子辐射和放射性污染 -地震造成的一切损失 -被保险热及其代表的敌意

6、行为 -行政行为或执法行为 -2000年计算机问题造成的一切损失6.2.3企业财产保险责任免除 特定责任免除 财产保险基本险、综合险特定责任免除 -保险标的本身缺陷，保管不善导致的损毁；保险标的的变 质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、烘焙所造成的损失 -堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦苇、布、草、 纸板、塑料布做顶棚的罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失 -保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失6.2.3企业财产 保险责任免除 特定责任免除 -财产保险、财产一切险共有的特定责任免除 -被保险人及其代表的重大过失引起的任何损失和费用 -海啸引起的损失和费用 -贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失 -

7、大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失和费 用 -应由被保险人自行负担的免赔额 -存放在露天或使用芦苇、篷布、茅草、油毛毡、塑料膜或 尼龙布等作罩棚或覆盖的保险标的由于暴风、暴雪、洪 水造成的损失6.2.3企业财产 保险责任免除 特定责任免除 -财产一切险的其他特定责任免除 -设计错误 、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用 -自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热 、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气变化、正常水 位变化会其他渐变原因造成的损失和费用 -非外力引起的机械或电器装置本身的损坏 -锅炉或压力容器爆炸引起其本身的损失 -被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电子设

8、备损 失 -盘点时发现 的短缺 -公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失6.3费费率 影响财产 保险费 率的主要因素有: -投保险种 -房屋的建筑结构 -占用性质 -地理位置 -周围环境 -投保人的安全管理水平 -历史损失数据 -市场竞争因素6.4理赔处赔处 理6.4.1赔偿方式 支付赔偿 款 恢复原状或重置受损保险财产6.4.2赔款分摊和不足额保险 赔款分摊 -同一个被保险人可能为其财产向不同的保险人投 保多个财产保险，保险财产发生损失，各有关保 险人应当共同承担保险财产的损失，即分摊保险 赔偿 免赔额 -相对免赔额与绝对免赔额6.4.3残值与权益转让 保险法第44条规定，保险事

9、故发生后 ，保险人已支付全部保险金额，如果保险 金额与保险价值相等，受损保险标的的全 部权力归于保险人；如果保险金额低于保 险价值，保险人按比例赔偿被保险人，即 保险人只按保险金额与保险价值的比例取 得受损保险标得的部分权利。保险财产发 生部分损失，保险人赔偿保险财产的部分 损失，保险人分不能取得对受损保险标的 的权利。6.4.4财产保险综合险的理赔实 践 固定资产 的理赔 流动资产 的理赔 工业企业存活的理赔 商业企业库 存商品的理赔 帐外财产 和代保管财产 的赔偿处 理 施救费用的赔偿处 理 重复保险的赔款计算 损余物资的赔偿处 理6.5营业营业 中断保险险6.5.1营业中断保险的定义 营

10、业中断保险又称利润损失保险或间接损 失保险，是对物质财产遭受火灾责任范围 内的毁损后被保险人在一段时间内因停产 、停业或经营受影响而损失的预期利润及 必要的费用支出提供补偿的保险 。6.5.2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的赔偿期 -赔偿期是企业在保险有效期内遭受保险责任范围 内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢 复正常的生产经营所需要的具体时间。 -同直接损失的保险期限不同6.5.2营业中断保险的基本内容 营业 中断保险的保险金额 -与基础保单不同,营业中断保险的保险金额通常 由毛利润、工人工资、审计师费 用或利息损失 构成 -在实际工作中,营业中断保险的保险金额与赔偿 期存在密

11、切联系 -在确定营业中断保险的保险金额时,还可以将工 资部分从固定费用中扣除,单独承保,单独计算保 险金额6.5.2营业中断保险的基本内容 营业 中断保险的保险费 与保险费 率 -营业中断保险的保险费率通常以承保的基础保 单的基本费率为基础,再根据赔偿期的长短乘以 规定的百分比6.5.2营业中断保险的基本内容 营业 中断保险赔偿 金额的计算-由于营业中断保险的保险标的实际上是企业的毛利润的 损失,因此,其理赔计算主要是围绕毛利润损失计算 -营业额 或销售额减少所形成的毛利润损失 -营业费 用增加所形成的毛利润损失 -压缩固定费用开支所形成的毛利润损失 -营业中断保险的赔款计算公式营业中断保险赔

12、款=(营业额 减少所造成的毛利润损失+ 营业费 用增加所造成的毛利润损失-压缩固定费用支出所 减少的毛利润损失) 保险金额/预计的赔偿期毛利率6.5.2营业中断保险的基本内容 营业 中断保险的免赔额 -营业中断保险的免赔额的计算方式分别为按货 币量计算和按时间计 算6.5.3营业中断保险的特别附加 条款 通道堵塞条款 谋杀 条款 丧失债权证 明文件条款 公共事业扩 展条款 恢复保险金额条款 调整保险费 条款 包括全部营业额 条款 未保险的维持费用条款第七章 家庭财产保险7.1家庭财产保险概述 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产 为保险标的的一种保险 家庭财产保险包括一切险、综合险、专项 保险

13、、附加险、储金性家庭财产保险、投 资理财型保险 目前国内各保险公司所提供的全国性家庭 财产保险的主要险种有：家庭财产综合保 险、储金性家庭财产保险、投资保障型家 庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及 其他与家庭财产保险相关的险种7.2家庭财产保险的标的和责任范 围7.2.1保险标的范围 家庭财产保险的保险标的是指受家庭财产 保险保障的家庭财产。7.2.1保险标的范围 由于没有统一的说法,现依据中国人民财产 保险股份有限公司的有关条款说明如下: 可保财产范围(可保财产主要指被保险人自 由的财产) -房屋及其室内附属设备 -室内装潢 -室内财产7.2.1保险标的范围 特约财产范围 -属于被保险人代

14、他人保管或与他人共有而 由被保险人负责的前述各类资产 -存放于院内、室内的非机动农机具、农用 工具 -经保险同意的其它财产7.2.1保险标的范围 不保财产 -价值高、保险金额不容易确定的财产 -难以用货币衡量其价值的财产或利益 -不属于家庭财产保险承保范围的财产 -需要指出的是,部分不保财产在一定条件下可以成 为保险财产,例如现在、首饰等.7.2.2保险责任范围 基本责任 -根据家庭财产保险的一般约定,由于发生下列事故造成保险标的损失时 ，保险人负责赔偿：火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨 、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩；突然性滑坡；地面突然 下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物

15、体坠落；外来不属于被保险人 所有或使用的建筑物和其他固定物体塌陷； -不属于自己所有和使用的建筑物和固定物体倒塌、倒落、倾倒造成保 险标的的损失，也视同空中运行物体坠落,由保险人承担赔偿责任； -在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、 必要的措施而对保险标的造成的损失； -保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的 必要的、合理的费用。7.2.2保险责任范围 扩展责任 -在家庭财产保险中，扩展责任主要有：盗抢责任 、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首 饰盗抢责任 、管道破裂及水渍责任 、自行车盗抢 责任等7.2.2保险责任范围 责任免除 -一般责任免除：战争、敌对行动、军事行动、武 装冲突、罢工、暴动、盗抢;核反应、核子辐射和 放射性污染；被保险人或其家庭成员、寄居人、 雇用人员的违法犯罪或故意行为 -特定责任免除7.3家庭财产保险实务7.3.1承保 明确各类条款的适用范围 -家庭财产综合险、储金性家庭财产保险以及投资保障型家 庭财产保险适用于城乡居民、单位职工及其家庭成员的自 有财产以及代他人保管或与他人共有大的财产的保险 -个