工行牡丹信用卡业务及产品介绍

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1、牡丹信用卡业务及产品介绍银行卡业务部2011年7月主要内容 基本概念篇 产品策略篇 产品介绍篇 卡片识别篇 信用政策篇 科学用卡篇 盈利模式篇 基础业务篇 重点业务篇信用卡基本概念银行卡 银行卡是指由商业银行（含邮政机构）向社会发行的 具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能 的信用支付工具。 银行卡按其有无透支功能分为信用卡和借记卡。 银行卡的特点：安全、方便、快捷，集存款、贷款、 结算于一体。信用卡基本概念银行卡 银行卡因产品种类及服务范围不同，具有以下全部或部分功能： 转账结算功能。持卡人在特约单位购物消费之后，无需以现金支付款项，只 需要使用信用卡进行转账结算既可。这是银行卡最

2、主要的功能。 消费信贷功能。持卡人在消费过程中可以使用银行授信额度透支支付。本功 能仅限贷记卡和准贷记卡提供。 汇兑功能。当持卡人外出旅游、购物或出差，需要在外地支取现金时，可以 持卡在本地的发卡银行的储蓄所办理存款手续，然后持卡在异地发卡银行的储 蓄所取款。 存取现金功能。除单位卡外，个人卡均办理存款、取款业务。 储蓄功能。发卡银行对持卡人备付金账户内的存款，按照活期储蓄存款利率 计付利息。除贷记卡外，其他银行卡均具有储蓄功能。信用卡基本概念银行卡 银行卡的作用： 减少社会现金流通量和货币发行量。 提供结算服务，方便消费，增强安全感。 能扩大居民现实购买力，刺激消费、扩大内需。 电子化时代的

3、个人主要支付工具。 提高传统业务竞争力。 银行新业务的承载媒体。 未来的银行利润增长点。信用卡基本概念由来 1987年10月，中国工商银行（以下均简称“工商银行”）广州分行正式发行了全行 第一张地区性信用卡，并命名该卡为“红棉卡”。红棉卡以红棉花（广州市花）和稻穗 （广州简称穗）为卡标，以广州海珠桥为底图，分为金卡和银卡两种，金卡以金色为底 色，银卡以灰色为底色。红棉卡具有储蓄、转账和透支功能，在广州和市辖番禺县的范 围内通存通取、转账和消费。1989年1月，工商银行决定全行统一发行信用卡。1989年2 月，工商银行确定以“牡丹”为工商银行信用卡名称，取牡丹花国色天香、富贵吉祥， 以表达对持卡

4、人的美好祝愿；借“牡丹花花中之王”的地位，寓意“牡丹卡卡中之冠” 的前景，表达了工商银行人志在夺冠的勇气和信心。首张牡丹卡以深铜色为底案，烫金 的牡丹花，雍容华贵，具有大行风范；主要功能包括信用消费、存取现金和转账结算， 分为金卡和银卡两种。1989年10月15日，工商银行在北京、天津、上海和广州正式发行 牡丹信用卡；之后15天左右，第一笔持卡人签约的消费单回到北京分行，这宣告了牡丹 卡首发成功。随着牡丹卡的推出，红棉卡作为地方性的信用卡也逐步转换成牡丹卡。 1994年10月14日，“牡丹”正式成为牡丹卡注册商标，这也是我国第一个牡丹卡注册商 标。信用卡基本概念定义 牡丹信用卡是中国工商银行（

5、含中国工商银行相关分 支机构，以下简称“发卡机构”）发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具 有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡基本概念分类 按照是否享有免息还款期分为牡丹贷记卡和牡丹准贷记卡； 按照品牌分为牡丹银联卡、牡丹威士卡、牡丹万事达卡、牡丹运通卡和其 他品牌卡； 按照发行对象分为单位（商务）卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡 ； 按照信用等级分为白金卡、金卡和普通卡； 按照账户分为人民币卡和双币卡； 按照是否联名（认同）分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡； 按照信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡； 按照卡面是否带彩照分为彩照

6、卡和非彩照卡。信用卡基本概念相关名词 持卡人：指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定；个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。 信用额度：指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。 透支：指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。 银行记账日：指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索 费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。 信用卡基本概念相关名词 对账单日：指发卡机构定期对持

7、卡人的交易款项、费用等进行 汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。 还款日：指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。 到期还款日：指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部 应付款项或最低还款额的最后日期。 免息还款期：指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外 ，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受 免息待遇的时间段。 信用卡基本概念相关名词 消费免息期取现、转账不享受免息还款期待遇1日25日银行记账日对账单日到期还款日免息还款期信用卡基本概念相关名词 全部应付款项：指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。 最

8、低还款额：指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10的总和。 超限费：指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。 滞纳金：指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。 信用卡基本概念还款顺序 发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息 还款期欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）、后 偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序 为准；对于准贷记卡持卡

9、人的还款，按照先偿还利息， 后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。 信用卡基本概念贷记卡计息及费用规定 持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付 除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现 及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记 账日起至还款日止的透支利息。 持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额 规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还 款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额 的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。 信用卡基本概念贷记卡计息及费用规定 持卡

10、人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。 发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 贷记卡账户内存款不计付利息。信用卡基本概念准贷记卡计息及费用规定 准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定 的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。

11、准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期 存款利率及计息方式计付利息。信用卡产品策略产品策略：以客户为中心，以市场为导向，完 整实施“宽进、低额、多用、升级”动态管理。 产品定位 发展方向 动态管理信用卡产品策略产品定位以客户为中心，依据客户不同办卡需求，细分客户市场，针对普通、中端、高端客户，推出普及版、标准版、高端 版产品，实现我行信用卡产品梯度化布局。信用卡产品策略 产品定位普及版：目标为潜在客户，简化手续，方便客户办卡， 吸纳更多新客户而推出的产品。标准版：按正常流程申办的信用卡产品。高端版：彰显客户尊贵身份的产品，包括金卡和白金卡 。信用卡产品策略 发展方向以市场为导向，研究不

12、同群体消费心理和消费行为，针 对特定人群研发推广新产品，满足客户用卡需要。主题卡功能卡联名卡信用卡产品策略 发展方向主题卡是针对特定客户群体、特定服务需求、特定消费领域、 特定增值服务、特定文化内涵发行的信用卡产品。每一种卡 片都配有一个主题，突出产品内涵，从情感、文化等寓意上 更贴合客户心理，可有效引导客户申办信用卡产品。主要产品包括：运动卡、美食卡、亚运卡、中国红慈善 信用卡等。信用卡产品策略 发展方向功能卡通过完善功能，丰富增值服务，实现一定行业应用的信 用卡产品。因其行业应用特点，方便我行挖掘该行业的整体 客户资源；同时，由于其具备增值服务功能，可有效提高使 用率，可进一步提升该产品的

13、市场竞争力。主要产品包括：交通卡、公务卡、红利卡等信用卡产品策略 发展方向联名卡是我行与其他机构合作发行的信用卡产品，可通过整合 合作双方客户资源、营销平台、品牌优势，推动我行信用卡 产品发展。（1）拓宽行业合作领域；（2）合作方资源共享，有利于挖掘目标客户；（3）通过品牌联合、创新优惠服务提高用卡率。信用卡产品策略 主题卡和联名卡的区别l共同点在支付功能的基础上提供了更高的附加价值（打折、优惠等的）。l区别主题卡主要由银行自己开发，自己发行，通过签约商家来实现对开卡客户的吸引；联名卡主要由合作方商户开发，银行负责发行，是合作方商户进行客户深度发掘和维系的重要手段。信用卡产品策略 动态管理吸引

14、并培养潜在的信用卡客户群体，鼓励客户通过用卡 消费积累信用，并随着信用指数的不断提升，实现渐进的额 度调整及卡片升级，逐步培育其成为我行优质客户，并回馈 客户以更多更好的增值服务。由此形成一个动态的业务发展 过程。信用卡产品介绍 牡丹中油信用卡牡丹中油信用卡是由中国工商银行和中石油联手打造的 ，国内第一张可在加油站使用的全国性联名卡。牡丹中油信 用卡除具有牡丹双币贷记卡的一切功能外，还享有中石油加 油站刷卡加油1%折扣优惠和24小时全国道路汽车救援特惠等 多项增值服务，真正实现“一卡在手，全国加油”无障碍消 费，助您惬意享受驾车乐趣。 信用卡产品介绍 中油卡特色功能刷卡折扣优惠：持牡丹中油信用

15、卡在中石油加油站的工 行POS机上刷卡加油，可享受1%折扣优惠。24小时全国道路汽车救援特惠：牡丹白金卡和牡丹中油 双币贷记卡持卡人可享受由北京中联车盟网络科技服务有限 公司提供的双重优惠（会员价格基础上再折扣）的24小时全 国道路汽车救援服务，为持卡人驾车出行免除后顾之忧。信用卡产品介绍 航空联名卡航空联名卡是由中国工商银行与各类航空公司强强联手、 合作推出的联名信用卡，其普遍采用一卡双号（信用卡号与航 空公司会员卡号）的形式，集工行牡丹信用卡与航空公司会员 卡的功能于一身，除具有牡丹信用卡的一切功能外，同时享受 合作航空公司常旅客计划的各种奖励与服务。目前我行发行的 此类联名卡主要包括：国

16、航卡、南航卡、海航卡和上航卡。信用卡产品介绍 航空联名卡特色功能航空里程累计功能：持航空联名卡，每消费一定金额，即可按 约定标准自动兑换相应航空公司里程（或将消费金额折算消费积分 ，积分按月自动兑换航空里程）。航空里程多重累计功能：在搭乘相应航空公司航班或在其合作 伙伴处持航空联名卡享受服务或支付费用时，即可轻松获得多重奖 励里程（刷卡消费兑换里程+乘机或航空公司合作伙伴奖励里程）。增值保险服务：航空联名卡客户刷卡为其本人支付全额商业客 运大众交通工具的票款或不低于80%的旅行团费的票款时，即可获赠 由我行提供的高额交通意外保险，向客户提供更加贴心的保障。信用卡产品介绍 商旅联名卡商旅联名卡是中国工商银行与特色商旅服务平台联合推 出的联名信用卡，除具有牡丹信用卡的一切功能外，同时享 受合作商旅平台提供的多种优惠、