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1、金融支持中小企业发展的路径选择金融支持中小企业发展的路径选择改革开放以来，中小企业已经成为支撑 GDP 快速增长的一支举足轻重的力量，其发展倍受 关注，然而融资困境却一直是阻碍个私经济进一步健康发展的绊脚石。本文通过分析制约 金融支持中小企业发展的各种矛盾，寻找金融支持中小企业技术创新的路径，为解决中小 企业的融资困境带来一些启示。一、中小企业融资难现状在中小企业发展过程中，市场、资金、人才是决定成败的三大关键性因素，而大量调研 资料显示，资金不足是中小企业发展的最大障碍。国内外经验表明，现代市场经济中的企 业仅仅依靠自身的积累来获得企业发展所需要的资金是比较困难的，必须通过外部融资才 能满足
2、发展所需要的资金，中小企业尤其需要外部资金的支持。由于中小企业大多还处于 资本原始积累的创业起步阶段，在发展初期管理还很不规范，受自身信用等级低、可抵押 资产少等因素制约，融资渠道相对单一，因而通过金融机构间接融资是中小企业取得发展 资金的重要途径。然而有关调查显示，获取这种间接融资也是相当困难的。从整体上看， 作为中国中小企业主体的合伙型企业，其工业产值占全国 40-50%，无论在就业人数还是在 工业产值上都超过了国有企业，但其每年的信贷规模却只占总信贷规模的 7-8，个体 和私营企业更是基本上得不到银行的贷款。中小企业获取贷款的难度较大，金融支持私营 企业发展力度不够，不能满足日益发展的中
3、小民营企业发展的需要。二、制约金融支持中小企业发展的矛盾因素1、中小企业经营风险与银行审慎经营原则的矛盾。受传统理念影响，金融机构普遍认为 “控险是第一责任”，在发放贷款时把防范风险放在首位，设定严格的信贷审批条件，中 小企业往往难以达到银行准入门槛的要求。这种过分的风险偏好不但制约了金融业自身的 发展，也制约了中小企业的发展。这种信贷资源分配不公突出表现在：一方面，商业银行 特别是国有商业银行普遍认为“大企业、大项目”风险较小，相互争夺优质客户，信贷资 金“垒大户”现象突出；另一方面，中小企业嗷嗷待哺，缺少信贷支持，发展举步维艰。2、中小企业资金需求的特点与商业银行集约化经营管理模式的矛盾。
4、随着我国金融体 制改革不断深化，金融机构商业化和市场化程度不断加深，但影响金融改革和发展深层次 矛盾和问题尚未得到根本解决，特别是在管理体制和经营机制等方面与国际先进银行相比 还有较大差距。商业银行在信贷管理体制方面，实行高度集约化的信贷管理模式，采取按 照机构等级划分授权的方式，信贷审批权限过于集中、审批环节过多，手续比较复杂，与 中小企业融资需求的矛盾突出；在经营机制方面，信贷约束机制过于僵化，片面强调贷款 “零风险”，实行严格的责任追究制度，同时贷款责任与利益激励不对称，滞贷守安心理 普遍存在，限制了对中小企业贷款的积极性。三、金融支持中小企业发展的路径1、转变观念，树立“发展是第一要务
5、”的理念。这种观念的转变可以从两个方面来看： 一是面对风险的态度问题，二是对于中小企业的战略定位。就第一方面来说，银行从本质 上与风险存在着密不可分的关系，风险的存在并不是关注的必要理由，而根据现代风险管理的理念，只要风险能被识别、理解、衡量监测和控制，就不必担心任何领域存在的高风 险。因而金融机构要在中小企业贷款风险和收益之间寻求平衡，提高风险识别、分散和风 险转移的能力，实现风险管理与业务发展的相互统一、相互促进，在业务发展的前提下防 范风险，以发展覆盖风险，同时在对中小企业贷款进行信贷审批时，应当更多地考虑企业 的信用状况和发展前景，适当降低准入门槛。就第二方面来说，随着金融体制改革的深
6、化， 企业融资渠道的不断拓宽，金融脱媒现象日趋明显，大企业占信贷市场份额将日益呈现下 降趋势，在这种情况下，金融机构应当重新审视对中小企业的战略定位，成立面向中小企 业的职能部门或加强这些只能部门的工作力度，从战略的高度和长远的眼光，对有信用、 有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业，优先给予信贷支持，在支持中小企业发 展壮大的同时，培育银行的潜在客户，形成新的利润增长点。2、满足实际需求，优化业务流程。商业银行在风险可控的前提下，要针对中小企业贷款 需求“短、少、急、频”的特点，加大自主创新力度，量体裁衣、贴近实际，提供个性化 和专业化的金融服务。一是要创新信贷管理体制。按照有利于提高管
7、理效率和决策效率的 原则，适当下放贷款审批权限，合理简化审批流程，加快审批速度，提高中小企业融资效 率。在信用评级上以定性评价为主，定量评价为辅，突出中小企业的成长性、效益性的特 点，着重考虑中小企业经营者的资信状况、偿债能力和第二还款来源，客观评价和掌握中 小企业的信用额度和信贷标准。例如可以在还款方式、授信规模等方面做文章，为信誉良 好的中小企业开辟绿色通道，尽可能缩短企业融资申请的审批时间，还可以通过推出循环 贷款、整贷零还等还款方式来适应中小企业资金分期回流的特点，减轻企业集中还款时的 资金调度压力。二是要创新经营管理机制。树立以客户为中心的信贷营销理念，借鉴和推 广中小企业贷款成功做
8、法，建立和完善新型的中小企业的营销模式，推行标准化的工作流 程，提供一揽子、一站式服务。同时要妥善解决当前贷款约束和贷款激励的不对称问题， 健全信贷营销的激励和约束机制，区别对待主观失误与客观条件变化所形成的风险责任， 鼓励信贷人员培育和发展中小企业客户。3、加强产品创新，整合市场营销，提供综合服务。一是要创新信贷品种功能。依据中小企 业产权制度、业务性质和经营特点，不断创新金融产品，创立服务品牌，满足不同类型、 处于不同发展阶段的中小企业个性化金融需求。例如在融资产品方面，除了一般的抵(质) 押贷款，动产、存货质押贷款服务外，还可以推出票据池、应收账款质押等；对于有进出 口业务的企业，还可以
9、提供打包贷款、进出口押汇、出口保理等多种贸易融资业务。二是 要加大中间业务创新力度，在支付结算、财务管理、投资理财等方面提供全方位的专业服 务。例如可以针对中小企业普遍缺乏资金融通、资本运营等方面的专业人才的特点，提供 信息咨询、财务顾问、投资理财等中间业务产品，以组合拳的方式吸引客户。三是将零售 银行产品与针对中小企业的服务品牌进行全面整合，为企业主和员工提供适合的个人金融 服务，通过公司客户拓展个人客户，以对公业务带动零售业务的发展。据报载，NOKIA11 月 24 日从德国法兰克福证券交易所退市。此前，该公司已陆续从伦敦、巴黎、斯德哥尔摩 证交所退市。这家从 1996 年直到 2011 年第二季度都稳坐全球手机市场份额头把交椅的大 牌公司，再过 3 年，就要上市 100 周年，成立 150 周年了，由于技术脱离市场，最终让出 全球手机市场老大的位置。究其原因，不进行技术创新、不握紧时代脉搏，再高大的巨人， 也会最终倒下。中小企业的发展是经济增长的重要力量，金融机构有责任尽量给予其更多的政策倾斜， 对其倾注更多的热情，加大金融支持中小企业发展的力度。在这过程中，通过合理的运作 和有效地调控，金融机构与中小企业完全可以达到双赢的局面，携手共同获得发展！
