信用卡风险管理与有效欺诈控制

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1、第九讲 信用卡风险管理与 有效欺诈控制风险管理风险管理 Risk ManagementRisk Managementw一、风险管理w二、有效欺诈控制w持卡人w特约商户w银行n1 对持卡人的风险防范和控制n（1）对持卡人的资信定期复查和评估n（2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支n（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案 件应及时调查处理，催收欠款。n（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的 止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。n2 对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制n（1）监督特约商户的交易活动和资信情况n（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，n（3）特约商户和特约营业机

2、构要尽快配备具有授权 及电子资金转账功能的POS，实现与发卡银行的计 算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授 权方式，从技术上提高风险防范能力。X Xtratra FunWearFunWearn3 对发卡银行和收单银行内部的风 险防范和控制n（1）职责明确n（2）制定风险防范的规章制度n（3）加快信用卡业务的立法工作有效欺诈控制EFFECTIVE FRAUD CONTROL1、卡片管理 w止付名单 Card Recovery Bulletin w卡片验证值Card Verification Valuew风险识别服务 Risk Identification Servicew欺诈报告 Fr

3、aud Reportingw全球欺诈信息系统 Global Fraud Information Service6 6欺诈趋势欺诈趋势 Fraud TrendsFraud Trends 世界世界/ /亚太区欺诈损失亚太区欺诈损失$19961996年年9 9月底以前的四个季度月底以前的四个季度总欺诈损失金额总欺诈损失金额=79200=79200万美元万美元7 719961996年底以前的四个季度年底以前的四个季度 百万美元百万美元 US$ MILLIONSUS$ MILLIONS世界范围的发卡行世界范围的发卡行 Worldwide IssuersWorldwide Issuers 欺诈类型欺诈类型

4、 Fraud TypesFraud Types8 8欺诈趋势欺诈趋势 Fraud TrendsFraud Trends 亚太区欺诈交易占交易总额的百分比亚太区欺诈交易占交易总额的百分比19961996年月年月1212月底月底NEW ZEALAND印度INDIAK.L. 新加坡 SINGAPORE台北 TAIPEI东京 TOKYO汉城 SEOUL曼谷 BANGKOK雅加达 JAKARTA香港 HONG KONG 菲律宾 PHILIPPINES.澳大利亚 AUSTRALIA欺诈占交易总额百分比 Fraud as % of sales volume0.08% - 0.09% (印尼和日本 Indon

5、esia & Japan)0.04% - 0.05% (香港,印度,新西兰和台湾 Hong Kong, India, New Zealand & Taiwan)0.02% - 0.03% (澳大利亚,菲律宾,新加坡, 韩国和泰国 Australia,Philippines,Singapore,South Korea& Thailand)0.06% - 0.07% (马来西亚 Malaysia)9 9欺诈行为趋势8090年代n未经授权而更改真的卡片n卡面伪造n卡面及磁条伪造n偷录磁条信息并伪造n据统计，内外勾结欺诈案件占所有案件的40以上1申请人 APPLICATIONS银行 BANK酒店 HO

6、TEL航空公司 AIRLINE商店 SHOP交易收据 TRANSACTION RECEIPTS 持卡人备份 Cardholder Copy 商店备份 Merchant Copy银行备份 Bank Copy帐单及费用 BILLS & FEESPAYMENT你 YOUThis material should not be copied or distributed without the express consent of Visa International.2风险点 RISK POINTS欺诈性卡片的申请 FRAUDULENT APPLICATIONS银行 BANK交易收据 TRANSACT

7、ION RECEIPTS与商户勾结 MERCHANT COLLUSION与银行雇员 勾结 EMPLOYEE COLLUSION 在收发室偷窃 MAIL ROOM THEFT 在邮局分拣/投递中偷窃POST OFFICE SORTING / DELIVERY THEFT 从信箱中偷窃 LETTERBOX THEFT 第一方欺诈FIRST PARTY FRAUD 持卡人撒谎CARDHOLDER LYING) 未收到卡片NOT RECEIVED签单丢失或洗坏 ROC PUMPING & LAUNDERING使用空白卡 伪造卡 COUNTERFEIT WHITE PLASTIC ALTERED CAR

8、D丢失/被偷 LOST /STOLEN卡片确已送到TRUEDELIVERY07/21/97*This material should not be copied or distributed without the express consent of Visa International.丢失卡是指真正的持卡人报告丢失的卡被盗卡是指真正的持卡人报告被偷的卡一旦卡片丢失或被盗,欺诈者便使用该卡购 物,获取服务或现金1、卡片管理（1 1）丢失卡）丢失卡/ /被盗卡被盗卡 Lost/Stolen CardsLost/Stolen Cards 定义定义 DefinitionDefinition131

9、3丢失卡丢失卡/ /被盗卡被盗卡 Lost/Stolen CardsLost/Stolen Cards 特点特点 CharacteristicsCharacteristics占所有欺诈损失约60% 平均每个帐户约损失2,100美元 平均每天有11个帐户 欺诈在24小时之内都会经常发生经常卖给伪卡制造者重新压卡或重新录入密码 有时持卡人本身参与 1414丢失卡丢失卡/ /被盗卡被盗卡 Lost/Stolen CardsLost/Stolen Cards 防范措施防范措施 Preventative MeasuresPreventative Measures 教育持卡人教育持卡人 持卡人的尽快报失持

10、卡人的尽快报失 报失后的处理报失后的处理冻结卡号、冻结卡号、例外文件、例外文件、止付名单。止付名单。1515（2 2）卡片被截留而未收到）卡片被截留而未收到 (NRI)(NRI) 定义定义 DefinitionDefinition发送给持卡人的卡片被中途截留,并被欺诈性使用 A card dispatched to a cardholder is intercepted in transit and then used fraudulently特点特点 CharacteristicsCharacteristics无签名卡（比较签名失效）在被识别前，使用期较长平均每个帐户损失 1200美元 平均

11、每天有5个帐户 1616（2 2）卡片被截留而未收到）卡片被截留而未收到 (NRI)(NRI) 产生原因产生原因 OriginsOrigins内部-发送中心运输人员-批量发送 邮递人员 -分拣/发送 机会-在邮箱偷窃 错投防范措施防范措施1.1.尽量减少欺诈者截取卡片的机会尽量减少欺诈者截取卡片的机会 在分发中心运用摄像机在分发中心运用摄像机 对运输商进行安全方面的审查对运输商进行安全方面的审查 对邮政系统的安全考虑对邮政系统的安全考虑2.2.对卡片被截留的常规处理对卡片被截留的常规处理3.“3.“卡片截留卡片截留”技术技术 1717（3 3）非法使用帐号）非法使用帐号 Misuse of A

12、ccount NumbersMisuse of Account Numbers 定义定义 DefinitionDefinition使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人,而是其它人 The use of an account number by someone other than the real cardholder to obtain goods or services特征特征 CharacteristicsCharacteristics通常只出现在不需要出示卡的地方通常是电购或邮购 电子营销 1818交易收据/商户串通与银行内部合谋 持卡人不小心黑客计算机程序 非法使用帐号非法使用

13、帐号 Misuse of Account NumbersMisuse of Account Numbers 获取真卡帐户信息的常用方法获取真卡帐户信息的常用方法 防范措施防范措施 ExamplesExamples与特约商户的协议中应包含保密条款与特约商户的协议中应包含保密条款对特约商户进行安全保密培训对特约商户进行安全保密培训对特约商户进行交单监控对特约商户进行交单监控向向VISAVISA组织报告欺诈组织报告欺诈 1919（4 4）伪卡）伪卡 CounterfeitCounterfeit 类型类型 TypesTypes被修改/重新压卡重新输入磁条信息(真卡的/其它的)白色塑料卡 完全重新制作

14、被修改，重新打卡被修改，重新打卡Altered, Re-Embossed CardsAltered, Re-Embossed Cards罪犯使用的传统方法 允许丢失卡/被盗卡的扩散罪犯使用使用相对简单的技术 通过视觉检查很容易发现 并非通常与有组织的犯罪勾结 2020伪卡伪卡 CounterfeitCounterfeit 被重新录入磁条信息的真卡被重新录入磁条信息的真卡 2121磁条信息变化只在电子销售终端交易 需要的设备已准备好,并可合法得到目前世界范围通用的方法 真卡所有的安全特征 伪卡伪卡 CounterfeitCounterfeit 被重新录入磁条信息的真卡被重新录入磁条信息的真卡Re

15、-Encoded Genuine CardsRe-Encoded Genuine Cards无限制的重新录入磁条信息的可能通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现 可能与有组织的犯罪有关 在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险 2222伪卡伪卡 CounterfeitCounterfeit 白色塑料卡白色塑料卡 White PlasticWhite Plastic2323它适用于任何一种意欲模仿真的转帐卡 、签帐 卡、信用卡功能，在串通好的或未参与的终端环 境中进行欺诈性的手工和电子交易的塑料卡伪卡伪卡 CounterfeitCounterfeit 白色塑料卡白色塑料卡 White PlasticWhite Plastic已有空白塑料卡和其他必备设备需要总商户与另外一个没有参与的支付终端串通 交易环境安全,没有被发现的风险2424伪卡伪卡CounterfeitCounterfeit 完全重新制作完全重新制作 Complete ReproductionComplete Reproduction2525生产的卡片有真卡的特点主要在亚洲-生产和控制-现在也包括西非改进和提高欺诈的质量以高价商品和取现为目标伪卡伪卡CounterfeitCounterfe