保险形态分类

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1、 对于保险业务形态进行科学的分类，有利 于确定保险学的研究范围，明确各保险类别之 间的联系与区别，掌握其业务的发展规律，加 强和规范保险经营管理，更好地发挥保险的功 能和作用，同时，保险形态的分类对保险法律 制度的建立和完善，以及相关部门的保险监管 活动也有着极其深远的意义。一、保险形态分类的意义一、保险形态分类的意义、法定分类法、理论分类法、实用分类法二、保险形态分类的方法2016/12/26*法定分类法* 保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各国保 险法规的不同，保险形态分类各异。 美国保险法将保险分 为财产保险、人身保险和人身意外伤害保险。日本的法律 把保险分为损害保险和人身保险。西

2、欧国家的保险法一般 将保险业务分为两大类，即寿险与非寿险。寿险是指人寿 保险，非寿险则包括火灾保险、海上保险和意外保险等。* 按我国保险法的分类，商业保险可分为财产保险 （包括财产损失保险、责任保险、保证保险）和人身保险 （包括人寿保险、人身意外伤害保险与健康保险）两大 类。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理 的目的。2016/12/26*理论分类法*保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特征 的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通 常反映出理论上的特征而不同于法定分类和实用分 类。具体的划归角度包括： *按保险标的分类标准进行划归； *按经营方式分类标准进行划归； *按实

3、施方式、经营动机等标准进行划归等2016/12/26*实用分类法*保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保险公 司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。由于实践 的丰富性、变化性，使保险的实用分类比法定分类与理论分类 更具有多样性、灵活性和可操作性。2016/12/26保险形态分类的方法*以上三种分类尽管角度不同，但都要遵循一定的分类原则。这些原则包括 ： *第一，保险形态的分类要体现保险合同的内容。保险合同是保险关系成立 的基础和依据，建立在保险合同基础上的有关保险原则，保险关系双方的 权利和义务，以及由此引伸出来的其他规定，都可以作为保险形态分类的 依据。 *第二，保险形态

4、的分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。 *第三，保险形态的分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的 基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接，以便在保险经营管 理、会计核算、信息技术等方面进行比较与借鉴。二、保险技术 （一）计算技术(人寿保险、非人寿保险） （二）风险转嫁方式（足额、不足额、超额保险） （三）业务承保方式（原、再、复合、重复、共同保险） （四）给付方式（定额与损失保险、定额与利益 保险、现金与实物保险）保险形态分类的标准一、保险经营 （一）按保险经营主体公营保险和私营保险 （二）按保险经营性质营利保险与非营利保险三、保险政策 （一）自愿保险与法定保险 （二）

5、商业保险与社会保险 （三）普通保险与政策保险 四、立法形式 （一）财产保险与人身保险 （二）非寿险与寿险 （三）财产、意外保险与人寿、健康保险 五、经济因素 （一）企业保险与个人保险 （二）团体保险与个人保险 （三）收入保险、财产保险、费用保险一、财产保险 二、人身保险 三、责任保险 四、信用保证保险保险业务的种类*一、财产保险（一）火灾保险 （二）海上保险 （三）汽车保险 （四）航空保险 （五）工程保险 （六）利润损失保险 （七）农业保险*二、人身保险（一）人寿保险1、死亡保险2、生存保险3、生死合险（二）意外伤害保险 （三）健康保险*三、责任保险（一）公众责任保险 （二）产品责任保险 （三

6、）职业责任保险 （四）雇主责任保险*四、信用保证保险（一）信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证 人）的信用的一种保险。信用保险的投保人 为信用关系中的权利人，由其投保他人的信 用。 （二）保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保 险人担保自己的信用的一种保险。* 财产保险的概念及特征1.概念财产保险是指投保人根据保险合同约定， 向保险人缴纳保险费，保险人按保险合同的约 定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或 意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保 险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括 财产损失保险、责任保险、信用与保证保险自 内的整个范畴。

7、* 财产保险的概念及特征2.特征(1) 财产保险的保险标的为各种财产物资及其相关 利益，并且其价值额度差异性大；(2) 财产保险承保的技术性强；(3) 财产保险的风险控制难度高(4) 财产保险的业务活动具有法律约束力；(5) 财产保险的业务性质是组织经济补偿，在单个 财产保险合同中射幸性表现得尤为明显；(6) 财产保险属于商业活动的组成部分(7)投保人、被保险人与受益人高度一致。* 狭义财产保险1.火灾保险火灾保险的主要险种有2.海上保险海上保险又称水险，是指投保人通过缴纳保险费与保险人签订保险合同， 约定以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保 险标的的保险，是对自然

8、灾害或其他意外事故造成海上运输损失的一种补偿方法。 财产保险基本险。 财产保险综合险。 家庭财产保险。 目前我国国内保险公司 开展的火灾保险主要有 企业财产保险。 家庭财产保险。 机器设备损坏保险。 海上保险的主要险种有船舶保险； 运费保险； 保障赔偿责任保险； 海洋运输货物保险； 石油开发保险* 狭义财产保险3.运输保险运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的保险。包括货物运 输保险和运输工具保险。 4.工程保险工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。5.农业保险农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受 自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的

9、一种保险。 货物运输保险 运输工具保险 建筑工程保险 安装工程保险 科技工程保险* 狭义财产保险5.农业保险农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，因受生物学特性的 强烈制约，具有不同于一般财产保险的非生命标的的特点 保险价值难以确定。 保险标的具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需要细致而又严格地按 照农作物生长期特性来确定，长则数年，短则数日。 在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力，从而使农业保险的定损 变得更为复杂，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。 种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难 以制定统一的费率标准和赔偿标准，增加了农业保

10、险经营难度。 受自然再生产过程的约束，对市场信息反应滞后，市场风险高，农业保险的承 保、理赔等必须考虑这些因素。普通财产保险则相对简单。 农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和 索赔时效产生约束，如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会。 风险结构复杂，同时要受到自然风险和经济风险的双重制约，风险较大。 由于农业保险的风险大，因此损失率也大，进而保险的赔付责任也大。 不同于其他财产保险，农业保险更需要政府的支持。我国火灾保险的险种（一）企业财产保险1.企业财产保险的含义企业财产保险，也称团体火灾保险 是以企事业单位和机关团体的固定资产 和流动资产为保

11、险标的，由保险人承担 火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔 偿责任的财产损失保险。案例：流动资产索赔案天津某制革厂将拥有的全部固定资产和流动资产向某 保险公司投保企业财产保险综合险并附加自燃险。投保 总金额1509000元，保费27162元，保险期限一年。并在 保险合同及所附的财产明细表中，均写明所投保的流动 资产包括产成品、原材料及产品存放于本厂仓库、车间 ，并标明了车间仓库的位置。*合同签订一个月后，制革厂与宁波某贸易公 司签订了由其代销合成内底革的合同，并当 即在一周内两次向贸易公司发运合成内底革 1760件，货款213000元，存放在贸易公司 仓库时遇到宁波持续高温，5天后货物自燃 ，全

12、部烧毁。火灾发生后，制革厂向保险公 司提出索赔。（问题：对代销的产品是否有 保险利益？能否获得赔偿？）*焦点：1. 代销的产品是否属于保险责任范围？根据我国民法通则，制革厂与贸易公司两 者之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革厂 所有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果由 制革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公司 承保财产。*2.是否赔偿？制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更 存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。违 背了合同中对财产存放地点的约定以及危险程度增 加书面通知保险人的条款，因此，制革厂自行承担 由此造成的经济损失。2.保险金额 保险金额通常根据保险标的分项确 定。 固定

13、资产的保险金额一是按照固定资产的账面原值确定二是按照固定资产的账面原值加成 确定。三是按照固定资产的重置重建价值 确定。流动资产的保险金额的确定一是按照流动资产最近12个月的 账面平均余额确定。 二是按照流动资产最近账面余额 确定保险金额。 3.固定资产赔款计算（比例赔偿方式）（1）固定资产的全部损失如果保险金额和保险价值（出险时的重置价 值）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。*（2）固定资产的部分损失如果保险金额保险价值，赔款=实际损失残值 如果保险金额保险价值，赔款=（实际损失残值）（保险金额保险价值 ） *案例：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失 ，直接损失为55万元，残值为

14、5万元，保险价值为 100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则 保险人的赔偿金额为：*（555）（80100）=40（万元）*若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额 为万元，在保险合同有效期内的某日发 生了火灾，损失金额为万元，出险时财产 实际价值为万元。试计算其赔偿金额， 并指出该保险是超额保险还是不足额保险。 保险公司赔偿金额（比例赔偿方式）损失金额保险保障程度/= 480因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方 式。 （二）家庭财产保险1.家庭财产保险的含义是以城乡居民存放在固定地址范 围并处于相对静止状态下的各种财 产物资作为保险标的，由保险人承 担火灾及有关自然灾害、意

15、外事故 损失赔偿责任的财产损失保险。 2.保险标的家庭财产保险承保城乡居民 存放在固定地址范围并处于相对 静止状态下的各种财产物资。包 括房屋及附属设备、室内装潢、 室内财产。（不保财产有哪些？ ）3.保险责任基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风、 台风冰雹、洪水以及外来建筑物和其它固定物 体的倒塌，造成保险财产实际损失，或者为防 止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理 费用。 扩展责任：盗抢责任、第三者责任（使用、 安装、存放财产造成第三者损失）、家用电器 安全责任（供电原因引起电压异常）、管道破 裂及水渍责任（自家管道破裂或邻居家漏水）4.保险金额与赔款计算 由被保险人根据购置价或市 场价

16、自行决定。 单一总保险金额制。 分项总保险金额制。我国对于室内财产采取第一 损失（危险）赔偿方式，对房屋 采取比例赔偿方式。*单一总保险金额方式下赔款的计算：某家庭财产保险单列明的保险金额 为10000元，保险财产的实际损失为家 具6000元、家用电器8000元，衣物 2000元，总损失为16000元，由于保险 金额10000元，保险人支10000元赔款 后结案。分项总保险金额方式下赔款的计算：某家庭财产保险单列明的保险金额为10000元 ，其中家具保险金额3000元、家用电器保险金额 4000元，衣物保险金额3000元，发生保险责任范 围内的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值 保险财产的实际损失为家具6000元、家用电器 8000元，衣物2000元，总损失为16000元；由于保 险金额10000元，保险人支付赔款:9000元=（3000+4000+2000）*赔偿