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1、世紀大災難-南亞大海嘯天马行空官方博客：http:/ ；QQ:1318241189；QQ群：175569632保險學-導論孫若凌前言n自古以來天有不測風雲，人有旦夕禍福 。n風險係指某種非必然發生（不確定性） 的偶發事件，其發生必然有之損失。n損失有財產、人身、責任等損失n付一些成本將一些風險由多數人承擔是 明智而可靠的做法n未來的不確定（風險）經由保險的過程 可以成為確定（管理）。保險四問4wn保險是甚麼？Whatn為什麼要學保險？Whyn甚麼人需要學保險？Whon如何學保險？How保險是甚麼？Whatn法律：支付保險費於對方，他方對於因不 可預料或不可抗力之事故所致之損害擔負 賠賞財物之行
2、為。n經濟：未到期的損失成本重分配。n是一種（射倖）契約行為n有給付與收受的動作（理財）n由不確定（風險）到確定（管理）n極多數人資金去分散風險（保障）n風險與責任的轉移（出險後合理的賠付）保險是甚麼？What 保險綜合定義n保險係一種理財手段，藉由危險發生的不確 定性，匯集預想可能損失發生之相關特定人 之資金，重新分配發生的成本，並以法律契 約之方式，約束危險對價與損失補償之支付 ，達成危險分散。n任何保險分類都有重疊性，在法律與業界分 類都有不同，（如寵物險之歸類.）n保險一般區分為n財產保險（簡稱產險）：定位為損害的填補n人身保險（簡稱壽險）：定位為定額的給付天马行空官方博客：http:
3、/ ；QQ:1318241189；QQ群：175569632保險是甚麼？What 保險一般分類n財產保險（簡稱產險）：定位為損害的填補n汽車保險-承保標的以車輛為主體n火災保險-承保標的以動產與不動產（土地）為主體n海上保險-承保標的以運輸貨物為主體n責任保險-以責任的轉嫁為主體n其他n人身保險（簡稱壽險）：定位為定額的給付n人壽保險-以人身死亡為主軸n傷害保險-以意外傷害為主軸n健康保險-以疾病醫療為主軸n年金保險-已退休每年支付金額保障為主軸財產保險Non-Life Insurance分類1n汽車保險 (Automobile Insurance)係指承 保因汽車之所有、使用或管理所致之賠
4、償責任，或汽車車體損失之保險。n汽車保險之主要險種分類一般包括 : 汽 車責任保險、汽車車體損失保險、汽車 竊盜保險。n機車也列入汽車保險範故俗稱車險天马行空官方博客：http:/ ；QQ:1318241189；QQ群：175569632財產保險Non-Life Insurance分類2n火災保險 (Fire Insurance)係指承保火災、閃 電、雷擊等事故所致保險標的毀損減失之保 險。n火災保險為財產保險之主要險種之一。不動 產除土地以外，其他如房屋與廠房等建物、 固定機器設備均可作為保險標的。而動產則 如傢俱、衣李、商品、貨物、原料、器材等 等可作為保險標的。n火災保險契約可以附加方式
5、，將爆炸、地震 、颱風、洪水、竊盜、營業中斷.等危險納入 承保範圍內，此等附加之危險，即火災保險 之附加險。 財產保險Non-Life Insurance分類3n海上保險 (Marine Insurance)係指依契約 規定承保海上之事變及災害所生之毀損 滅失及費用之保險。n海上保險之標的，計有船舶、貨物、運 費、對第三人之賠償責任，以及因航海 而生之佣金、利潤、墊款等共五類。有 以時間或航程為不同期間之各類保險單 。 財產保險Non-Life Insurance分類4n貨物保險 (Cargo Insurance)俗稱水險n係指承保貨物於運送途中發生毀損滅失 之保險，可分為內陸運輸保險、海上保
6、 險及航空貨物運輸保險，而各險所適用 之條款均不相同。n世界各國都有相關公協會律訂條款，以 方便作業ABC 天马行空官方博客：http:/ ；QQ:1318241189；QQ群：175569632財產保險Non-Life Insurance分類5n責任保險 (Liability Insurance)又稱為第三人責 任保險，係指保險人承保被保險人因特定事 故或意外事故之發生致損害第三人之權利， 被保險人依法或依契約應對第三人負損害賠 償責任時，由保險人負賠償之責的一種保險 型式。 n如產品責任保險 (Product Liability Insurance) 係指承保由被保險人所生產、製造、裝配、
7、 處理、銷售、供應之產品缺陷，致使第三人 體傷或財損，依法應負賠償責任之保險。製 造商、批發商、零售商均得為產品責任保險 之被保險人。財產保險Non-Life Insurance分類6n意外保險 (Accident Insurance)係指因意 外事故風險所產生的保險需求，範圍除 人壽保險、海上保險及火災保險以外之 其他保險的總稱，如航空保險、竊盜保 險、保證保險、工程保險、鍋爐保險及 機械保險等。 n ( 機械保險Machine Insurance 為工程保險之 一種，承保機械設備因操作疏忽或機械故障 所致之毀損或滅失) 。人身保險Life Insurance分類1n人壽保險：依保障性與儲蓄
8、性不同，分 為生存保險、死亡保險以及生死合險； 其中死亡保險又可依保險期間分為定期 壽險及終身壽險。n健康保險：是以被保險人因罹患疾病或 遭遇意外事故，導致門診、住院醫療或 外科手術時，壽險公司依約定給付保險 金。人身保險Life Insurance分類2n傷害保險：是以被保險人因遭受非由疾 病引起的外來突發事故，以致身體蒙受 傷害，因而殘廢、死亡或接受醫療時， 壽險公司依約定給付保險金。n年金保險：則是在保險契約有效期間內 ，壽險公司依約定於所訂定時日開始， 每屆滿一定期間給付保險金。人身保險Life Insurance分類3n投資型保險：與傳統保險商品最大之不 同，在於投資型保險商品將保費
9、區分為 保險部份及投資部份，投資部份採專設 帳簿方式處理，投資的選擇權由要保人 決定，投資的風險大部份也需由保戶自 行承擔，除保險契約另有約定外，壽險 公司不保證將來的收益，也不負責投資 行為所致的獲利或虧損。為什麼要學保險？Whyn人類與生具來的安全需求，有需求就有市場 。n是人生必要的理財規劃（1234原則）n是社會重要的經濟活動（佔GDP10 以上 ）n是政府法令規定與提倡n是永不過時的行業（附著在每一行業每一人 上）n是與日成長得行業（ 15 以上成長率）n是需全面應用所有知識與經驗n是無年齡、性別、國界限制的行業本國保險業概況n保險公司：55家 n產險業：本國17（174）外商9合計
10、26n壽險業：本國21（135）外商8合計29n保險密度：每人對保費的支出（54,949元）n產險業： 4,843元n壽險業：50,126元n保險滲透（深）度：總保費佔GDP之比率（12.62 ）n產險業： 1.11%n壽險業：11.51%1994341,86716.911995385,10212.651996431,38912.021997495,29914.811998565,14214.101999643,28113.832000714,15211.022001819,72014.782002990,72020.8620031,242,12125.38年 Year中華民國保費收入統計表
11、單位：百萬元保險業總計 Total Premium Income of Insurance Industry成長率 Growth Rate %1994Y 68,524273,3431:3.991995Y 74,864 310,2381:4.141996Y 72,974358,4151:4.911997Y 72,681422,6181:5.811998Y 75,922489,2201:6.451999Y 85,207 558,0741:6.552000Y 87,835626,3171:7.132001Y 90,829728,8911:8.032002Y 101,433889,2871:8.771
12、,132,652產險壽險業保費收入Premium Income 單位：百萬元財產保險業 Non-Life Insurance人身保險業 Life Insurance財產與人身保險業 保費收入之比2003Y 109,4691:10.351994Y 15,444,7001,062,7886.8816,799,2001,252,9027.4618,013,5501,467,9438.1519,822,7601,748,5508.8221,575,6402,037,605 9.4423,201,1102,375,18610.2424,664,1802,743,97711.1326,093,7603,0
13、56,43511.7127,984,223,593,24412.8431,199,8104,830,46615.482004Y 33,430,8505,472,70316.37金融機構資產總額 Total Assets of Financial Institutions保險業 Insurance Industry 單位：百萬元資產總額 Total Assets 比率 Ratio %107,0490.69955,7396.19126,1670.751,126,7356.71139,8600.781,328,0837.37167,1010.841,581,4497.98179,9220.831,8
14、57,6838.61204,0470.882,171,1399.36212,1990.862,531,77810.26224,7690.862,831,66610.85196,8670.703,396,37712.14202,4790.654,627,98714.83217,7990.655,254,90415.72產險業 Non-life nsurance壽險業 Life Insurance資產總額 Total Assets比率 Ratio %資產總額 Total Assets比率 Ratio %保險資產佔金融總資產之比率甚麼人需要學保險？Whon保險人：指經營保險業者n被保險人：指被保險的
15、當事人n要保人：支付保險費用人n受益人：出險理賠收受者n公證人：出險後損失的鑑定與證明者。n精算師、風險管理師、核保理賠人員n保險是大眾必備的知識，人人都應學習 祇是因角色不同，深淺需要不一而已保險業特有人員：精算師n精算師係指利用或然率與統計方法處理保險 業務之經營及其相關問題之專門人員。n精算師之主要工作包括保費之計算、各種準 備金之提存評估、長短期資金運用績效預測 及股利分配等。n精算師資格之取得多由通過各國精算師考試 而來。n精算師可專精於人壽保險、財產保險、意外 險或退休金制度。 n精算師最大功能為預測為未來n台灣目前151人（產險36壽險115）如何學保險？Hown標準的服務業特性
16、（個性的調整）n具備經濟、會計、統計的基礎n學習理財的方法之一n建立風險管理意識-規避做法n杜絕道德性的風險（誠信原則）n仔細研究每一名詞的具體定義n了解基本保險概念n熟悉保險每一步驟n永遠不斷進修與學習保險基本理念n集合型態：由預期可能發生危險之多數經濟單位 ，為共同之保險目的集合成團體，共同承擔風險 。n大數法則：參加保險人數越多，其預期損失（率 ）接近實際損失（率）n相互扶持：風險相互移轉與承擔。n誠信原則：保險與被保險均依契約，無道德風險 （詐欺）n公平分擔：費用之分擔需一視同仁。n收支相等：保費之收入與支出走向平衡。 （保險公司之盈餘與保費、出險頻率與損失，經營 能力相關）保險公司經營的特性及能力n保險公司經營的特性及能力總觀有以下六點 ：n
