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1、世紀大災難-南亞大海嘯天马行空官方博客:http:/ ;QQ:1318241189;QQ群:175569632保險學-導論孫若凌前言n自古以來天有不測風雲,人有旦夕禍福 。n風險係指某種非必然發生(不確定性) 的偶發事件,其發生必然有之損失。n損失有財產、人身、責任等損失n付一些成本將一些風險由多數人承擔是 明智而可靠的做法n未來的不確定(風險)經由保險的過程 可以成為確定(管理)。保險四問4wn保險是甚麼?Whatn為什麼要學保險?Whyn甚麼人需要學保險?Whon如何學保險?How保險是甚麼?Whatn法律:支付保險費於對方,他方對於因不 可預料或不可抗力之事故所致之損害擔負 賠賞財物之行
2、為。n經濟:未到期的損失成本重分配。n是一種(射倖)契約行為n有給付與收受的動作(理財)n由不確定(風險)到確定(管理)n極多數人資金去分散風險(保障)n風險與責任的轉移(出險後合理的賠付)保險是甚麼?What 保險綜合定義n保險係一種理財手段,藉由危險發生的不確 定性,匯集預想可能損失發生之相關特定人 之資金,重新分配發生的成本,並以法律契 約之方式,約束危險對價與損失補償之支付 ,達成危險分散。n任何保險分類都有重疊性,在法律與業界分 類都有不同,(如寵物險之歸類.)n保險一般區分為n財產保險(簡稱產險):定位為損害的填補n人身保險(簡稱壽險):定位為定額的給付天马行空官方博客:http:
3、/ ;QQ:1318241189;QQ群:175569632保險是甚麼?What 保險一般分類n財產保險(簡稱產險):定位為損害的填補n汽車保險-承保標的以車輛為主體n火災保險-承保標的以動產與不動產(土地)為主體n海上保險-承保標的以運輸貨物為主體n責任保險-以責任的轉嫁為主體n其他n人身保險(簡稱壽險):定位為定額的給付n人壽保險-以人身死亡為主軸n傷害保險-以意外傷害為主軸n健康保險-以疾病醫療為主軸n年金保險-已退休每年支付金額保障為主軸財產保險Non-Life Insurance分類1n汽車保險 (Automobile Insurance)係指承 保因汽車之所有、使用或管理所致之賠
4、償責任,或汽車車體損失之保險。n汽車保險之主要險種分類一般包括 : 汽 車責任保險、汽車車體損失保險、汽車 竊盜保險。n機車也列入汽車保險範故俗稱車險天马行空官方博客:http:/ ;QQ:1318241189;QQ群:175569632財產保險Non-Life Insurance分類2n火災保險 (Fire Insurance)係指承保火災、閃 電、雷擊等事故所致保險標的毀損減失之保 險。n火災保險為財產保險之主要險種之一。不動 產除土地以外,其他如房屋與廠房等建物、 固定機器設備均可作為保險標的。而動產則 如傢俱、衣李、商品、貨物、原料、器材等 等可作為保險標的。n火災保險契約可以附加方式
5、,將爆炸、地震 、颱風、洪水、竊盜、營業中斷.等危險納入 承保範圍內,此等附加之危險,即火災保險 之附加險。 財產保險Non-Life Insurance分類3n海上保險 (Marine Insurance)係指依契約 規定承保海上之事變及災害所生之毀損 滅失及費用之保險。n海上保險之標的,計有船舶、貨物、運 費、對第三人之賠償責任,以及因航海 而生之佣金、利潤、墊款等共五類。有 以時間或航程為不同期間之各類保險單 。 財產保險Non-Life Insurance分類4n貨物保險 (Cargo Insurance)俗稱水險n係指承保貨物於運送途中發生毀損滅失 之保險,可分為內陸運輸保險、海上保
6、 險及航空貨物運輸保險,而各險所適用 之條款均不相同。n世界各國都有相關公協會律訂條款,以 方便作業ABC 天马行空官方博客:http:/ ;QQ:1318241189;QQ群:175569632財產保險Non-Life Insurance分類5n責任保險 (Liability Insurance)又稱為第三人責 任保險,係指保險人承保被保險人因特定事 故或意外事故之發生致損害第三人之權利, 被保險人依法或依契約應對第三人負損害賠 償責任時,由保險人負賠償之責的一種保險 型式。 n如產品責任保險 (Product Liability Insurance) 係指承保由被保險人所生產、製造、裝配、
7、 處理、銷售、供應之產品缺陷,致使第三人 體傷或財損,依法應負賠償責任之保險。製 造商、批發商、零售商均得為產品責任保險 之被保險人。財產保險Non-Life Insurance分類6n意外保險 (Accident Insurance)係指因意 外事故風險所產生的保險需求,範圍除 人壽保險、海上保險及火災保險以外之 其他保險的總稱,如航空保險、竊盜保 險、保證保險、工程保險、鍋爐保險及 機械保險等。 n ( 機械保險Machine Insurance 為工程保險之 一種,承保機械設備因操作疏忽或機械故障 所致之毀損或滅失) 。人身保險Life Insurance分類1n人壽保險:依保障性與儲蓄
8、性不同,分 為生存保險、死亡保險以及生死合險; 其中死亡保險又可依保險期間分為定期 壽險及終身壽險。n健康保險:是以被保險人因罹患疾病或 遭遇意外事故,導致門診、住院醫療或 外科手術時,壽險公司依約定給付保險 金。人身保險Life Insurance分類2n傷害保險:是以被保險人因遭受非由疾 病引起的外來突發事故,以致身體蒙受 傷害,因而殘廢、死亡或接受醫療時, 壽險公司依約定給付保險金。n年金保險:則是在保險契約有效期間內 ,壽險公司依約定於所訂定時日開始, 每屆滿一定期間給付保險金。人身保險Life Insurance分類3n投資型保險:與傳統保險商品最大之不 同,在於投資型保險商品將保費
9、區分為 保險部份及投資部份,投資部份採專設 帳簿方式處理,投資的選擇權由要保人 決定,投資的風險大部份也需由保戶自 行承擔,除保險契約另有約定外,壽險 公司不保證將來的收益,也不負責投資 行為所致的獲利或虧損。為什麼要學保險?Whyn人類與生具來的安全需求,有需求就有市場 。n是人生必要的理財規劃(1234原則)n是社會重要的經濟活動(佔GDP10 以上 )n是政府法令規定與提倡n是永不過時的行業(附著在每一行業每一人 上)n是與日成長得行業( 15 以上成長率)n是需全面應用所有知識與經驗n是無年齡、性別、國界限制的行業本國保險業概況n保險公司:55家 n產險業:本國17(174)外商9合計
10、26n壽險業:本國21(135)外商8合計29n保險密度:每人對保費的支出(54,949元)n產險業: 4,843元n壽險業:50,126元n保險滲透(深)度:總保費佔GDP之比率(12.62 )n產險業: 1.11%n壽險業:11.51%1994341,86716.911995385,10212.651996431,38912.021997495,29914.811998565,14214.101999643,28113.832000714,15211.022001819,72014.782002990,72020.8620031,242,12125.38年 Year中華民國保費收入統計表
11、單位:百萬元保險業總計 Total Premium Income of Insurance Industry成長率 Growth Rate %1994Y 68,524273,3431:3.991995Y 74,864 310,2381:4.141996Y 72,974358,4151:4.911997Y 72,681422,6181:5.811998Y 75,922489,2201:6.451999Y 85,207 558,0741:6.552000Y 87,835626,3171:7.132001Y 90,829728,8911:8.032002Y 101,433889,2871:8.771
12、,132,652產險壽險業保費收入Premium Income 單位:百萬元財產保險業 Non-Life Insurance人身保險業 Life Insurance財產與人身保險業 保費收入之比2003Y 109,4691:10.351994Y 15,444,7001,062,7886.8816,799,2001,252,9027.4618,013,5501,467,9438.1519,822,7601,748,5508.8221,575,6402,037,605 9.4423,201,1102,375,18610.2424,664,1802,743,97711.1326,093,7603,0
13、56,43511.7127,984,223,593,24412.8431,199,8104,830,46615.482004Y 33,430,8505,472,70316.37金融機構資產總額 Total Assets of Financial Institutions保險業 Insurance Industry 單位:百萬元資產總額 Total Assets 比率 Ratio %107,0490.69955,7396.19126,1670.751,126,7356.71139,8600.781,328,0837.37167,1010.841,581,4497.98179,9220.831,8
14、57,6838.61204,0470.882,171,1399.36212,1990.862,531,77810.26224,7690.862,831,66610.85196,8670.703,396,37712.14202,4790.654,627,98714.83217,7990.655,254,90415.72產險業 Non-life nsurance壽險業 Life Insurance資產總額 Total Assets比率 Ratio %資產總額 Total Assets比率 Ratio %保險資產佔金融總資產之比率甚麼人需要學保險?Whon保險人:指經營保險業者n被保險人:指被保險的
15、當事人n要保人:支付保險費用人n受益人:出險理賠收受者n公證人:出險後損失的鑑定與證明者。n精算師、風險管理師、核保理賠人員n保險是大眾必備的知識,人人都應學習 祇是因角色不同,深淺需要不一而已保險業特有人員:精算師n精算師係指利用或然率與統計方法處理保險 業務之經營及其相關問題之專門人員。n精算師之主要工作包括保費之計算、各種準 備金之提存評估、長短期資金運用績效預測 及股利分配等。n精算師資格之取得多由通過各國精算師考試 而來。n精算師可專精於人壽保險、財產保險、意外 險或退休金制度。 n精算師最大功能為預測為未來n台灣目前151人(產險36壽險115)如何學保險?Hown標準的服務業特性
16、(個性的調整)n具備經濟、會計、統計的基礎n學習理財的方法之一n建立風險管理意識-規避做法n杜絕道德性的風險(誠信原則)n仔細研究每一名詞的具體定義n了解基本保險概念n熟悉保險每一步驟n永遠不斷進修與學習保險基本理念n集合型態:由預期可能發生危險之多數經濟單位 ,為共同之保險目的集合成團體,共同承擔風險 。n大數法則:參加保險人數越多,其預期損失(率 )接近實際損失(率)n相互扶持:風險相互移轉與承擔。n誠信原則:保險與被保險均依契約,無道德風險 (詐欺)n公平分擔:費用之分擔需一視同仁。n收支相等:保費之收入與支出走向平衡。 (保險公司之盈餘與保費、出險頻率與損失,經營 能力相關)保險公司經營的特性及能力n保險公司經營的特性及能力總觀有以下六點 :n