电子支付与网络银行系统

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1、 电子支付系统电子支付系统E Electroniclectronic Payments System Payments System2 21 1定义定义以金融电子化网络为基础，以商用电子设备和以金融电子化网络为基础，以商用电子设备和 各类交易卡为媒体，以计算机技术和通信技术为手各类交易卡为媒体，以计算机技术和通信技术为手 段，以电子数据形式存储于计算机系统中，并通过段，以电子数据形式存储于计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支流通和支 付付。一、电子支付的概念3 3电子商务支付系统 集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体

2、系以 及现在的金融体系为一体的综合系统。 组成要素 客户：用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付， 是支付系统运作的原因和起点。 商家：拥有债权的商品交易的另一方，他根据客户发起的支付指令， 向金融体系请求获取货币给付。 客户开户行（又称为发卡行）：客户在其中拥有账户的银行，客户开 户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付 工具的兑付。 商家开户行（又称收单行）：商家在其中开设账户的银行，其账户是 整个支付过程中资金流向的地方。4 4 支付网关(Payment Gateway) 处于银行内部业务处理系统和Internet之间的接口，公用网和金融专 用网之间的

3、接口，即信息转换系统 专门负责处理来自 Internet上的支付信息，是由银行操作的、将 Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令 支付信息必须通过支付网关，才能进入银行支付系统，进而完成支付 的授权和获取。 消费者(买方)、商户(卖方)和银行或其它能够提供清算服务的机构(例如 金融电子结算中心)的三方参与。 作用进行数据加密，安全地连接Internet和金融专网进行数据解密，完成两者之间的通信、协议转换5 5金融专用网：银行内部及银行间进行通信的 网络，具有较高的安全性。我国包括：中国国家现代化支付系统、人民银行 电子联行系统

4、、工商银行电子汇兑系 统、银行卡授权系统等。认证机构：负责未参与商务活动的各方，发 放数字证书，确认各方的身份，保证安全。6 6电子支付体系商家：服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行： 提供支付工具支付网关金融专用网INTERNET支付网关商家开户行： 处理帐单7 7交易情况交易情况顾顾 客客商业银商业银 行行认证认证发卡行发卡行商商 家家认证中心认证中心 （CACA）SSLSSL协议协议信用卡信用卡 信息信息开户开户认证认证认证认证认证认证SSLSSL协议协议(e)(e)安全电子交易系统模型安全电子交易系统模型(SSL)(SSL)8 82 2实现方式实现方式 传统的银行结算方式传统的银

5、行结算方式“三票一卡”（支票、本票、汇票、银行卡） 、汇兑、托收承付、信用证等支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和 经过邮政、电信部门的委托传递。因而存在着结算 成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金 周转慢等问题。9 9 电子支付（结算）方式电子支付（结算）方式 运作环境计算机网络 支付工具和媒介电子设备和各种交 易卡 实现手段计算机和通讯技术 支付指令的传递完全通过计算机系统自 动处理并和经计算机网络传递。简便、安 全、迅速、可靠。1010第一阶段第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。第二阶段第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。代发工资、行政费用的收支等第三阶段第三阶段

6、：银行利用网络终端向用户提供银行服务。ATM、CDM等第四阶段第四阶段：银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务。 POS等第五阶段第五阶段：通过Internet进行直接转帐结算的电子支付，也称为 网上支付网上支付。3. 电子支付的发展1111vv 可接受性（可接受性（AcceptabilityAcceptability）支付的物理结构必须被广泛接受；支付的物理结构必须被广泛接受；vv 匿名性（匿名性（AnonymityAnonymity）使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；vv 可兑换性（可兑换性（ConvertibilityConvertibili

7、ty）数字货币应能够兑换成其他类型的货币；数字货币应能够兑换成其他类型的货币；vv 灵活性（灵活性（FlexibilityFlexibility）支持多种付款方式；支持多种付款方式；4. 电子支付系统的基本要求1212vv 安全性（安全性（SecuritySecurity）确保在开放式网络（确保在开放式网络（InternetInternet）上支付运作的安全上支付运作的安全可靠；可靠；vv 易用性（易用性（UsabilityUsability）网上支付应与传统支付一样容易；网上支付应与传统支付一样容易；v 可扩展性（可扩展性（ScalabilityScalability）允许系统加入新的客户而

8、不会使物理结构崩溃；允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃；vv 集成度（集成度（IntegrationIntegration）支持现有的软件，能与提供与其集成的接口支持现有的软件，能与提供与其集成的接口电子支付系统的基本要求5. 网上支付的工具 银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等） 数字现金 电子支票 6.支付的等级划分 微支付 价值约少于$4的交易。 消费者级支付 价值约在$5500之间的交易。 商业级支付 价值大于$500的交易。1414（一）（一） 银行卡支付银行卡支付1 1. . 银行卡的发展银行卡的发展 1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。1958年美洲银行开始发行“美洲银

9、行信用卡”，并吸收中 小银行参加联营，发展成为今天的VISA集团。1966年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行“万 事达信用卡”，发展成为今天的MasterCard集团。1985年中银珠江分行发行的“珠江卡”是我国首张银行信 用卡。1986年，中银北京分行开始发行“长城信用卡”，随后， 工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。三、网上支付的解决方案161617172. 2. 银行卡的类型银行卡的类型按信用性质和功能分为：按信用性质和功能分为： 信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额 度，持卡人无需先在发卡机构存款，可“先消费，后还款 ”。我国实行

10、的是“准贷记卡”，持卡人需先在发卡机构 存入一定的金额，允许一定额度的透支(5)，并要支付 透支部分的利息。 1818 借记卡借记卡融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即“ 先存款，后消费”，不允许透支。现金卡用来在ATM上提取现金；转帐卡用来在POS上进行转帐、消费等。 电子现金卡电子现金卡具有现金功能，一般采用IC芯片构成。持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许 透支，不与某个帐户对应或联系。如：手机充值卡、公交IC卡、电费IC卡等。磁卡磁卡集成电路（集成电路（ICIC）卡卡也称智能卡，采用EEPROM存储芯片或微 处理器CPU等，可记

11、录大量用户的信息，实现各种智能化的支付功能。按采用的技术分为：202021214.我国的银行卡支付发展现状 我国各商业银行发行的我国各商业银行发行的1 1亿多张银行亿多张银行 卡中，近卡中，近8080是借记卡，因此，我国以银是借记卡，因此，我国以银 行卡为工具的网上支付，基本上是借记卡行卡为工具的网上支付，基本上是借记卡 环境。环境。需解决的问题：需解决的问题：vv 安全标准；安全标准；vv 各种银行卡的异地跨行使用各种银行卡的异地跨行使用。2222中国银行中国银行的网上支付系统采用基于的网上支付系统采用基于SETSET的标准，特点的标准，特点 是完全基于银行卡的网上交易，需要在是完全基于银行

12、卡的网上交易，需要在PCPC上安装电子钱上安装电子钱 包，具有包，具有CACA认证系统。认证系统。建设银行建设银行的网上支付系统，采用了的网上支付系统，采用了SSLSSL协议，除银行卡协议，除银行卡还可通过活期存折开设网上支付的帐户，并引进了国内最还可通过活期存折开设网上支付的帐户，并引进了国内最 高安全级别（高安全级别（B1B1级）的商用操作系统和级）的商用操作系统和2424小时动态安全监小时动态安全监控系统组成的特别安全系统。控系统组成的特别安全系统。招商银行招商银行的网上支付方式是基于招行发行的银行卡，的网上支付方式是基于招行发行的银行卡， 采用了采用了SSLSSL协议，最大的特点是便捷

13、，消费者不需要在协议，最大的特点是便捷，消费者不需要在PCPC上安装任何附加软件即可网上消费。上安装任何附加软件即可网上消费。安全标准2323三家银行的网上支付系统相同之处在于：三家银行的网上支付系统相同之处在于：提供的网上支付和结算功能都是建立在各行全提供的网上支付和结算功能都是建立在各行全 国范围内连接的网络、统一的业务系统和在国范围内连接的网络、统一的业务系统和在2424小时小时内到帐的清算系统这些基础之上。内到帐的清算系统这些基础之上。 2424 使用标准：使用标准： 建设银行和招商银行使用的是建设银行和招商银行使用的是SSLSSL，中国银行中国银行 则采用了则采用了SETSET。目前

14、，在国外的电子商务中约目前，在国外的电子商务中约9090 都使用了都使用了SSLSSL，但但SETSET已获得已获得IETFIETF标准的认可标准的认可 ，成为事实上的工业标准。，成为事实上的工业标准。 未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定未来到底采用哪一种标准，目前国际上尚未定 论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同 标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。2525安全保障： 安全保障：使用招行网上支付系统，消费者不需要经使用招行网上支付系统，消费者不需要经 过过CACA，且通过任何一台可以上网的电

15、脑就能网且通过任何一台可以上网的电脑就能网上消费。上消费。中行和建行依照国际标准建立了中行和建行依照国际标准建立了CACA机构，机构，对安全性要求高的网上交易是一个令人更放心对安全性要求高的网上交易是一个令人更放心 的保障。的保障。 发展趋势： 发展趋势：银行卡业务的联合对顺利发展银行卡网上银行卡业务的联合对顺利发展银行卡网上 支付更为重要。支付更为重要。 26261. 1. 数字现金（数字现金（EcashEcash）的概念的概念电子货币的一种形式。电子货币的一种形式。数字现金是以数据形式存储于银行的计数字现金是以数据形式存储于银行的计算机系统中，并利用银行电子清算系统，通算机系统中，并利用银

16、行电子清算系统，通 过计算机网络系统进行金融资金转移功能的过计算机网络系统进行金融资金转移功能的 货币。货币。（二）数字现金支付方式通俗地说：一种表示现金的加密序列数一种表示现金的加密序列数。27272.2.电子现金的类型电子现金的类型 基于基于ICIC卡形式的电子现金卡形式的电子现金将货币价值的汇总余额存储于智能IC卡中 基于数据文件形式的电子现金（数字现金基于数据文件形式的电子现金（数字现金）一种电子化的数字信息块或数据文件，作为 代表传统钞票所有信息的电子化手段。例：例：Digi Cash公司开发的数字现金系统 Ecash2828两种电子现金的比较两种电子现金的比较 卡式电子现金安全性较高