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1、个体经营贷款审查要点授信评审部培训目的为规范我行信贷业务运作，提高信贷业务 调查、审查质量，较好地提升信贷管理水 平，根据目前现行法律法规、金融制度、 产业政策以及我行信贷制度，以求在调 查、审查工作中达到合法性、合规性。授 信评审部根据总行要求对各支行部信贷人 员进行审查要点指导，各信贷人员可以根 据总行信贷有关制度结合本次培训的信贷 业务审查要点开展业务。定义个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于 借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、 支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生 产经营活动的贷款。 此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款， 其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银 行一
2、般只在经济环境好，市场潜力大，管理水 平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的 分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机 构。申请条件 个人经营贷款的对象为符合银行个人经营贷 款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民 包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有 限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东 等。 1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（ 含）以下，在支行管辖地域范围内有固定住所 ，具有常住户口或有效居住证明； 2、借款人及其经营实体信用良好，经营 稳定； 3、相关银行规定的其它条件。申请资料1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况 证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工
3、商户营业执照、合伙企业营业执照或 企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资收入证明、个 人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月 内的存款、国债、基金等金融资产证明； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算 账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括 房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。办理流程1 、借款人向银行提出贷款申请，提交相关材 料。 2 、经银行审批同意的，借款人和担保人与银 行签订借款合同和担保合同。 3 、银
4、行落实贷款条件后，按规定程序办理放 款手续，将贷款资金划入借款人账户。 4 、借款人按期归还贷款本息。 5 、贷款结清，到银行办理注销手续。个体贷款业务操作流程 我行个贷业务流程个体贷款业务操作流程 一、客户申请 ： 提供借款人及保证人的有关 生产经营执照原件、收入证明、房屋权属 证明、特殊行业还须提供生产经营许可证 原件；借款人及其配偶有效身份证原件、 户籍证明、夫妻关系证明、担保人有效身 份证原件、财产证明文件；其他需提供的 资料。 个体贷款业务操作流程 二、受理调查 ： 信贷人员进行调查，撰写调查报告，各支 行（部）形成“三岗”分离，各支行（部 ）权限内由支行行长、总经理审批；超权 限的
5、由支行行长，营业部总经理签署意见 后报市场营销部复查。 个体贷款业务操作流程 三、市场营销部复查 ： 市场营销部进行复查，复查人通过现场与 非现场的调查方式对借款人主体、用途、 担保方式进行调查，经会办同意后签署复 查意见，递交授信评审部评审。 个体贷款业务操作流程 四、授信评审部审查： 授信评审部审查人对贷款资料进行完整 性、合法性、合规性审查，重点审查借款 人主体、资产状况、经营状况、贷款用 途、资信状况、信用记录、授信额度、担 保措施等相关要素。通过测算后签署审查 意见。 个体贷款业务操作流程 五、贷款授信审批 根据贷款权限，授信评审部、流程审批小 组、贷审会、董事会按权限审批。 个体贷
6、款业务操作流程 六、用信审批 各支行（部）根据授信审批意见完成用信 手续，信贷管理部负责用信审批。 个体贷款业务操作流程 七、签订合同 根据信贷管理部审批意见，各支行部与借 款人面签个人担保借款合同或最高 额个人担保借款合同。 个体贷款业务操作流程 八、贷款发放 各支行部综合柜员根据贷款资料，与借款 人订立借款借据，收妥有关贷款资料。 个体贷款业务操作流程 九、贷后检查 贷款发放15日信贷人员进行首次贷后跟踪 检查，登记检查记录。首次贷后检查重点 关注资金流向，此后每季度作一次常规贷 后检查。（指的是大额贷款） 个体贷款业务操作流程 十、贷款分类 贷款发放15日对贷款进行首次分类确认。 以后每
7、季度进行一次五级分类认定。 个体贷款业务操作流程 十一、贷款收回 贷款到期前10天，信贷人员催收贷款，借 款人归还贷款。 个体贷款业务操作流程 十二、整理归档 按照档案管理要求将贷款档案资料整理装 订归档。 思考信贷人员在受理调 查中应当调查哪些事 项呢？讨论很多人都能够 说出许许多多 ，在这里和大 家一起讨论。 如有不足，请 各位补充！授信评审部工作因为本人刚到授信评审部时间不久，很多 事宜还未理顺，在这里我简单谈谈本部门 对个贷业务评审思路，供各位参考，如有 不倒，请各位批评指正！一、信贷资料完整性审查市场营销部提交授信评审部审批的信贷业 务，须提供信贷基本资料原件或复印件。 市场营销部移
8、交的信贷资料必须完整齐全 ，授信评审部对贷款资料逐一核对，并对 申报资料的完整性进行认定。（一）申请人基础资料1）借款申请人合法有效的身份证明（居民 身份证、户口薄）。 2）借款申请人婚姻证明。3）借款申请人及配偶征信系统查询授权 书及信用报告。4）个人借款申请书。5）其他相关证照、合同、协议、发票等。（二）担保资料1、保证担保：1）保证人为企（事）业法人的，除提供与法 人客户借款申请人基础资料相同的信贷资料外 ，还须按照公司章程出具同意承担连带责任保 证担保的合法有效的证明文件（董事会或股东 会决议、贷款担保承诺书）（现已改在用信时 提供）。2）保证人为自然人的，需提供与个人客户借 款申请人
9、基础资料除（2）以外的信贷资料。（二）担保资料2、抵押担保：1）有处分权人同意抵押的合法有效证明文件。以 第三方企（事）业法人财产设置抵押的，抵押人除 提供与法人客户借款申请人基础资料相同的信贷资 料外，还须按照公司章程出具同意抵押担保的董事 会或股东会决议及承诺书（现已改在用信时提供） ；以第三方个人财产设置抵押的，需提供抵押人及 财产共有人的合法有效身份证明（居民身份证、户 口薄）和婚姻证明。2）抵押物产权证明。3）抵押物价值确认文件或评估报告。二、申请人基本情况审查授信评审部依照法律法规、信贷管理制 度，审查信贷业务基础资料，确认申请人 资料的完整性，各支行部调查、审查、审 批程序合法性
10、，然后对申请人进行进一步 审查。（一）申请人主体资格合法性审查1、合法主体必备的证明文件 个人经营类贷款。应提供：一、个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照 原件及复印件等有权部门出具的证明文件。如是参暗股经营的应由参股 企业出具相关证明或由信贷人员现场调查取证。（借款人原则上为其经 营企业的主要所有人，且经营企业具有一定盈利能力）二、个人或家庭资产证明，包括：银行存款、房产、车辆、大件设备、 有价证券等有效资产。三、. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体 的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款记录、国债、基 金等平均金融资产证明等。 四、
11、能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或 完税凭证等证明资料。 上述文件正、副均为原件，有同等法律效力；复印件与原件核对后， 由信贷人员加盖印章可作为证明文件。 （一）申请人主体资格合法性审查2、主体资格合法性审查须注意的几个问题1）借款人 提供的营业执照是否有效、是否应当在主管部门规定 的期限内进行年检。被吊销、注销、声明作废的营业执照，不能 作为有效的主体资格证明。对新注册的营业执照也要注意，预防借款 人为借款办理营业执照。2）申请的借款用途应当符合法律和政策规定，不得侵犯公共利益和 他人的合法权益；应当在其营业执照登记的经营范围之内。3）借款人有无不良资信记录和行为记录。
12、在我行或他行当前有无逾 期贷款，征信报告中有无从现6次以上或超过30天的拖欠记录，有无 银行出具相关证明。4）个人经营贷款用于企业的生产经营，除对借款人自身情况加以了 解外，还需对借款人经营的企业的运行情况进行了解，要求提供企业 相关基础资料及财务报表，并对企业生产经营、财务状况、行业情况 进行分析，此外还应对该企业资金运行情况加以控制，以保证贷款不 被挪用。5）借款人是否存在关联企业，或相互渗透参股等情况。（二）申请人经营资格审查1、行业特许经营：从事特殊行业经营的申请人应 当取得有关行政主管部门颁发的有效行业特许经营 证明，如：从事食品生产加工的企业，必须取得质 量技术监督部门颁发的食品生
13、产许可证；从事 药品生产的企业应当取得所在地所在地省级人民政 府药品监督管理部门核发的药品生产许可证、 批发企业应当取得所在地所在地省级人民政府药品 监督管理部门核发的药品经营许可证、零售企 业应当取得所在地所在地省级人民政府药品监督管 理部门核发的药品经营许可证；从事汽车客运 企业，应当取得县级以上交通运输部门核发的道 路运输经营许可证等。（二）申请人经营资格审查2、资质要求：国家对企业实行资质等级管 理的，申请人应当取得行业主管部门核准 的有效资质等级证书并按核定的资质等级 证书从事经营活动，不得超越资质等级开 展经营活动。企业应当按照规定参加资质 等级年审，年审未通过的，不得以原资质 等
14、级开展新的经营活动。实行资质等级管 理的企业，主要包括：房地产开发企业、 建筑企业、公路施工企业、运输企业等。（二）申请人经营资格审查（三）股东出资：主要审查验资报告、当期财 务报表和公司章程，重点核实：是否按照公司 章程规定如期足额出资到位，出资方式是否与 章程一致，是否存在出资后抽逃资本或通过产 权变更需增所有者权益等情况。注册资金不实的主要风险信号有：1、未发生股权结构变更将无形资产评估增值 计入实收资本。2、法人股东在公司应收帐款科目有大额挂 账。3、自然人股东在公司有大额借款且帐龄过 长。自然人股东在公司有大额借款且帐龄过 长。（三）申请人信用情况审查审查申请人的银行信用状况：通过人
15、民银 行征信系统报告、我行信贷系统了解申请 人在各金融机构授信及用信情况、还本付 息记录、对外担保、诉讼情况，判断申请 人整体信用状况及与我行的合作情况。审查申请人的商业信用情况：通过实地调 查或走访上下游其商业合作伙伴，了解合 作状况及稳定性，注重审查其履约情况及 商业诉讼情况。特别事项申请人存在以下情形的，按照现行法律法规，不得 提供贷款：生产、经营或投资国家明文禁止的产 品、项目；违法国家外汇管理规定的；建设项目按 国家规定应当报有关部门批准而未取的批准文件的 ；生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的 ；借款人已在同一辖区内其他同级机构取得贷款的 ；用贷款进行股本权益性投资的（国家另有规定的 除外）；用贷款在有价证券、期货等方面从事投机 经营的；用于财政性支出；借款人存在“一套人马 ，多块牌子”且产权不清、管理混乱的；借款人有 严重违法经营行为的；借款人发生重大诉讼，可能 严重影响生产经营活动及偿债能力的；套取贷款用 于借贷谋取非法收入的等。三、担保措施审查（一）保证人保证能力审查：通过分析保证人近三年和提供保 证担保当期财务状况，判断保证人的保证能力。1、资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个 方面判断保证人代偿能力，审查时应注意考虑其资产质量、变 现能力和净
