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1、人寿保险及危疾保障基本步人寿保险及危疾保障基本步 想必你已经开始为未来的置业大计、子女学费、将来照顾父母晚年生活所需， 甚至退休后的开支作出准备。我们都希望在经济上能够无忧无虑，你亦清楚知 道需要透过储蓄及投资去达到这个目标。在考虑为财产投保或购买旅游保险的 时候，大部分人都会毫不犹豫，但甚么才是你最大的财产？甚么是你必须保障 的？那就是辛勤劳碌地供养家庭的你。 人寿保险及危疾保障皆是理财大计中不可或缺的一环。在缺乏两者的情况下， 你大有可能会令你爱惜的亲人在未来承受难以会计的困难。 计算终生保障刻不容缓计算终生保障刻不容缓 你或许会有这个疑问：究竟我需要多少人寿保障？一名年约三十五岁、育有一
2、 名年幼子女的全职人士的保障额，一般为年收入十至十五倍。当然这金额会随 着年龄、收入和生活方式而有所变动。你可以尝试用以下的方法来计算所需的 保障额： 首先计算长期维持配偶及需供养家属生活的所需资金总额。简单的计算方法为 列出每个月的开支例如租金、信用卡帐项、子女学费、医疗保障、食物及水 电煤气等日常开支，将总额乘以十二便可以得出年度所需开支，再乘以保障 的所需年期，便可以得出所需资金总额。保障的所需年期，可能是由现在起直 至子女完成学业，或楼按付清，甚至直到退休。最后你便可以将此总数，扣除 已有的人寿保障，便能得出你的人寿保障差额。 危疾保障同样重要危疾保障同样重要 除了人寿保障，危疾保障亦
3、同样重要。年轻、健康的你无所顾虑，但统计数据 显示这种想法未免太过乐观：危疾保障索偿人的平均年龄为四十四岁。 万一你被确定身患危疾，无法继续、为家庭带来收入时，危疾保障可以为你提 供一笔过款项，让你得到更佳的医疗服务及专科治疗，亦让你和你的家人渡过 难关。 保障自己保障自己 惠及亲人惠及亲人 若你正在计划置业，按揭贷款可能是你未来最大的债务。假若你不幸离世而你 的家人未能继续偿还按揭贷款的话，而你有一份赔偿金额等同楼按还款的人寿 及危疾保障，你的家人便可以运用赔偿金清还楼按款项，避免按揭公司收回你 的物业。 教育是子女未来成功的重要一环，育有子女的你如果不在家人身边，一份稳健 的保障计划可以确保在最坏情况下，你的子女能够继续接受教育。 又如果你正在计划退休，你或会考虑利用不同的投资或储蓄方法，确保退休后 能够维持生活质素。但万一退休前不幸的事情发生，你的配偶将如何继续供 款？一份覆盖退休计划的保单将确保你的配偶能够达成退休计划。 以上几个例子都反映了保障的重要性，在于让你在最坏的情况下，仍能够顺利 达成理财目标。 在决定所需的保障金额时，你需要考虑在罹患严重疾病后为家人所带来的财政 影响，例如在你康复前，你及你的家人的支出是多少？这笔支出包括清还按揭 及其他主要债务所需的金额，再加上总收入的倍数。如果你有年幼的子女，这 倍数大概是年度收入的六至八倍。
