电子货币与支付系统(简略版)

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1、第一次作业 请举例论述电子商务与传统商务 相比较的优缺点。 （1000字以上）（请于下周三之 前交到各班学委处）第四章 电子货币与支付系统本章概要 本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。 一，电子货币的产生与发展 电子货币是在电子信息技术高度发达、信用 货币多元化基础上出现的无形货币，是代表 一定购买力的电子数据。 它的基本形态是电子货币的持有者以一定的 现金或存款从发行者出兑换得到的代表一定 购买力的数据，并以可读写的电子信息方式 储存。该电子数据本身即称作电子货币。当 持有者需要清偿债务时，可以通过某些电子 化媒介或方法将电子数据转移给

2、指定对方。第一节 电子货币 根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货 币具有流通和支付职能并越来越趋向于“ 网络货币”形式。据此可以认为，进行网 络支付结算而处理电子商务中资金流的过 程其实就是电子货币在计算机网络上的流 动过程。因此电子货币应用的深度和广度 将直接影响网络支付结算的效果，进而影 响电子商务的发展。 第一节 电子货币电子货币的基本运作流程 电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤 ，即发行、流通和回收。 步骤，发行。电子货币的使用者X向电子货币 的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的 现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X 的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币

3、的 数据对X授信。 步骤，流通。电子货币的使用者X接受了来 自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用 者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 步骤，回收。A根据Y的支付请求，将电子货 币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 如 下图。A 电子货币的发行者X 电子货币的使用者Y 电子货币的使用者图：电子货币的基本运作流程 （1） （2）（3）现金或存款流数据流电子货币的典型中介运作流程 电子货币运作上以图21基本形态为基础 ，但还有另一种较典型的体系，即在发行 者与使用者之间有中介机构介入的体系。 例如，在基本形态中的AXY 3个当事者之 外，AX之间介入了银行a，AY之间介入 了银行b

4、，如下图所示的中介运作流程 。A 电子货币发行者a 银行b 银行X 电子货币的使用者Y 电子货币的使用者图 有中介机构介入的电子货币运作流程 （1）（2）（3）（4）（5）现金或存款流数据流 上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤 ，涉及到5个当事者： 步骤，A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存 款交换； 步骤，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将 电子货币向X授信； 步骤，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给 Y； 步骤，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换 成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)； 步骤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求， 与电

5、子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。 电子货币的典型中介运作流程电子货币的主要特征 从形态上看，电子货币脱离了货币的传统 形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视 、可触的形式出现，而是以现代高科技手 段的电子数据形式储存，故又得名数 字现金、虚拟货币。 从技术上看，电子货币的发行、流通、回 收等均采用现代科技的电子化手段，有些 电子货币品种是实现在线支付的基础。为 防止伪造、复制、非法使用，电子货币采 用了信息加密、数字签名、数字时间戳、 防火墙等安全防范措施。 从结算方式上看，无论电子货币在流通过 程中经过一次或多次换手，其最后持有者 均可向电子货币发行者或其前手提出对等 资金的兑

6、换要求。 从电子货币当事人看，一般包括电子货币 发行者、电子货币使用者以及中介机构。 电子货币的使用者可以是一个，也可以是 多个，中介机构一般是银行、信用卡中心 、清算公司等金融或非金融机构。电子货币的主要特征电子货币的种类 电子货币自诞生以来发展很快，种类也很多，可以根 据不同的特点来分类，下面是几种常用的分类。 1按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币 “储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储 值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一 定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电 子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金 额的接收者就能在将来的某一时间从它的

7、付款人那里 真正收到这个数目的资金。 典型的就是我们知道的IC卡（智能卡）,即在塑料卡 上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和 BullHN公司共同于1997年研制成功。由于使用了IC 芯片（集成电路，微CPU)），因此难以伪造，安全性 好。 储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金 用的IC卡、磁卡或其它卡。 储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡 消费 不计名、不挂失 面值较小，一般为20元、50元、100元等电子货币的种类 2）“信用卡应用型” 电子货币 即信用卡在因特网上使用，这是目前运用最广泛 的电子结算货币工具。当前我国各金融机构的电子 支付环境支持的

8、主要是这种电子货币。信用卡型磁 介质模拟技术电子货币使信用卡这种符号货币被电 子时代所接受。自1947年世界第一张信用卡诞生以 来，为保证信用卡这种符号货币的安全高效使用， 已建立起一整套完整的、成熟的安全保障和快速交 换、划转体系，使它基本满足在因特网上传递、确 认身份信息和命令的需求。但是，传统信用卡使用 磁介质，保密性能差，容易被破坏和复制，加上所 记录的信息量小，因此，其应是一个要被其他更现 金的货币工具所取代的货币符号。电子货币的种类 3）“存款利用型”电子货币 “存款利用型”电子货币是指用作支付手段在计算机网络上 被传递的存款货币。如，电子钱包。电子钱包在国外是顾客 在网上贸易购物

9、活动中常用的一种支付工具，是小额购物或 购买小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱包”与现实生活 中大家使用的钱包有类似的功能。 原理：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统 中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络 贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种 电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时 ，如果顾客用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Master Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目(或相应图标 )即可完成。 在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等 ，目前世界上有许多电子钱包服务系统，如：Visacash和 Mondex两种电

10、子钱包服务系统。电子货币的种类 目前国内比较著名的是中国银行开发的用于网 络支付的“中银电子钱包” (Electronic Purse) 。其使用步骤概括如下： 申请或拥有一张中国银行长城电子借记卡。 在计算机上下载并安装一个叫做“中银电子钱包 ”的软件。 为在网上支付保证安全，需为卡申请证书，并 存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一 张卡。 使用电子钱包进行在线支付。电子货币的种类 4）“现金模拟型”电子货币 现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并 可供个人之间进行当面支付的电子货币， 如：电子现金E-Cash（或数字现金）。 电子现金是一种以电子数据形式流通的货 币。电子现金是由荷兰的大为

11、乔姆(David Chaum)开发出来的，他认为Internet上必 须拥有自己的网络货币，即符合Internet特 点的数字现金。 电子货币的种类 电子现金的特点 电子现金的匿名性现金模拟型电子货币仅仅在结算的当事人之间进 行脱线的分散处理，因此资金的流向不必由第三者管 理和把握，这与使用现金的情况类似，可经实现匿名 性。存款利用型电子货币所有的结算处理，均要通过 管理存款的银行作改写账目的事务处理来完成。因此 ，每一次独立结算的资金来源和去向必然被银行所掌 握。 电子现金用于个人支付对现金模拟型电子货币而言，由于结算实行脱线 的分散处理，基本上无需第三者访问某些管理系统（ 例如，信用卡公司

12、的授信管理系统、银行的存款账户 管理系统）。信用卡应用型电子货币不能用于个人之 间的支付，而电子现金则完全可以。电子货币的种类 e现金的安全防范措施 为了防止伪造，对使用中的e现金，必须能够证 明是由取得发行权的银行发行的原件。有如发行纸币 时，每张纸币上均需盖有银行的印鉴一样。e现金可 以通过加盖电子印鉴以防伪。 银行加盖印鉴时，银行一方不可能看到每个e现 金的序列号，这是采用“盲签名”密码技术的关键所在 。 为什么每个e现金都需要有一个序列号呢?如果仅 仅是为了匿名性的话，一开始就不用序列号也是可以 的。实际上，序列号是为了防止通过复制e现金，从 而非正当地、恶意地、重复二次、三次地使用。

13、电子货币的种类 2按电子货币的流通形态分类 根据电子货币的流向控制和中介结构的介入机制 ，可以分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币 两类。 所谓开环型电子货币，是指货币余额信息在个人或 企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路 径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态 类似于现金可以无数次换手。 所谓闭环型电子货币，则是指用于一次支付的余额 信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即 金额信息在“发行主体顾客商店发行 主体”，这样的闭合环路中流动的类型。 电子货币的种类电子货币的应用实例介绍 龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品 。从1990年5月发卡至今已有10年的发展

14、历史。截 止到1999年6月底，建行共发行龙卡4078万张， 其中信用卡374万张。特约商户近5万家，取现网 点25万个，仅1999年上半年龙卡交易额高达 1209亿元。 龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出 发，开发了一系列产品，并不断完善功能。目前 已向社会推出的产品有：龙卡信用卡(金卡、普通 卡)、龙卡借记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡)、IC 卡等等。还与学校、机关团体、企事业单位等联 合发行了联名卡、认同卡。服务领域涉及到了商 业、旅游服务、饮食娱乐、交通运输、邮电通信 、医疗卫生、保险等社会经济的诸多方面。 1龙卡信用普通卡 龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有 普通信用额度

15、等级客户发行的信用卡。龙卡信用普 通卡包括VISA信用卡和Master信用卡两种。 普通信用卡具备以下功能：消费信贷、通存通兑 、存款有息、ATM取款、ATM查询、电话银行、 代收代付、归集资金、信誉标志等。 个人卡备用金存款按活期储蓄存款结息的规定办 理，每年结息一次，结息日为6月30日；单位卡备 用金存款按企业存款结息规定办理，每季结息一次 ，结息日为每季末月的20日。信贷透支的利息按银 行计息之日起计算，利率为日息万分之五，按月计 收单利，不分段计息。 电子货币的应用实例介绍 2龙卡信用金卡 龙卡信用金卡是建设银行对具有较高信用额度等级 客户发行的信用卡， 目前只在北京、上海、广州三 地预发行。龙卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功 能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更多的优惠和更 好的服务。龙卡信用金卡包括VISA信用卡和Master 信用卡两种。 龙卡金卡是建设银行根据一定条件，对在建设银 行享有较高信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信 用金卡持卡客户在龙卡特约商户购物消费，可凭卡结 算，在一定的信用额度内享受建设银行提供的循环消 费信贷，信用额度为1万元至5万元。 电子货币的应用实例介绍 3龙卡信用IC卡 IC(芯