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1、 第 1 页 共 97 页中国银行业从业人员资格认证考试中国银行业从业人员资格认证考试公共基础讲义公共基础讲义公共基础精讲班第公共基础精讲班第 1 讲讲义讲讲义配套音频讲座 http:/ 可在线听讲中央银行、监管机构等第一章 中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织（一）中央银行简称：PBC1984 年 1 月 1 日：专门行使央行职能1995 年 3 月 18 日：中国人民银行法通过2003 年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场第 2 页 共 97 页人行上海总部：组织实施央行公开市场业务
2、操作（二）监管机构：银监会1.历史沿革和监管对象成立时间：成立于 2003 年 4 月监管法正式施行时间：2003 年 12 月 27 日通过，2004 年 2 月 1 日起正式施行修正时间：2006 年 10 月 31 日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构2.监管职责 17 项3.监管理念：“管风险” 、 “管法人” 、 “管内控” 、 “提高透明度”4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健。通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益
3、；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。5.监管标准：能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。6.监管措施：市场准入；非现场监管；现场检查；监管谈话；信息披露监管。7一行三会：是指中国人民银行、中国银行业监
4、督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会（三）自律组织：中国银行业协会1.成立时间：2000 年2.简称：CBA3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。4.主管单位：银监会5.协会宗旨：促进会员单位实现共同利益为宗旨6.会员单位：第 3 页 共 97 页（1）会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社注意：外资银行也是会员（2）准会员：各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会7.组织机构最高权力机构：会员大会会员大会的执行机构：理事会5 个专业委员会：法
5、律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会日常办事机构：秘书处银行业金融机构二、银行业金融机构（一）政策性银行1.成立时间：1994 年2.构成及各自的主要业务国家开发银行：国家重点建设项目融资中国进出口银行：支持进出口贸易融资中国农业发展银行：农业政策性贷款的任务3.政策性银行的改革：按照分类指导、 “一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。（二）大型商业银行成立时间原专有业务股改时间上市时间工行 1984.1.1 工商信贷、个
6、人储蓄 2005.10.282007.10.27 上交、香港联交农行 1979 恢复农村金融业务中行 1912 外汇外贸专业银行 2004.8.262006.6.1 香港联交建行 1954.10.1 长期信用业务 2004.9.172005.10.27 香港联交交行 1987.4.1 重新组建第一家全国性股份制商业银行 1987.4.12005.6.23 香港联交；2007.5.15 上交（三）中小商业银行第 4 页 共 97 页1.股份制商业银行（1）组成12 家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银
7、行、浙商银行、渤海银行（2）作用填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行（1）基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的（2）发展历程：1979 年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；1986 年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；1994 年成立城市合作银行；1998 年更名为城市商业银行。（3）发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。（四）农村金融机构1.组成：农村信用社、农村商业
8、银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：20 世纪 70 年代，信用社交给国家银行管理（人行农行）1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性1996，农信社与农行脱钩2000 年 7 月，江苏改革试点2001 年，第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立2003 年，第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行成立3.村镇银行和农村资金互助社村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金（五
9、）中国邮政储蓄银行批设时间：2006 年 12 月 31 日挂牌时间：2007 年 3 月 20 日第 5 页 共 97 页组建基础：邮政储蓄市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设（六）外资银行第一家外资银行代表处：1979 日本输出入银行北京代表处两个条例及其生效时间：2006 年 12 月 11 日外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行（营业性机构） 、外国银行代表处外商独资银行、中外合作银行业务范围外国银行分行业务范围（七）非银行金融机构1.金融资产管理公司组成：信达、
10、长城、东方、华融成立时间：1999主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产金融资产管理公司条例实施时间：2000 年经营目标：保全资产、减少损失改革方向：探索股份制改造和商业化经营2.信托公司第一家信托投资公司：1979 中国国际信托投资公司信托公司管理办法施行时间：2007 年 3 月3.企业集团财务公司定义企业集团财务公司管理办法修订实施时间：2004 年 7 月 27 日业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务4.金融租赁公司金融租赁公司管理办法施行时间：2007 年 3 月 1 日定义融资租赁5.汽车金融公司第 6 页 共 97 页定义管理办法施行时间：2003
11、年 10 月 3 日部分业务6.货币经纪公司定义货币经纪公司试点管理办法施行时间：2005 年 9 月 1 日公共基础精讲班第公共基础精讲班第 2 讲讲义讲讲义经济环境一、经济环境（一）宏观经济运行1宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定能够和国际收支平衡。（1）经济增长与国内生产总值经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。GDP，它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产，一般以“常住居民”为标准。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民
12、和长期居住在本国但未加入本国国第 7 页 共 97 页籍的居民。（2）充分就业与失业率充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。（3）物价稳定与通货膨胀衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。在衡量通货膨胀时，消
13、费者物价指数使用得最多、最普遍。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降。（4）国际收支平衡与国际收支国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等） ，是
14、最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况。如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标，且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需产生重大的影响。国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤第 8 页 共 97 页字，又无巨额的国际收支盈余。2经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、
15、衰退、萧条和复苏。经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。（二）经济结构经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。1产业结构第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。2消费与投资的比例从支出
16、角度来看，GDP 由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分；投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。（三）经济全球化经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。金融环境二、金融环境第 9 页 共 97 页（一）金融市场1金融市场的功能金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。（1）货
