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1、FINANCE & ECONOMY金融经济张 艺曾 毅（中国人民银行怀化市中心支行，湖南 怀化418000）地方性金融政策落实中存在的问题及建议人民银行怀化市中心支行为了解地方性金融政策落实情况，从银行、基层政府、企业和农户等层面了解农村金融产品和服务方式创新、 促进中小企业融资、金融支持县域经济发展、金融支持文化产业等政策的实施效果开展调查。 本次调查采取上门走访和问卷调查相结合的方式，深入辖内银行业机构、 地方政府及部门、企业和农户开展调查，调查并收回怀化市本级政府和洪江市、新晃县政府、6家市级银行机构、45家中小企业、101户农户的调查表及问卷。 调查显示，地方性金融政策落实存在多方障碍
2、，亟待引起重视。一、怀化市落实地方性金融政策情况（一）地方政府积极主导推动，完善落实政策措施。 一是加强组织领导，设立专门机构。2008年以来，怀化市相继成立创建“金融生态市”、创建金融安全区、农村金融服务中心建设、 社会信用体系建设、企业上市等领导小组， 并设立办公室，协调各部门积极推动金融生态环境、社会信用体系、金融服务创新等工作。 二是制定下发相关文件办法，加强贯彻落实。2008年以来，怀化市以市政府文件下发2010-2012年怀化市农村金融服务体系建设实施方案与考核办法（怀政办函2010188号）、怀化市人民政府关于推进农村金融服 务 中 心 建 设 的 实 施 意 见 （ 怀 政 发
3、20106号）、怀化市农村金融服务中心工作管理办法（怀政办函2010133号）、怀化市人民政府办公室关于鼓励和扶持企业上市的若干意见（怀政办发200921号）等文件，并通过目标管理考核、部门联动等方式抓紧落实。 三是提供优惠扶持，鼓励发展。 如怀化市设立800万元中小企业专项发展基金；结合农村金融服务中心建设，各县（市、区）按照财政一般性收入5的标准设立风险基金， 专户管理用于农业贷款的风险损失补偿；要求中介机构降低收费；按涉农贷款新增额的一定比例进行奖励等。（二）积极搭建金融服务平台，便利金融支持。 一是搭建金融服务平台。 如辰溪县农村金融服务中心得到省市政府和人行长沙中支的充分肯定并在全市
4、推广，13个县（市、区）各明确1-2个乡镇或片区试点， 截至2010年末共推介发放涉农贷款4.2亿元。 沅陵、麻阳、新晃等因地制宜推出 “微小经济体信贷服务中心”、“小企业金融服务中心”、“金融服务三级网络”、“村民贷款管理委员会”等金融服务平台。二是完善担保体系。 怀化市政府出资0.5亿元，吸引社会资金，共同组建注册资金1.1亿元的中小企业信用担保公司； 麻阳县成立两家涉农担保公司。 三是完善配套服务体系。 如大力推广林权抵押贷款，制定颁发怀化市森林资源资产抵押贷款管理办法和森林资源资产抵押登记管理办法的同时，各县市建立了林权交易、登记、评估等服务体系。（三）积极推动金融创新，改善金融服务。
5、 一是设立专营服务机构。 如工行设立中小企业服务中心，其它银行均设立中小企业专服小组。 二是创新信贷产品。 在人民银行大力引导， 政府部门积极配合下，银行业金融机构结合当地实际推出了返乡农民工、大学生村官创业贷款、应收账款、生猪屠宰经营权质押贷款、农用机械设备、存货、林权抵押贷款等新信贷产品。如工行、 中行大力发展国内贸易融资，目前已开办10个品种，2010年末国内贸易融资余额7.11亿元， 比年初增长3.6亿元；麻阳县向“公司+大学生村官+种养加工专业户+贫困户+基地”合作经营模式发放贷款0.89亿元。三是运用贴息政策支持民贸民品企业发展。2010年民贸民品企业享受到2787万元的利息补贴，
6、比2009年增加1356万元， 年末贷款余额11.28亿元。 四是优化金融服务。 如农村信用社把评级、授信、贷款依次报批改为一次审核，节省贷款审批时间1个月。（四）加强社会信用体系建设，改善金融生态环境。 一是扎实推动金融生态（金融安全区）创建。 把金融生态建设纳入政府工作考核体系，制定“金融生态良好城市”创建工作规划，构建金融生态建设长效机制，开展县域金融生态评估，4个县被授予市级“金融生态县”（金融安全区），麻阳、 芷江县通过省级金融安全区达标验收。 二是深入开展信用乡镇、信用村、信用社区创建活动。 全市新创信用乡镇14个、信用村84个、信用社区2个。 三是在怀化工业园开展中小企业信用体系
7、建设示范园活动。 人民银行全面采集工业园区中小企业信用信息，建立园区中小企业信用信息数据库。（五）加快金融体制改革，完善金融组织体系。继辰溪淘朱米业小额贷款公司09年底挂牌之后、麻阳、鹤城又相继有两家小额贷款公司挂牌， 截止2010年底三家小额贷款公司累计发放贷款218笔、金额9610万元。积极为引进省级股份制商业银行来怀设点布局服务，人民银行和政府部门主动做好协调工作，为新进机构开启方便之门。 大力推动农村信用社改革，芷江县信用联社获准进入全国银行间同业拆借市场，引导农行和农发行加大“三农”信贷投入，引导银行业机构加大县域经济支持力度。二、地方性金融政策实施中存在的主要问题（一）政府部门分散
8、协调难，政策措施欠完善配套。 一是地方政府部门分散，协调难度大。 地方经济管理部门众多分散，金融支持中小企业、县域经济及“三农”、文化产业缺乏一个强有力的牵头部门，尤其中小企业没有明确主管部门，多个部门管最终没有一个部门真正管起来，部门间协调难度大，难以形成整体合力，影响政策措施落到实处。 二是政策措施欠完善配136套。 如人行长沙中支下发关于进一步加大金融支持力度推动文化产业加快发展的指导意见（长银发200966号），怀化市未搭建起文化产业投融资平台、建立文化产业投资基金和融资担保、风险补偿机制，未制定专利权、版权等无形资产评估、质押、登记和流转管理办法，使金融支持文化产业政策无法落实；中小
9、企业贷款激励约束机制不健全，影响对中小企业的信贷支持。 三是优惠扶持欠到位。 如因地方财力有限等原因，怀化市及各县（市）没有建立中小企业融资风险补偿机制和农业担保基金， 对中小企业贷款较少贴息，对银行支持中小企业、涉农贷款呆账损失不能分担风险。 调查45家中小企业中，只有4家企业认为较易获得贷款贴息， 有5家企业申请过贷款贴息但未批准， 有23家企业从未申请过贷款贴息。 调查中绝大多数中小企业认为在政府采购中没有在同等条件下对中小企业倾斜。（二）金融服务平台欠健全，金融支持缺乏配套。 一是金融服务平台欠健全。 如中小企业由于没有建立有效的金融服务平台，银行与企业联系不紧密，信息交流少，相互不了
10、解导致信贷支持少。 二是担保体系不健全，银保合作少。 除麻阳县外，怀化市级和其它县（市）均未设立涉农担保机构，县级普遍没有设立中小企业担保机构。 同时银保合作因担保机构实力不足、资信程度低，难以达到银行合作条件，或在放大比例、风险分担难以协调一致等原因，开展合作少。 同时，调查中绝大多数中小企业没有获得国有控股担保公司的融资担保。 三是配套服务体系欠完善。 如农村土地承包经营权、农屋等涉农贷款抵（质） 押物的评估、 登记和流转制度未建立，致使该类贷款难以开展。（三）金融产品创新不足，金融服务亟待改善。 一是信贷管理体制僵化落后，不能适应中小企业、“三农”融资需要。 如多家银行都象征性地设立了中
11、小企业专营服务机构，但只是一个信贷小组甚至一个信贷员兼职办理，难以有效推动；信贷审批权限集中和长期“抓大放小”营销模式，硬性指标等信贷门槛过高， 使中小企业、“三农”贷款难。 二是信贷产品创新不足推广难。 银行贷款仍然以抵押为主，尤其土地房产抵押，中小企业、“三农”缺乏有效抵押担保，承包经营土地、动产等难以设定抵押，多样化融资需求难以满足。 三是金融服务有待加强。 突出表现在县域尤其农村服务机构少， 部分乡镇无服务机构，非涉农机构在县域基本上“只存不贷”。 在信贷投向上，银行重点向优势行业、项目建设、大中企业倾斜，中小企业尤其微型企业、“三农”因金额小，管理分散成本高，银行及信贷员营销积极性不
12、高。 怀化市国家国有商业银行县域吸收存款，均没有达到60%用于当地发放贷款的标准。 四是执行利率偏高。 银行出于中小企业、“三农”贷款风险较高的考虑，在利率执行上较大企业、项目贷款高，特别是农村信用社，一般在基准利率基础上上浮一定比例。 调查45家中小企业中， 有19家企业申请贷款利率执行水平为上浮10-30%， 有5家为上浮30-50%。 五是贷款授信审批时间过长。 调查73户申请过贷款的农户中，有5户贷款利率执行水平为上浮1.5-2倍，有24户上浮2倍以上。六是贷款授信审批时间过长。 调查45家中小企业，有19家认为贷款授信审批时间与前两年基本没变，有3家认为有所拉长。（四）社会信用环境欠
13、佳，金融生态环境有待改善。 一是社会信用环境欠佳。 总体上看，怀化市政府部门、企事业单位、社会团体和个人诚实守信意识尚未得到根本性的提高，逃废银行债务、毁约失信、财务造假仍时有发生，甚至政府部门、国家公职人员拖欠银行贷款不还、恶意透支信用卡。 二是整体信用度偏低，信用评级低。怀化市整体信用度偏低，影响银行上级行的授信贷款。 企业因多种原因信用评级偏低，甚至评不上级，难以达到银行贷款要求。 调查6家市级银行业机构中有3家认为影响地方性金融政策实施的最主要原因是支持对象条件太差。 三是金融维权困难。 金融维权存在申诉难、执行难的问题，如向银行办理了抵押的资产被取消优先受偿权；资产保全不力使银行受损
14、；金融案件执结率低、执行费用高使银行“赢了官司输了钱”。 调查6家市级银行业机构中有2家认为年3年金融案件执结率与往年差不多，有1家认为有所下降。三、落实地方性金融政策的建议（一）加强协调配合，完善配套措施。一是加强金融部门与地方政府及部门间的协调互动。 金融部门加强地方政府及部门之间的协调沟通， 同时地方政府部门本着精简效能的原则，明确中小企业、“三农” 经济等弱势产业的牵头部门，加强协调服务，形成整体合力。 二是完善配套政策措施。 建立健全弱势产业投融资平台、融资担保及产权评估、质押、登记和流转等管理办法，完善激励约束机制，引导银行业机构加大金融支持。 三是加强扶持优惠。 建立弱势行业融资
15、风险补偿机制和担保基金，实行税费减免、行政采购优先、贷款贴息等优惠，为银行业机构分担风险损失。（二）进一步健全金融服务平台，完善金融服务体系。 一是进一步健全金融服务平台。 重点是建立健全中小企业金融服务平台，加强银企交流互动。 二是健全担保体系，加强银保合作。 在县级以上全面建立中小企业担保体系和涉农担保体系，加强银行与担保业的合作，协调担保机构积极为中小企业提供融资担保服务。 三是完善配套服务体系。 全面建立农村土地承包经营权、农屋等涉农贷款抵（质）押物的评估、登记和流转制度，为信贷产品创新提供保障。（三）进一步创新金融产品，提升金融服务水平。 一是改革信贷管理体制，适应中小企业、“三农”
16、融资需要。 银行业机构全面建立中小企业专营服务机构，涉农机构重点加强“三农”信贷服务，明确职责，有效支持中小企业、“三农”等弱势行业领域。 二是大力创新推广信贷产品。 积极推广联保贷款、动产质押、权利质押、无形资产抵押等新型信贷产品，为讲信誉企业和农户提供信用贷款， 满足多样化融资需求。 三是加强和改善金融服务。 引导银行业机构加强县域尤其农村金融服务，并简化贷款手续，缩短授信审批时间，重点向中小企业和“三农”倾斜，解决金融空白乡镇的金融服务问题，确保银行县域吸收存款的60%用于当地发放贷款，支持县域尤其农村经济发展。 四是在利率上实行优惠。 对中小企业、“三农”等弱势行业领域给予基准利率或低上浮的优惠。（四）进一步改善社会信用环境和金融生态环境。 一是加强信用宣传，提高社会信用意识。 二是进一步加快社会信用体系建设力度。 三是合理维护债权人尤其金融债权利益。 四是积极创建金融安全区和金融生态地区，以良好金融生态环境吸引银行业机构增加信贷投入。工 作 交 流137
