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1、关于选择国外保险业务软件包的探讨（初稿）随着中国加入 WTO ，国内的各大保险公司面临更大的竞争压力，他们纷纷做好充分的准备，迎接国外保险公司和国内同行的严峻挑战，竞争的层面包括产品、业务管理规范和流程、良好的客户服务方式、强有力的销售渠道和网络等方面。同时这种竞争也反映技术手段的先进性和平台工具的先进性，选择什么样的保险业务软件包，是否直接选用国外的保险业务软件，变成了一个十分重要的问题。本文试图通过对国内保险公司的情况分析和国外保险业务软件包的应用分析，客观中立的提出具体的论点，以便国内保险公司对这样一个敏感的，方向性的问题有所借鉴，本文将分三个部分讨论这样的问题。1、为什么国内保险业务软
2、件应该向国外保险行业应用软件学习。2、为什么国内保险业务软件系统不应该照搬国外保险行业应用软件。3、几点简单的建议。如观点有不当之处，仅供大家讨论。一、为什么应该向国外保险行业应用软件学习我们列出 5 个方面来讨论这些原因，它们是： 数据模型的建立由于长期的领域知识和信息模型的交流，及多年的分析、 设计保险业务软件经验的积累， 使得国外保险行业应用软件在数据模型的建立上有一定的优势，具体反映在如下几个方面：完整的数据字典。数据字典是整个应用系统的基础，它包括各种数据项的分类和定义，是保险行业应用软件的基石。数据取值标准化。全面的数据取值定义，是系统标准化的基础，保证了软件系统的整体性、一致性和
3、可操作性。数据实体及关系。在数据项的基础上，数据实体及关系是表达保险行业知识的最有效方法，在信息系统模型中占有重要地位。子系统间的数据关系和指标项。针对保险产品、保单、帐务、报表、分析等各环节中的数据项关系和指标项定义。 系统流程和功能标准化流程。根据保险行业领域知识形成的全面的标准化的操作流程，在标准化的基础上该模型可以支持业务流程重构BPR（Business Process Reengineering ） ，并可与人力资源管理相配合，充分考虑流程和组织结构的配置关系。子系统流程划分。合理的子系统或整体流程划分。在分析和设计上，从不同主题进行系统描述，合理的分布系统大的流程和功能。通用功能定
4、义。以子系统和通用功能分类方式给出全面的通用功能定义。丰富的细化功能。 由于长时间的实践积累， 产生了从输入 / 输出到各种复杂计算及各种数据加工方法；从国际化的多语言、多核算体系、多币种等到地方化的多税制、多单证、多绩效考评体系等。 案例及经验历史和发展。 国外的很多系统已有2030 年的使用历史， 积累了各种成功和失败的经验，这些是非常宝贵的资料，从整个应用系统发展看，应当是教训多于经验，这对进一步的发展有很强的借鉴作用。组织管理经验。应用软件的开发推广和升级是庞大的系统工程，只有在项目管理实践中才能得到这些经验，而且项目规模越大，工程和项目管理越复杂，非技术性因素就越多，经验就越宝贵。软
5、件客户化和使用经验。由于行业应用软件是需要大量的客户化的，这些客户化也在不断变化，这些变化经过归纳逐渐形成新的模式，被更高层的通用功能所代替，这些归纳方法有很强的实践特征。另一方面同一应用软件使用不当也可能产生非常不同的效果，所以软件的使用指导经验也是宝贵的应用技术。随着系统的集中和分布发展，数据的共享存贮及其转移和利用也成为有价值经验的一部分。注意经验交流和总结。在国外有很多类似行业协会性的组织，对行业应用的经验进行交流，以此达到与行业术语接轨和表达沟通一致的目的。 新业务和技术模式新业务模式（a） 销售模式：配合新的技术手段，电话和网络销售方式层出不穷，各种优惠、奖励方式不断翻新，辅助销售
6、的电子设备也与软件应用系统融合成一个整体。新的绩效管理软件是强化销售和管理的有利保证。（b） 服务模式：以客户为中心的思想在应用软件中充分反映，大客户的专项服务不断增加。自动化、人性化的服务方式，使应用软件变得功能强大。（c） 产品及组合模式：新产品的推出速度不断加速，要求应用软件有极快速的响应时间，险种条款的组合，保险和其它金融工具的联合使用已成为新的发展方向。另一方面，后台分析软件与前台的管理软件融合度越来越高，风险控制和防欺诈的需求使应用软件向更高层面发展。新技术模式（a） 平台工具的升级。新的开发工具平台日新月异，新的以J2EE 和.net为代表的 B/S 结构稳定发展不过23 年，用
7、中间件产品集成应用软件以提高应用软件的整体结构性和效率也在行业应用中逐步使用。（b） 内容和协同管理。 保险的业务与银行不同， 涉及大量的非结构化信息，如：大量的条款文档， 各种查勘、 定损图像和音像， 各种报告的集成。这对应用软件提出了更高的要求，促进了很多的以内容管理为中心的软件组件技术的发展， 同时这些复杂的内容要在特定的流程中相互传递沟通，从而促进了协同技术的发展。反过来说在技术上，内容管理和协同管理工具的发展， 也极大的促进了保险业务应用软件本身的发展。（c） 专有技术发展。像 GIS、GPS 、新的通信方式、新的外部设备技术等都促进了保险应用软件的发展，保险的风险控制正向着可视化、
8、2 或 3维展现方式发展。 与企业外部软件系统合作方式（1） 与客户的联系： 保险企业与客户的联系， 越来越变成不同的应用软件系统交换数据的方式。 特别对企业性质的客户， 软件系统之间交换数据的方式越来越复杂，且要求的稳定性、安全性越来越高。（2） 与代理和合作伙伴的联系： 保险企业大量的工作由代理和合作伙伴共同完成，如何有效的分工和沟通，数据交换的标准化及方法越来越变得重要，国外很多完成此类工作的协会和组织，如：ACORD 就是典型的这类机构。（3） 与政府和社会服务机构：国外政府和社会服务机构十分明确, 电子化的政务和社会服务机构十分普遍，数据交换有良好的约定和标准化。虽然我们只列出了以上
9、5 个方面，但是我们应该向国外保险行业软件学习的还远不止这些，我们还需进一步的研究、交流和讨论。二、为什么不应该照搬国外保险行业应用软件前面我们已经介绍了我们应该向国外保险行业应用软件学习的原因，那么像硬件设备那样直接引进国外保险行业应用软件不是最好的学习方法吗？可是我们遇到的问题远不是进口一个国外商品一样简单。我们列出以下几点供大家参考： 保险公司构成差别：职能差别：我国的保险公司很多相当于国外保险公司本身和各种代理机构的联合体，像 PICC和中国人寿都是员工众多的大型企业。虽然软件可以按功能划分，但应用的方式不很相同，需要大量的客户化工作。控制范围特点：我国幅员辽阔，南北差异很大，国有保险
10、公司，像PICC和中国人寿一般拥有四级机构，即，总公司分公司支公司网点。在不同的地区，同一软件需要不同的客户化方法。国内的保险软件经历了从分散到大集中的艰苦历程，从发展的眼光看，集中后的软件必然向新的个性化方向发展，由此引出更复杂的版本管理和巨大的客户化工作量。甚至有相当一部分客户化工作，为了及时地响应需求的变化，要逐级的下放，用以充分实现以客户为中心的思想，克服大企业决策慢的弊病，这就要求一个大的行业应用软件有分层客户化的要求。此外，国外保险软件处理的保单数和客户数比起国内大型保险公司还是相对少的，这也会引出受限资源条件下的软件集成问题。 国情和客户化问题：其它国情问题：上面介绍的保险公司构
11、成差别应该属于国情问题，但国情的问题还远不止这些，如：（a） 保险业务的灵活和复杂性。团险业务较个险业务更加灵活，组合关系复杂且随意，随着竞争的需要还经常发生变化， 保险业务不同于银行，它的合同种类多，属性信息量大、变化快、组合关系复杂、应用软件在支持客户化方面比较不易形成通用的模式。（b） 社会服务机制不同。 中国目前社会服务机制不健全， 企业的基本信息，个人和企业的信用资料不易完整的收集，大量信息保险公司必须自己收集和保存，这使得保单和赔案的输入/ 输出方式复杂而多样、软件系统变得“大而全”。（c） 社会信用环境不同。由于目前国内的信用环境不同，要求业务流程中岗位之间相互监控的方式很多，大
12、量的打印和确认，以便相互制约，很多原始单据如：发票、对账单等在业务流程中占有重要地位，对单证的管理手续也复杂得多， 使用国外软件在这方面要做大量的客户化开发。客户化的本质：客户化的本质是二次开发，如果一个软件需要大量的客户化，这就相当于重新开发，就会引出新的问题，即成本问题。国外软件销售分版权和客户化，一般版权是500 万美元的软件，客户化的费用是它的 15 倍，外加 15% 的系统维护费用，国外软件为了保证它的通用性，升级的费用是另算的，有些功能为了保证软件结构的稳定是拒绝单独定制的。这些行规卖家是不会开始与你详细讨论的。在国外已有很多核心应用软件系统把企业拖垮的例子。因为在国外，核心业务软
13、件也是一个巨额奢侈品，它会给运营增加大的成本，保险企业在引入的时候要有充分的思想和资金准备。 系统的选购和集成问题：（a） 种类多而价格复杂。应用软件由于其专用性，不像采购通用性产品，选择是多样和复杂的。保险应用软件系统大体可分成如下几类：市场分析决策支持系统（ Marketing ）产品管理系统和产品开发维护系统（Product Management/Product Development Maintenance ）保单获取系统（ Policy Acquisition）承保管理系统（ Underwriting）保单管理系统（ Policy Administration）资产管理系统（ Ass
14、et Management）渠道管理系统（ Channel Management）客户关系管理系统（ Customer Relationship Management）企业资源管理系统（ Enterprise Resource Management）财务管理系统（ Finance Management）,每一个上述系统又分成很多模块，价格往往是根据模块来关联的，虽然在介绍总系统的功能和特性时有很多，但是往往由于预算和承受能力的问题有一部分模块不能购买，这就形成了大软件小购买配置的局面，只有使用之后才能真正了解，如：国内很多企业由于经费不足在采购ERP软件时，只能买一个FI 子系统，与 ERP软
15、件本身的要求相差很远。也有花了巨额资金买了BI 软件，才发现自己的数据质量不高，无法顺利的使用。另外，国外的软件由于价格很高，所以销售的费用也大，销售的攻势也猛烈，在销售的过程中，由于是专用软件无从参考，能看到的全是优点，缺点只能买了以后去体会。所以选择时应该花费用取得客观的评估。（b） 各子系统集成问题：集成问题在国内已引进的软件系统变得越来越重要，这由两个原因构成。首先，客户在采购时，由于经费不足，只能买 12 个子系统，其它子系统在国内采购。其次，国外应用软件本身也是不同时期开发的，虽然完成特定的功能没有问题，但是并不保证彼此的兼容性，这就造成了一个保险企业在使用了国外应用软件后，可能使
16、用多种数据库、多种开发工具、多种使用风格的局面。 产权关系和发展问题（a） 产权问题：国外的软件十分重视知识产权， 软件购买的套数和使用用户数也是规定的， 目前部分国内企业并没有按约定采购，虽然目前这个问题抓得不严，但是从发展看， 国内的保险企业很多要在境外上市，很多这类的纠纷对企业进一步发展也是十分的不利。国外的软件非常看重源代码， 这是它的核心技术， 购买时如不注明是不会提供的， 且买源代码的价格也不是国内企业一般可能接受的，没有源代码作为应用软件在长期发展上有一定问题。国内的企业买国外的软件是为了与国外保险企业竞争，但是国外的企业往往已有了国外的软件系统， 其成本可以大幅度降低； 另一方面由于使用经验、国家利益、 沟通能力等方面的问题， 一般国内企业不可能买到最好的技术和软件产品， 按照全盘照搬的思路走下去， 很可能产生与良好愿望不相一致的结果。总之，由于产权和其它因素， 企业最想要的不一定能通过简单的购买就能够达到。（b） 企业发展问题回顾我们国家的特点，大型的商业保险公司都是以国有资产为主体的。商业竞争的残酷性，也反映到国家利益层面。在国外，
