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1、企業產物保險規劃企業產物保險規劃資料彙整：勝開科技彭永森 1 / 58 企業產物保險規劃企業產物保險規劃 2004 08 版 The information contained herein is exclusive property of Vincent. Do not copy and print except that Vincent accepts. 本文件係屬彭永森所有；非經同意，不得以任何覆寫、拷貝、翻印等方式私自據有。亦不得擅加毀損、塗 改。 企業產物保險規劃企業產物保險規劃資料彙整：勝開科技彭永森 2 / 58 目目 錄錄 第第 1 章章 緒論緒論 3 一、企業應如何選擇產險之
2、種類 3 二、風險規劃 3 三、保險規劃 4 四、申請理賠 5 五、損害預防 5 六、聯合大樓安全規劃 6 七、代位求償 7 八、保險時程 7 九、產險種類與承保標的 8 十、出險理賠申請流程 9 第第 2 章章 產險内容產險内容 10 01 公共意外責任保險 10 02 安裝綜合保險 12 03 自(主)辦活動綜合責任保險 14 04 商業動產流動綜合保險 15 05 產品責任保險 17 06 電子設備保險 18 07 僱主意外責任保險 20 08 營造綜合保險 21 第第 3 章章 商業火災保險商業火災保險 23 1.商業火災保險概述 23 2.全險式保單（ALL RISKS POLICY
3、）基本條款 25 3.列舉式保單附加條款 29 4.特別加註 48 企業產物保險規劃企業產物保險規劃資料彙整：勝開科技彭永森 3 / 58 第第 1 章章 緒論緒論 一、企業應如何選擇產險之種類一、企業應如何選擇產險之種類 有風險存在，就有損失的可能。有損失的可能，就有保險的需求。企業選擇保險、購買保險，乃為彌補經營風險所可能發生的損失。由風險管理的角度而言，企業可能發生的風險如下，企業可依風險的存在來考慮產險的種類： (1) 財產損失風險 - 因意外事故的發生，致使財產發生毀損。如因火災導致建築物、裝修、存貨、機器設備、電子設備的毀損等，相關的產物保險即有商業火災保險及各項附加保險、機器設備
4、保險、電子設備保險等相關保險。甚至建廠、安裝機器設備時之營造綜合保險或安裝綜合保險等，均是與企業財產相關之保險。 (2) 淨利損失風險 - 因意外事故的發生，致使財產發生損失且營業發生中斷時，對企業收入損失之影響。如 921 地震，部份廠商不僅財物毀損，且在修復過程中，無法繼續經營所致之收入中斷、額外費用增加之損失。對於該淨利損失或額外費用增加的損失，可由產物保險中之營業中斷損失來承保。營業中斷目前以附加於商業火災保險中居多，近年來國內重大工程也陸續有附加利潤損失保險之應用。 (3) 責任損失風險 - 因意外事故的發生，致使第三者發生人員傷亡或財物損失，且企業主有責任必須負擔賠償責任時。意外事
5、故的發生可能是因營業處所發生意外事故、企業生產之產品發生暇疵、企業所屬車輛與他人發生碰撞等。故產物保險中之公共意外保險、產品責任保險、汽車第三人責任保險等，均屬於責任保險之範躊。如最近福國化工事件，即因營業處所發生爆炸，導致附近廠家、住家財物、人員等之傷害，此即為公共意外保險之承保範圍。 (4) 人身損失風險 -因事故的發生，致使企業體之員工發生醫療、殘廢、身故等傷害。此部份於員工福利較為相關。以產物保險意外之角度而言，如團體傷害保險即屬於該部份。 二、風險規劃二、風險規劃 如何以最低成本，創造最高效率應是企業經營之不變準則。同樣的，風險管理的目的亦是以保障企業資產之極大化為目標。企業經營有風
6、險，但對風險足以承擔的程度，卻因企業行業、經營階段、規模而有所不同。故為使成本效益達致最大，企業應從兩方面來思考： (1) 風險的認知與衡量 風險的認知。企業對於風險的認知可經由下列方式來了解： a. 財務報表：由資產負債表、損益表、現金流量表、貨物庫存表可知企業財產可能面臨之最大可能損失金額。 b. 製造流程圖：由製造中了解使用之原物料、動力，可知企業可能面臨之事故風險，如有無使用鍋爐、有毒氣體或化學原料。 c. 現場查勘：經由現場查勘，可更了解企業軟、硬體之現況，如由硬體中可察覺消防防護措施之得當與否。 企業產物保險規劃企業產物保險規劃資料彙整：勝開科技彭永森 4 / 58 d. 專家意見
7、或風險評估問題比對：可委由有公信力之專家，對企業做一整體性之風險分析與評估。 e. 保險單比對：經由保險之比對，亦可了解有無疏忽遺漏之處。但有時此方式容易忽略一些新生風險或不可保之風險。 風險的衡量，可依據風險頻率與風險幅度的大小，區分為： a. 風險頻率低、風險幅度小：轉嫁成本不符經濟效益，可由公司自行處理。 b. 風險頻率高、風險幅度小：轉嫁成本不符經濟效益，可由公司自行處理。 c. 風險頻率低、風險幅度大：適合轉嫁予保險公司。 d. 風險頻率高、風險幅度大：轉嫁成本過高，選擇加強控管，損害防阻。 (2) 企業的承擔能力：依據公司資本、經營行業別、經營階段（經營初期、成長期、成熟期、購併期
8、）等，依據風險可能造成之最大可能損失，對公司之影響選擇自留風險、轉嫁風險或併用之策略。 三、保險規劃三、保險規劃 依據上述，企業經由對風險認知、衡量及本身之承擔能力，即可知道那些風險是要透過保險轉嫁或自行承擔的。若是自行承擔，其可能的方式為何，也是應加以應事先規劃考慮的。若是轉嫁，投保時，以下幾點乃是必須注意的： (1)投保險種之訂定：依投保之標的物，可區分為財產保險、利潤損失保險、責任保險及人員保險。各項又可依企業需要再細分，如財產保險可有商業火災保險、機器設備保險、電子設備保險、鍋爐保險等。 (2)承保事故之訂定：承保事故大致可分為單一事故、附加多項事故及概括式三種，可以企業主之需求訂定。
9、如基本商業火災保險是屬於單一事故類型，主要承保火災事故，企業若座落於較為低窪的地區，則颱風洪水險應考慮附加，甚至地震險等，此即為附加多項事故型。另概括式是除列名不保事故外，均承保在內之型態，其保障範圍最為完整，但保費也最高。故企業可依事故發生機率與本身之承擔能力，做最適當之安排。 (3) 保額的訂定：標的物投保價值為多少？在財產險中少保稱為不足額投保；多保稱為超額保險，僅是多繳保費，浪費保費，並無法得到超過財產價值之補償。故對於投保金額之訂定，必須相當謹慎。在財產保險中有重置價值投保及現金價值投保兩種，企業於投保前必須與保險公司確認該項約定。如機器設備，應於投保前查明設備之廠牌、年份、型式、規
10、格及重置價格。至於責任保險之保額，則可依目前法規、判決、企業規模、同業投保金額來訂定一責任限額。 (4) 保險期間之規劃：企業最好能將其保險期間統一，除可使保險作業完整化，避免保單續保遺漏，亦可節省人力成本。 (5) 附加事項：保險單基本上屬於制式、一般化之規定，企業主於投保時應依其本身之特殊性，予以擴大或刪除部份承保範圍。如竹科的電力供應一直是很有爭議的問題，對於該區因公共設備供應中斷所導致之營業中斷，也是時有所聞，故對於位於竹科之高科技廠商，公共設備供應中斷之附加條款乃成為必須擴充之條款。 企業產物保險規劃企業產物保險規劃資料彙整：勝開科技彭永森 5 / 58 (6) 自負額之訂定：保險公
11、司對於承保之事故，通常會訂定自負額，一則避免小額損失之處理費用，一則被保險人亦可節省保費。自負額高者，保費自然較為節省，企業可依本身之承擔能力來訂定。 四、申請理賠四、申請理賠 (1) 如何申請理賠 a. 受害廠商應於知悉事故發生五日內通知保險公司。並採取必要合理之措施，避免損失擴大。 b. 配合保險公司或其委任之公證公司完成現場之清點工作及相關之事宜，並將損失財物加以整理、分類，估算可能之損失金額。 c. 應於事故發生 30 天內，就其受損之財產、設備等提出賠償申請書及列出損失清單及相關證明文件或證據（如原始購買憑證、財產目錄等） 。 (2) 其損害除不動產外，尚有設備損害，該如何與產險公司
12、配合 當遇有保險承保事故發生時，應立即採取必要合理之措施，避免或減輕損失。對於受損財物應拍照留底，保留受損之標的物，並儘速通知保險公司處理。如有因第三人責任所引起之損失，則應保留對第三人所得行使之權利，不可自行放棄。例：設備損害時，廠商應於消防機關同意可以清理後，儘速通知保險公司會勘查驗，保留現場，拍照存証，切勿自行清理現場。且為任何損失佐證留底。另對於設備應檢視是否仍屬可以修復，如果可以修復，則應請相關設備廠商修復，藉以盡快的恢復營業，以減少公司利潤上的損失。如果經設備廠商認定無法修復，則會同保險公司確認，以便向保險公司申請理賠。 (3)如意外之產生是周邊公司引起，如何向肇事者索賠？ 依民法
13、 184 條因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。所以意外之產生確由第三者所造成者，可檢具相關損失證明資料向第三者索賠，例如：財產損失、營業利益損失或重建復原所額外支出之費用。若為確保索賠之權利，則可向調解委員會提出和解申請書或向法院提出訴訟（民事訴訟法 15 條） 。 對於上項損失，如確認是周邊公司引起且其應負賠償責任時，企業可採取直接向肇事廠商索賠，但往往時間會拖得較長，因肇事廠商此時之償債能力實在有待商榷。 如果企業已有投保時，可先向保險公司索賠後，再將求償權轉給保險公司，由保險公司取得代位求償權。這樣對受害廠商最為有利，因可較早得到賠償，補償損失。 五、損害預防五、損害預
14、防 (1)企業的經營，除追求利潤，提昇競爭力之外，安全的考量應為第一優先，因此企業的風險管理為重要的課題。 (2)以往企業界並無風險管理的觀念，僅認為，只要投保產物保險就有保障，也不在乎保險公司的服務或賠償能力，只要保費較低，就選擇投保該保險公司。而工廠本身則以追求利潤，降低成本為最高原則。一旦發生意外有所損失時，找保險公司理賠即可。但企業界卻忽略了當意外事故發生，造成損失時，保險公司所能理賠的，僅為有形的損失（在保險契約上所約定範圍之損失） ，如機械設備、廠房、貨物、營業生財等，對公司影響更大之無形損失，卻不在保障範圍內。如：人才的損失，商企業產物保險規劃企業產物保險規劃資料彙整：勝開科技彭
15、永森 6 / 58 機的流失，公司形象的受損等。一般有形無形損失之比例，有如漂浮在海面上的冰山，有形的損失就如水面上看得見的部分，水面下看不見的才是更大的無形損失。 (3)近幾年來企業界由幾次慘痛的案例中，也逐漸了解到對損失的預防，並非僅屬保險公司的責任而已，企業本身的配合更為重要，於是便導入了風險管理的觀念。風險管理中有所謂的骨牌理論 ，每一個骨牌代表一項不安全的因素，若這些因素（骨牌）均存在，則容易導致意外（最後一張骨牌）發生，而中間的這些骨牌，則代表不安全設備、不安全的行為、設備保養不當等等，視企業之類別而不同，為了避免最後一張骨牌倒塌，則需抽掉中間幾塊骨牌，意外便不易發生了。 (4) 企業本身需注意者為，該相關人員配合專業之工程師，在硬體上對工廠本身之設備（如電氣設備、消防設備、生產設備等）進行定期的安全檢查。軟體方面，需落實各項管理制度（如禁菸、動火及水電之管制）
