轻现金社金社会会

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1、0505成为全球最大移动支付市场逐步破解金融信息安全难题 中国中国迈进迈进 “轻轻现现金社金社会会”本报记者彭训文贾平凡社会经纬社会经纬责编：彭训文邮箱：2018年1月22日星期一2017 年夏，来自“一带一 路”的20国青年评选出中国的 “新四大发明”高铁、网 购、电子支付、共享单车。其 实严格说来，除了共享单车， 其它 3 个都并非中国人的“发 明” ，但是为什么这些并非中国 “土生土长”的新兴产业，却能 在中国开花结果，后来居上？ 要回答这个问题，电子支付的 发展比较有代表性。 在中学历史课上，我们常 常会遇到一个经典命题： “为什 么首次完成工业革命的英国， 却在第二次工业革命中相对落

2、 后了？ ”答案之一是，恰恰由于 英国在蒸汽机时代的“领先” ， 才导致了其在电气时代的“落 后” 。这是路径依赖的结果。 与这个答案类似，许多人 认为美国作为第三方电子支付 的发明者却被中国赶超，其实 也是路径依赖问题。美国在之 前的数十年发展中，已经形成 了 成 熟 先 进 的 信 用 卡 体 系 。 2016 年数据显示，美国人均拥 有近3张信用卡，而中国这一数 字仅达到其 1/10。在美国刷信 用卡常有优惠返现活动，这使 得刷卡不仅是一种根深蒂固的 消费习惯，还拥有着较好的用 户体验，更增加了信用卡对用 户的黏性。这让美国在面对新 兴的第三方电子支付技术时， 缺乏明显的升级动力。 与之

3、相比，中国的信用消 费文化与信用消费设备都不普 及，这给电子支付带来了弯道 超车的机会。毕竟，对于商户来说，比起购置 昂贵的 POS 机，一个简单而廉价的二维码显 然是更好选择；对于广大乡镇用户来说，比 起繁琐的信用评估，一视同仁的手机 APP 显 然才是上佳之选。就这样，中国几乎毫无历 史包袱地跳过了信用卡阶段，直奔电子支付 时代。 其次，中国国有银行控制金融命脉，反而 成为电子支付迅猛发展的制度优势。在中国， 如果能与四大国有银行达成合作协议，则第三 方电子支付就几乎可以覆盖中国绝大部分用 户。反观美国，据2017年统计，全美共有5000 多家银行，9万多个网点，前十大银行拥有的网 点仅占

4、总数的 32%。因此，中国的金融制度可 极大降低电子支付平台的交易成本，而在美国 这一困难则会增加许多。 此外，中国移动通信基础设施完善，给全 社会提供了几无死角的3G/4G网络全覆盖。甚 至在地铁里，人们也可以轻松用手机完成转 账、抢红包的操作。这让电子支付在中国获得 了充足的使用场景。 或许是历史的巧合，1000年前，中国发明 了世界上最早的纸币“交子” ；1000年后，中国 又引领了另一场支付革命，或许会让纸币成为 历史。然而，这场支付革命最终会把我们带向 “轻现金社会”吗？一切都在发展之中，一切皆 有可能，让我们一起在敬畏中期待吧。“20 美 元 以 上 的 大 额 纸 币 被 废 除

5、，大额支付全部利用手机和银行卡 完成；小额货币被铸造成硬币，将无 限期存续下去。 ”在美国哈佛大学教授 肯尼斯 罗格夫最近出版的现金的诅 咒一书中，他这样描绘轻现金社会 的未来。他同时认为，由于现金承载 着政治、社会和文化意义，或许人类 社会永远也无法摆脱纸币。 赵鹞在无现金社会仍旧是开放 式问题一文中写到，一个国家的货 币体系本质是公共品，现金和货币服 务不能具有商业活动的排他性，任何 个体也不能被剥夺使用现金和货币服 务的权利。他提醒，轻现金社会看似 技术进步的客观必然，但需要对现金 和货币存有敬畏之心。 不过，包括联合国在内的海内外 机构，对轻现金社会到来充满期待。 多家机构预测，信用卡

6、、现金的式微 不可避免，手机支付甚至生物识别支 付将成为主流。有专家认为，在数字经济时代， 谁引领了金融科技技术和应用，谁就 将引领金融的未来。如今在起跑线 上，中国已经领先，应紧紧抓住这一 历史机遇。总的来看，要迎接轻现金 社会到来，亟须做好3方面工作。 首先， “打扫干净屋子再请客” 。 应由中国人民银行牵头，商业银行、 支付机构、清算组织等共同参与，进 一步完善支付基础设施，如加快“网 联”平台建设，推进和规范非银行支 付机构发展。 其中，健全和优化社会信用体系 十分重要。在海外， “轻现金化”得以 迅速发展的一个重要原因，在于其健 全的全民信用基础。例如，瑞典拥有 建立在个人或企业信用

7、基础上的金融 消费体系。信用账单和个人身份证号 相关联，只有信用记录良好的个人才 能使用这种电子支付方式。个人一旦 有过不良信用记录，将会处处碰壁。 其次，加强知识普及。一方面，要通过宣传推广，让更多公众了解各 种非现金支付结算方式的特点；另一 方面，应加大对相关企业违法宣传推 广行为的打击力度，尊重公众支付结 算习惯，维护自主选择权。 同时， 要进一步推进非现金支付法 律体系建设。董希淼表示， 应加快 中 国人民银行法 人民币管理条例 现 金管理暂行条例 等修订工作， 及时总 结电子支付发展背景下人民币形态变 化带来的新情况、 新问题； 加快立法步 伐， 补齐支付结算领域的法律短板。 近年来

8、，中国银行卡组织和支付 机构不断走向世界，不仅让中国人在 海外也能愉快地“扫一扫” ，同时开始 带动当地轻现金社会的形成。 “下一步， 要深化与海外国家在支 付监管政策方面的沟通， 协助 一带一 路 国家升级支付服务， 持续完善支付 与金融市场基础设施， 促进支付领域全 方位互联互通； 同时鼓励中国银行卡组 织和支付机构抱团出海， 进一步发挥中 国银联的带头作用， 提高格局和眼界， 并尊重当地支付习惯，这样的话，路 才能越走越宽。 ”董希淼说。全球榜首好处多多如今，在街头买一串糖葫芦也能扫码支付在中 国已不是新闻。 中国二维码产业发展报告显示， 预计到2017年底，二维码支付有望突破9000亿

9、元市 场规模。另据互联网研究机构易观统计，2017年第 三季度，中国第三方移动支付交易规模已达约29.5 万亿元，同比大幅增长226.2。而在仅仅数年前， 这一数字还接近于零。 最近，全球知名咨询公司麦肯锡在一份报告指 出，中国已成为全球最大移动支付市场，2016年移 动支付交易额相当于美国的11倍。而据调研公司益 普索的一项问卷调查，26的中国受访者表示出门 只带不超过100元人民币的现金，14的人已不再携 带任何现金。 “随着非现金支付手段不断推广和应用， 轻现 金社会正在形成。 ”中国人民大学重阳金融研究院 高级研究员董希淼对本报记者表示，从上世纪80年 代开始，中国政府已经开始推动在经

10、济活动中减少 现金使用、提高非现金支付结算比例。经过30多年 发展，如今移动支付在降低社会交易成本，防范洗 钱和腐败等方面作用明显，同时便利了民众生活， 促进了经济发展，一个消费者、政府、企业都能从 中受益的轻现金社会悄然而至。 轻现金社会最显著的特点，是交易效率和速度 大幅提升。一项测算表明，在使用现金交易的停车 场，一辆车从到收费口到开出，人工找现金平均要 用 10 秒钟，而采用无现金支付，则平均只要 2 秒 钟，这是一种效率成数倍的提升。 中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约 研究员赵鹞将轻现金社会的正面意义总结为5个方 面：一是降低交易成本，提高资金使用效率。二是 改善市场秩序，建

11、立良好经济环境。三是改进金融 服务，助力金融普惠。四是增进社会文明，推动经 济社会转型。五是促进经济增长，增加社会就业。 国外分析人士表示，以微信、支付宝为代表的 中国移动支付革命，和电子商务、共享出行等互联 网经济结合，在短短数年时间内令“去现金化”获 得了强大的自下而上发展动能。新技术令以往需要 数十年时间才有可能实现的电子支付转型、普惠金 融等目标，有可能在短期内加速实现。出门吃饭或者在街边买个煎饼果 子，也能用手机扫二维码支付，甚至 “刷脸”买单；海外“买买买”也可 以 用 手 机 支 付 刚 刚 过 去 的 2017 年，移动支付进入集中爆发期，仅在 第三季度，中国第三方移动支付交易

12、 规模约达 29.5 万亿元。这一年，中国 二维码支付有望突破 9000 亿元市场规 模。 “中国已成为全球最大移动支付市场，并将引领世界。 ”国外咨询公司这样 推测。可以预期的是，随着电子支付快 速发展，现金支付在交易中的比重将不 断降低，经济学家构想的“轻现金社 会”正悄然而至。 专家表示， 轻现金社会给人们带来实 实在在便利的同时， 也对公民信息安全、 支付习惯乃至国家金融安全等带来挑 战。如何引导 “轻现金社会” 健康发展， 成 为亟待解决的问题。移动支付如今已成为一 种世界性的时代趋势。与国 外不同的是， 海外发达经济体 在 “轻现金化” 过程中， 路径大 都从纸币到信用卡再到移动

13、支付， 而信用卡普及率仍不高 的中国， 则直接进入了移动支 付阶段。不过， 对于这是否意 味着中国移动支付实现了 “弯 道超车” ， 多数专家在接受本 报采访时持谨慎态度。 “任何国家的金融工具与 金融模式都与其习惯、文 化、经济密切相关，各国情 况不同，相关监管模式及监 管制度也不同，因此不能照 抄照搬。 ”中国政法大学互联 网金融法律研究院院长、教 授李爱君对本报记者说，纸 币、信用卡和手机只是支付 方式不同，而选择什么支付 方式与各国公众习惯有关，同时存在路径依赖和黏性。 同时， 随着轻现金社会到 来， 一些问题也逐渐凸显。董 希淼认为， 技术层面， 二维码 支付可能产生安全漏洞和隐 患

14、。市场层面， 部分支付机构 可能会挪用备付金或开展不 正当竞争， 扰乱市场秩序。合 规层面， 部分市场机构可能会 违规收单等。对此， 中国人民 银行近期出台条码支付新规， 实施支付机构客户备付金集 中存管并提高缴存比例， 以加 强对支付清算市场的整治。 赵鹞认为， 一些深层次问 题仍待解决。例如， 轻现金社 会会对老年人、 文盲、 残障人 士等弱势群体造成伤害， 造成 个人敏感信息泄露， 不利于个 体管理金融风险等。 其中金融信息安全备受 关注。在“去现金化”程度已非常高的挪威，很多人认 为，取消现金交易会侵犯消 费者的隐私权和选择权，而 且面临电子支付系统风险。 此外，取消现金也不能杜绝 金

15、融犯罪。 “数字时代的金融安全不 仅仅指资金安全， 还包括金融 秩序安全、 信息安全、 国家安 全。 ” 李爱君认为， 金融支付媒 介的目标是用户普遍认可， 降 低交易成本， 支付方式是金融 发展和社会选择的结果。因 此， 无论何种支付方式都要符 合易携带、 易操作、 易储藏、 易 监管的要求， 还要符合金融的 安全性、 流动效益性。 对于移动支付发展过程 中出现的 “数字鸿沟” 、“监管 失控”“数据寡头” 、“不当竞争” 等不良倾向， 董希淼认为， 在 轻现金社会推广过程中， 相关 监管部门应共同发挥作用， 仅 靠支付机构可能会“走偏” ， 这需要引起足够重视和警惕。美国：数字钱包+NFC

16、智能手机支付美国美国：数字钱包数字钱包+NFC+NFC智能手机支付智能手机支付2011 年，谷歌公司联合花旗银行、 万事达国际卡组织等推出了数字钱包。 该钱包主要用于近距离无线通信技术 （Near-Field Communications， 简称 NFC） 支付， 也支持线上支付。消费者在NFC智 能手机上下载谷歌数字钱包客户端， 注册 一个与银行卡或谷歌数字钱包合作商户 的礼品卡、 优惠券， 就能绑定账户。现场 支付时， 消费者将手机靠近万事达受理终 端， 手机自动发送支付信息至谷歌数字钱 包绑定的账户， 完成扣款。 谷歌数字钱包能够存储消费者线 上、线下所有交易记录和打折优惠信息 等，并将其同步到“云” ，为消费者提供 便利。瑞典瑞典：商户可以拒收现金商户可以拒收现金瑞典信息产业发达、 国土面积较小， 建设 “无现 金社会” 有较好基础。目前瑞典 1600多家商业银 行中， 已有 900多家不再提供现金服务， 农村地区 不再保留自动取款机， 商业企业拒收现金已经合 法化。瑞典 SW