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1、 个案资料：吕女士，30岁，从事建筑行 业，参加工作5年，每月税后收 入5000余元，有 “ 五险一金”，无 任何商业保险， 年终奖2万元。 其丈夫孙先生今年34岁， 某外 企中层管理人员， 税后每月 收入7000余元， 有“ 五险一 金”， 无任何商业保险。两 人结婚2年，孩子一岁。 理财目标：6年后买车的目标由于投资时间短， 建议吕女士夫妇每月2000元做比较保守 的基金定投， 以年利率5%计算，6年的投 资时间可积累16万，购车计划可实现。 目前吕女士家庭月收入12000元，购 车计划支出每月2000元（ 购车后养车的 费用每月基本是1000元， 另1000元转做 孩子的教育基金）， 生
2、活支出5200元，房 贷1778元， 每月孩子的教育定投基金支 出2000元，所余每月1000元作吕女士夫 妇的养老定投，25年后退休，年利率7%计 算可积累81.47万元的养老资金。 从资产配置来看，吕女士家庭目前缺 乏足够的资产性净收入用来贮备养老 金。将七里河区的房产作为投资性房产，出租可带来稳定的现金流， 按月租金 1500元计算，40万元的房产年收益率仅 为4.5%，投资收益率低下，不利于实现未 来养老目标。 因此，建议吕女士卖掉旧房，用此笔 资金投资股票和债券资产组合，以股票和 债券的长期投资收益抵御通货膨胀对财 富的侵蚀，获取长期的较高回报，补充养 老的资金缺口。也可以发挥孙先生
3、在外企 做管理经理的优势，发掘契机,? 用此笔资 金与朋友合伙开公司或自行创业，达到个 人财富的快速增值，以实现安享晚年的美 好规划。 本报记者 高玲 （ 注：本期案例资料由本报读者提供）吕女士家庭目前没有更多的闲余资 金用来还贷款， 如果提前还贷只能用卖 掉旧房的资金， 是该提前还贷还是继续 投资，算一算细账一切就清楚。目前五年 以上银行商业贷款基准利率6.55%，吕女 士享受的是住房公积金贷款， 公积金贷 款利率为4.5%，而2013年7月财政部发行 的电子国债5年期年利率5.41%。 以吕女 士的贷款余额32万元为例，购买5年期国 债年收益17312元， 贷款年利息14400 元，其年收
4、益高于房贷年利息2732元。如 果拿32万元投资在风险更高的如股票、 基金、 债券、 理财产品等， 年收益超过 4.50%的话，则没有必要提前还贷。合理负债是家庭财务规划的重要组 成部分，负债是 “ 借鸡生蛋”的工具，从家 庭综合规划的角度来说，用提前还房贷的 资金保持适度的流动性是防范风险、捕获 生财机会的必备条件。如果提前归还了贷 款，有资金需求再申请贷款的难度越来越 大，利率也要上浮，颇不划算。 兰州市现有的公积金政策，职工除购 房和房屋装修外，退休前是无法提前支取 的，公积金账户的资金收益较低。吕女士 夫妇每月公积金缴纳数额较高，可以考虑 1年后用住房公积金个人账户提前偿还一 部分房贷
5、，减轻房贷压力，使其发挥更大 的效率，也使得自己的现金流更为充裕。吕女士夫妻一直想提前还一部分房贷， 可又不想生活质量下降幅度太 大，按目前的家庭财政情况适合提前还贷吗？提前还贷，利率也要上浮，不划算目标二孙先生说，想从现在起，积沙成塔，为孩子储备充足的大学教育 基金和留学教育基金。每月500元基金定投，17年存够大学费用目标三为方便孩子上学，6 年后计划买车，价格不超过 15 万元，如何让 资产保值增值，跑过通胀，安享幸福晚年。 卖掉旧房， 补充养老资金缺口目标四吕女士夫妇希望孩子能出国深造， 孩子的教育金就要尽早准备，从宽准备， 专款专用， 孩子从幼儿到高中教育费用 从税后收入中支付。 假
6、设学费增长率为 5%，定投年收益率7%。国内大学费用现 每年2万元，17年后大学的费用上涨到每 年4.6万元，4年合计18.40万元， 建议吕 女士夫妇每月做500元基金定投，17年 的投资时间积累19.62万，大学教育基金目标便能实现。 国外留学费用现每年20 万元，21年后留学费用上涨到每年56万 元，2年合计112万元，每月做1500元基金 定投，21年的投资时间可积累86.14万元 留学教育基金， 孩子的留学教育资金缺 口为36万元。 建议吕女士实现购车计划 后， 每月再追加1200元留学教育基金的 定投，投资15年时间，积累38万元弥补留 学教育基金缺口。你不理财，财不理你。不知如何
7、理？请将财务个案发送到： 本报将请专业理财师解答你的困惑，帮你做财富加法运算。财富 理财2013 年 8 月 8 日 星期四 责任编辑 张天柱 编辑 高玲新闻热线:96555*高工资夫妻贷款25年买房，家庭负债率较低，理财师建议 要 “ 借鸡生蛋”，提前还房贷划不来 财务分析： 家庭资产：在七里河区一毛厂附近 有一套 70 平方米左右的房产， 市值约 40 万元。 今年初，从安 宁区购买一套 110 平方米的现 房，7500 元 / 平方米， 首付 50 万元， 公积金贷款 32 万元，贷 款 25 年，每月还款 1778? 元用 以自住。现有存款 6 万元，每月 生活支出 5000 余元。1
8、.吕女士家庭的税后月收入 12000 元，月生活支出 5000 元， 月房贷支出 1778 元，可用投资 率 42%，为高储蓄率家庭，理财 弹性较大。 2.家庭的资产负债率 25%， 负债率较低，可适度增加负债， 通过财务杠杆增加家庭资产。 3.家庭收入主要是工资收 入，没有投资收益，家庭资产盈 利能力低， 建议投资较高风险 产品组合， 使资产分布更为合 理,收益最大化。 4.家庭成员未投保商业险， 说明家庭风险未获得足够的保 险保障，保障明显不足。本期理财顾问： 交通银行兰州七里河 支行理财经理 CFP 持证人 易先芳目前，吕女士家庭的存款是60000元， 由于家庭有储备子女教育、养老、换车
9、等资 金需求， 所以在合理投资之前首先就要预 备应急准备金。 应急准备金用于保障家庭 3-6个月的月生活支出。按孙先生家庭目前 日常生活开支5200元/月，需准备3.2万元作 为应急准备金，剩余的2.8万做债券投资。 一般来说， 家庭保险费用的支出大 约为家庭收入的10-20%，目前吕女士家 庭年收入约有14.4万 （ 不计公积金），没有 购买任何商业保险， 吕女士家庭是工薪 家庭， 其生活工作压力很大,又有房贷， 一旦家庭成员出现意外， 将导致家庭财 务陷入困境。 考虑到儿子未来的教育基 金以及自身的养老储备金， 尽早储备才 能缴费少，保障高。现阶段建议吕女士夫 妇各自可购买一款有豁免条款主
10、险为分红险，附加险为重疾和住院补助的定期返 还性保险组合产品， 采用20年期缴费方 式，每年缴费约8000元，可获得20万重疾 保障及身故保障、 每天100元住院补助， 满足健康保障兼具实现长期养老目标。考 虑到吕女士的爱人收入在家庭中所占比 率高，又经常出差，建议为孙先生购买一款 保额60万元，年缴费600元左右的消费性意 外险，以低保费实现高保额。孩子小抵抗 力低，容易受外界的侵袭，近年来重大疾病 在儿童中的发病率不断上升， 建议为儿子 买一款10万元保额的消费型重疾险和意外 险，年缴费150元，给孩子一份保障。从以上 保费计算， 吕女士家庭的年保费支出为 1.8万元左右（ 可用吕女士的年终奖支 付），占家庭年收入的12%，保障水平适中 的保障，将来随着收入的增加再做调整。孙先生说，现在有孩子了，一种责任感油然而生，想着要给孩子和妻子 买一份 “ 安心”，可又觉得太贵，不知该如何选择保险？做好保险规划构建家庭防火墙目标一制 图：武 亚 新
