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1、 资金托管解决方案白皮书 版本号 更新日期 作者 更新内容 V0.1 2014/08/05 李鹏 初稿 资金托管解决方案白皮书 目录 1.资金托管解决方案背景 . 3 2.资金托管行业诉求 . 3 3.新浪支付资金托管特点 . 4 4.新浪支付资金托管整体产品架构 . 5 5.新浪支付资金托管解决方案 . 6 5.1 资金托管整体交易架构 . 6 5.2 资金托管接口说明 . 7 5.3P2P 平台与新浪支付账户关系 . 8 5.3.1 开户逻辑和关系 . 8 5.3.2 账户类型选择 . 9 5.3.3 存钱罐的应用 . 9 5.4 各业务流程详细说明 . 11 5.4.1 投资人投标 .
2、11 5.4.2 投标完成 . 12 5.4.3 借款人还款 . 13 5.4.4 投资人提现 . 15 5.4.5 充值 . 15 5.5 相关协议 . 16 附：联系方式 . 17 资金托管解决方案白皮书 1.资金托管解决方案背景 新浪作为全球领先的在线媒体及增值服务提供商具有深厚的互联网基因。而在时下最热门的互联网金融领域，新浪根据其自身的优势与能力，以其子公司新浪支付的业务为基础，深入学习研究国家对 P2P 行业的要求和相关政策，积极参与各部门相关会议，领会精神，确保让 P2P 平台回归线上撮合本质的，建立平台资金第三方托管机制，推出了针对 P2P 行业的一整套资金托管解决方案。通过该
3、系列产品与方案的应用，新浪支付的合作伙伴能够顺应国家要求，在安全合规的模式下更快速有序的发展壮大自身业务，并最终实现多方共赢。 P2P 行业一直以来都是备受金融产业关注的行业，目前还没有正式的明文规定对此行业进行严格的监管和规范，但是从国家态度以及大环境形势来看， P2P 平台用户资金必须委托具备资质的第三方进行资金托管 P2P 平台用户在第三方资金托管的账户不能有余额 同时，P2P 平台即希望寻找可信赖的第三方合作伙伴来共同规避政策和监管风险，又希望通过数据掌握自己用户的购买能力从而对资产端进行合理安排和控制，新浪支付资金托管以及存钱罐的接入就完美的解决了目前遇到的各种问题并且规避了各种风险
4、。 资金托管本身以及接入存钱罐能够帮助商户解决 用户资金账户里的资金全程委托第三方资金托管 用户的资金完全不经过 P2P 平台的账户 用户只要充值即可享受收益（站岗资金享受收益） ，实现用户资金合理利用 投标时，用户直接使用存钱罐作为支付渠道完成投资 2.资金托管行业诉求 合规经营合规经营 面对央行不断对 P2P 行业监管的呼声越来越高，监管政策的出台也是迫在眉睫，央行基本原则始终强调 P2P 行业必须明确平台的业务经营范围，加强平台的风险和信息披露，采用第三方托管平台资金，保证平台仅仅作为借贷双方的中介进行撮合，而不对资金做保管即杜绝资金池，让业务在合法合规的环境下良性发展。 账户托管账户托
5、管 鉴于合规经营的要求，平台不能建立资金池，资金需要由第三方进行托管，那么每一个用户都需要在第三方建立一个资金账户完成资金托管，从而实现用户资金和平台资金独立管理，投资和还款的资金也需要账户托管，从而实现专款专用 业务灵活业务灵活 P2P 行业有成千上万家存活于整个市场，每一家的业务模式可能会存在不同，从而导致资金流和资金托管解决方案白皮书 逻辑各有差异，面对这些流程千变万化的商家，需要有一套能够将核心抽离出来不影响业务的资金托管方案，使之灵活适应并满足各种业务需求，从而达到托管的目的 接入快速接入快速 P2P 行业每一天都会有投机者倒闭或者跑路等负面新闻，但是每一天也都会出现意欲打造百年老店
6、的认真做事的公司拔地而起，而市面上大多数 P2P 公司已经运营了一段时间，取得了不错的成绩，面对这些不同阶段的公司，需要一套能够快速接入的资金托管方案从而保证不影响自身业务的情况下顺利接入持续运营。 多端支持多端支持 互联网入口之争已经非常激烈，P2P 行业也不例外，每一家想正规经营的 P2P 公司都希望不仅仅在 PC 端有所作为，移动端更是他们看中的用武之地，一套完整的资金托管方案必须要满足 P2P 公司在移动端的要求。 3.新浪支付资金托管特点 针对 P2P 行业对于资金托管的诉求，新浪支付作为专业的第三方支付公司，本身就符合政策上对于第三方资金托管的角色要求，又可以将核心模块支付部分集成
7、在整个资金托管解决方案中一起提供给 P2P 商户，形成最专业的最先进的支付结算系统和资金托管系统，顺应政策监管需要，大力配合 P2P 业务合规有序的开展。 对于商户核心的诉求，新浪支付资金托管有如下特点，不仅能够解决集中的商户诉求，更是能够为商户所想，创新业务功能，帮助商户树立品牌和形象。 合规透明，规避合规透明，规避政策政策风险风险 新浪支付提供的资金托管解决方案全程透明，可以让任何监管机构以及竞争对手等了解到产品的本质和特点，咨询过多家律师事务所和专家，完全让 P2P 商户避开资金池，顺应政策，量身定制的资金托管解决方案 账户分离，账户分离，资金资金专款专用专款专用 每一个接入资金托管的商
8、户，其平台用户都会创建一个隐形的虚拟第三方资金账户，用户的资金永远在自己的账户里管理，用户投资、还款的资金也会在新浪支付内部中间账户实现代收和代付，全程不会进入平台账户，合理的使用户和平台账户分离，实现专款专用 接口独立，灵活选择接口独立，灵活选择服务服务 资金托管每一个接口都是相互独立的，P2P 商户可以根据自身的业务特点和需求自由灵活选择使用不同接口的环节和时机，不会影响商户自身的业务，并且提供的接口支持所有商户资金托管类和非托管类的需求，切实为商户着想，实名认证、绑卡验卡、冻结解冻等全方位开放给商户，无需再单独使用其他接口和服务 接入便捷，接入便捷，系统系统一劳永逸一劳永逸 所有的技术指
9、南和开发接口文档全部以最新最普及的技术方法和语言实现，使商户的技术人员能够快速理解并掌握接入方法，一般技术人员即可自助便捷的接入并上线，系统一经上线，后续再也无资金托管解决方案白皮书 需担忧监管政策等风险，而之后的服务维护和升级完全由新浪支付全程提供 一套一套方案方案，多端设备共享，多端设备共享 新浪支付资金托管解决方案所有接口都是以裸接口形式完全开放给商户，一套方案支持多种设备和终端，PC 和移动，android 和 iOS，全部使用一套接口，保持逻辑和业务的统一，以及接入的兼容性和简便性 货基支持，财富持续增值货基支持，财富持续增值 为了更好的服务于商户，让用户的资金永不站岗，帮助用户创造
10、更大的价值，新浪支付提供直接接入货币基金方式的账户类型，使 P2P 平台用户只要资金进入就可以自动享受货币基金的收益，当投资成功后，定期汇款时也直接自动进入货币基金账户持续享受财富增值，而商户可以在新浪支付合作的货币基金中任选一家，帮助用户增值 4.新浪支付资金托管整体产品架构 新浪支付提供的资金托管解决方案，从应用层产品架构设计，可以用下图表示，满足商户自身业务的不同需求： 主要从四大类提供商户选择， 最基本的业务类保证商户能够开展任何互联网金融业务 最常用的查询类保证商户能够实时获取到所有业务和交易状态和信息，第一时间获取数据 最核心的账户类保证账户分离，资金专款专用，通过多种账户完美按照
11、监管要求行事 最出彩的增值类保证用户资金永不站岗，一旦充值即可自动享受货币基金收益，投资直接使用存钱罐购买 除此之外，新浪支付还提供相配套的企业版微钱包除此之外，新浪支付还提供相配套的企业版微钱包、清结算服务、对账、资金管理、费率结算周期配、清结算服务、对账、资金管理、费率结算周期配置、安全体系、风险控制、客服等支持置、安全体系、风险控制、客服等支持 资金托管解决方案白皮书 5.新浪支付资金托管解决方案 前文介绍完新浪支付提供的资金托管特点和产品架构，对资金托管有了初步了解后，下面则详细介绍资金托管解决方案的细节 5.1 资金托管整体交易架构 新浪支付对于新浪支付对于 P2PP2P 行业支付结算解决方案整体架构如下图所示：行业支付结算解决方案整体架构如下图所示： 流程说明： 1) P2P 平台接入新浪支付提供的 P2P 行
