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1、1保险学案例如何理解和适用保险合 同的最大诚信原则2最大诚信原则的含义：保险合 同当事人订立合同及在合同有效期内 ，应依法向对方提供足以影响对方作 出订约与履约决定的全部实质性重要 事实，同时绝对信守合同订立的约定 与承诺。最大诚信原则作为现代保险 法的四大基本原则之一，最早起源于 海上保险。3v 某农场与某保险公司签定了一份汽车 保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽 车，一次投全保，保险费为92600元。合 同规定：保险方有权对农场的汽车进行安 全检查。并且规定了安全检查的时间和程 序。保险合同订立后，保险公司多次会同 交通管理部门对农场的车辆进行安全检查 ，农场拒绝检查。保险公司仅从外观
2、发现 农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因 素较多。就书面建议农场对8辆超过大修 期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，4v故提起诉讼。但农场不予理会。一个月后 ，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失 12万元。农场依据保险合同的规定向保险 公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事 的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停 产大修的车辆，农场不听建议造成了保险 事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。 农场认为大修与否是农场自己决定，保险 公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全 损，按照保险合同，保险公司应予赔付。5各家看法v观点一：农场已经对车辆保险，车辆在保险 责任期间发生保险事故，保险公司应该承 担赔偿责
3、任。至于车辆是否进行大修是农 场自己的事情，保险公司不应干涉。 此观点显然是错 误的，农场并没 有按照合同履行 他的义务。6观点二：v 保险合同是最大诚信合同，被保险人 有维护保险标的安全的义务。对于车辆来 说，应及时进行修理。农场不仅不让保险 公司进行检查，而且对保险公司的建议拒 不接纳，最终导致车辆损毁。这是一种严 重违背诚实信用原则的行为，保险公司可 以拒赔。7分析研究v 农场为做好对保险车辆的维护、保养 工作，没能使其处于安全行驶技术状态， 违背了其保证义务。农场错误的以为只要 车辆投了全保就万事大吉，保险公司无权 干涉其对车辆的修理使用。它忽略了保险 合同是一种最大诚信合同，它不仅要
4、求8v 被保险人在投保前准确的告知保 险标的的危险状况，而且要求被保险 在保险存续期间维护保险标的的安全 ，以避免道德危险的发生。农场的卡 车已过了大修期却不进行修理，而是 继续使用，增大了发生危险的可能， 也加重了保险人的责任。着是违背了 诚信原则的行为，保险公司可以拒 赔。9 1996年3月，某公司42岁的机关 干部龚某因胃痛入院治疗，医院确诊 他患了胃癌，但家属因害怕他知情后 情绪波动，没有将实情告诉他，假称 是胃病。丁力手术后出院，回单位正 常上班。8月24日，丁力在吴某的推 荐，向某保险公司投保了一份保险费 为2万元的重大疾病和住院医疗保 险。丁力在填写投保单时没有告知曾 经因病住院
5、的事实。问题的关键：对 于自己动手术的 事实没有加以说 明，违反了告知 义务10 1997年5月，龚某旧病复发，医治 无效死亡。后来，龚某的妻子以指定受 益人的身份，到保险公司请求给付保险 金。保险公司在审查提交的有关证明时 ，发现龚某在投保前就已患胃癌并动过 手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈 夫投保时不知自己患癌症因此没有违反 告知义务为由，要求保险公司支付保险 金。11 此案的处理上体现了对保险最大诚信 原则的正确把握和合理运用。诚然，告知 义务是最大诚信原则的重要体现之一，它 牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列 理论和实践问题。虽然我们在处理保险合 同纠纷中偏向与保护被保险人方的利益， 但是保险公司正当合理的利益也要收到保 护。12保险实务中最大诚信原则往往成为纠纷 发生的导火线，双方都指责对方违背最大诚 信原则，不谨慎履行告知义务，仔细分析此 类案例之后，我们可以发现，此类问题产生 的根镇多在承保程序上，保险公司为了扩大 营业额，实现保鼻增长，往往对程序的要求 不够严，不够细，这就为虚假栋过甘下了可 乘之机。可见，一方面要正面引导投保人和 代理人如实告知;另一方面，保险公司在展 业和承保核保程序上一定不能有丝毫马虎。
