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1、中信银行杭州分行小微企业信贷业务创新中信银行杭州分行小微企业信贷业务创新第 3 章中信银行杭州分行小微企业信贷业务现状及创新原因分析3.1 中信银行杭州分行简介及小微企业发展状况3.1.1 简介中信银行杭州分行成立于 W94 年。现已在全省（不含宁波、温州）设有营业机构 59 个，自助银行 1W 个。截至 2013 年 9 月末，分行总资产 2378 亿元，各项存款余额 2290 亿元，各项贷款余额 1509 亿元，存、贷款年均递增分别为 35%和 34%,分别高出全省平均增幅 14 和 13 个百分点。不良贷款率 0.73%，低于全省金融机构平均水平 1.1 个百分点。历年累计创利 222
2、亿元。在中信银行系统内，杭州分行存、贷款总量和增量等各项经营指标均列各分行第一，是系统内首家存款突破 2000 亿元的分行。自总行实施综合考评以来，杭州分行是唯一连续 11 年鲜联“标兵行“的分行。在浙江省，中信银行杭州分行存、贷款总量和增量、国际业务收付汇量等一系列指标均列 12 家股份制银行第一。在杭州地区，中信银行杭州分行存、贷款的总量和增量在 12 家股份制银行中均遥遥领先，自营存款总量还超过了中行、交行，自营存款增量超过了农行、中行、建行、交行，对公存款增量超过工行、中行、建行、交行。自银监会实施监管评级以来，中信杭州分行是浙江省唯一连续七年获评最高等级“1 级“的省级金融机构；在人
3、民银行综合评价和浙江省外汇管理局的合规评级中，中信杭州分行均获最高等级“A“级；在浙江省银行系统行风评议活动中，中信杭州分行满意度列股份制银行第一。3.1.2 经营情况中信银行杭州分行一直非常重视小微企业的发展。到 2013 年 6 月末，从业务规模看，杭州分行辖内小企业一般性贷款余额 129.5 亿元，较年初增加 18.2 亿元，增幅16.4%,高于全部贷款平均增幅 8.6 个百分点（其中小微法人贷款增加 9.8 亿元，增量占比 53.8%，增幅 20.5%;个人经营贷款增加 8.4 亿元，增量占比 46.2%,增幅 13.296)。小企业贷款余额在全部贷款中占比 9%，较年初提高 0.67
4、 个百分点。小企业贷款客户2961 户，较年初增加 157 户，增幅 5.6%(其中小微法人客户增加 37 户，增量占比 23.6%,增幅 4%。小企业客户户均贷款余额 438 万元，较年初增加 40 万元。与全省同业比，该行四部委口径小微企业贷款余额和增量在股份制商业银行中占比 12.3%和 14.1%，排名均列第三。小微企业贷款不良率 1.46%，低于同业平均（1.88%) 0.42 个百分点。3.2 中信银行杭州分行小微企业信贷体制现状当前，中信银行杭州分行针对小微企业开展信贷业务方面的体制主要体现在如下几方面：3.2.1 过分强调贷款担保品的形态， “重固定，轻流通”一般来说，企业需要
5、将一定数额的厂房、设备抵押之后才可以从银行贷款。而很少关注借款人本身的贷款偿还能力。实际操作中，银行大多只将抵押物作为释放贷款的充分条件，而经常忽视贷款企业的现金流量及第一还款来源。这种情况的出现与我国小微企业的自身特点有着主要关联。7小微企业在我国最初发展时大多采取挂靠集体、合资合作经营的方式，这种方式下，不少小微企业存在着土地使用权以及设备、机器和房屋等固定资产所有权等不明确的问题，大多都固定资产积累较少。基于这些因素，银行在对这些小微企业进行信贷时，大多要求他们提供与所带资金额度等量的固定资产作为抵押或担保的条件，这就在很大程度上抑制了小微企业信贷资金的发放。3.2.2 尚缺乏专用于小微
6、企业的科学有效的评估标准当前在对小微企业进行信用评估过程中，分行还没有根据小微企业的特点制定相应的评价标准，分行一般都采用统一的评价标准来评价。其中，固定资产和资产规模是银行最重要的指标。然而，小微企业由于固定资产少、资产规模也小。所以，小微企业很难获得这两个指标的评分，进而难以达到银行贷款的要求。3.2.3 银行与企业之间存在信息不对称，很难有效获得企业经营信息信息不对称原理是指市场中的有关人员对信息的掌握程度不同。一般来说，谁手中的掌握的信息越丰富，谁处的地位就更加有利，而手中信息较少的一般则处于劣势地位。在分行与小微企业之间，这种信息不对称表现的非常明显。小微企业与银行在发生贷款关系之前
7、，它们彼此双方之间对各自的信息知道的不是很清楚。尤其是银行对小微企业的实际信息了解的不全面，有时甚至是不真实。在这个方面，小微企业比银行占有更多的优势。比如，小微企业在贷款前可以很清楚的知道银行的贷款信息，同时，小微企业也可以针对贷款信息提供对自己有利的一些信息，而不提供不利于自己贷款的信息，甚至是隐瞒这些信息【8。这些不真实的、隐瞒的信息可能导致银行作出错误的决策，进而使银行遭受非常大的损失。3.2.4 对工作人员的考核制度，在一定程度上打击了银行放贷人员的积极性分行在进行信贷业务时，对工作人员非常的严苟，限制了工作人员的工作积极性，其具体表现有如下两个方面-第一，分行实行严格的贷款管理问责
8、制。一般来说，分行对其工作人员的问责主要有以下几个：一是对调查人员的问责。在贷款之前，调查人员应该详细的调查企业的信息，如果调查失事，则调查人员要承担一定的责任；二是对审查人员的问责。审查人员在分析报告中没有判断出存在的错误则要承担一定的责任；三是信贷人员的问责。信贷人员不及时进行信贷后检查造成损失的要承担一定的责任；四是稽核审计人员的问责。审计人员没有发现问题或者发现不报告者要承担一定的责任。此外，有关部门对其他部门反映的问题不及时处理或者处理不当引发的损失，该部门负责人也要承担全部的责任。这些问责制度不仅打击了工作人员的工作积极性，而且使他们对一些不了解的小微企业心生恐惧。第二，客户经理制
9、度。一般来说，分行以客户为中心，实行客户经理制度。为客户提供全方位的优质服务。因此，客户经理自身的能力决定着银行相关业务发展的成败【9。在实际中，这个制度有如下 2 个不足：一是客户经理能力素质的差异导致服务质量的差异；二是银行对所有的客户经理采取相同的评价标准，没有根据不同的业务制定不同的客户经理评价制度。而小微企业生产规模较小，抗风险能力弱。它们很难获得客户经理的认可。所以，一些小微企业很难得到分行的信贷支持。3.3 中信银行杭州分行小微企业信贷业务发展的 SWOT 分析所谓 SWOT 分析，其是一种针对企业内外部环境各类因素展开系统、科学的综合性评估，进而为企业针对性选择差异化、最佳的经
10、营战略策略。S代表优势，W代表劣势，分别指企业内部的优劣势；0代表机遇，T 一代表威胁，两者分别指的是企业的外部机遇与挑战。通过对中心银行杭州分行小微企业信贷发展的内、外部环境分析可知，该分行发展小微企业信贷具备了较好的发展基础，同时，也存在着许多需要进一步解决的问题。优势和劣势并存，机会和威胁同在。通过进行 SWOT 综合分析，为明确该分行的小微企业信贷发展定位和信贷发展战略目标奠定基础。见表 3-1。3.3.1 中信银行杭州分行小微企业信贷业务发展的优势分析中信银行杭州分行自 1994 年成立以来，在中信集团、总行的正确领导下，坚持“科学发展，争创一流”的办行方针，自觉践行社会责任，以“要
11、做就做到最好”为不備追求，走出了一条“发展快、质量高、效益佳、管理好”的办行路子，被中信集团和总行树为先进典型，并浙江省取得最高荣誉级别的省级金融机构。支行小微型企业发展的优势主要体现在以下几点：(1)资源相对优厚。截止 2012 年 12 月末，分行总资产 1688 亿元，各项存款 1592亿元，各项贷款 1189 亿元。存、贷款年均增幅均达 42.1%，比全省平均增幅高近 21个百分点。(2)分行管理水平及人员素质相对较高。在系统内各分行中，分行的自营存款、储蓄存款、各项贷款的余额和增量均名列第一，在全省 12 家中小银行中，分行的自营存款、对公存款、储蓄存款增量均名列第一。根据中信银行总
12、行综合评估结果中，过去九年，杭州分行年年位居第一，练练被评为“标兵行“。而在浙江银监局的监管评级中，在过去四年，中信杭州分行练练保持最高等级“一级” 。(3)分行控制风险能力较强。分行 2012 年不良贷款率 0.38%,资产质量保持国际先进水平。自成立以来累计创利 121 亿元，累计社会贡献达 170 亿元。(4)信贷机制相对灵活。分行可根据小微企业具体情况，为小微企业量身订制信贷产品。(5)政府的重视和支持。近几年，国家加大了对小微企业的扶持力度，温家宝总理更是多次指出要采取合理的措施、制定合理的政策解决好小微企业的贷款难问题。强调支持小型微型企业上市融资，制定专门针对小微企业的信贷评价制
13、度。3.3.2 中信银行杭州分行小微企业信贷业务发展的劣势分析中信银行杭州分行自成立以来，现辖 5 家二级分行、17 家直属支行，共有营业机构 52 个，自助银行 118 个，相比其他同行业而言，其发展小微企业信贷业务的劣势主要体现在以下几点：(1)网点数量及规模较小，分行应该采取各种措施增加网点数量。(2)分行工作人员较少，可以通过雇佣临时工来解决问题。(3)小微信贷业务经验欠缺，应学习同行业相关献经验，重视企业需求，实行多层次服务。3.3.3 中信银行杭州分行小微企业信贷业务发展的机会分析随着小微企业的跨越式发展，其为维护社会和谐与稳定、增加社会就业及促进科技发展等方面做出了不可忽视的贡献
14、。近年来，国家一直对小微企业的发展工作予以高度重视，2005 年 7 月，银监会发布银行开展小企业贷款业务指导意见 ，以 6 项机制为核心的小微企业金融服务体系初步形成，在 2011 年，银监会发布的另一个通知明确优先受理和带核小企业金融服务市场准入事项的有关申请，鼓励商业银行新设或改造部分分支行为专门从事小企业金融服务的专业分支行或特色分支行。近期国务院又专门出台了 9 项政策措施，进一步支持小微企业发展。统计数据显示，截止到 2011 年 9 月末，全国小微企业贷款余额达到 14.8 万亿，占银行业金融机构全部贷款余额的 27.9%,较上一年同期增长 24.3%，比全部贷款平均增速高出 8
15、.4 个百分点。小微企业对资金如此大的需求，正是分行大力开展小微企业信贷业务的机遇。分行应该利用自身的优势以及国家出台的各种优惠政策积极的开展小微企业的信贷业务，进行信贷工作创新性研究和改革。做到既扶持了小微企业，又增加了自身的竞争力。3.3.4 中信银行杭州分行小微企业信贷业务发展的威胁分析受金融机构数量与规模的大幅度增加，利率管制放松等多方面因素的影响，我国商业银行信贷业务的竞争已渐趋白热化状态。(1)竞争对手国际化、多元化。近年来，各大银行之间的信贷业务竞争可谓愈演愈烈。(2)竞争内容层次化、全面化。现阶段，在信贷业务竞争中，利率竞争是核心竞争内容，因竞争的白热化，对于大型优质客户而言，
16、商业银行通常采用下浮利率或执行基准利率的方式来稳定客户。同时，加之政府及同行业对小微企业信贷重视的增强，小微企业信贷业务这块潜在市场上，存在着激烈的竞争。分行应该充分利用自身的优势和国家出台的各种优惠政策吸引客户。增加和客户之间的联系，使用创新性的营销手段加大对小微企业的宣传力度。3.4 中信银行杭州分行对小微企业信贷业务的探索对于小微企业融资难的问题，分行正在进行探索采取各种措施，不断提升小企业金融服务水平，努力满足小企业转型发展的融资需求。近两年来，分行放弃原有的不适合小微企业贷款的抵押规则，重新根据小微企业的实际情况来制定出合理的抵押规贝 lj?此外，分行也针对小微企业的不同，设立一些新的抵押贷款规则，比如信誉质押、设备质押、经营户联保、 “种子基金“等方式。不断满足小微企业抵押贷款的需要。目前，分行对浙江小微企业的信贷支持已经达到 300 多亿元。3.4.1 首创小企业融资新模式“种子基金”据调查，浙江农村存在着大量的小微企业，大约有近 70 万家，从业人员超过了350 万人。在全省就业人员以及工业就业人员中占有很大的比例。而农村小微企业融资难，已经成为制约
