PC保险公司全面风险管理

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1、PC 保险公司全面风险管理保险公司全面风险管理三、Pc 保险公司风险管理现状分析 (一)Pc 保险公司经营现状 、pc 保险公司的发展 中国 PC 保险(集团)股份有限公司(以下简称“PC 保险公司”)是中国 经济体制改革以来设立的首个民营股份制保险企业，经过 20 多年经营扩张 其已经从一家地方性的财产保险公司成长为经营区域覆盖全国，业务范围 以保险为主、融合银行、证券、资产管理、信托、企业年金等众多行业的 企业集团。公司经过持续发展在上海证券交易所及香港联合交易所主板上 市，2009 年统计数字显示，PC 保险集团总资产为人民币 9357 亿元，权益 总额为人民币 917 亿元，集团实现总

2、收入人民币 1528 亿元，净利润人民币 145 亿元。从保险业务收入来衡量，PC 人寿为中国第二大寿险公司，PC 产 险为中国第二大产险公司。 2、pC 保险公司多元集团化发展 PC 保险公司经过稳步发展逐步设立了保险系列的 PC 人寿保险股份有限 公司、PC 财产保险股份有限公司、PC 养老保险股份有限公司、PC 健康保险 股份有限公司，银行领域有 PC 银行股份有限公司、PC 产险信用保证保险事 业部，投资公司则有 PC 信托投资有限责任公司、PC 证券有限责任公司、PC 资产管理有限责任公司、PC 期货有限公司等。公司通过倡导业务人员交叉 多渠道销售服务，集团现在有超过 5100 万名

3、个人客户和 200 万名公司客户 在享受保险、银行、投资等全方位、个性化的金融产品和服务。Pc 公司有 约 40 多万名寿险销售服务人员及 8 万余名员工，各级各类分支机构及营销 服务部门 3，800 多个。至今企业已发展成为以统一品牌向客户提供包括以 保险为主、融合银行、证券、资产管理、信托、企业年金等多元金融服务 的综合性金融集团企业。 (二)pC 保险公司风险控制组织结构 1、Pc 保险集团公司风险管理机构 PC 保险公司采取“集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”的管 理模式逐步迈进了金融综合经营的集团化企业之列。PC 保险公司在集团层 面由集团执行委员会，下面设立风险管理委员会和集

4、团行政管理中心，建 立了风险管理委会统一领导下的由各部门风险管理执行官、专家小组组成 的覆盖各个公司的风险控制体系。保险、银行和投资系列的风险管理执行 官，各自负责监管保险，投资及银行系列子公司。执行委员会统一领导集 团财务企化中心、内控管理中心、人力资源中心、战略策划中心，稽核监 察中心等风险管理机构和与风险管理相关的部门。 2、Pc 公司法律风险管理机构 1)纵向组织 在总公司层面即纵向组织机构上有法律合规部负责集团公司的各种法 律事务，各个子公司设立相应部门履行法务职责，延伸到分公司则设置法 律岗，上下之间采用垂直业务领导，为数众多的中支公司在法律问题上则 完全依赖于分公司法律岗管理。

5、2)横向机构 从横向机构来看，PC 保险公司形成了公司内部法务机构，法务人员和外部众多法律服务组织相结合的法律风险管理方式，在这个层面上分公司 法律部门承担着主要的法律诉讼任务。管理权限集中于分公司，其下属中 之公司没有设置法务人员及相应的职权配备3)现存风险组织机构在风险管理中产生的问题 公司运行的现行风险管理机构和纵向、横向法务风险管理机构在风险管 理上随着公司组织向集团化，业务向全国各个地市甚至国外延伸的多层化发展中日渐显得不太适应。该体制慢慢走向了两个极端，首先，在总公司 风险管理上倾向于分散化即各个方面风险官负责其业务范围内的风险，各 司其职，其次，在分公司则出现了各种事务包括风险管

6、理集中于分公司的 高度集权的模式。这两种趋势相对于风险的特点来说，它们在风险管理上 是不适应的，迫切需要重新建构风险管理体系。 (三)pC 保险公司风险控制管理策略及实践 、Pc 保险公司风险管理策略 PC 保险公司在风险控制上由风险控制委员会集中管理，各部门分工负 责相结合的管理模式。在其下分别设立审计、稽核监察、投资等部门，它 们各自负责业务范围内的风险管理。 PC 保险公司在风险管理上实行积极重点防范，集中区别应对的策略。 在公司经营行为中贯彻防范为主，对重点环节和职能部门制定防范预按， 随业务运行预按对重大公司行为整理制作防范部署。在公司人员录用、业 务发展等领域执行相互制约预防机制。

7、对于应对风险则在风险控制委员会 基础上集中在公司执行委员会，区分各种风险采取分级分类管理方针，各 负责管理风险的人员不仅对本部门领导负责并报告工作，而且也应向上级 风险管理机构汇报情况。 2、Pc 保险公司法律风险管理 PC 保险公司在法律风险上采取由法律合规部对企业所面临的法律风险 负总责，多年来一直贯彻实施“集中管控，分级授权”的法律风险管理模 式。公司法律合规部要对公司重大决策提供法律意见，还要通过管理信息 系统掌握了解各个分公司及分支机构涉法涉诉事项。 日常业务上，集团层面和分公司层面都存在着公司法务部门及其人员 和外聘法律服务机构及其律师两种力量。集团层面法务部门主要关注于公 司的非

8、诉讼法律问题和对分公司下属的业务指导，涉及的专业法律事务如 (上市证券等)则负责与外聘律师机构及律师协调完成，当然也要代表公 司重大的法律诉讼。分公司法务部门则主要处理其本身及下属支公司涉法事务和法律诉讼，因其工作量大，多数分公司施行了法律服务外包，即签 定合同有一个或多个法律服务机构承担其一定期限内的法律服务，公司法 律岗则将主要精力关注于公司业务上的法律风险管理和防范。(四)pC 保险公司面临的法律风险及折射出管理上的不足 PC 保险公司在飞速发展的过程中经受着各方面的风险考验，众多法律 风险暴露出公司在管理上的许多问题。保险公司经营的保险产品是以信用 为基础，以合同为保障的未来承诺，它所

9、具有的非实物性、未来的承诺、 射幸性等特点使得法律风险对公司经营管理和业务发展方式提出了更高的 要求。例如，在保险业务中产品开发、销售、核保理赔、人员任用、资金 运用等方面接受相关部门监管的行政法律风险;产品销售、公司兼并、上 市等民事经济法律风险等等。 1、产品开发中的法律风险及管理问题 l)保险产品是非实物商品，本质上是一法律合同，从保险产品的内容 看，它涉及金融、精算、医学、法律等学科的知识。保险产品体现的保单 从设计到完成就牵扯到知识产权法、产品报批备案等行政法规。保险公司 开发一新的保险品种不是一挥而就的，它需要保险公司投入大量的人力、 资金及时间等资源，与此同时它还还承担了产品开发

10、失败的技术风险、市 场风险、竞争对手的模仿侵权等风险，多种风险的存在使保险公司迫切地 寻求创新成果的有效保护。然而，在我国现实知识产权保护的法律法规体 系中，知识和信息外部表现的保单尚无法获得知识产权法律保护，由此使 得其他竞争主体可以无成本地摄取他人创新成果和技术外溢带来的巨大收 益。仁保险公司在新的保险产品上投入的研发成本在一定程度上便具有了公 共产品的特性，主动进行创新的保险公司在承担各种成本的情况下却无法 独自享有创新成果带来的收益。社会经济的不断发展，人们对个性化保险 产品的需求越来越多，因此，保险公司需要不断的开发新产品，而在产品 开发中将会越来越严重的面临知识产权法律风险。 2)

11、新修订的保险法加强了对投保人的保护，强调了保险人的详尽说明 等义务。在保险产品设计上，我们知道保险产品体现为一份标准合同，它 条款众多，语言抽象，专业知识繁多，涉及到保障责任的界定、责任免除、 伤残界定等复杂的问题，合同组成部分的语言文字具有不周延性，合同相 关部分的协调一致，意思理解等内容不同主体有不同的解释。保险条款的 行业术语以及晦涩难懂的专业词语过多造成消费者对保险产品认知存在这 样或那样的偏差。再有保险合同本身牵涉多个当事人，利益关系错综复杂。 保险标的面临的风险种类众多，这些都需要非常细致明确的界定。但以上 所有这些原因并不意味着保险条款中，歧义性条款、空白条款等潜在引起 争一议的

12、条款可以大量存在。保险合同实践中保险人依靠这些保险条款会拥 有信息优势，能够为自己确立一定的缔约优势地位。但是，在将来却为保 险公司带来了大量的保险理赔诉讼，不管诉讼的最终结果，保险公司都将 付出沉重的人力、财力、信誉等损失。我国合同法明确规定“采用格式条 款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的 权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。 对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款 有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，格式条款 和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

13、 ”保险法中规定了保险人的详细说明义务，由于保险单据的 标准条款、语言复杂及法律的规定，在保险产品设计中就为保险公司以后 的经营隐含了众多的法律诉讼风险。 3)产品开发法律风险折射的管理问题 产品开发法律风险表现在管理上是轻视产品开发，忽视保护。其导致 的后果是保险产品开发缓慢，一张保单卖全国，缺乏特色产品，公司产品 与其它保险公司产品在内容上大多一致。公司内在业务链条上没有形成产 品开发、销售、核保、理赔和法务保障等环节相互沟通协调的联动机制。 5 了 由此形成 PC 保险公司在风险管理系统上存在着一些比较明显的问题，风险 的特点决定了它是在公司业务运行基础上才能加以识别管理的，但公司风 险

14、管理部门一般是和其它部门相平行的，在权限上，有时甚至弱于其它部，况且在国内风险控制保险公司内也缺乏即熟知风险管理又精通保险业 务知识的复合型人刁，这样就形成了部门间在协同性和风险认知上的差异。 2、产品销售时的法律风险及管理问题 1)保险产品是代表着未来的一种承诺，具有无形性和射悻性的特点， 它一般与人们的生命、健康、财产等风险相关，这在我们国家传统上与人 们的消费观念不符并且是人们不愿意直接面对而且很“避讳”的东西。风 险发生的不确定性和保险合同的“射幸性”特点也会增强“理性经济人” 的“机会主义”特性，使人们宁愿选择“碰运气”而不会主动买保险。这 就产生了我国特殊的个人营销制度，包括专业代

15、理、经纪公司、银行、邮 政、车商等等兼业代理机构纷纷代理销售保险。销售风险的产生主要在于 委托代理关系，而一般委托代理关系中所具有的诸如“信息不对称、签定 契约的不完备、激励不相容、监督制约的困难”等问题不仅都会在保险委 托代理中体现，而且由于保险产品和交易的特殊性，这些问题表现得更为 突出。到头来这些销售主体为保险公司带来了多种多样的法律风险。 2)随着科学技术的发展，保险的销售方式日益多样化，现在象电话、 网络营销，就是俗称的 On 一 line 销售已经被各大保险公司推行。On 一 line 销 售它拥有低廉的价格、投保简便，可以为公司节省销售成本、较快吸引众 多客户等优点。但是我国电子

16、商务发展水平较低，电子商务正处于起步阶 段，相关电子商务法律法规制度不健全、不完善，与这种销售模式发展所 需的环境还不相协调。因此，它在具有优势的同时也给保险公司带来了法 律风险，由于不是面对面核保，公司对道德风险的控制相比传统方式要弱 很多。投保人通过电话投保，如果不尽如实告知义务，过一段时间后去申 请理赔，保险公司很难准确判断事故发生的时间，究竟是在投保前还是投 保后，这就很容易引起之后的法律纠纷。 3)产品销售法律风险反映的管理问题 产品销售法律风险反映出公司在发展中，为求迅速扩张，重视销售人 员、销售机构的扩张。相比之下在激烈的竞争中，公司对销售人员录用标 准一再降低，对展业中的违规行为采取漠视态度，产生了多起国家行业管 理组织行政处罚案件。相比之下 PC 保险公司和国内众多保险公司一样形成 了对风险认识不足的问题，公司经营上强调保费规模的扩张，重视财务风 险。对公司经营效率、公司治理和风险管理则与一些成熟的跨国保险企业 存在着差距，在经费投入上就表现很明显，据分析，国际上知名的大型保 险公司，它们在防范法律风险方面的开支占总收入的比例是 1.00%左右，而在 PC