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1、摘要：随着P2P行业规模的不断扩张，其涉及的领域也越来越广，行业已逐渐呈现出细化趋势。但是随着行业的发展一边是实力雄厚的P2P机构做得风生水起，一边却是P2P平台在不断倒闭。因发展过程中监管存在缺失，不少P2P机构游走于灰色地带。近期处于各类传言风口浪尖的P2P巨头宜信公司又有了新动作，名为“投米网”的平台于5月24日悄然上线。据宜信公司介绍，此次的“投米”是宜信公司最新的金融品牌，定位的服务对象为城市白领，主要为其提供个性化的普惠金融与财富管理服务。记者浏览了宜信的投米网站，页面上内容不多，一款预期年化收益率为8%投资理财产品“零投宝”显示已全部售罄。记者发现，与一般的线上理财产品不同，“零
2、投宝”对投资金额上、下限均有所限制，要求在1000元至2000元范围内。与年化收益率正在逐步下降的“余额宝”、“现金宝”等线上货币基金产品相比，相对高的收益率以及限额销售模式确实能够吸引不少投资者。作为早期就搭建起P2P平台的宜信公司，在全资产配置中，去年有77.1%的资产是配置到P2P理财上，由此看来，虽然目前业务种类已涵盖多个项目，但P2P理财仍是其最主要的业务类型。尽管客户定位、期限、额度等细节规定不同，但从表面来看，“零投宝”的理财销售模式与其他开展理财服务的P2P公司模式类似，属于P2P平台开展理财计划范畴，将募集的资金用于项目贷款。互联网金融特别是P2P行业总是以一种出乎人们意料的
3、速度在创新。各家P2P机构逐渐在传统P2P借贷之外，开始陆续推出不同类型的理财计划并不断创新升级。以异常火爆的人人贷“优选理财计划”为例，自2012年底上线以来截至目前，参与人数破万人，累计募集资金也超过10亿元。然而，由于采用出借人先充值后抢标模式，在理财计划设立之初受到不少质疑。人人贷于今年年初对该项理财计划进行了调整创新，变为先抢标后充值的模式。投资人先存付目标购买金额的1%为定金，抢标成功后需在截止时间内将剩余金额充值完毕，逾期视为弃权，不返还定金。随着P2P行业规模的不断扩张，其涉及的领域也越来越广，行业已逐渐呈现出细化趋势。从线上到线下，从传统的个人、中小微企业借贷，到财富管理等领
4、域，行业间的竞争也在不断加剧。如何才能在激烈的市场竞争中拥有差异化、个性化的服务与产品以吸引客户，对于各家的创新能力是个很大的考验。一边是实力雄厚的P2P机构做得风生水起，一边是P2P平台在不断倒闭。据不完全统计，截至2014年4月，已有包括钱海创投、速速贷、卓忠贷在内的26家P2P平台因经营不善、诈骗、“跑路”等原因倒闭。而拥有完备的工商登记、税务登记及网站ICP备案的旺旺贷“跑路”，再一次令大众意识到实施监管的重要与迫切。因发展过程中监管存在缺失，不少P2P机构游走于灰色地带，从P2P公司的角度来看，对于在快速发展中的平台来说，利用资金池确实有助于帮助其扩大资金规模、拓展P2P业务，但从投
5、资者的角度来看却是风险巨大，一旦平台出现“跑路”等恶性事件，投资者的损失将不可估量。然而我国专门针对互联网金融的监管法规少之又少，而P2P平台自发展以来，一直存在监管缺位的问题。从大的法律层面来看，对于P2P机构出现的非法集资、集资诈骗等问题，有中华人民共和国刑法的一百七十六条与一百九十二条加以约束与定罪。而从监管的法规方面来看，也仅有2011年8月银监会发布的关于人人贷有关风险提示的通知，然而该通知仅仅是对P2P的一个风险提示的指导性文件，并没有对其经营细节加以条款约束，不具备任何法律效力。此后，“一行三会”也并无其他权威性文件出台以规范P2P行业的发展。自年初确定P2P归为银监会监管以来，
6、包括P2P从业机构在内的各方都在期待具体的监管细则能够尽快落地。此前，银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君在银监会举行的新闻发布会上提醒公众谨防庞氏骗局与资金池等P2P违法违规操作行为，也提出了四点公众需明确、谨记的事项，也是P2P从业机构不得逾越的底线：一是要明确平台的中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是不得将归集资金搞资金池;四是不得非法吸收公众资金。业内人士表示，监管层在公众场合的表态对P2P机构的经营管理是一种警示。各家P2P机构应在细则出台前，对“踩线”的业务进行自我纠正，否则等到法规正式出台后，会有大量的机构不符合法规标准，行业将会面临大的变革。来源：金融时报记者：李珮福建投资,福建p2p,福建网贷,福建理财,福建赚钱 http:/ 编辑:bszcm
