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1、1小额贷款的可行性报告小额贷款的可行性报告2为支持农村建设，推动地方经济发展，改善宜春当地“三农”和中小企业金融服务，缓解融资难问题，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见 （银监发200823 号） 、 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 （银发2008173 号）已经江西省关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见和江西省小额贷款公司试点暂行管理办法及中华人民共和国公司法等有关法律、法规的规定，由 XX 公司为主发起人，拟成立 XX 小额贷款有限责任（股份有限）公司，并成立筹备小组工作，筹备
2、工作小组认真学习领会有关文件精神，对 XX 市经济金融状况进行了细致调研，并参考发达地区经验，就成立 XX 司的可行性进行了周密论证，现将主要情况报告如下：一、袁州区经济金融发展情况调查袁州区位于江西省西部，现辖 22 个乡镇，总人口 100余万。近几年经济快速、稳步、健康发展：一是，国民经济运行平稳。2009 年全区生产总值完成 104 亿元，同比增长 12.6%，连续 6 年保持两位数增长，人均 GDP 突破 10000元；比上年增长 7.8%，按 2009 年平均汇率 6.83 折算，达1472 美元。财政收入突破 7 亿元，增长 26%。二是，工业经济快速发展，同比增长 22.4%。三
3、是，农业生产稳步发展，3农业产业化程度提高。由于新农村建设和解决民生问题是促进社会和谐发展的关键。近年来，宜春依托资源、区域优势，重新定位农业工作思路，确定“一心一圈两走廊”的经济建设总体布局，加快农业结构调整步伐，农业生产保持持续稳定增长，对金融需求旺盛，而农业银行、农村信用社主要为城市业务提供金融服务，对支持农业产业化、农业产业结构调整热情不高，投入不多。加上金融部门的管理制度、经营制度、风险控制、信贷体制、执法环境等诸多原因，现有可以放贷的金融机构不大愿意为中小企业和农户发放贷款，使得中小企业和农户金融需求得不到有效服务。据调查，2004年到 2009 年，袁州区农村信用社对农户贷款受益
4、面仅为 19%左右，大量有贷款需求的农户求货无门。据人民银行有关部门调查统计，2009 年袁州区贷款需求量达到 40 亿元，而工、农、中、建、邮政和信用社等金融机构信贷资金只能满足一半左右的贷款需求。因而民间融资规模庞大，全市的中小企业约在三分之一的融资来源于非正规金融渠道。地下资金不时以高利贷、地下钱庄和非法集资等形式牟利，不仅扰乱了正常的金融秩序，而且削弱了国家的宏观调控。小额贷款公司作为一种补充性的融资渠道，它为中小企业带来了希望，为农户带来了可能，将促进为农村金融服务的升级转型。有关专家指出，小额贷款公司改变传统4“救济”式观念，由“输血”改为“造血” ，将农村金融市场引入竞争机制，促
5、进农民主动改变贫困的生活现状，在一定程度上缓解了“三农”的资金困难，有助于缩短贫富差距。二、发起人和股东组成1、XX 公司于 年 月 日成立，注册资本 万元，法定代表人（发起人公司简介）2、XX 公司于 年 月 日成立，注册资本万元，法定代表人（股东法人公司简介）3、 （股东法人公司简介）4、发起人股东还有 XX 公司、XX 公司、XX 公司等 家法人股东及 XXX、XXX 等 13 名自然人股东。按法律规定，自愿联合组建、共同投资、共担风险设立 XX 公司，独立核算，依法经营，自付盈亏。三、筹建小额贷款公司的可行性、必要性分析XX 县（市、区）地处 ，经济较发达，尤其是近几年来，工业、农业、
6、城市建设都有了较快的发展，中小企业越来越多，规模越做越大。因此，对资金的需求越来越多，大部分中小企业都普遍缺乏资金，许多个体户也筹资困难，几家国有商业银行和信贷业务远远满足不了大量的个体户及大量中小企业的资金需求，对农业生产需要的资金支持更为困难重重，几个国有商业银行的贷款主要投向境内大5型企业，地方中小企业在国有商业银行的贷款，仅占很少的一部分。因此造成了广大中小企业融资难，农民的小额贷款融资更难，再加上国有商业银行贷款手续繁杂，花的时间长，有的几个月都难办到一笔贷款。因此，金融服务远远满足不了地方经济发展的需求。小额信用贷款的改革试点是一项艰苦的工作，又是广大中小企业、个体户、农民最乐于接
7、受的服务，同时又是及时、高效的服务，对地方上的经济将会有极大的推动作用，对金融部门服务的改善也会起到积极作用。小额贷款公司注重信用，同时强调小额、分散，贷款金额小，贷款客户分散，这对人们讲信用，建立一个讲信用的社会环境是一种很好的实践，不讲信用的人当然得不到信用贷款。因此，用户信用记录特别重要，目前商业银行的做法主要是超值抵押贷款，因此并不能真正看出一个人的信用，也很难将讲信用的观念灌输到第一个人心里，小额贷款在这方面将会起到积极作用。要能在现有商业银行贷款，不仅要讲实力，同时还要讲关系，讲权力，这是不能否定的事实，对于广大的农民来说，实力及关系都无从谈起。因此，在获得贷款方面，他们永远处于一
8、种弱势地位。小额贷款公司注重的是信用，当然也注重实力，但只要讲信用，获得贷款是很方便快捷的，关系及权力在这里是不起作用的，只要讲信用，永远6都会得到积极支持，这也是一种以人为本的体现。小额贷款公司主要扶持农民生产、个体工商户经营、中小企业生产，不支持违法行为，更不支持赌博行为，小额贷款公司同时积极支持广大农村及地方农民的日常生产和生活所需的小额贷款，帮助农民朋友解决生病、小孩开学学费及一时急需的小额资金，都可以得到帮助，所以说是广大个体户、农民及中小企业的及时雨。四、经营运作XX 公司采取引进专业金融人才，组建专业团队，面向社会招聘人才的方式，通过规范、高效的经营管理，规划好近、中、远期发展计
9、划，发挥股东的资金优势，面向广大中小企业和“三农”客户，提供快捷、便利、人性化的信贷与服务，有效地控制风险，一定能实现经济与社会效益双赢。在省、地、区政府及有关部门的精心领导下，XX 公司将严格按照相关规定，由管理规范、实力雄厚、信用优良的 XX 集团有限公司作为主发起人，选择符合入股小额贷款公司规定的其它法人及自然人股东，落实入股自有资金，制定公司章程及各项管理制度，选聘高级管理人才，积极筹备组建，力争高起点、高标准、高效率的办好办实，使XX 公司成为宜春金融市场上的一张新名片。1、经营理念72、人才招聘面向社会招聘人才，按公司先期工作需要；选聘总经理 名、副总经理 名，客户部、计划财务部、
10、资产风险监控部和行政部各 名，这 名人员必须是有从事过相关金融工作的专业人员。3、资金投向（1）农户小额信用贷款：农户小额信用贷款是指公司以农户的信誉为保证，在核定的额度内发放的小额信用人民币贷款业务，可采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。（2）信用担保贷款（亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务员担保贷款）：是指以具有一定经济能力的担保人担保的小额人民币贷款业务。（3）抵押贷款（房产、汽车、设备等）：是指借款人或担保人以房产、汽车、设备作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。申请抵押贷款可用下列财务作为抵押物：抵押人所有的房屋和其他地上定着物
11、；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财物；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；8抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。4、贷款利息在国家规定的 4 倍上限至 0.9 倍下限之间视具体风险情况而定。5 盈利能力预测根据公司的实际情况，以现行的基准利率的 2.5 倍进行测算，公司未来三年的盈利情况如下：公司未来三年盈利能力测算表公司未来三年盈利能力测算表单位：万元项 目2010 年2011 年2012 年累计发放贷款平均贷款余额一、收入1、利息收入2、其他收入合 计二、
12、费用支出1、管理费用2、财务费用3、税收及附加合 计三、利润总额减：所得税四、净利润9五、风险管理公司将加强管理，严控市场风险、政策风险及利率风险，首先，汇总金融记录，将触及市场风险的因素逐一细化并严密关注政策出台及利率浮动带来的风险，在此基础上建立客户信用评级机制，汇总其信用记录（如不良贷款记录、纳税情况等） ，对企业和个人客户的信用等级每年进行调整，这是控制风险的基本措施。其次，紧跟国家出台的有关市场、利率、产业调整等政策及相关信息，及时调整经营策略、经营方式和管理办法，始终把风险防范放在首位。公司贷款损失准备充足率按金融法规要求确保 100%提足。公司将严格实行风险分散原则，法人单户贷款
13、余额不超过公司全部实收资本的 5%，个人贷款余额不超过 50 万元，实行“审贷分离” 。授信管理，风险控制。六、公司治理结构公司实行“三权分立”的制度，即决策权、经营管理权和监督权分属于股东大会、董事会、监事会，通过权力制约，保证公司顺利运行。七、业务发展计划公司实行商业化动作，以切实可行的经营策略和灵活的商业动作模式，制定行之有效地商业运行机制，在管理上与现代商业银行接轨，学习和借鉴国内外小额贷款管理10的先进理念、管理技术和制度办法，结合本地实际，实行“以人为本”的经营机制，实施可预期、可持续的发展策略，采取差异化的竞争手段，创新信贷产品，促进自身发展。公司将根据资金的需要，在自身资金无法满足市场需要时，向两家以内的商业银行融资，公司资金 %用于支持各类中小企业， %面向“三农”及个体工商户，计划第一年累计发放贷款 万元，第二年累计发放贷款 万元，第三年累计发放贷款 万元。XX 县（市、区）是宜春市委、市政府所在地，中心城区和袁州区广大农村乡镇有 余万人口，农业、工业、商业、旅游业均急需多种形式的金融服务。批准 XX 公司，有利于解决“三农” 、个体工商户和中小企业贷款难问题，有利于推动袁州区经济更好、更快地健康发展。综上可知，筹建成立 XX 公司项目可行。XX 公司筹备组年 月 日
