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1、菏泽市金融学会 2001 年度重点研究课题申申 报报 表表课 题 名 称：中小企业融资与银行盈利的双赢模式探讨项 目 负 责 人：田建军课题主办单位：菏泽学院填 表 日 期：2011 年 5 月 14 日菏泽市金融学会制2一、一、 数据表数据表课题名称中小企业融资与银行盈利的双赢模式探讨主题词中小企业 商业银行 融资 盈利 双赢对策研究类型BA、基础研究 B、应用研究 C、综合研究 D.其他研究主持人姓名田建军行政职务经济系副主任专业职称副教授最后学历本科最后学位硕士所在单位菏泽学院经济系联系电话05305525133姓名职务职务研究专长学历所在部门胡尊东经济系主任、教授国际贸易本科菏泽学院经
2、济系 贺珍瑞教研室主任、教授财务会计研究生菏泽学院经济系 郭宝申教研室主任、讲师财政金融研究生菏泽学院经济系主要参加者张养珍讲师财政金融研究生菏泽学院经济系 成果形式AA、论文 B、研究报告字数（千字）8备注联系电话05305525122通信地址菏泽市大学路 1 号3二、重点研究课题设计论证二、重点研究课题设计论证1、本课题选题的意义、本课题选题的意义1.1 本课题研究是解决中小企业融资难题的需要。金融危机后的我国中小企业处在一个适应全球经济发展期和整体产业的自我转型期，能源消耗型、劳动密集型、环境污染型的企业首先受到冲击。在这一背景下，中小企业在融资方面一直存在较大的困难，而且这种困难还是双
3、重性的，即不仅中小企业取得银行贷款难，银行业金融机构也面临着向中小企业放款难的窘境。这种“两难”困境如不尽快加以解决，不仅中小企业的发展会受到很大抑制，国家经济保增长的步伐受到影响，同时对商业银行的健康发展也十分不利。1.2 本课题研究对商业银行完善开拓创新理论，树立切实服务企业服务经济的观念具有指导意义。分析中小企业融资难问题，必须结合中国的金融体制特点，尤其是金融制度、金融结构和金融体系来分析。我国特殊的金融制度、金融体系和金融结构缩小了中小企业获得融资的渠道，因为我国的金融结构一直以来为银行主导型，银行在整个金融体系中占据着决定性的主导地位。本研究从银行自身加强机制制度建设出发，对当前我
4、国中小企业的融资困难进行透视和分析，通过制定更加有效的、包括机构、流程及产品在内的信贷制度来解决中小企业融资中金融系统方面的问题，切实履行银行促进经济发展的社会责任。1.3 本课题的研究，对于银行拓展贷款对象，提升经营业绩，有着一定的现实意义。随着金融业改革步伐的加快，银行自我约束机制不断完善，银行4在经营中把资金的安全性放在首位， “惜贷”成为了银行经营的普遍现象。而中小业信用能力不足，贷款风险普遍偏高，使得银行难以将其作为重大的贷款对象，限制了银行的业务领域和利润来源。因此，尽快在制度建设、流程优化、授信调查、贷后管理、风险定价、激励机制、人员培训和队伍建设等方面建立起一整套适合中小企业银
5、行融资的管理体系，实现中小企业专业化运营，不断提升对中小企业的服务水平，可以使中小企业迅速成为银行重要的客户群和信贷增长点，提高银行的盈利能力。同时，对菏泽中小企业融资与商业银行的个案研究，也必将对我市经济发展具有实践上的指导意义。2、内容简介、内容简介2.1 我国中小企业银行融资的现状及原因研究。主要进一步界定中小企业、授信业务等概念的含义，分析我国中小企业银行融资的意义及现状，从中小企业自身、商业银行、外部环境等方面存在的问题角度，分析小企业银行融资难的具体原因，指出发展中小企业融资是商业银行培育银行新的利润增长点的需要，是履行银行社会责任的要求。2.2 商业银行中小企业融资问题研究。长期
6、以来，菏泽市商业银行始终高度关注中小企业的发展，致力于为中小企业提供全面、优质的金融服务，而中小企业也一直是兴行最重要的客户群体和利润来源之一。但相对于中小企业贷款各项需求，商业银行在业务流程设计、风险控制、贷款定价及经营管理体制上不适应中小企业发展的问题，这些问题直接或间接地限制了商业银行中小企业信贷的5发展。2.3 实现中小企业融资与银行盈利的双赢的对策建议。为解决受金融危机影响陷入困境的中小企业的银行融资问题，需要以银行为主的金融机构通过完善自身机构、制度建设，建立起一整套适应小企业融资的管理机制，转变观念，进行大胆创新，找到解决中小企业融资难的正确途径，实现中小企业金融服务在商业基础上
7、的可持续发展，也为银行盈利找到更大的健康的空间。3、本课题理论创新程度或应用价值、本课题理论创新程度或应用价值3.1 国外研究现状国外研究现状ErkkoAutio 和 AnnareettaLumme(1998)主要研究企业融资与系统性影响因素之间的相互关系。他们通过对芬兰 392 家科技型中小企业(New，teehnology-based firms)的实证研究后认为，中小企业选择市场融资方式是实现社会资源有效利用、企业迅速成长的关键，大部分中小企业都习惯于通过制度创新选择市场融资使企业拥有更大的成长潜力。而且，面向市场的改革对于采取债权融资的中小企业更有效，而系统性改革对于采取股权融资的中小
8、企业更有效。DavidB.Audretsch(2004)以“创业(EntrePreneurshiP)”这个概念为中小企业成长和融资之间的理论联系建立了一条路径。内生成长理论假设创业知识外溢和随后的商业化过程是自发的，但他却认为创业为知识外溢和转移的实现提供了一种机制，从而成为经济增长的源泉之一。所以今后公共政策走向应该是扶持中小企业的创6业、融资和成长，以促进经济增长。J.DavidBrown，Johns.Earle 和 oanaLup(2005)为了分析在中小企业成长过程中究竟有哪些与公共政策相关的决定性因素促成其成长，从金融体制改革方面对罗马尼亚的中小企业进行了调研。调研结果显示，虽然世界
9、各国都承认中小企业的成长和融资对于一国经济的增长有重要作用，但没有人深入的分析到底有哪些公共政策促进或者阻碍了中小企业的成长和融资。对于罗马尼亚中小企业来说，银行有效贷款最能促进其成长，而内源融资和贸易信贷相对就没那么重要了。Stiglit 和 weissS(1981)，认为由于银企之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险问题，所以银行的贷款供给不一定是贷款利率的单调增函数，在竞争均衡下也可能出现信贷配给，即可能出现贷款者愿付高利率却得不到贷款的情形。3.2 国内研究现状国内研究现状林毅夫等经济学家(2001)认为在间接融资中，大企业在经营活动的透明性、抵押及贷款规模效应等方面原因，大型金融机
10、构更偏好对大企业的贷款。而与大型金融机构所不同的是，中小金融机构比较愿意为中小企业贷款，这主要得力于信息方面的优势:其一是“长期互动”假说，即中小金融机构和中小企业一般为地方性的，通过长期合作容易解决它们之间信息不对称问题;其二“共同监督”假说:对于合作组织中的中小企业即便没有中小金融机构的监督，它7们之间为了共同的利益也容易互相监督，这种监督更有效。相反，大企业不具有这些方面的信息优势，就较少为中小企业贷款。所以作者认为在中国理想的中小企业融资体系应该由商业性中小银行和合作性贷款金融机构组成。而要发展这些中小金融机构，就要清除一些主要的障碍，包括解决国有企业和国有商业银行的经营困难，实现充分
11、竞争的中小企业贷款金融市场以及完善的法规和监管体系。在林毅夫教授的研究基础上，他的学生李志斌(2008)认为中小企业融资难的根本原因是由于存在“相对资本富裕” ，即在正常的生产和融资情况下，生产部门的资金大于社会的资本察赋，受经济中的摩擦因素影响，资金从所有者向使用者的转移难以实现，从而出现闲置的社会资本。处于转型期的中国，由于没有成熟的金融体系，资本市场不健全，银行业大多为国家所有并高度集中，所以在信贷支持上就容易出现所有制歧视问题;同时，市场体系的不成熟，经济中存在严重的信息不对称，在这种情况下，银行偏好向获取信息成本低、交易费用少的国有大企业贷款，而中小企业则会遭遇信贷配给，使社会出现闲
12、置资本和融资渠道不畅的现象。作者通过模型分析在银行垄断和引入中小金融机构两种情况下中小企业融资难问题的解决，得出在中小企业融资上需要发展中小银行的结论:从短期来讲，建立和发展中小企业贷款担保机构，应该是一个改善中小企业融资环境的成本较低的办法;而从长期来讲，放松银行业的准入限制，8发展地方中小银行，完善城市和农村信用合作社，建立一个以中小金融机构为主体的金融体系，是解决中小企业融资问题的根本办法。杨思群教授(2009)在对国外中小企业与银行关系的研究基础上，认为我国中小企业和银行之间存在“惜贷” 、信贷的可歧视性、非长期关系、支付体系及中小金融机构等问题。提出我国银行和企业间问题的缓解思路是:
13、银行“惜贷”一方面是反映中小企业素质及信用程度低的问题，另一方面反映了银行在信贷文化、重视资产的安全性方面有了积极的变化，所以“惜贷”只能是作为短期的特殊环境下采取的临时措施，而从长期看，为保障信贷资产的安全稳定运行，银行必须提高信息的分析能力和信贷担保技术;对于中小企业和银行之间的非长期关系上，建立中小企业的主办银行制;在支付体系上，中小企业存在“多头开户”现象，这不利于银行对中小企业的运营情况和信用状况的了解，所以要减少这种现象并提高银行小额支付体系的效率;在中小金融机构上，片面强调国有化和国有控股，使中小金融机构存在着公司治理结构不良、预算约束不强等体制方面的弊端，为克服这一弊端，需按市
14、场化的准则设立和监管中小企业，同时鼓励中小金融机构在整和过程中进行市场化的兼并和重组。3.3 本课题研究拟在理论上的创新：本课题研究拟在理论上的创新：（1）在研究思路上的创新：本课题综合运用定性分析与定量分析相结合、规范研究与实证研究相结合、对比分析等研究方法，按9照“理论架构方法设计一应用研究对策措施”安排研究结构。（2）本研究认为：开展中小企业授信业务，是商业银行培育利润增长点、健康发展并履行其社会责任的需要。（3）研究认为，解决中小企业融资难的问题，涉及社会、企业及银行多方面因素，但银行融资仍占主导地位，因此需要以银行为主的金融机构通过完善自身机构、制度建设，转变观念，大胆创新，建立起一
15、整套适应小企业融资的管理机制。3.4 本课题应用价值本课题应用价值本课题研究以菏泽市为个案，从全市实际出发，研究解决经济金融改革中出现的一些理论和实际问题，分析了中小企业融资难与商业银行放贷难之间的矛盾成因，提出了中小企业融资与商业银行盈利的双赢对策。这不仅可以有效推动金融业的健康发展，也有力支持了中小企业的生存与发展，进而推动全市经济更好更快发展。同时，对菏泽市周边地区乃至全国金融业发展也将起到标本效应。4、研究基础：课题主持人已完成的相关成果，主要参考文献、研究基础：课题主持人已完成的相关成果，主要参考文献4.1 项目负责人在该领域取得的的研究成果及取得的奖励，主要有：项目负责人在该领域取
16、得的的研究成果及取得的奖励，主要有：(1)现代企业管理与发展，清华大学出版社，2008.04(2)现代企业管理实践与创新，哈尔滨工程大学出版社，2008.03(3)现代财务管理基础，对外经济贸易大学出版社，2008.04(4)科技园区中小企业自主创新支撑体系研究，2008 年菏泽学10院优秀科研成果奖(5)物流战略下的中小企业自主创新研究，2008 年山东软科学优秀成果二等奖(6)基于风险环境的企业财务战略研究，中国农业科学技术出版社，2010.7(7)促进农村经济发展的金融研究，2010.8，西北农林科技大学出版社作(8)公司治理与企业财务风险防范，2010 年菏泽市社科联优秀成果一等奖(9)企业财务报表理论与实践，2010 年山东软科学优秀成果一等奖(10)中级财务会计，西北农林科技大学出版社，2009.7；2010年山东省软科学优秀成果三等奖(11)中小企业如何培养核心竞争力，中国酿造，2008.06(12)菏泽市创新型企业试点工作研究，2010 年山东软科学优秀成果奖三等奖(13)论创新型企业建设的重大意义，菏泽发展论坛，2009.2(1
