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1、小额贷款公司发展中国家研究综述 一、国内文献综述 在国内文献阅读方面，首先阅读了来自 08 年金融法学研究会获奖论文，韩 红发展中国家小额信贷发展模式分析 ，黄蕊的从国际经验考察中国小额信 贷的商业化进程 ，邢早忠小额贷款公司可持续发展问题研究等文章，从中 了解到从 2005 年以来，小额贷款公司试点范围大面积推广，其吸引力非同寻常， 开张营业，产业资本、担保公司参与热情高涨，不少上市公司也身现其中。浙 江地区出现一“照”(中小额贷款公司牌照)难求的局面。然而随着试点的不断 开展，小额贷款公司面临的资金来源有限、盈利空间压缩、身份转化等问题也 开始逐渐显露， 。探讨我国小额贷款公司持续发展的可
2、行性与现实性。通过市场 空间分析、盈利模式分析、融资来源分析、金融监管分析等方面，深入剖析制 约小额贷款公司可持续发展的瓶颈性问题。积极从外部环境方面和制度突破方 面探索我国小额贷款公司发展的优化路径，为相关决策提供理论和实践依据。 剧锦文主笔的所有权结构与风险防控以平遥和鄂尔多斯三家小额贷 款公司为例一文认为，由于小额贷款公司的立法还没有制定出来，而仅有一 些不具法律效力的政策性文件;因此，它们首先面临着一系列制度性风险，其 次才是系统风险和操作风险。小额贷款公司私有性质的产权关系，使得所有者 有很强的激励去努力识别风险、监察风险的发生，以及最大限度地化解风险， 这是小额贷款公司之所以有很低
3、不良贷款率的基本制度原因。 徐忠的小额信贷:国际经验以及对我国的启示一文，认为成功的商业 小额信贷机构应同时具备两个条件:一是投资项目要有可持续性发展性，所谓 投资项目的可持续性是指小额信贷从信贷操作中取得的收入不但能够抵补其操 作费用、资金成本、贷款损失、通货膨胀等带来的资产价值减少的部分，而且 同时还能够获得项目继续扩展的盈余资金部分。二是投资项目要有一定的覆盖 率。所谓投资项目覆盖率就是项目服务于特定的人群比例，就目标客户市场占 有率。 事实上，具有可持续性发展的金融工具必须要能适应市场需求，站在目标 二、国外研究综述 在阅读有关外国小额信贷的文献方面，首先阅读了穷人的银行家作者: 穆罕
4、默德。尤努斯，译者:吴士宏，2006 年 6 月出版。这本书着重讲述了在孟 加拉国有非常成功并名副其实的格莱氓银行(乡村银行之意)模式，指出格莱 氓银行与国际上其他微型金融机构最大的不同，在于它服务于最贫穷的人，并 致力于扶贫和财务可持续的双重目的。乡村银行运作方式为: (l)扶贫目标为贫困妇女; (2)第一次贷款的最高额为 1000 元，贷款周期为一年，还款周期为每周 一次; (3)建立小组基金制度，设立强制储蓄;实行每周中心会议制度;贷款小 组一般由 5 人组成，每小组严格按 2 一 2 一 1 制度放款，即放款时先给小组中的 2 个人，等前 2 个人还款后再放给另外 2 个人，然后是最后 1 个人;另外，根 据银行的成功经验，银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神也是乡村银行 正常运转的关键。乡村银行良好的现金流，有能力付给工作人员较高薪酬，所 以能吸引素质和能力较高的人才，保证银行系统的高效运转; (4)小组成员须经强制培训合格后才具正式成员资格;对贷款的审批、发 放与利用进行严格检查，逐年增加贷款额度等等。对国外小额信贷运作模式的了解，利于更好的找到中国小额信贷发展中问题的解决途径。
