保险合同

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1、第三章 保险合同1第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 合同 所谓合同，也称契约，是指为了实现一 定目的，有关当事人之间确立、变更和终止 民事法律关系的协议。 “有关当事人”是指在订立合同时确定享有 权利和承担义务的人。2第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性保险合同又称保险契约，它是保险关 系双方之间订立的一种在法律上具有约束 力的协议。即根据当事人的双方约定，一 方支付保险费于对方，另一方在保险标的 发生约定事故时，承担经济补偿责任；或 者当约定事故发生时，履行给付义务的一 种法律行为。3保险合同：我国保险法第10条的定义 为“保险合同是投保人与保险人约定保险权

2、利义务关系的协议”。包含以下两层含义： 1、当事人是投保人和保险人； 2、内容是关于保险的权利义务关系。4第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性保险合同的一般特征表现在以下几个方面：1.合同的当事人必须具有民事行为能力。2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行 为，而不是单方的法律行为。3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的 保护。 5注意（理解）1、保险合同是由投保人和保险人签订 的。 2、保险人的基本权利是收取保险费； 其基本义务是赔偿或给付保险金。 3、投保人的基本义务是交付保险费； 被保险人的基本权利是请求赔偿或给 付保险金。 6一个普通百姓的保险索赔之路 告漳州平安人寿

3、保险公司的一份公开书： 2009年3月底，被保险人叶五洲，购买了中 国平安保险公司的”世纪平安卡A款”. 事故经过；叶五洲于2009年4月16日下午4 点。在漳州市脚牛头山给密柚树施肥，在返还的 路上，因山土较松软踩空从高处跌落，造成胸部 及腿部压伤因交通不便，感觉病情不严重，没有 就医。4月29日白天曾有咳血2次，量少，于4月 30日晚7点出现气促，呼吸困难。并于当天凌晨5 点15分就医于漳州市医院急诊部并住院医疗。最 后死亡 。 7 开始了平安保险理赔之路 ：保险公司拒赔 ，原因是：头像和实际年龄看起来有误差，不行。 （身份证是1988年签发，据说当时的人口 普查是手写的。工作人员把实际年

4、龄1945 年写成1965年。8保险合同的特性 双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 条件性合同 附和性合同9保险合同的特征附和合同 Adhesion Contract有条件的双务务合同 Bilateral Contract射幸合同 Aleatory Contract最大诚诚信合同utmost Good faith有偿偿性合同 Rewardful Contract 要式合同 Formal Contract10合同的特性 （1）保险合同是射幸合同。 实定合同 是指合同在订立时当事人的给付义务即 已确定的合同。 射幸合同 是指在合同订立时当事人的给付义务尚 未确定的合同. 11 （2）保险合同是最大

5、诚信合同。 任何合同的订立都是以合同当事人的 诚信作为基础的。采取欺诈、胁迫等手段 签订的合同为无效合同，它从订立之日起 ，就没有法律约束力。 保险合同的特殊性使它比一般合同更 加需要诚信。12 （3）保险合同是双务合同。 单务合同是对当事人一方只发生权利， 对另一方只发生义务的合同。如赠与合同 、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于 单务合同。 双务合同则是当事人双方都享有权利和 承担义务，一方的权利即为另一方的义务 。在等价交换的经济关系中，绝大多数合 同都是双务合同。13 （4）保险合同是条件合同。 合同的条件性是指，只有在合同所规定 的条件得到满足的情况下，当事人一方才 履行自己的义务，

6、反之则可以不履行其义 务。14 （5）保险合同是附和合同。 附和合同，又称附从合同、定式合同 ，是指当事人不能就合同条款进行充分协 商而订立的合同。附和合同的特点如下： 一是附和合同的条款是由单方事先决定的 ，一般是由提供商品或服务的一方事先决 定的，相对人不参与合同条款的制定。 二是附和合同的相对人只有订立合同的自 由，而没有决定合同内容的自由，处于一 种附从地位。15 （5）保险合同是附和合同。 附和合同，又称附从合同、定式合同 ，是指当事人不能就合同条款进行充分协 商而订立的合同。附和合同的特点如下： 三是附和合同具有广泛的适用性。 四是附和合同以书面明示为原则。16 （6）保险合同是诺

7、成合同。 实践合同是指订立合同的双方当事人意思 表示一致，达成协议的同时双方交付合同 中的标的物，合同始为成立。 诺成合同是指合同双方当事人意思表示一 致，即达成协议时合同即告成立。17181、投保人与保险人约定权利义务 关系的协议称为( )。A、买卖合同 B、保险合同C、商品合同 D、保险代理合同 192、保险人最基本的权利是( )A、收取保险费 B、保险赔偿 C、要求危险增加通知 D、说明保险条款 203、投保人的基本义务是( )A、如实告知 B、交付保险费 C、损失施救 D、协助追偿 21第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体 当事人 保险人投保人关系人 被保险人 受益人辅助人 保险代

8、理人保险经纪人保险公估人22第三节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规 定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给 付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并 非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请 批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规 定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格 ，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合 同效力则根据具体情况而定。23 我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订 立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事 故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司

9、” 。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信 原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务： （1）对对条款的明确说说明义务义务； （2）及时签发时签发保险单险单或其他保险险凭证证的义务义务； （3）履行赔偿或给付的义务。24保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任25保险人的组织形式保 险 人 的 组 织 形 式股份有限公司指依照公司法的规定设立的、全 部资本按照等额股份的企业法人。有限责任公司股东以其出资额为限对公司承担有限责任 ，公司以其全部资产对公司的债务承 担责任的企业法人。在我国包括国有独 资公司、中外合资、

10、外商独资保险公司。26第三节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人2.投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请 订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。27我国保险法第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。投保人并不以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人。28投保人应应具备备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保

11、险费29案例 1一外地游客来上海旅游，在游览完东方 明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机 ，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交 付保险费。问该游客是否可以对东方明珠 电视塔投保？为什么？ 30第三节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 1.被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和 健康等受保险合同保障的人。31我国保险法第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金 请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人， 被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下 规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险

12、 金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受 此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部 门规定的限额。 32被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权33第三节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 （1）各类保险中的被保险人财产保险： 被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发 生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。人身保险： 被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健 康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。责任保险： 被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律 责任，因

13、而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行 保障的人。 信用保险：被保险人是因他人失信，而有可能遭受经济损失的人 保证保险：被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人34第三节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 （2）关于被保险人的资格 保险法 第五十五条 投保人不得为无民事行为能力 人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险， 保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险， 不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总 和不得超过保险监督管理机构规定的限额。 35第三节 保险合同的要素 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 （3）关于被保险人与投保人

14、的关系同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被 保险人和投保人同属一人 分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被 保险人和投保人分属两人36【案例】 某保险公司业务员王某于2002年1月要 雷先生的爱人给他买了4份常青树保险，由 于雷先生一直不知此事，本人也未在保险 单上亲自签名，因此要求全额退保并赔偿 。该保险公司对保单上的签名和雷先生的 笔迹进行了反复对比，发现的确不是雷先 生亲笔所写。根据保险法相关规定，消费 者委员会确认雷先生的投保书属无效保单 。经调解，该保险公司退还雷先生4年保费 。37中华人民共和国保险法第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，未 经被保险人书面同意并认可保险金

15、额的， 合同无效。 父母为其未成年子女投保的人身保险 ，不受第一款规定限制。 38第三节 保险合同的要素 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 （4）关于被保险人的数量 同一保险合同中被保险人可以是一人，也可 以是数人 无论是一人还是数人，被保险人都应载明于 保险合同中 如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位 载明 如果被保险人是可变的，则要需在合同中增 加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成 立时，补充的对象自动取得被保险人的地位 39案 例 某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。40被保险人须享有保险金请求权在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险