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1、各国的支付结算体系一般由货币转移的管理法规、提供支付服务的中介机构和实现支付的技术手段共同组成。我国的支付结算体系可细分为五个部分,即支付结算法规体系、支付服务组织体系、支付工具体系、支付清算网络体系和支付结算管理体系,这五个组成部分是密不可分的有机整体。支付结算法规和支付结算管理是支付 体系正常运行的重要保障,支付服务组织提供清算服务必须以支付工具 和清算系统为依托,结算工具的应用离不开支付清算系统的支撑,五个部分缺一不可。关于“金融稳定”的含义,国际清算银行是这样界定的?金融体系中的关键机构能保持稳定,公众对机构信心度很高,这些机构在无外界援助和干预的情况下,就能履行合同义务,金融市场上不
2、存在一种使经济受到伤害的价格变动,市场参与者在某一价格水平上很有信心地进行交易。这一价格水平能反映经济基础因素,当基础因素没有变化的时候,价格水平在短期内不会出现巨大的变化。金融稳定按其表 现形态通常分为金融基本稳定、金融恶化和金融危机三个基本类型,后两类可以统称为金融不稳定。其 中,金融危机是 金融不稳定的最 后的和典型的表现。金融不稳定按其 影响范围还可分为局部性金融不稳定和系统性金融不稳定。金融 不稳定主 要包括?支付性危机、挤兑风潮、清偿风险、支付 清算系统操 作性风 险、严 重人为违法违规事件、金融市场剧烈波动、货 币急剧贬值等等。?完善的支付结算法规体系有利于保障结算秩序的稳定法律
3、管制是金融稳定的保障手段之一。通过制定法律,可以规范金融市场主体的权利与义务关系,堵塞风险漏洞,防范金融风险。涉及金融稳定方面的法律法规有很多,如规范金融基础设施的法律法规、金融监管方面 的法律法规等。支付结算法规体系是金融稳定法律框架内的一个重要且不可缺少的组成部分。它通过对结算主体与结算行为的规范,不仅能维护支付结算秩序、防范和化解支付风险,同时还能借助对结算通道与结算工具的规范作用间接抑制洗钱、诈骗等违法犯罪行为的发生。!健全规范的支付服务组织 体系有利于促进市场竞争支付结算系统通常体 现出规模经济的特点,但 高度的市场集 中可 能导致对几个主要支付结算系统的高度依赖,并可能会赋予支付结
4、算服务的提供者一定的市场权力,导致他们 以较高的价格提供较低水平的服务,在风险降低方面减少投资,并可能失去创新动力,影响支付体系的稳定。市场化的支付 组织体系有利于提高金融机构和有关支付清算组织的市场竞争意识,打破垄断,提高效率,促进金融服务创新,并最终促进金融稳定。非现金支付工具 的使 用有 利于抑制违法 犯罪行为支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体和媒介,是支付体系的关键部分。由于现金支付存在渺辫曰交易不留痕迹、易产生价格折扣等问题,容易成为各种违法犯罪活动的工具,对社会信用 的良性健康发展产生一定的负面影响。通过票据和银行卡等非现金结算工具的使用,能有效减少现金 的流通量,使资金交
5、易记录有 案可查,将各种经济活动纳人银行体系等国家可监控的范围内,防止现金 的体外循环,抑制洗钱、走私、偷税漏税、诈骗等不良信用行为的发生。#支付清算系统架起货币政策与 金融稳定的桥梁 支付清算系统是支付结算体系的核心。支付清算系统的稳定不仅直接关系到金融体系的稳定,还通过支撑各种支付工具的运 用,加速了社会资金的流通,减少了货币投放,有效支持了中央银行货币政策的实施。借助货币政策工具来稳定金融体系是国际上公认的金融稳定的四大政策工具之一。中央银行通过支付清算系统可 以监测与调控金融机构的头寸,并通 过清算系统为存在短期流动性资金需求或 出现支付风险的金融机构发放再贷款、充当最后贷款人的角色。
6、从这一角度讲,支付清算系统在货币政策与金融稳定之间架起了一座桥梁。机制顺畅的支付结算管理体系有利于克服市场低效,维护支付体系的稳定对支付结算体系进行监管是 防范支付风险和 克服市场 失灵带来的支付体系低效率的必然选择。由于在支付服务市场存在信息不对称、垄断、经济行为活动外部性、经济人的有限理性等 因素,支付体系的低效率也将会对支付体系的安全 造成威胁。对支付体系进行监管成为各国政府的一致选择。各 国的支付体系监管机构通 过制定并实施适当的规则和标准将其内在职能和维护公众对货币的信心的核心作用结合在一起,提升 支付结算体系的安全和效率,有效维护 了金融稳定。我国支 付结算 体 系的建设是经济 发
7、展、金融 成长、法规建设、科技进步的综合成果。经过人民银行等相关部门的共 同努力,截至目前,我国已初步建成了较为完善的支付结算体系。该体系在金融体系中的地位不断提高,对金融稳定的维护与促进作用不断增强。?法律框架基本形成从! %世 纪& %年代中后 期以来,我 国陆续制定并颁布了包括票据法、票据管理实施办法、支付结算办法、银行卡业务管理办法、人 民币银行结算账户管理办法、大额支付系统业务处理办法、网上支付业务管理办法等一系列的支付结算法律法规,对塑造公平的竞争环境,确保支付系统的安全稳定运行,维护正常的经济金融秩序发挥了重要的保障作用。!支付服务组织日趋健全经过多年的发展,目前,我国已逐步形成
8、了以人民银行和商业银行为主体、邮政汇兑机构和专门从事银行卡非核心业务的第三方服务商等为补充的支付组织体系。各支付组织依靠各自的 网点、网络优势,通过加强服务系统的研发,支付服务水平和服务效率不断提升,为支付体系与金融体系的稳定作出 了贡献。支付工具日趋多样化我国目前的支付工具主要包括汇兑、委托收款、托 收承付、银 行 汇票、银行本票、支票、银行卡、信用证等。据统计,!%年上半年,全国非现金支付交 易总 金额超过 了% %万亿元,银行卡交易额为! #% 万亿元,支票 签发额约为? %万亿元,银行汇票签发额约为 ?万亿元,商业汇票签发额为!% &万亿元,网上支付总交易额超过了 %万亿元。#支付系统
9、日趋成熟以!% 年月份大额 支付系统在全 国建成并取代电子联行系统为标志,我国已初步形成了以现代化支付系统为核心、各商业银行行内系统为基础,票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算网络体系。这些系统覆盖了所有支付工具的应用,提供了社会 资金快速运动的重要渠道,成为中央银行制定货币政策、救助问题金融机构、充当最后贷款人角色的必要支撑。支付体系的监管日趋加强在!% 年人民银 行与银监会分设 前,我国支付结算体系的监管主体主要是 人民银行一家。通过不断的探索实践,人民银行逐渐形成了一套以法规制度为依据,以账户管理、系统监测、现场检查为手段的支付结算监管体系,对维护结算秩序、促进支付结算的发展 发挥
10、了重要作用。!% 年 人民银行 与银监 会分国黔!支付结算管理体制有待进一步理顺!%年修订 的人民银行法和商业银行法规定,支付清算系统的监管权由人民银行行使,支付结算规则的制定由人 民银行会同银行监督管理部门进行,其他有关结算纠纷、结算举报的受理和处置以及结算违规行为的查处由银行 监督部门承担这在一定程度上割裂了支付体系的内在联系,增加了支付体系监管的协调成本,削弱 了支付体系监管的效率,对当前结算秩序的稳定构成了威胁。支付结算组织体系有待进一步健全目前我国的支付服务组织体系中,非金融性清算组织和第三方服务商所 占比例较低,现有的清算组 织又缺乏必要的沟通和协调,组织体系缺乏活力和效率。同时,
11、缺乏 一部专门的法律,对清算组织的准人、退出、权利、义务等进行严格规范。#支付结算体系的安全建设有待进一步加强支付 系统的运行维护机制尚不健全,灾难备份系统尚未建立,支付体系预警系统和应急处理机制尚不完备,局部性系统瘫痪事件时有发生。中小金融机构流动性管理能力偏弱对支付系统的稳定运行构成一定威胁。犯罪分子利用票据、银行卡、网上 支付等结算工具和结算方式进行诈骗十分猖撅。非现金支付结算工具有待进一步普及当前,我国居民个人交易的主要手段仍 是现金,企业 交易 中也大量使用现金。!% 年末,我国现金流通量近?( )万亿元,占当年 +,的? (,该比例是美国的&倍。现金的大量使用为犯罪分子实施洗钱犯罪
12、或走私、逃税、贪污等提供了方便,在一定?成立跨部门的支付体系领导机构借鉴发达国家的经验,由中央银行牵头成立与货币政策委员会等同的支付体系委员会。该委员会的职责主要 包括?在广泛调研并吸收国外发达国家成功经验的基础上,制定切实可行的支付结算体系中长期发展规划.决定重大支付系统的建设,对跨部门的支付结算事项进行协调等。!完善支付结算法律法规对票据法、支付结算办法等主要的支付结算法律法规进行修订,条件成熟时将支付结算管理办法升格为支付结算管理条例,以解决支付结算监 管体 制改革 后,部 门规章效力不够的问题。尽快制订电子支付业务指引,引导和规范网上支付、移动支付和 电话银行等新型 电子支付业务的发展
13、。高度重视银行卡管理条例的制订工作,理顺银行卡市场各参与主体之间的关系,积极防范银行卡市场快速发展可能带来的风险。理顺支付结算管理体制国务院要尽快对人 民银行法等法律中未明确的支付结算管理职责的划分作出明确规定。银监会分设后,人民银行支付结算管理应将安全和高效作为核心 目标,由侧重具体业务管理向注重风险管理的有效性转变,由以现场检查和日常监管为主 向以制 定规则、调研分析、风险监测为主转变,由重事后监督向重事前防范转变。银监会作为支付结算的日常监管机构,应指定 专人担任结算监管员或结算管理协调员,具体负责结算举报的受理、结算违规行为的查处以及与人民银行结算管理部门之间的协调与合作。人民银卜一琦
14、月困行与银监会两部门之间要 通过建立结算管理信息 互通共享制度、定期联合召开商业银行结算工作联席会议等形式促成协作监管机制的早日形成。#促进支付清算组织的多元化尽快出台支付清算组织管理办法,鼓励符合条件的专 门处理支付信息 的清算组织进人支付清算服务市场,同时,应注意借鉴国外的先进经验和先进做法,允许技术先进、资金雄厚的外资机构与中资机构共同设立支付清算组织,发挥竞争优势,提高支付清算的专业化水平。要高度重视清算组织的风险控制与风险管理,通过建立准人、退出机制,规范技术标准,设立风险基金,加大检查监督力度等手段,防范化解可能产生的支付清算风险。加强支付体系安全建设国家要建立支付危机应急组织体系
15、,建设灾难备份系统,制定支付体系预警系统和应急处理机制,对诸如恐怖袭击、黑客攻击等突发事件要制定应急预案与处置预案。人民银行支付结算部 门要把保证人民银行支付 系统的安全稳定运行作为首要任务,加强对直接参与者的流动性管理,建立一套完整有效的支付系统监测和维护制度。还要重视支付结算工具推广使用中出现的不安全因素,防止不法分子利用银行卡等结算工具从事洗钱诈骗等犯罪 活动和跨境转移非法资金。推动各种非现金结算工具的使用建设以票据、银行卡为主体,以 电子支付工具为发展方向,满足不同经济活动需 求的支付结算工具体系,减少现金使用,大力推动票据业务的发展,积极创造条件,稳步推进商业承兑 汇票 的使用,并逐
16、步使商业承 兑汇票成为企业融通短 期资金的主要 形式及主要的票据市场工具。大力发展银行 卡业务,鼓励移动支付、电子货币等支付工具及结算方式的创新。)重视支付信息资源的利用提高支付清算体系资源的利用率,整合支付清算系统的信息 资源。人民银行支付结算管理部门要加强与反洗钱部 门、金融稳定部门、征信部门在信息交流、可疑资金 的监测、问题金融机构的救助、征信体系的建设等方面的协调与配合。要尽快实现支付系统与有关金融稳定系统的连接,提高支付信息的准确性和实用性。当前及今后一段时间,要重点搞好“三个连接/ ?一是研究开发人民币大额交易监测系统,并实现与大额支付系统的连接,提高反洗钱工作的效率。二是实现人 民币银行结算账户管理系统与征信系统的连接。三是将人民币银行结算账户管理系统,通过 网络、磁介质等方 式与 公安、工商、质 0技 1监、税务、财政等部门的信息管理系统进行连 接 并进行相 关信息 的比对。【参考文献】2周小 川,保持金融稳定防范道德风 险,金融研究
