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1、音飞蒙特财经智库论文 民间融资蕴含的风险及解决思路 音飞蒙特财经智库 冯柏栋 1、引言、引言 近年来， 中国民间金融业发展迅速， 为中小企业拓宽了融资渠道，中国人民银行温州市中心支行发布温州民间借贷市场报告显示，温州民间借贷的市场规模 是 1100 亿。但是我们更要看到，大量资金脱离政府监管以及交易过程的信息不对称，势必带来巨大危害，具体有： （一）在民间金融中，一旦融资方违约，当事人订立合同的预初目的已无法实现，这对双方来说都是损失，降低了交易的效率。1 （二）民间金融市场上，以投资为名行诈骗之实的群体性敛财活动，往往以虚假承诺高利回报为诱饵、编造暴利经营项目、蒙蔽参与人员，设计行业领域多、
2、受骗人员广，资金来源复杂，易引发严重的群体性事件和社会稳定问题。 （三）大量的资金脱离了政府的监管范围，严重扰乱了市场，使政府的宏观调控得不到落实。 2、民间金融风险成因分析、民间金融风险成因分析 民间金融风险潜在的原因是多方面的，主要有以下几种原因。 （一）民间借贷的利率高，吸引大量资金盲目进入，是造成民间1 浅议城建投融资的弊端及建议 音飞蒙特财经智库论文 金融风险的直接原因。利率高由两个因素决定，一是中国实行金融抑制，利率尚未市场化，加上现在信贷从紧政策，这就使中小企业遭遇融资困难，迫使其转向民间金融市场，而民间资金处于资金供不应求的状态，根据供求关系，利率高于资本市场出清时的利率。 （
3、二）金融体制的不完善、金融监管的缺乏也是造成潜在风险的重要因素。民间金融是游离于金融监管之外的市场，目前也没有相关法律文件对民间金融监管予以规范， 一些恶意的投机者利用超过法律规定的利率为诱饵非法集资，增加了民间金融的风险。 （三）民间金融市场存在普遍信用意识不高的问题。在世界经济发展过程中，西方多以利益为中心，而东方经济发展多以情感为中心。在温州民间借贷中，有的资金供给者通过向亲朋借入资金，然后再高息贷放给金融中介或融资企业，而亲戚朋友大多因为情感维系，不会对其进行太多的经济还款能力的评价，即信用意识不强。 （四）民间金融机构的混乱。在此次高利贷危机中，一些担保公司、典当行、寄售行甚至小额贷
4、款公司等成为“地下钱庄” 。起初，担保公司的审批文件是很难批下来的，随着民间借贷的需求，政府调整放宽管理政策，多数担保公司见机放起了高利贷。面对高额利润的诱惑之下，短短几年间温州就涌现出大量的担保机构。 综上所述，我们可以看出，防范民间金融风险，要通过各方共同努力。国家要创新金融体制，将民间金融风险纳入监管的范围之内。民间金融机构要提高自己的金融服务创新能力。 借贷主体应当提高信用意识，降低社会风险和违约风险。融资企业要建立风险预警机制，音飞蒙特财经智库论文 创新金融产品，有效规避风险，提高资金使用效率。 3、 民间金融风险的防范、 民间金融风险的防范金融创新金融创新2 （一）中小企业金融产品
5、创新 中小企业是民间金融市场的主要资金需求者， 在金融风险防范中居于核心地位，它是保证民间资金链完整的重要角色。针对中小企业资金需求具有分散、数量少、频率高等特点，民间金融机构可以设立产业投资基金和风险投资基金，适当加大基金规模，引导民间资本多渠道、多形式的进入产业投资基金和风险投资基金，支持、鼓励产业投资基金和风险投资基金向中小企业投资。 （二）民间金融机构的创新3 民间金融中介可以创新信贷支持手段， 根据中小企业的经营特点，量身定做新的贷款，比如有的企业资金回收期长，可以对其提高应收账款抵押贷款额度；有的企业规模小，但是信誉较好，可以实行小企业捆绑式多户联保，提高贷款保证。 （三）金融监管的创新 随着民间金融发展的迅速，纳入金融监管体系是大势所趋，金融监管的范围扩大， 会降低监管效率， 所以， 还要进行金融监管的创新。4金融监管应该从监管理念、监管范围、监管技术等方面进行创新。 （四）金融体制的创新 2 浅论金融创新及实际应用 3 如何完善中国当前的金融监管体制 4 贵金属及金融价格指数分析策略 音飞蒙特财经智库论文 尽快制定民间借贷管理实施办法 ，对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、违约责任等方面进行明确，为民间金融发展提供必备的法律制度环境。
