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1、山东大学硕士学位论文五、建设银行个人理财业务的现状分析自2 0 世纪9 0 年代末商业银行允许从事个人理财业务以来，随着金融开放速度的加快、商业银行竞争程度的加剧、国民经济的快速增长以及个人财富的急剧增加，个人理财业务获得了迅速发展。本章采用S W O T 分析法，对建设银行的个人理财业务进行全面的分析。具体来说，本章分为两部分，第一部分介绍建设银行个人理财业务的现状：第二节至第五节是本章的第二部分，采用S W O T 分析法，分别分析了建设银行在个人理财业务方面的优势、弱势、机会和威胁。5 1 个人理财业务的现状5 1 1 理财产品建设银行不断推出各种理财产品，以满足不同种类客户的需要，从而
2、能够在激烈的市场竞争中获得一席之位。目前，建设银行的主要理财产品包括龙卡系列、个人理财产品系列、电子银行产品系列和个人贷款产品系列。表5 1 列示了建设银行的主要理财产品。表5 - 1 建设银行主要理财产品理财产品种类龙卡系列乐家当理财卡，龙卡储蓄卡、生肖储蓄卡、龙卡双币种信用卡、龙卡汽车卡、龙卡准贷记卡个人理财产品开放式基金、保险、汇得盈个人外汇理财产品、利得盈人民币理财产品、。建行财富”系列理财产品、龙鼎金、国债、个人外汇， 买卖业务、个人通知存款业务、教育储蓄、速汇通、“通济隆”个人国际汇款业务电子银行产品网上银行、电话银行、手机银行、银信通短信通知服务个人贷款产品个人住房按揭贷款、个人
3、高端客户授信业务、个人助业贷款、个人住房最高额抵押贷款、个人消费额度贷款、个人汽车贷款、个人权利凭证质押贷款资料来源：根据建设银行理财产品介绍手册整理下面介绍“乐当家“ 、“汇得盈“ 和“利得盈一三种理财产品的特色。“乐家当“ 理财卡主要针对的是中高端客户，为其提供多币种、综合性的金融产品，可享受优先优惠、专业理财咨询等尊贵服务，是尊贵身份的标识；同时，具有强大的业务功能，如一卡多账户和账户管理功能。山东大学硕士学位论文“汇得盈“ 个人外汇结构产品是建设银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期和期权中的一种或多种特征的结构化产
4、品。可以保证本金的无风险性，可以使投资者获得比同期外汇存款利息更高的收益。还可以办理存款证明，提供质押服务。“利得盈“ 是专家设计的人民币理财产品，其产品类型丰富，包括人民币结构性存款理财产品、人民币信托类理财产品、企业短期融资债券型理财产品等。通过对表5 1 的分析，可以发现建设银行的理财服务逐步走向综合化道路：( 1 ) 业务品种丰富化。从单一的储蓄存款、个人汇款、兑换新钞、零钞、破钞等业务，发展到逐步推出信用卡、储蓄卡、住房按揭、个人消费贷款、代收代付、银证转账、电话银行、网上银行、银证通等，业务品种日益丰富，形成了以对居民个人和家庭的储蓄存款、借记卡等负债业务，以个人和家庭的住房贷款、
5、汽车贷款、其他消费贷款和信用卡为中心的资产业务，代收、代付、代保管和个人转账结算及咨询等中间业务为内容的系列服务；( 2 ) 理财手段科学化。随着电子技术的发展和银行的商业化，建设银行建立了自己的网络系统，并实现了全国联网。同时，积极开发个人理财业务软件和C R M 客户关系管理系统；( 3 ) 服务方式人性化。建设银行对客户提供的理财服务从无到有、从简单到全面，由最初的无差别简单服务，到现在的细分化的“量身“ 服务，体现了其服务方式的人性化特征。5 1 2 个人理财客户储备和理财服务实力在个人理财业务的客户储备方面：截至2 0 0 6 年3 月底，建设银行共发展个人高端客户约1 2 3 万人
6、：其中分行级客户9 2 万人，总行级客户3 0 万人，顶级客户1 1 万人。据测算，全行个人高端客户金融资产达到了5 7 0 0 多亿元，存款余额达到5 4 7 0 亿元，分别占个人客户总金融资产和总存款余额的1 8 0 6 和1 8 7 3 。从服务渠道的建设情况看：自2 0 0 2 年起，建设银行开始在全国各地建立个人理财服务网点，截至2 0 0 7 年底，全行共建成财富管理中心4 2 家，个人理财中心3 1 9 家，理财室1 7 5 9 家，理财窗口7 2 9 9 个。山东大学硕士学位论文5 2 个人理财业务的优势分析( s t r e n g t h )1 社会公众的信任建设银行是新中
7、国解放后成立的人民银行中分离出来的专门服务于基础设施的商业银行，已经具有5 0 多年的发展历史。由于有国家的隐性担保，建设银行作为四大国有银行之一深得公众的信任。随着建设银行股份制改革的成功以及成功上市，建设银行综合实力大大提高，已经跻身于世界百强之林。根据英国银行家杂志2 0 0 7 年7 月份公布的2 0 0 6 年度全球1 0 0 0 家大银行中，按照一级资本顺序，中国建设银行排名第1 4 位，仅次于工商银行( 排名7 ) 和中国银行( 排名9 ) 。从总资产来看，2 0 0 6 年底，建设银行总资产已达5 4 4 5 8 1 l 亿元，仅次于中国工商银行，在国内商业银行中排名第二( 表
8、5 2 所示) 。建设银行强大的资金实力、国内体制、历史和文化等因素使得建设银行的信誉非常良好，有着广阔而稳定的客户群体。表5 2 列示了2 0 0 6 年底我国主要商业银行总资产状况。表5 - 2 我国部分商业银行总资产状况银行名称总资产( 亿)工商银行7 5 0 9 l建设银行5 4 4 8 5农业银行5 3 4 3 9中国银行5 3 2 7 6交通银行1 7 1 9 5招商银行9 3 4 1资料来源：各冢银行2 0 0 6 年撤2 基础设施优势经过5 0 年的不断成长，截至2 0 0 5 年底建设银行机构数已达到1 4 0 8 8 个，工作人员达3 0 0 2 8 8 人，工作人员数和营
9、业网点数量在国内商业银行中均排名第三。针对个人理财业务，建设银行培养专职客户经理约5 0 0 0 人，兼职客户经理约7 0 0 0人，客户经理数量和工商银行和中国银行基本持平，远高于国内其他商业银行。建设银行分支机构遍布全国各地，有范围上的优势，这非常容易满足消费者的购买需求，信息普及率最广，也能取得最好的广告效果和实际购买效果；造就了银行稳定的客户和巨大的市场，也是国内商业银行拓展个人理财业务良好的地理优势和人文优势。表5 3 列示了我国部分商业银行2 0 0 5 年底机构数和工作人员数量。2 7山东大学硕士学位论文表5 - 3 我国部分商业银行2 0 0 5 年底机构数和工作人员数银行名称
10、机构数( 个)人员数( 人)中国建设银行1 4 0 8 83 0 0 2 8 8中国工商银行1 8 7 6 44 2 7 3 8 3中国农业银行2 8 2 3 44 7 8 8 9 5中国银行11 0 1 92 2 9 7 4 0交通银行2 6 0 75 7 3 2 3浦东发展银行3 7 51 0 0 8 2中信实业银行4 1 81 4 5 7 7中国光大银行4 1 69 7 3 4资料来源：中国统计年鉴，2 0 0 63 先进的经营理念与运行机制建设银行是国内率先完成股份制改造的国有商业银行，建立了符合现代企业制度要求的完善的公司治理结构，具有更加灵活的经营机制和先进的经营理念，优化了资源配
11、置，提升了盈利能力。在股份制改造过程中，建设银行引进了国外的战略投资者，树立了股东价值最大化的经营目标，大力提倡发展个人理财业务，构建了以客户为中心的市场营销和服务体系，提高了对目标市场与优质客户的营销能力。通过构建先进的科技应用管理平台，推动产品和服务的创新。这些新的举措和灵活的经营机制，无疑为其发展理财业务提供了良好的环境。4 员工素质整体水平高表5 4 列示了国内部分商业银行员工的文化结构，从中可以看出，建设银行在员工文化结构方面要远高于工商银行和农业银行，大专及以上的员工占到总数的7 4 ；在员工的职称结构方面，建设银行更是拥有显著的优势，7 0 2 的员工拥有职称，高级职称和中级职称
12、的员工数也远高于工商银行和农业银行。拥有职称的员工正是潜在的未来个人理财经理来源。表5 4 部分商业银行员工的文化结构( )文化结构建行工行农行研究生及以上1 6l - 00 7本科3 1 42 9 31 8 7专科4 0 94 2 53 9 2中专及以下2 6 12 7 24 1 4合计1 0 01 0 0 l0 0资料来源：中国金融年鉴，2 0 0 6山东大学硕士学位论文初级职称3 7 0 图5 - 1 建设银行员工职称结构无职称高级职称中级职称 1 8 既0 8 2 0 孺初级职称5 9 9 图5 _ 2 农业银行员工职称结构初级职称4 8 8 图5 - 3 工商银行员工职称结构5 3
13、个人理财业务的弱势分析( w e a k n e s s )建设银行在发展个人理财业务的过程中，既面临外部的压力，又存在内部的竞争弱势，所以，本节将从内部环境和外部环境两个层面，对建设银行的个人理山东大学硕士学位论文财业务弱势进行分析。5 3 1 个人理财业务外部环境的弱势分析1 金融制度和法律法规的制约现阶段，我国采用的是分业经营、分业管理的体制，这一体制限制了商业银行个人理财业务的拓展空间，成为理财业务发展道路上不可逾越的制度障碍。商业银行开展的个人理财业务不仅涉及银行业务，还涉及到股票、证券、信托、保险等，而我国实行的银行、证券和保险的行业分离经营制度，使商业银行面向居民个人的服务领域也
14、就只能局限于商业银行储蓄及与之相关的代收代付、个人贷款等，这就制约了商业银行个人理财业务领域的拓展。虽然，目前商业银行可以代理部分保险产品和基金产品，但这部分产品仍然是由保险公司和基金公司研发，只是由银行机构代为销售，无论是对产品的熟知程度还是销售的积极性都会略逊一筹，也谈不上推出自己的特色产品，不可能培养出自己的专业人才。而国外的金融机构可以实行混业经营，银行可以融证券、保险等各种金融机构于一体，银行可以承销证券、基金和保险业务，可以直接销售自己的产品。因此，目前的金融法规管制，在一定程度上会限制金融机构之间产品的联合开发与销售，无法利用有效的资产组合分散风险，在一定程度上限制银行机构跨行业
15、发展个人理财业务。2 居民的现代金融意识不恰当，在理财方面存在误区由于普及性金融教育严重滞后，国内居民更多的是认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则缺乏吸引性：加上商业银行没有完全履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，在进行理财产品的选择上，往往关注那些收益高的产品，忽视高收益必将伴随高风险。顾客很少产生通过资产组合规避风险的需求，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。在英国，商业银行一般不推荐家庭客户参与到风险较高的股票市场中。针对很多客户并不了解自己的风
16、险偏好的状况，汇丰银行特别研发了风险偏好评定系统，即通过设立一系列的心理测试题目，来判断顾客的风险偏好，以便对顾客进行的科学地指导。3 国内金融市场不完善严重制约了建设银行理财业务的发展山东大学硕士学位论文目前，一方面银行资金在运用上受到政策限制；另一方面，国内金融市场交易品种少、市场容量小，导致理财业务开办至今，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在外汇市场上，我国实行“人民币经常项目可兑换，资本项目部分管制”的政策，在一定程度上限制了建设银行个人理财业务的创新与发展。除外汇指定银行可以买卖境外非股票类证券、经批准的保险公司的外汇资金可以自有资金形式开展境外运用外，其他境内机构和个人不允许投资境外资本市场。在利率方面，虽然近年来央行对利率定价机制进行了系统改革，利率的市场化程度越来越高，但央行对利率的定价权并没有下放。利率的非完全市场化政策，限制了建设银行在设计个人理财产品的利率套期保值或利率互换交易，一定程度上限制了建设银行个人理财业务的发展。5
