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1、担保行业前景 描描 述述 随着市场经济的发展,商业化的担保公司也有较人的发展空 间和较好的发展前景。对担保公司的设置、运作,也应当制定专门 的规则。更低的担保交易成本 交易成本的高低,决定了人们是否 进行担保交易,选择何种担保形式,并因而 应运而生。 通过实地考察,以及与企业家、地方官员以及金融机构进行讨论和沟 通之后 ,我们认为 ,选择经营管理良好,有发展前景的龙头企业,推 广龙头企业加担保公司加银行加农户的四位一体的金融创新方式,成为 解决三农问题的突破口之一。 风险投资最适合于产品或项目科技含 量高 ,具有高发展空间和高市场前景的中小企业,在企业创业之初,或 者在产品研发， 从以上种种国
2、家政策来看,担保公司在我国将大有 发展前景 ,对资金需求极大的中小企业,这无疑是一条利好的消息。2010 年，银监会联合发改委、工信部等七部委发布了融资 性担保公司管理暂行办法，在规范融资性担保公司准入和业务范 围，规模放大倍数、资金使用、资金监管等方面作出了明确规定。 办法 首次明确了融资性担保公司的经营范围，包括贷款担保、票据 承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等；同时明确 不得吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等。与此同时， 办法 明确融资性担保责任余额不得超过净资产的10 倍，并 控制担保的集中度风险，对单个担保人的融资性担保余额不能超过净 资产的10%，而且融资
3、性担保公司的最低注册资本金确定为人民币50 0 万元。业务范围的细分，对担保公司的风险控制能力提出了更高要 求。这是融资性担保业规范经营、加强监管的需要，更是防范和化解 融资性担保业风险的需要。融资性担保公司管理暂行办法 的推出，是对担保行业的进一步规范与细化。该政策的出台，表明国 家相关部门正在加大对担保行业的管理与监管力度，这对担保行业步 入健康发展的轨道起到了扶持作用。制定办法 将促进融资性 担保业健康发展。近年来，随着国民经济持续快速增长，我国担保行业取得了长足 发展。据不完全统计，目前我国担保机构数量已达到6000 多家 左右，资本实力和担保规模快速增长，业务领域不断拓展，在提升我
4、国企业信用水平、改善社会信用环境、活跃经济和增长就业等方面发 挥了积极的促进作用。为扶持中小企业发展，自2002 年以来财 政部出台了一系列包括支持建立中小企业发展的信用担保的政策，有 效地激发担保机构为中小企业提供贷款担保的积极性，为提升中小企 业的信用度，缓解中小企业融资难和担保难问题发挥了积极作用。200 8-2009 年，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险 控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之 ，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的 担保机构将会在本次金融风暴中受到巨大冲击，甚至会退出历史舞台 。然而，担保业发展存在一些亟待
5、重视和解决的问题，如担保行业准入和退出机制尚未建立，担保监管体系不够健全，各部门监管合力尚 未形成，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不 规范行为等问题制约着担保机构进一步规范发展。在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、国家商 务部、国家发改委、中国中小企业协会、国内外相关刊物杂志的基础 信息以及担保研究单位等公布和提供的大量资料，结合公司对担保相 关企业的实地调查，对我国担保行业发展现状与前景、市场竞争格局 与形势、赢利水平与企业发展、投资策略与风险预警、发展趋势与规 划建议等进行深入研究，并重点分析了担保行业的前景与风险。报告 揭示了担保市场潜在需求与潜在机会，
6、为战略投资者选择恰当的投资 时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策 依据，同时对银行信贷部门也具有极大的参考价值。目前，银行面临着严重的流动性过剩的问题，解决的办法是增加中小 企业贷款。然而中小企业贷款的瓶颈是银行与中小企业的信息不对称， 由担保公司来进行风险外包也许是较好的选择。有了担保公司的介入， 就可以有效地降低银行的风险。作为连接企业与银行的信用桥梁，担保机构主要经营的是商 业银行所不愿或无力涉及的风险业务，同时也是中小企业所急需支持 的业务。担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限度地挖掘市场 的潜力，通过介入前期调查、细化风险控制方案等方式，完全依靠市 场手段
7、将看似不可行的业务变为可行，将企业的各种资源转化为有效 的反担保能力，从而使资金配置渠道更为通畅，既扩大了银行业务， 又满足了企业的融资需求，自己也从中获利，真正实现了担保机构、 银行与企业的三赢。而许多担保公司并没有真正成为银行可以托付的商业伙件。 担保公司良莠不齐，有些自身实力太弱，注册资本过小，风险管理能 力无法让银行信服，因此银行对担保公司区别对待。对于看不准的担 保公司担保，也需要担保公司存入一定的保证金。收取保证金越高， 担保的效率就越低。担保业内人士认为，在与银行的合作关系中，担保机构还处 于被动地位。一是风险分担。大多数担保机构不能与银行达成风险分 担协议。二是贷款利率。银行对
8、受保企业没有给予利率优惠，增大了 受保企业的融资成本，也在一定程序上影响了担保机构的业务。三是 信息查询。人民银行贷款查询系统不对担保机构开放，影响了担保机 构对协作银行信用贷款的掌握。四是随意收贷。只要国家金融政策稍 有调整，银行就不顾企业实际大量放贷，从而导致担保机构代偿的发 生。作为风险外包机构要想让银行取得银行的认同，必须首先证 明自身是非常优秀的专业风险管理服务机构。首先，应有信息收集上 的优势，担保公司应有自己独特的低成本信息渠道。这种优势应超过 银行。如何获取产业信息、司法信息，如何展开商业调查，都是需要 特别的渠道信息收集上的优势是担保公司存在的基本前提。其次，良 好的风险管理
9、能力和创新能力。担保公司必须还具有对信息处理加工 的能力，能够有效地识别风险、恰当地管理风险，并且创造性地提出 解决方案。大凡需要担保公司担保的企业都是这样或那样不符合相应 条件的企业，担保公司需要超常的创新能力。最后，一流的人才。由 于担保业务本身的难度，要求担保公司具有比银行信贷员更高的一流 人才。这些人才能够得心应手地收集信息，加工信息，并设计解决方 案。现实上，在目前许多担保公司生存的基础主要是比起中小企 业来说更熟悉银行，更熟悉银行信贷的流程和要求，在很大程度上起 到中小企业咨询的角色，在此基础上提供少量的担保服务。而在风险 管理能力和资本实力上难以让银行放心。于是“银行凭什么相信担
10、 保公司 ”的质疑声一直不断。正因为这样，担保行业的整体素质需要提高。为此，各种行 业性自律组织应运而生。“中国担保业同盟”， “中小企业担保机构 同业公会 ”或 “中小企业担保同业协会”等机构都纷纷成立。一般而 言，从事中小企业担保业务的各类担保机构必须加入一个本地区的同 业公会。由经贸委、财政、银行、工商等政府部门组成省市中小企业 信用担保监督管理委员会（一般由省市政府中小企业职能部门负责人 兼任委员会主任），由财政、审计和其他出资者组成担保机构的监事 会（一般由最大股东或财政部门人选担任监事会主席）。所有从事中 小企业直接担保业务的各类担保机构必须参加所在城市中小企业信用 担保机构的强制
11、再担保，并可以在协商的基础上参加自愿再担保。城 市中小企业信用担保机构必须参加所在省自治区直辖市中小企业信用 担保机构的强制再担保，省自治区直辖市中小企业信用担保机构必须 参加国家中小企业信用再担保机构的强制再担保。站在历史的高度看担保行业的发展前景：站在历史的高度看担保行业的发展前景：作为社会信用体系重要有机组成部分的担保行业，近年来发展迅猛，为促进我国信用体系建设，促进信用经济发展，发挥了积极的作用，但担保行业是一个新兴的行业，从 90 年代初在中国才开始有试点。如何正确看待担保业的历史地位与作用，使其在社会信用体系的总体框架内健康发展，越来越得到人们的关注。以历史的眼光看担保行业，探讨担
12、保业的发展趋势，具有一定的现实意义。一、担保行业的出现不是偶然的，是市场经济和商品经济发展到一定阶段的必然产物。市场经济和商品经济的实质就是信用经济，在市场经济和商品经济中的一切交易行为都是信用行为，信用是基础，只有建立在买卖双方信用的基础上，交易才能成功。如果失去了信用基础，则交易难度增大，交易成本会上升，就像含三聚氰胺的奶粉，失去了信誉，他们为此付出了沉重的代价。中国经济经过 30 年的发展，已经完全进入了市场经济，但由于文化的缺失（尤其是传统文化如儒家文化，仁义礼智信的缺少） ，加上法律法规的不完善，中国经济社会的信用缺口越来越大，特别是中小企业更加深受其害，出现了融资难、担保难问题。所
13、以以信用为特征的担保行业应运而生。二、担保行业的出现是银行业发展到一定阶段，银行信贷业务社会分工的需要。在改革开放以前，计划经济体制下的中国社会，国有大中型企业给中国的银行业金融机构带来了 80%的收入，所以银行的定位是传统的国有大中型企业，其业务性质、队伍建设和法律法规等，也是为大国企而配套。加入 WTO 以后，随着民营经济、个体工商户的快速发展，机遇也越来越多，如何打破传统业务，改善信贷市场，国内银行业是毫无经验可寻，直到世界银行的入驻，他们还担心自己的高端客户大国有企业，被抢走了怎么办。经过时间的磨合，中国发现，国外银行最热衷的是被国人忽略的产业零售业务（中小企业、个人）和中间业务。 “
14、十一五规划”以后，金融市场发生了重大改变，国内银行逐渐有了零售业务，但与传统业务相比，配套服务滞后，做不到集约化经营，要想真正改变这一局面，就要引入第三方社会组织或中介机构（担保公司） ，来参与产品开发、营销、业务风险的化解。担保公司的出现不仅仅是金融市场发展的需要，也是国家金融政策的需要，是推动中国银行业健康可持续发展的重要力量，因为担保公司的出现有利于缓解中小企业贷款难这一世界性难题，有利于分散银行的信贷风险，提高银行风险管理水平。今天，淄博本地有十几大中型家银行，各银行之间更注重效率和服务，主动和担保公司合作。举个例子，某银行每月要完成 20 个亿的信贷规模，假设每个职员有 10 笔大客
15、户，每个客户贷款 20 万（有的可能不足） ，那么需要 1000 人做这项业务。由此看出，银行付出的人工成本价很高。如果引入担保公司做担保的话，那么银行只需要少量人员就能顺利地完成 20 个亿的信贷规模。三、担保公司独特的运作模式，任何经济实体无法替代。正确认识担保公司在经济活动中的作用，主要从整合资源、风险管理、杠杆作用来分析。有人会问：“担保公司在解决中小企业融资难方面起着什么作用”？“单个中小企业由于势单力薄，在与银行的接触中，往往必须被动接受贷款条件，否则很难融到资金，谈判能力很弱。担保公司可以整合资源成立联盟，联合众多中小企业的力量，形成合力，争取在与银行融资贷款方面的主动地位” 。
16、关于风险管理，淄博融信担保公司为什么把目标客户定在高新区？“因为他们讲究管理半径的问题，管理半径越小，管理更加细化，风险会更好控制。例如，工商银行的体制是覆盖全国，制定的风险框架也面向全国，由于各个地市情况不一样，导致管理风险会比担保公司大很多” 。但是，做担保业务没有风险是不可能的，只要风险在可承受范围内，就可去做。对于国有体制下的中国银行来说，对信贷风险的把控是“零”容忍度，担保公司则不然。举例说明，某银行 1 年发放贷款 1 个亿，产生了 1000 万的不良资产，很难核销，因此银行往往采用借新还旧方式，维持贷款表面上的正常，日积月累，10 年以后某银行将会处于一个不良的循环当中，不能自拔。如果引入担保公司，为其银行做担保保证，那么，担保机构利用 1 元发挥 100 元作用的财政资金放大作用，通过财政反担保、财政补贴、专人催收、信贷资源的重新调剂等方式，合理、合法、合情地得到处理。担保公司发挥了信用杠杆作用，通过担保杠杆功能，在推动经济社会发展中起到“四两拨千斤”的调控作用。主要表现为，整合中小企业信用资源，打造金融生态安全地区，既有
