[精品]电子支付与结算

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1、 电子支付与结算中国人民大学财政金融学院周虹1绪论绪论一、历史发展中的经济与科技二、网络三、电子商务四、电子支付215世纪末以来，两个重大发现改变了世界一、历史发展中的经济与科技达达 伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有国伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有国 家的生产、交换、消费成为世界性的。家的生产、交换、消费成为世界性的。 殖民侵略打破了闭关锁国，随后，资产阶级革命席卷欧美诸国，在数百 年的资本主义经济发展中，世界终于成为一个整体以哥白尼以哥白尼牛顿科学革命为先导，以蒸汽和电力、电牛顿科学革命为先导，以蒸汽和电力、电 气的应用为基础的两次工业革命。

2、科技进步与机器大气的应用为基础的两次工业革命。科技进步与机器大 工业生产的融合，工业生产的融合， 形成了人类的工业经济时代。形成了人类的工业经济时代。3上个世纪末上个世纪末 ，一种类似，一种类似 神经元的网神经元的网 络架构掀开络架构掀开 了世界经济了世界经济 的的 新浪潮新浪潮计算机和通讯业的快速发展，特别是互联网的出计算机和通讯业的快速发展，特别是互联网的出 现从政治经济文化等方面对人类产生巨大影响，现从政治经济文化等方面对人类产生巨大影响， 甚至影响了人们的某些生活方式和工作方式。甚至影响了人们的某些生活方式和工作方式。4Larry Roberts阿帕网方案设计者Internet之父20

3、世纪60年代，在冷 战背景下，美国要研 制一种新型的不因局 部损坏而影响剩余部 分使用的计算机网络 。美国国防部高级研 究计划局（ARPA）将 其叫做：ARPANet。 二、网络二、网络5美国人赛夫（V.G.Cerf）和 卡恩（R.E.Kahn）提出互联网通讯协议 TCPIPIP是国际互联协议 TCP是传输控制协议6Tim Burners-Lee WWW的发明人对于用户来说，无 数个物理子网通过 TCP/IP协议形成互 联网之后，仍然有 个如何在各个网站 资源之间自如访问 的问题，WWW 以统 一的超文本协议方 式建立起资源浏览 的热链路。 7Ray Tomlinson电子邮件特定符号的发明人

4、E-mail已经成为 互联网上最广泛 的一种应用，每 个上网者都熟悉 这个符号： 没 有这个符号，在 全世界上网的情 况下，如何每天 准确传送数亿封 电子邮件呢？ 8概括一下Internet发展轨迹：第一，现实需要一种分布式的网络；第二，局域网与广域网之间需要互联，于是网间互联的协议便出现了，即：TCP/ IP；第三，由官方转向民间，由军用转向商用是成就互联网大业的关键一步；第四，通讯技术和计算机技术的飞速成长依然是推动互联网发展的先导；第五，作为一种先进生产力的代表，互联网仍在前行，并无停滞的迹象。9因特网的 逻辑层次1.用于高速传输 和交换的核心网2.为用户业务提 供支撑的接入网3.为用户

5、提供各 种服务的业务网10业务网走势（日益模糊，不断融合） 形态（第四媒体/远程教育/远程医疗/电子商务/电子政府/智能社区）电视会议 协同设计 虚拟网络 数字电视 IP电话参与者（内容提供商ICP 电子商务与其他应用服务商）11网络经济是泡沫经济，还是新经济？互联网革命是昙花一现，还是意义深远？纳市是否等于高科技？经济全球化与互联网革命，使人类面临着巨大的经济与技术平台的转换。所有局部事件、所有局部的兴衰荣辱都不能逆转这一全局的走向。这就是我们生活的时代。121997年11月67日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现 整

6、个贸易活 动的电子化。 3、电子商务13从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；方式进行的任何形式的商业交易；从技术上可定义为：电子商务是一种多技从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。据（如条形码）等。14电子商务三种模式

7、 P 2 P C 2 C 15B2B模式 传统工业企业的网上交易传统电子企业的网上交易物流企业的网上交易16供应商商业合作 伙伴顾客通用汽车、福特汽车 通用电气、波音公司 销售网顾客顾客17网上零售（B2C） 新型零售网站 老牌商店 技术产品零售网站 网上杂货店 网上服装店 网上电脑店 1819网络拍卖（买） 前无古人eBay 企业拍买 个人拍买 以物易物 20数字化商品与服务卖知识的网站 阳春白雪 网上电影 网上音乐 网络游戏21 iResearch iResearch 艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的

8、发展，越来越多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。发展，越来越多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。 20052005年底中国个人网上银行用户达到年底中国个人网上银行用户达到34603460万户，较万户，较20042004年增长年增长103.5%103.5%，占互联网，占互联网 用户的用户的38.7%38.7%。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到20102010年将有望达到年将有望达到2.152.15 亿，互联网用户覆盖率为亿，互联网用户覆盖率为92.3%92.3%。20052005年中国通过网上银行的交易额（包括转账、年中国通过网上银行的交

9、易额（包括转账、 支付等）达到人民币支付等）达到人民币7070万亿，较万亿，较20042004年增长年增长43.6%43.6%。 iResearchiResearch预计预计20102010年中国企业网上银行的交易额将达到人民币年中国企业网上银行的交易额将达到人民币193193万亿元，万亿元，20062006 年至年至20102010年的复合增长率为年的复合增长率为22.5%22.5%。网民在。网民在2006 2006 年中最可能使用的网上支付方式主年中最可能使用的网上支付方式主 要是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了要是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了40%40%以上，合计达到

10、以上，合计达到85.5%85.5%，而使，而使 用其他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到用其他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到5%5% . . 随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速 。20012001年中国第三方网上支付平台市场规模为年中国第三方网上支付平台市场规模为1.61.6亿元，亿元，20042004年该规模增年该规模增 长为长为2323亿亿 元，年均复合增长率为元，年均复合增长率为143.1%143.1%。据。据iResearchiResearch预

11、测，预测，20072007年中国第三方网上支付年中国第三方网上支付 平台市场规模将达平台市场规模将达215215亿元左右。亿元左右。 22从电子商务发展模式上看目前在中国主要两种电子商务模式以当当网卓越网为代表的B2C模式；以易趣网ebay网为代表的B2B模式；当当 网五年来从卖图书到音像到卖百货，04年 三季度已经全面实现盈利，销售较03年同 期增长1.8倍，用户规模达到上千万；而 易趣网的注册用户也已达到成立之时的23 倍，交易金额达到20亿元人民币。以淘宝网为代表的P2P模式23纵观整个网上购物市场，可分为三类书刊、音像制品（CD、软件等）和日常用品（ 化妆品、饰品和保健品）这两大类，因

12、为价格 相对较低、容易投递成为大多数网民购物首选 ；其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大；第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。24电子商务发展前景电子商务发展前景 1 1竞争激烈，前景无限竞争激烈，前景无限 2 2核心竞争力打造核心竞争力打造, ,品牌效应品牌效应 3 3良好信用环境良好信用环境, ,法律保障法律保障25InternetInternet的发展提供了一种全新的贸易方式的发展提供了一种全新的贸易方式 ，电子商务席卷全球。另一方面

13、，网络的使，电子商务席卷全球。另一方面，网络的使 用也极大地改变了客户对于便捷、速度、价用也极大地改变了客户对于便捷、速度、价 格和服务的期望。就像超市改变了杂货店和格和服务的期望。就像超市改变了杂货店和 大商场，给客户提供了更方便的服务和超出大商场，给客户提供了更方便的服务和超出 客户想象的多样服务一样客户想象的多样服务一样, ,至此电子商务至此电子商务 以不可逆转的趋势出现在人们面前。以不可逆转的趋势出现在人们面前。电子支付构成电子商务成功的基础和关键电子支付构成电子商务成功的基础和关键2627 四四 电子支付电子支付自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革年代

14、中期以来，基于互联网的电子商务作为革 命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产 与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经 济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的 发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推 动了全球贸易和全球经济的发展。动了全球贸易和全球经济的发展。28电子支付最新发展与问题支付工具移动支付的快速发展支付安全与反欺诈法律与环境

15、29在中国，手机短信服务支付是最移动电子商务主要 的应用之一，据信息产业部2006年1月22日的统计 显示，2005年我国短信市场收入超过300亿元。由 于安全机制和手机芯片技术等原因，移动电子商务 目前主要应用于微支付领域，但NFC技术的日趋成 熟，移动电子商务向小额支付发展 30在电子商务与电子支付快速发展中，网络犯罪也日益增多。在国内，北京、上海 、武汉、广州等全国多个城市均发生过网络银行盗窃案件。2005年9月初，福建省泉州市中级人民法院开庭审理了迄今为止国内网上盗窃个人 存款金额最大案晋江“511”网上盗窃 777万元银行存款案。据东方早报， 2006年09月14日报道，黄颜菲(化名

16、)在自己的银行账户里存入了的14万元存款一夜 之间被人通过网上支付全部花光。在两个小时内，有人通过36笔网上支付交易，花 完了卡里总计143282.64 元人民币。2004年至2005年两年间，电脑高手刘某利用木马软件7次作案破解网上银行盗窃3 万元。新华网2006年04月08日报道，最近一个月来，北京地区使用工商银行网上银行的 客户，陆续有人发现自己账户中的存款被人转移到陌生账号上,被盗金额从几百到一 万不等。工商银行北京分行称，最近一段时间网上出现针对工商银行的假网站，用 户登录假网站后，网站的病毒程序会将盗窃来的账号密码发到指定的邮箱。06年年中，一篇题为用支付宝，成功套现25000元的网文更是引起了大家对支 付宝这类第三方支付工具是否可能成为洗钱套现工具的讨论。 31电子支付与网络银行 周虹 中国人民大学出 版社 2006支付系统设计、管理和监督 布鲁斯中 国金融出版社