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1、理财案例 家住我市塘桥镇 的庞先生今年 28 岁， 是一家企业的销售员， 每 月 平 均 收 入 6000 元。爱人小林是另一 家企业的文秘， 月收入 2500元。半年前刚添 了个大胖小子， 平时都 由父母照顾着， 家庭每 月生活开支3000元左 右。目前小两口有活 期存款2万元， 定期存 款8万元， 没有其它投 资。考虑到将来想让 儿子受到更好的教育， 目前房价也很稳定， 打 算在市区买套小房子， 预算在 60 万元， 想咨 询理财师该如何理财 才能早日圆购房梦。编辑： 曹峰 顾临春 方嘉伟美编： 金叶组版： 朱红芳校对： 徐彩琴 理财顾问星期四2015年2月26日存款准备金率和备付金率 存
2、款准备金率是中央银行重要的 货币政策工具。根据法律规定，商业 银行需将其存款的一定百分比缴存中 央银行。通过调整商业银行的存款准 备金率，中央银行达到控制基础货 币，从而调控货币供应量的目的。中 国人民银行已经取消了对商业银行备 付金比率的要求，将原来的存款准备 金率和备付金率合二为一。目前，备 付金是指商业银行存在中央银行的超 过存款准备金率的那部分存款，一般 称为超额准备金。货币供应量 货币供应量，是指一个经济体 中，在某一个时点流通中的货币总 量。由于许多金融工具具有货币的职 能，因此，对于货币的定义也有狭义 和广义之分。如果货币仅指流通中的 现金，则称之为 M0；狭义的货币 M1，是指
3、流通中的现金加银行的活 期存款。这里的活期存款仅指企业的活期存款；而广义货币M2，则是指 M1再加上居民储蓄存款和企业定期 存款。货币供应量是中央银行重要的 货币政策操作目标。央行被动购汇 按照目前的结售汇制度安排，企 业应当将外汇收入卖给外汇指定银 行，而外汇指定银行则必须将超过一 定金额的购入外汇在银行间外汇市场 上卖出。如果企业需要购买外汇，则 需要到外汇指定银行凭相应的证明文 件购买，相应地，外汇指定银行在外 汇不足时，在银行间外汇市场上买 入。由于我国实行的是有管理的浮动 汇率制，汇率需要保持在相对稳定的 水平上。因此，一旦出现国际收支顺 差，外汇供应量增大，而同时要保持 汇率稳定，
4、中央银行就不得不在银行 间外汇市场上被动地买入外汇，卖出 人民币，也就是吐出基础货币。 （鲍辑）理财建议 根据庞先生家的财务状况， 结合 家庭理财买房计划， 理财师给予了以 下几点理财建议， 可供参考： 1. 预备家庭备用金 这个几乎是所有理财规划中最 首要的一条， 也是理财师们反复强调 的首要原则。庞先生正值事业爬坡 期， 上有老， 下有小， 负担不轻， 首先 需要给家庭预备一定的备用金， 以防 万一。一般是3-6个月的家庭月开 支， 大概2万元金额。对于这部分资 金的储备， 可以选择流动性强的货币 型基金或收益更高一点的短期理财方式， 庞先生可以根据家庭资金的使 用需求来选择适合的储备方式
5、。对 于每月5500元的结余资金，建议选 择像月定投储备方式，1年6.5%到 6.8%的年收益率，2 年本金和收益 预计有15万元。 2. 巧用公积金 根据目前庞先生家的资产现 状，在2年内，夫妻俩通过努力工作 赚钱，再通过适当投资让资产快速 增值，预计最多也就攒 25 万元左 右。剩下近35万元的购房资金，理 财师建议进行公积金贷款方式，按 照庞先生的年龄、退休年纪，对照相关政策，夫妻俩可以以庞先生为 主贷款人，贷款期限设置最长可达 30年，采取等额本息还款方式，每 月还款一千多元，这点房贷对于庞 先生家来说，毫无压力。 3. 部分存款用于投资 在准备买房的2年时间里，庞先 生可以拿出部分存
6、款适当进行一些 投资，让闲置资金钱赚钱。比如家 里的8万元存款，到期后，可以选择 银行理财产品，1年就有5%以上的 收益。到第一年年底，家庭的这笔 存款和收益以及家庭1年的结余，总 计约有15万元左右的资金，就可以配置更高收益的理财产品，比如固 定收益类产品，1年有10%的收益， 15万投资1年到期收益1.5 万，比定 存银行收益要高很多。 最后，考虑到庞先生家宝宝现 在还小，刚好可以从现在开始储备 孩子教育基金，这方面的准备越早 开始越好。建议庞先生夫妇可以另 外开设户头来储备孩子教育金，若 三五年后才动用这笔教育经费，就 可以选择相对固定收益的理财产品 来获取长期回报。国务院印发社会信用体
7、系建设 规划纲要 （20142020 年） 后， 阿里、腾讯在内的市场主体都开始进 入个人征信体系，而现阶段而言，还 是央行掌管着最核心的数据和资料， 也就是大家最关心的央行个人征信报 告。虽然央行的征信报告不会像腾 讯、芝麻信用那样直接给出等级和分 数，但其实只要和银行发生关系的一 切“透支”行为，都有可能产生不良 信用记录那么，如何避免成为银 行黑名单里的一员？ 1、勤查信用记录。 发生过逾期 的信用卡账户，指曾经“未按时还最 低还款额”的贷记卡账户和 “透支 超过60天”的准贷记卡账户，如果 信用卡连续三次、累计六次逾期还 款、房贷及车贷月供累计2至3个月 逾期或不还款、贷款利率上调，仍
8、按 原金额支付“月供” ，产生欠息逾 期、信用卡透支消费、按揭贷款没有 及时按期还款等等，都会被列入“黑 名单”行为。 2、别欠房租水电费。 个人征信 报告中的“公共记录”包括个人最近5年内的欠税记录、法院民事判决记 录、强制执行记录、行政处罚记录、 电信欠费记录。当没有公共记录时， 该部分不展示明细信息。 3、谨慎对待信用卡。 个人信用 卡出现套现的行为、 “睡眠信用卡” 不激活并产生年费，而欠缴年费就会 产生负面的信用记录，这样使用信用 卡行为也是要被列入黑名单的。 4、为别人担保需小心。 如果你 为他人提供担保时，而此人又没有按 时偿还贷款，那信用的账可就要算在 你头上了。另外，更要小心
9、保护自己 的个人信息，被别人冒用身份证或身 份证复印件产生信用卡欠费记录也是 只能算在你头上的。 5、逾期信用卡不要立马注销。 若手头的信用卡出现了逾期，千万不 要采取注销信用卡的方式来解决，应 该采取正常使用、正常还款的方式， 因为一旦信用卡逾期以后被注销，有 可能会被银行认定为“恶意透支” ， 直接进入黑名单，这将直接导致市民 在至少5年内无法与银行发生信贷关 系，也无法申请信用卡。 （据新华社）选银行别盲目 为了图个方便，许多市民都习惯 在自己的开卡银行购买理财产品。即 便是有数张不同银行的银行卡，也会 依据就近原则购买理财产品。 这样固然便捷，但收益又是否 “实惠”呢？ 就港城而言，国
10、有大行的网点分 布广、客户基数大，理财产品也相应 受到绝大多数市民的推崇，但收益率 通常较低。而城商银行这类地方商业 银行，为吸引客户，收益率比较高。 股份制银行的收益也不可小觑，偶尔 也会似黑马般直冲高处。 很多住在乡镇上的市民会说： “我 也知道有些城商银行理财产品收益率 高，可是他们网点少，我们乡镇上都 没有网点，平时我也不怎么去市区， 怎么买呢？ ”其实，互联网金融已经成 为了大多数银行未来发展的一个趋 势，出现了一些能提供多家银行理财 产品售卖的平台。 要提醒的是，地方商业银行产品 预期收益虽高，但由于近几年这类银 行积聚了一定风险，投资者在选择高收益产品时一定要注意风险，对于稳 健
11、型投资者，不妨就在股份制银行的 产品中选择，收益相对也高，风险却 没有地方商业银行大。期限成考虑首选 从相关数据上看，目前超短期高 收益产品数量在下滑，短期和中长期 数量在上升。 究其原因，主要是因为以往冲时 点需要，经常在月末、季末、年末等 时点发行短期高收益产品，收益率甚 至经常高出长期理财产品，但现在转 向了中长期产品，尤其是36个月期 产品，另外因为银行资金面在12月份 吃紧，13个月期产品发行又开始抬 头。 因此，投资者在日常配置时，可 以优先考虑选择36个月期产品，在 年中或年末时可以留意13个月期产 品中是否有高收益产品。 在选择好相应的期限后，哪种收 益类型更适合自己呢？投资者
12、在购买 理财产品前要做到“三问” ，问查询渠 道、问发行主体、问投资去向。客户可通过网络平台查询、核实相关产品 信息。投资者要学会分辨“自有”还 是“代销” ，遇到无具体投向、无明确 发售方、无风险提示的“三无”理财 产品更要多加小心。建议选择与您的 风险偏好和风险承受能力相匹配的理 财产品。面对一些产品远高于正常固 定收益水平的“预期收益率” ，就要多 留个心眼了。 激进型的投资者可以在非保本浮 动收益产品中选择，这类产品收益高 但有着较强的不稳定性，购买此类产品的前提是要有一定专业基础知识， 可以对挂钩范围条件作出基本判断。 保守型投资者则可选择较为保本型的 产品，根据字面意思来理解就是，
13、保 本型理财产品可以保障理财资金的本 金安全，资金风险系数较低。 因此，市民在挑选银行理财产品 时，不要再仅仅局限在一家银行，多 进行比较，现在有很多网站都有各个 银行理财产品的展示，选择收益又高 且又安全的银行理财产品，一定要多 斟酌。坐飞机 观察到头等舱的旅客， 往往是在看 书； 商务舱的旅客， 大多看杂志用笔记； 经济舱则看报纸、 电影、 玩游戏和聊天 的较多； 在机场贵宾厅里面的人， 大多 在阅读； 而普通候机区里面的人全都在玩手机。 那么到底是人的位置影响了行 为呢， 还是行为影响了位置呢？ 夺取先机 商人带两袋大蒜到某地， 当地人没 见过大蒜极为喜爱， 于是赠商人两袋金 子。 另一
14、商人听说后便带两袋大葱去，当地人觉得大葱更美味金子不足表达 感情于是把两袋大蒜给了他。 虽是故事 但生活往往如此， 得先机者得金子， 步 后尘者就可能得大蒜！ 营销策略 营销策略就是卖贪和怕， 对于富人来说， 他们怕产品不安全、 怕没档次、 怕 没面子、 怕没别人好， 请抓住这个心理 推销； 对于一般客户来说， 他们贪便宜、 贪赠品、 贪打折、 贪比别人划算、 贪省到 了钱， 请抓住这个心理推销。 （鲍辑）最新流行的金融词汇（十三）不想被银行纳入黑名单？来学这5招对于新婚夫妇来说，准备好新 房、办完婚宴之后，基本就没有多少 节余下来的存款了，同时还可能面临 房贷还款压力。妻子徐瑶认为婚后尽 快
15、进行规划配置，通过储蓄、投资管 理好夫妻共同财产对新婚夫妇非常重 要。婚前的财务基础 徐瑶和老公今年刚结婚。婚前都 是各自打理着家财，两人都拥有自己 的房子，也就各自都有比较沉重的房 贷压力。每月还完房贷后，基本没有 太多的结余。老公的做法相对来说比 较懒散，每个月发工资后，还了房贷 和留下生活费后就全部存进银行，到 了年底再来总结看看有多少结余。而 徐瑶因为买房花掉了全部积蓄，同时 还要装修，所以基本上每月没有剩 余。为了给父母和未来的孩子准备一 点钱，徐瑶选择每月定投100元。徐 瑶的大部分生活费都放进货币基金 中，需要用的时候才会赎回几百元。婚后的财务状况 婚后两人把所有的钱都汇集到了
16、一起，小家开始有了点新模样。原本 两个基本没结余的小年轻，因为资金 汇集一下多了很多钱。一个人的开销 有时候完全可以撑起两个人的生活， 徐瑶开始为每个月节余下来的几百元 找寻更好的发财之道。新婚夫妻的定投经验 婚后，老公将财政大权交给了徐 瑶，由徐瑶全权管理家里的财产。手 里有了钱，学习的动力也就更强了， 徐瑶每天都会跟网友们讨论基金行 情，研究自己的基金配置。她的主要配置是这样的： 1. 房贷资金用于购买银行的货 币基金 两人每个月都需要还固定的房 贷，所以徐瑶每月拿出固定额度投资 到银行的货币基金中，到还款日前一 天赎回，还款日银行就能直接扣除还 款额。这样可以免去等待和不同公司 之间转换的麻烦，保证房贷还款顺利 到账。 2. 生活费放进余额宝 每月的生活费徐瑶都放到余额宝 里，日常消费基本都可以直接从中扣 除，这样每个月的收益也因为资金归 集能稍微多一点。 3. 强制储蓄，定投基金 平常夫妻的结余都是不固定的， 为了日后的生活更有保障，徐瑶强制 规定了两人在房贷还完之前，每月定 投500元股票基金，定投之后剩下的 才作为共同的生活费。以前徐瑶每月 只有1
