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1、担保机构风险控制及案例分析担保机构风险控制及案例分析 广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司 谢勇东谢勇东 自我介绍自我介绍 教育背景教育背景 从业经历从业经历 更多的是交流与学习更多的是交流与学习 引引 言言 第一部分第一部分 关于担保关于担保 第二部分第二部分 担保机构的银行合作担保机构的银行合作 第三部分第三部分 担保机构的风险体系担保机构的风险体系 第四部分第四部分 担保机构的风险评审担保机构的风险评审 引言引言 对目前行业的思考对目前行业的思考 中小企业融资担保对银行的影响中小企业融资担保对银行的影响 中小企业风险的波动性大中小企业风险的波动性大 利
2、率市场化、金融创新对融资担保利率市场化、金融创新对融资担保 的影响的影响 中小企业扶持政策的地区差异性中小企业扶持政策的地区差异性 高利贷的思考高利贷的思考 对目前经济状况的思考对目前经济状况的思考 政策的滞后性：政策的滞后性：1818个月个月 经济周期：未到谷底（防范系统性经济周期：未到谷底（防范系统性 风险）风险） 投资与投机：股市与风投投资与投机：股市与风投 国内外利率：巨大的套利空间国内外利率：巨大的套利空间 第一部分第一部分 关于担保关于担保 一一 担保的本质担保的本质 经营信用经营信用 管理风险管理风险 运营资金运营资金 增值服务增值服务 一一 担保的本质担保的本质 （一）具有经济
3、杠杆属性（最基本、最重要的特征）（一）具有经济杠杆属性（最基本、最重要的特征） （二）担保行业具有双重性（二）担保行业具有双重性 1、行业性质：金融本质、行业性质：金融本质 2、业务性质：从属特征、业务性质：从属特征 （三）具有桥梁的作用（三）具有桥梁的作用 （四）具有整合社会资源的作用（四）具有整合社会资源的作用 （五）高风险、低回报？（五）高风险、低回报？ （六）既有企业经济效益，又有广泛的社会效益（六）既有企业经济效益，又有广泛的社会效益 二二 定位定位 担保：担保的范畴担保：担保的范畴 草根金融：星星之火、可以燎原草根金融：星星之火、可以燎原 存在就是合理的存在就是合理的 发展模式：立
4、足区域、整合发展发展模式：立足区域、整合发展 社会责任：助人为乐社会责任：助人为乐 三三 盈利模式盈利模式 杠杆作用：担保倍数、资金倍数杠杆作用：担保倍数、资金倍数 高流动性：加速流动性、短、平、高流动性：加速流动性、短、平、 快快 资产证券化：发展模式资产证券化：发展模式 规模效益：规模平台叠加效规模效益：规模平台叠加效 益益 协同效应：双拳难敌四手协同效应：双拳难敌四手 溢出效应：溢出效应： 1 11 12 2 四四 监管监管 思路混乱：机构不统一、标准不统思路混乱：机构不统一、标准不统 一一 趋向严格：规范中发展趋向严格：规范中发展 扼杀创新：忽视市场扼杀创新：忽视市场 未来发展：国进民
5、退、民进国退？未来发展：国进民退、民进国退？ 如何落地：权、责、利如何统一？如何落地：权、责、利如何统一？ 五五 关于再担保关于再担保 体系中的地位与作用：没有再担保，体系中的地位与作用：没有再担保， 就没有担保的地位，没有担保，何就没有担保的地位，没有担保，何 来再担保。来再担保。 有效防范系统性风险：就如保险与有效防范系统性风险：就如保险与 再保险再保险 有无型手的错位结合：政策指引有无型手的错位结合：政策指引 市场市场 共同发展：团结就是力量共同发展：团结就是力量 五五 关于再担保关于再担保 机构再担保机构再担保 银行再担保银行再担保 额度再担保额度再担保 产品再担保产品再担保 六六 关
6、于发展与创新关于发展与创新 间接融资担保间接融资担保 直接融资担保直接融资担保 组合融资担保组合融资担保 专业化担保专业化担保 产业链发展产业链发展 六六 关于发展与创新关于发展与创新 担保产业链平台担保产业链平台 资产证券化平台资产证券化平台 信用交易平台信用交易平台 七七 担保的雷区担保的雷区 套现套现 集资集资 集中集中 道德道德 第二部分第二部分 担保机构的银行合作担保机构的银行合作 一一 银保关系银保关系 鱼水关系：情如鱼水是双方追求的鱼水关系：情如鱼水是双方追求的 最高境界，但千万不要把自己当成最高境界，但千万不要把自己当成 水，把对方当成鱼水，把对方当成鱼 绿叶与红花的关系：绿叶
7、既要衬托绿叶与红花的关系：绿叶既要衬托 红花，更要保持对根的情意红花，更要保持对根的情意 距离产生美：距离产生美：999999朵玫瑰朵玫瑰 二二 银保合作银保合作 合作：合作共赢合作：合作共赢 联合：抱团取暖联合：抱团取暖 风险防范：风险防范：1001001 10 0 第三方信用：借力第三方信用：借力 专人管理：统一、高效、缓冲专人管理：统一、高效、缓冲 沟通沟通100100：良好的沟通已经成功一半：良好的沟通已经成功一半 认真：越认真、越认可认真：越认真、越认可 二二 银保合作银保合作 量力而行：吃胃能消化的食物，娶量力而行：吃胃能消化的食物，娶 能养活的女人能养活的女人 重点突破：适合自己
8、特点的银行重点突破：适合自己特点的银行 额度：太大难做，太小也难做额度：太大难做，太小也难做 宽限期：虽然无用，但能体现价值宽限期：虽然无用，但能体现价值 违约条件：认真较劲，千万别马虎，违约条件：认真较劲，千万别马虎， 建立在机构合作的基础上建立在机构合作的基础上 创新：市场是创新的沃土创新：市场是创新的沃土 二二 银保合作银保合作 双方的权利与义务：对等双方的权利与义务：对等 保密条款：必须有保密条款：必须有 代偿后管理：配合、资料移交、协代偿后管理：配合、资料移交、协 助助 有效期：最好三年有效期：最好三年 信息互通机制：银行具有主动权信息互通机制：银行具有主动权 免责条款：对双方的约束
9、，特别是免责条款：对双方的约束，特别是 银行方的道德风险银行方的道德风险 三三 银保关系管理银保关系管理 定位清晰：从属特征定位清晰：从属特征 专人管理：统一口径专人管理：统一口径 定期沟通：月度沟通定期沟通：月度沟通 层次管理：层次对接层次管理：层次对接 重点适度：银行突破重点适度：银行突破 危机管理：时间第一危机管理：时间第一 第三部分第三部分 担保机构的风险体系担保机构的风险体系 序言序言 前言：风险管理是担保机构的生命线前言：风险管理是担保机构的生命线 开课有益：行业的特点注定我们每一个人都要开课有益：行业的特点注定我们每一个人都要 有强烈的风险意识（生活中）有强烈的风险意识（生活中）
10、 一个成熟的项目经理一定要在风险的熔炉中锤一个成熟的项目经理一定要在风险的熔炉中锤 炼炼 风险损失：众所周知，风险项目对公司业绩的风险损失：众所周知，风险项目对公司业绩的 影响（影响（100100- -1=01=0） 艰辛历程：追偿活动是一次艰辛的心理及生理艰辛历程：追偿活动是一次艰辛的心理及生理 历程历程 司兴我荣：积极的心态与高度的责任心司兴我荣：积极的心态与高度的责任心 一、担保机构的风险管理一、担保机构的风险管理 （一）风险理念（一）风险理念 1、风险的认识：承受风险是我们业务中的主、风险的认识：承受风险是我们业务中的主 要，风险与收益的平衡。要，风险与收益的平衡。 2、风险补偿：担保
11、费、风险补偿：担保费 3、风险收益：政策、风险收益：政策+经济经济 4、风险管理：积极主动、风险管理：积极主动 风险管理发展历史：风险管理发展历史：88年前、年前、8995、95 02、02现在现在 案例：客户管理：健力宝案例：客户管理：健力宝 （二）（二）风险风险管理理管理理 念念 风险风险管理是信用担保机构的第一要管理是信用担保机构的第一要务务。 。 中盈盛达追求中盈盛达追求稳稳健前提下的高效，因而，确立了“零健前提下的高效，因而，确立了“零缝缝隙”隙” 的的风险风险管理理念，形成了独具特色的“管理理念，形成了独具特色的“全全员员全程全程风险风险管理管理” ” 体系和操作流程。体系和操作流
12、程。 正确而明确的风险理念 才能指导风险管理理念 “全程、全员、全面全程、全员、全面” 风险管理体系风险管理体系 全面的风险管理全面的风险管理 全程的风险控制全程的风险控制 全员参与的全员参与的 风险管理风险管理 创新的风险管理创新的风险管理 手段、方法手段、方法 1 2 3 4 稳稳 健健 （CONSERVATIVE） 风险补偿风险补偿 （COMPENSATION） 内部沟通内部沟通 （COMMUNICATION） 团队精神团队精神 （COLLECTIVE） 风险文化风险文化 （三）（三） （四）担保机构的风险定律（四）担保机构的风险定律 1 1、担保机构的风险永远无法消除。担保机构的风险永
13、远无法消除。 2 2、风险无处不在，风险无时不有。、风险无处不在，风险无时不有。 3 3、风险是可以规避、防范和控制的。、风险是可以规避、防范和控制的。 （五）担保机构的风险管理原则（五）担保机构的风险管理原则 1 1、风险递减原则：随着时间的推移，风、风险递减原则：随着时间的推移，风 险应该逐步的下降险应该逐步的下降 2 2、风险分散原则：风险应该得到有效的分、风险分散原则：风险应该得到有效的分 散散 3 3、风险转移原则、风险转移原则 ：风险发生后，应该可：风险发生后，应该可 转移、可化解、可处理转移、可化解、可处理 4 4、风险补偿原则：建立补偿机制、风险补偿原则：建立补偿机制 （一）市
14、场风险：（一）市场风险：市场性风险是指担保机构在未市场性风险是指担保机构在未 来发展以及日常经营过程中所可能面临的外部市场来发展以及日常经营过程中所可能面临的外部市场 条件发生变化的风险，主要源于行业监管愈加严格、条件发生变化的风险，主要源于行业监管愈加严格、 行业竞争加剧，客户所处行业发生变化，客户数量行业竞争加剧，客户所处行业发生变化，客户数量 减少且忠诚度降低，以及所合作的金融机构内部政减少且忠诚度降低，以及所合作的金融机构内部政 策变化等多种因素。策变化等多种因素。 规范、稳健、资源、创新、合作、分散规范、稳健、资源、创新、合作、分散 二、风险二、风险 （二）信用风险：（二）信用风险：
15、信用风险是指客户（或者交易信用风险是指客户（或者交易 对方）可能无法或者不愿意按约定条款履行其相关对方）可能无法或者不愿意按约定条款履行其相关 义务的风险。义务的风险。 风险识别靠经验，风险防范靠制度。风险识别靠经验，风险防范靠制度。 制度、设计、流程（调查、审查、审批、监管）、制度、设计、流程（调查、审查、审批、监管）、 工具、定价、持续跟进工具、定价、持续跟进 二、风险二、风险 （三）操作性风险：（三）操作性风险：操作性风险是指源于内部流操作性风险是指源于内部流 程不完善、人为过失、系统失灵及外部事件造成直程不完善、人为过失、系统失灵及外部事件造成直 接或间接损失的风险。担保机构所面临的操作性风接或间接损失的风险。担保机构所面临的操作性风 险主要包括内控失效、操作流程失误、内外部欺诈、险主要包括内控失效、操作流程失误、内外部欺诈、 不准确性信息和资料及不合规操作。不准确性信息和资料及不合规操作。 制度规范、职责分离制度规范、职责分离 稽核审计、责任追究稽核审计、责任追究 强化意识、定期培训强化意识、定期培
