IBM：做区块链银行的领头羊

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1、做做区区块块链链银银行行的的领领头头羊羊开拓者制定游戏规则开拓者制定游戏规则IBM 商业价值研究院 调研执行方： 经济学人智库IBM 如如何何提提供供帮帮助助作为全球领先的研究机构之一，以及世界上开源项 目最主要的贡献者之一，IBM 致力于协同合作，共 同转变人们、政府和企业开展业务和互动的方式。IBM 为客户提供咨询和系统集成服务，帮助他们设 计和快速采用分布式总账、数字身份和区块链解决方案。IBM 为客户提供全球规模的业务领域专业知 识和深入的云集成经验，并帮助他们应用这些技 术。要了解更多信息，请访问： - 开拓者制定游戏规则 |3IBM 商业价值研究院在经济学人 智库的支持下，对 16

2、 个个国国家家或或地地区区的 200 多多家家银银行行开开展展了了一一次次调调研研， 了解他们对于区块链的体验和期望。 早期采用者有哪些差异化的特点，我 们可以从中学到些什么？先先行行者者：开开拓拓者者制制定定游游戏戏规规则则，指指引引发发展展方方向向现在，只有少数几家银行在区块链基础上开展运营。参加我们调研的银行中，有 15% 表示将于 2017 年在商业生产环境中部署区块链技术。这些开拓者将区块链工作列为企业的战略优先 任务，希望能够突破阻碍，创建新型业务模式，进军全新市场。机机遇遇探探索索者者：开开拓拓者者优优先先考考虑虑关关键键的的业业务务领领域域，以以期期实实现现最最佳佳效效益益时间

3、、成本和风险方面的效益：开拓者在三个领域优先应用区块链 - 参考数据、零售支付和 消费贷款。全新业务模式：开拓者希望区块链能够在三个领域（贸易金融、企业贷款和参考数据）开辟 全新业务模式的过程中产生最大的影响。不不断断变变化化的的利利润润池池：发发展展和和颠颠覆覆的的新新方方向向抵御颠覆大潮的冲击：开拓者可以预见颠覆大潮即将来临。他们预计九个核心业务领域中有 五个会经历颠覆性冲击，并计划对每个领域进行投资。为发展而投资：纵观整个行业，所有银行都在投资国际支付、其他现金管理、企业贷款、消 费贷款、抵押贷款和存款吸纳等业务。做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 |4 先行者开拓者制定游戏规

4、 则，指引发展方向图图 1. 最早部署时间：受访者预计在商业生产 环境中大规模部署区块链的时间当在区块链上第一次通过电汇执行国际支付时，完成交易的速度以秒计，而不是原来所需的 几小时。1 执行速度当然只是区块链所具备的一个优势，但在区块链商业化的过程中，速度也 是非常关键的因素。我们对商业银行和小额业务银行的调研表明，该行业采用区块链的速度 远远高于预期。现在，银行业的区块链商业应用屈指可数。而到 2017 年，15% 的受访银行表示将大规模部署商用区块链解决方案（见图 1） 。我们将这组受访者称为“开拓者”。实际上，2017 年银行业 区块链的采用率将从零提高到 60%。这个先行者群体的优势

5、非常明显，他们能够影响和制定 业务标准，供他人执行。此外，由于初创企业主要瞄准不够灵活的老牌企业，而且他们新的业务模式超越了行业界线，因此“先行者”银行能够在竞争中处于有利的地位，从容应对随之而 来的颠覆大潮。这些开拓者并非许多人预计的那样，是一批首先采用区块链技术的小型初创企业或金融科技企大大规规模模采采用用者者 51%开开拓拓者者 15 %追追随随者者 34%业，而是包含了数量不成比例的中型银行，另外还有大量员工数超过十万的大型企业，数量超 过中型银行的两倍。和预计的正好相反，这些大型银行证明自己能够敏捷地应对变化，迅速采 取行动。2017 年2018 年2020 年先行者（续）先行者（续

6、）做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 | 5在我们的第一次区块链调研(ibm.biz/fastforward) 中，我们研究了区块链有多大的潜力消除阻碍 企业发展和限制创新的摩擦。我们确定了九种对当今企业形成挑战的摩擦（见图 2） ，并分析 了区块链可能带来的影响。本次调研询问了银行业者对这些摩擦的看法。图图 2. 摩擦框架：区块链有能力最大程度消除信息、创新和互动方面的摩擦。1 | 互动交易成本分离度无法进入市场3 | 信息信息不完善信息无法访问信息风险摩摩擦擦2 | 创新限制性法规制度惯性隐形的威胁先行者（续）先行者（续）做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 | 6我们发

7、现，所有的受访银行都希望区块链可以消除全部摩擦。但先行者在一个方面与其他银 行形成鲜明对比。他们认为，最大程度减少这些摩擦将有助于突破阻碍，从而创建新的业务 模式，进入新市场。同样，这些大胆的银行业特别注重使用区块链技术来大幅提高决策所依 赖的信息的准确性（见图 3）。银行在未来几年如何应对区块链机遇？这取决于他们的处境、能力和志向。监管机构如何应 对区块链，会在哪些方面影响区块链的发展？与具有转型潜力的任何新技术一样，区块链没 有普遍适用的方法。然而，准备立即进入该市场的开拓者的计划、优先任务和投资为我们指 明了发展方向。图图 3. 发展途径：开拓者确定了区块链可以最有效消除的三类摩擦开拓者

8、其他银行高出 26%77% | 61% 隐形的威胁新型业务模式颠覆大潮和新 竞争带来的风险很难预测高出 59%73% | 46% 无法进入市场资产未充分利用、无法盈利并且 不能为收入增长做出贡献高出 22%73% | 60% 信息不完善不准确、误导性或不完整的信 息对决策造成负面影响做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则| 7 机遇探索者开拓者优先考虑关 键的业务领域，以 期实现最佳效益目前，大多数银行已经得出结论，认为区块链能够大幅减少许多交易的时间、成本和风险。随 着银行从试点中获得经验，这种计算变得更加清晰。我们要求银行在九个核心业务领域衡量时 间、成本和风险方面的效益，并分析他们

9、的回答，以便计算每个业务领域的总分。我们的分析 得出了一致的结论：区块链的效益是令人信服的，可以在银行业的每个方面发挥作用。开拓者 确定了效益最高的三个业务领域 - 参考数据、零售支付和消费贷款（见图 4） 。图图 4. 为所有领域带来的优势：区块链对时间、成本和风险的影响参考数据零售支付消费贷款 其他现金管理贸易金融企业贷款抵押存款吸纳国际支付开拓者 其他银行83% 59%80% 60%79% 64%77% 70%77% 63%74% 60%73% 67%71% 58%59% 67%机遇探索者（续）机遇探索者（续）做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 | 8图图 5. 开拓者参考数据

10、主要优势图图 6. 开拓者零售支付主要优势图图 7. 开拓者消费贷款主要优势节约 时间节约 成本减少 风险80% | 58%87% | 59%83% | 61%高出 43%节约 时间节约 成本减少 风险77% | 62%80% | 64%83% | 58%节约 时间节约 成本减少 风险77% | 67%90% | 65%70% | 61%和预计的一样，在参考数据方面带来的优势 最显著（见图 5）。在区块链上，可以实时自动捕获参考数据，并且经过允许后可在各业 务部门和机构中进行验证和共享。 实际上， 区块链是一种始终保持最新的自我整合式事 实系统。当彼此隔离的数据“孤岛”连接到区块链后，可 以实

11、现以下方面的效益：耗时耗力的对账工 作几乎完全消失，可即时验证的审计跟踪有 助于发现坏家伙和潜在的欺诈行为。银行可 确保数据完整性，并且获得了可提供最新分 析数据的卓越平台。由于参考数据是所有银 行活动中不可或缺的组成部分，而且不受银 行其他领域中复杂规章制度的约束，因此可 以成为区块链应用的一个理想切入点。区块链上的支付和贷款适用于广泛的目标客 户，可以帮助银行显著提高效率。区块链上的 交易不仅可以消除对账所需的时间和人力成 本，还能最大程度减少差错，显著缩短结算所 需的时间，从而降低风险和资本需求。认为在 将零售支付迁移到区块链之后，能够显著降低 风险的银行中，开拓者的比例要比其他银行高

12、出 43%（见图 6）。消费贷款 领域的成本节约非常具有吸引力：90% 的开拓者认为仅成本节约这一项就能实 现显著的成果（见图 7）。对消费贷款机构而 言，进入新市场是另一个极富吸引力的价值主 张。由于缺乏信用历史记录以及对欺诈的担 忧，使得银行不太可能向无银行账户的客户发 放贷款。而在区块链上，由于能够捕获可验证的新 型交易数据，因此这种改进的“识别客户”数 据和“了解客户 (KYC) 数据可以帮助银行顺 利进军新兴市场。当单独考虑区块链的时间、成本和风险效 益时，就可以发现为其他一些业务领域带 来的效益。企业贷款的时间节约效益排名第二；国 际支付在成本节约中位列第三；贸易金 融在降低风险中

13、排名第三。开拓者 | 其他银行机遇探索者（续）机遇探索者（续）做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 | 9变变革革的的平平台台当然，区块链的狂热支持者所承诺的不仅仅是 ERP 升级，而是带来一场革命。我们要求受访 的银行业者分享自己对于区块链作为新业务模式平台的期望和体验。开拓者认为，基于区块 链的业务模式对以下三个方面的影响最大：贸易金融、企业贷款和参考数据（见图 8） 。贸贸易易金金融融现现代代化化开拓者和其他银行都认为贸易金融是应当会出现全新业务模式的一个领域。鉴于一次交易中 参与方、交接、纸质文档和人工流程数量之多，复杂程度之高，因此长久以来要求彻底改造 贸易金融的呼声一直不绝

14、于耳。区块链有能力重振这个巨大的全球市场。据估计，全球范围内银行中介的短期贸易金融的业务量就高达 6-8 万亿美元。2图图 8. 开拓者最主要的三个由区块链支持的业务模式开拓者其他银行高出 22%83% | 68%贸易金融高出 17%80% | 63%企业贷款高出 31%77% | 59%参考数据机遇探索者（续）机遇探索者（续）做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 | 10的中小企业无法获得所需的融 资 - 信贷需求和发放之间的差一些主要的金融机构（如美国美林银行）正在开展创新，希望降低风险、简化流程和改善融 资。3 传统银行和金融科技企业已经在许多领域成功试点，包括提单和信用证，以及

15、通常不会 以数字形式共享或存储的文档。这些现代化努力为金融机构实现了立竿见影的高效率，但更 大的好处在于银行可借此机会提高自身的知名度。由于能够更方便地访问历史数据和实时交 易数据，因此银行有机会大幅提高融资利润并争取到新客户。当然，银行必须面对新的竞争：阿里巴巴是中国最大的电子商务企业，它希望提供自己的金 融服务（包括贸易金融） ，而且正在探索由区块链支持的金融服务。4为为企企业业贷贷款款松松绑绑结算周期漫长，通常需要 20 天或更长时间，这会拖延企业贷款，阻碍资本流通，并使银行受 到更加灵活的新竞争对手的威胁。区块链上的智能合约功能有望大幅缩短结算时间。随着区 块链逐步发展到各行各业，能够

16、捕获更多可即时验证的数据（包括对资产的实时访问以及其 他形式的抵押） ，并与银行共享这些数据，因此借款方可以扩展至许多目前被银行拒之门外 的中小企业。此外还出现了一种更为激进的模式，即区块链上直接的点对点借贷，这种模式已经由微型企距约为 2 万亿美元 。业进行检验，并且证明可应用于希望扩大客户群的较大规模金融机构。当然，这种点对点模 式也可能威胁到那些发展过于缓慢的银行。5机遇探索者（续）机遇探索者（续）做区块链银行的领头羊 - 开拓者制定游戏规则 | 11“通过在法国首次进行的此类项目证明， 区块链在我们的运营应用中可以充当变 革性的代理。这个试点项目提供了我们 分布式网络上客户文件的完整视图。 ”Frdric Laurent，Crdit Mutuel Arka 创新与运营首 席运营官参参考考数数据据商商业业化化实时数据同步为数据的商业化创造了全新的机遇，并且形成了全新的金融服务。 Credit Mutuel Arkea 可以从多个系统中采集数据，将客户身份信息和 KYC 数据集成到区块链上。