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1、1第五章 保险形态的分类w 第一节 保险形态分类的意义w 1、可以确定保险学的研究范围,了解保险的发展变化 及其规律。 w 2、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别 ,以改进保险经营方式,建立健全与保险形态相适应的 保险法规和制度。 w 3、可以增进社会公众对保险的全面了解,从而选择与 其需要相适应的保险种类。2第二节 保险形态分类的标准w 一、保险经营P110 w 1、保险经营主体32、保险经营性质4劳合社P367w 是当今世界上最大的保险垄断组织之 一,是伦敦劳合士保险社的简称。它 并不是一个保险公司,而是个人承保 商的集合体,其成员全部是个人,各 自独立,自负盈亏,进行单独承保,
2、 并以个人的全部财产对其承保的风险 承担无限责任。5全球最大再保险公司正式进入中国w 2007年4月16日,作为世界上规模最大的特殊风险保险 人和再保险人之一,劳合社(LLOYDS)16日宣布在 上海开业。这意味着劳合社正式涉足中国的再保险市场 。 w 据劳合社主席列文爵士介绍,劳合社在中国将坚持五项 战略指导原则:长期和战略性的投资,传授专业经验和 技术,承保追求财务健康而非市场份额,让所有保单持 有人都充分享受到劳合社安全链的保障,发展保险经纪 人。6全球最大再保险公司正式进入中国w 自上世纪70年代起,劳合社通过其独特的市场 为中国保险公司各类险种提供境外再保险承保 能力。2000年,劳
3、合社在北京成立代表处。 w 2005年11月,中国保监会正式批准劳合社在中 国筹建一家再保险公司。2007年3月,劳合社 再保险(中国)有限公司获准开业。 7汇金入股,新华保险变国字号w 中央汇金公司收购新华保险38815%股权近日(09.4.13)已获国 务院批准,汇金由此将成为新华保险第一大股东。汇金持股38 815,再加上央企宝钢集团持股17273和中石化持股1 502,新华保险股权结构中的国有比例将接近60,这意 味着国内五大寿险公司之一的新华保险,将由股份制转为国有 控股的保险公司。 w 据了解,国内多家保险公司都曾提出过控股新华保险的动议, 但都遭到现有股东否决,理由是公司章程中有
4、“同业禁入”的条 款。 w 据悉,中央汇金公司是“中国投资有限责任公司”的全资子公司 。“中投”属正部级单位,注册资本金高达2000亿美元,国务院 副秘书长楼继伟任董事长。“中投”代表国务院通过汇企公司投 资并持有国有重点金融企业的股权,曾承担中行、建行等多家 国有金融机构的重组任务,投资寿险公司尚属首次。8相互保险相互保险是一种非营利性的保险。它的经 营者既是保险人又是被保险人。每一个参加者 在入相互保险时要交纳一定的会费,这些会费 就是相互保险的资金来源。相互保险的所有权 属于会员,他们以取得“红利”的形式分享经营 成果。相互保险有两种组织形式,一种是相互保 险社,另一种是相互保险公司。9
5、相互保险社 (Mutual) w 相互保险社是一种传统的保险组织形式。它是同一行业 的人们,为了共同应付自然灾害或意外事故造成的经济 损失,自愿结成的集体组织。 w 这种组织于1881年产生于美国。w 参加相互保险社的成员,遇到风险时,损失由全体会员 分摊。其经营动机不是为了营利,而是为了互助共济, 补偿损失。相互保险社的收入是会员交纳的会费,收入 的会费扣除赔款和各项开支后的结余由全体成员均分; 赔款不足时,由全体会员追交。 10相互保险公司(Mutual Company) w 相互保险公司不规定参加人员的身份,不受行业限制, 只要参加保险,持有保险单就成为相互保险公司的会员 。公司没有股东
6、,没有股本。 w 投保人具有双重身份,既是公司所有人又是公司的顾客 ;而股份保险公司的股东不一定是公司的顾客。但相互 保险公司保单持有人的地位,与股份公司股东地位极为 相似,投保人有权选举董事会,由董事会任命公司的高 级管理人员。 w 当公司经营业务获得利润时,投保人可分得红利,其余 盈余积累起来,用以加强公司的财力。公司亏损时,保 单持有人或用摊缴保费的方式予以弥补,或用以前的盈 余金予以弥补。 11股份保险公司12相互保险公司13股份保险公司与相互保险公司的比较 14保险合作社 (Co-operative Insurance Society) w 是由一些对某种风险具有同一保障要求的人,自
7、愿集股 设立的保险组织。 w 被保险人只能是社员(股东) ,社员可以不是被保险人。w 社员对保险合作社的权利以其认购的股金为限,而不是 以投保人的保险费为依据。 w 其业务范围仅局限于社员内部,相互保险公司则没有成 员限制。 w 其资金来源有股金和营运准备金,后者为向社员的借入 资金。盈余不在投保人而在股东之间分配。15二、保险技术w 1、计算技术 w 人寿保险、非人寿保险 w 2、风险转嫁方式 w 足额保险、不足额保险、超额保险 w 3、业务承保方式 w 原保险、再保险、重复保险、共同保险 w 4、给付形式 w 定额保险与损失保险、定额保险与利益保险、现金 保险与实物保险16三、保险政策P9
8、6w 1、自愿保险与法定保险 w 2、商业保险与社会保险 w 3、普通保险与政策保险 w 四、立法形式 w 1、财产保险与人身保险 w 2、损失保险与人身保险 w 3、损害保险与人寿保险 w 4、财产、意外保险与人寿、健康保险17五、经济因素P100 w 1、企业保险与个人保险 w 2、团体保险与个人保险 w 3、收入保险、财产保险、费用保险18第三节 保险业务的种类w 一、财产保险 w 是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的 发生导致财产的损失,以金钱或实物进行补偿的一种保 险。 w 1、火灾保险 2、海上保险 w 3、汽车保险 4、航空保险 w 5、工程保险 6、利润损失保险 w 7
9、、农业保险19二、人身保险w 是以人的身体或生命为保险标的的一种保险 。 w 1、人寿保险死亡保险、生存保险、生死合险 w 2、意外伤害保险 w 3、健康保险可单独办理,也可 作为附加险。分为三类:由于疾病致残或 死亡;医疗费用保险;工作 能力丧失收入保险。20三、责任保险w 是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过 特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。 w 1、公众责任保险 w 2、产品责任保险 w 3、职业责任保险 w 4、雇主责任保险21无盖窑井致死人命案w 某市政工程公司于1991年5月向保险公司投保了公众责 任保险,保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人 身伤害或财产损失的
10、赔偿责任,赔偿限额为每起事故 10000元。同年10月2日,该公司一队工人在维修路边窑 井时因下大雨跑回施工棚,忘记在井边设立标志,也未 盖好窑井盖子。傍晚时分,雨还在下,一行人骑自行车 经过该地时跌入井中受伤,并受感染而致死亡。受害者 家属向该市人民法院起诉,要求窑井管理单位市政 工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原 告方的医疗费、抚恤金共计16756元。案例1522对本案的不同观点w (1)认为市政工程公司没有责任,保险方也不必补偿 。因为受害者是成年人,其跌入井中致死是自己不小心 掉下所致,应当自己负责。 w (2)认为应由市政工程公司赔偿,保险方不能补偿。 因为行人跌入井中
11、致死完全是施工单位即被保险方没有 尽到应尽义务所致,只有让受害方直接向致害方索赔并 由致害方承担全部责任,才能维护民法的尊严和保险合 同的法律严肃性。 w (3)认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公 众责任风险转嫁给保险方,保险方就应当代致害方承担 全部赔偿责任,不能让被保险人的利益受损失。23四、信用保证保险信用为保险标的w 是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的 经济利益为保险标的的一种保险。 w 1、信用保险(Credit Insurance) w 是债权人(权利人)作为投保人和被保险人,当债务 人(保证人)不能或拒绝偿付债务而遭受损失时,由保险 人负责赔偿的保险。 w 特征
12、: 涉及三方当事人; 信用为保险标的; 保险费的本质是一种手续费。该保险是保险人给 债务人担保而收取 的费用。因此,其 费率不以大数法则 为基础。保险人实 际提供的是信用担 保服务而非保险。 24甲乙赊销或信用放款保险公司债权人债务人投保人 爽约 赔偿信用保险甲乙债权人债务人投保人 爽约保证保险赔偿赊销或信用放款25信用保险的种类w 国内信用保险以国内贸易中赊购方的买方信用、接受 预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。 w 出口信用保险以出口贸易中外国买方的信用为保险标 的。 w 投资信用保险(也称政治风险保险)以政治信用为保 险标的,承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损
13、失。A、战争、类似战争行为、叛乱 、罢工及暴动; B、政府有关部门征用或没收; C、政府有关部门的汇兑限制。特点: A、不以盈利为经营的主要 目的; B、风险高、控制难度大; C、政府参与的程度高。262、保证保险(Bonds Insurance)w 是被保证人(债务人)根据权利人 (债权人)的要求, 向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。w 种类: 履约保证保险 忠诚保证保险合同履约保证保险 司法履约保证保险 特许履约保证保险 例如:保证承包商按合同约定价格完 成某项工程,如承包商未按合同价格 完工,由保险人负责支付额外费用; 如未按期完工,则由保险人负责未按 时完工所支付的一切费用。是
14、一种担保从事经营活 动的领照人遵守法规或 义务的保证保险。27司法履约保证保险w 信托保证保险是保证由法院所指定的受托人能够履行自己 职责的保险。遗嘱执行人、财产管理人、遗产 管理人、监护人、清算人等。 保释保证保险:是保证人保证被保释人在规 定的时间内出庭受审的保险。如果未能履约 ,保证人将缴纳罚款。上诉保证保险:是指当上诉法院维持下一级 法院的判决时,保证人要保证上诉人支付原 判决金额及其利息和诉讼费用。w 诉讼保证保险28忠诚保证保险w 是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经 济损失时,由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。如雇员偷盗、侵占、仿造、私 用、非法挪用、故意误用等个人忠
15、诚保证保险:以某一特定雇员为被保证人, 名字列在保单上,此人离开公司,则保险终止。 指名忠诚保证保险:以几个雇员为被保证人,名字 和相应的保险金额均列入保单。 职位忠诚保证保险:以各种职位及其人数作为被保 证人,不列名字,只列出职位、人数及保证金额。 总括忠诚保证保险:以全部在册正式雇员为被保证 人,不列姓名、职位,只列人数及保险金额。可由被保证人 投保,也可由 权利人投保。人数增加,或 增加保费或减 少保险责任。29保险赔偿后的索赔案w 甲于2002年12月8日将自有的一辆“东风”牌货车投保了机动 车辆保险及第三者责任保险,保险金额为2万元,甲弟担任 驾驶员。12月12日该车途经邻县一险要处
16、时,坠入悬崖下 的河水中。事故发生后,甲称该车无法打捞,要求保险公 司按全部损失赔偿。经查,该车当时价值2万元。保险公司 向甲赔偿了保险金2万元。 w 事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元,支付打 捞等费用5000元。保险公司很快得知此事,要求甲返还卖 车所得1万元价款。 w 问:保险公司的要求是否应当予以支持?为什么? 案例1630评析w (1)保险公司的要求应当予以支持,但只能要求返还 5000元。 w (2)保险法规定,保险事故发生后,保险人支付了全部 保险金额,并且保险金额相等于保险价值的,受损保险标 的的全部权利归于保险人。据此,坠入悬崖下河水中的货 车属于保险公司所有,甲打捞出来后卖车所得价款1万元 应归保险公司。但是,甲组