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1、中央广播电视大学中央广播电视大学1111 秋金融本科毕业论文秋金融本科毕业论文论文题目：浅析商业银行信用卡业务的现状及其前景学生姓名： 薛旺才 学生学号： 1141001260999 专 业： 金融本科 指导教师： 日 期： 2013/5/30 浅析商业银行信用卡业务的现状及其前景浅析商业银行信用卡业务的现状及其前景摘要：摘要：我国信用卡业务经过二十多年的发展， 特别是近十年来各家商业银行 “跑马圈地”式的强力推广，业务规模有了爆炸式的增长。信用卡为百姓带来 了切实的便利，有力地促进了经济社会发展。但是，在我国信用卡业务发展过 程中，还存在着一些亟待解决的问题，困扰着发卡机构和广大消费者，阻碍
2、着 我国信用卡业务进一步健康、快速发展。在此背景下，本文采用实地调查的分 析方法，阐述了我国信用卡发展情况，并结合调查结果具体对当前所持银行信 用卡的使用现状进行分析。深入分析我国商业银行信用卡业务发展中存在的问 题并在此基础上提出我国商业银行发展信用卡业务的对策建议。关键词：关键词：商业银行；信用卡；调查目录目录一、 我国信用卡发展的情况 .4 （一）我国信用卡发展的历程.4 （二） 我国信用卡业务发展的现状.4 二、当前所持银行信用卡使用现状分析.4 （一）调查结果分析 .4 （二）结论分析 .8 三、 我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题.9 （一）经营方向上的盲目 .9 （二）营销渠
3、道缺乏整合 .9 （三）客户经营能力不足 .10 （四）同质化竞争现象严重.10 四、我国商业银行发展信用卡业务的对策建议.10 (一)加强信用卡的立法建设，改善用卡环境 .10 （二）商业银行应创新真正以客户为中心的服务理念.11 （三）商业银行应根据自身特色细分好市场，提供个性化服务.11 (四)银行要加强信用卡风险管理.12 参考文献：.13一、一、 我国信用卡发展的情况我国信用卡发展的情况 （一）我国信用卡发展的历程（一）我国信用卡发展的历程 我国的信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末。1979 年 10 月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美 VISA 信用卡
4、”协议，代办东美卡取现业务。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的信用卡中银卡，标志着信用卡在我国诞生，中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行等纷纷加入了维萨和万事达国际组织， 并且在国内推出了 VISA 卡和Master 卡。 1995 年 3 月，广东发展银行推出了国内第一张真正的信用卡广发人民币 VISA 信用卡，从而开创了中国全功能信用卡的先河。进入 21 世纪，全国其他商业银行也纷纷开展信用卡业务，并且建立了独立的信用卡中心。2003 年和 2004 年对于中国信用卡的发展更为重要，扩大
5、了受理市场，发卡总量持续增加，交易金额也增长了。2004 年，随着上海浦东发展银行和花旗银行合作发行了联名信用卡， 国内其他银行也陆续同国外知名信用卡发行者联合发行了联名信用卡。（二）（二） 我国信用卡业务发展的现状我国信用卡业务发展的现状统计资料显示，到 2012 年底，我国银行卡发卡总量达 21.7 亿张，同比增长 30%。其中：借记卡发卡量为 17.8 亿张，同比增长 28%。准贷记卡发卡量为 3,750 万张，较去年同比减少 14%。贷记卡发卡量为 11,000 万张，同比增长 140%。银行卡业务 335 亿笔，金额 620 万亿元，同比分别增长 24%和 67%。中国已被公认为世界
6、上发展最快、潜力最大的银行卡市场。据 VISA 国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为 3000 万至 6000 万人，预计 2015 年中国中等收入人群可能超过两亿人，信用卡存在巨大的市场空间。下图就是对我国未来银行卡发卡总数及增长率的预测。二、当前所持银行信用卡使用现状分析二、当前所持银行信用卡使用现状分析（一）调查结果分析（一）调查结果分析本文通过设计问卷，采取实地调研的形式，对当前所持银行信用卡使用现状进行统计分析，透过客户的消费行为分析客户的消费需求，为提供差异化的服务提供决策依据，达到优化信用卡发展的目的。得出结论如下：1不使用信用卡客户理由在 287 份
7、有效问卷中，有 382的客户没有使用过信用卡，在其选择不使用信用卡的理由中，选择“担心支付不够安全“的比例高达 802，选择“担心使用信用卡花钱太多 的比例为 395，选择“习惯使用现金“的比例为216。由此可见，在众多的不使用信用卡的客户中，信用卡的安全支付问题是一个至关重要的问题，因此，商业银行在设计信用卡时，一定要着重解决信用卡的安全支付性问题，并且切实提高其安全性，才能获得客户的信赖，从而开拓未使用信用卡的客户选择该行的信用卡。2客户办理信用卡优先考虑因素分析在对客户办理信用卡优先考虑因素的调查中，得出结论如下，如图 1 所示：图 1 消赞者办理信用卡优先考虑要素由图 l 不难看出，安
8、全性和还款便利性是客户选择办理信用卡是考虑的首要因素，这也是商业银行在发展信用卡业务时需要重点考虑的要素。其次，在信用卡国内外通用便利性、银行形象、性用卡额度高低等也是客户比较关注的要素。3客户月持卡消费额度分析由调查结果显示，客户月持卡消费额 1000 元以下的所占比例达到 79. 45，1000 元一 5000 元的所占比例达到 17 .07。这说明当前中国客户在信用卡持卡消费方面认识程度还不够深入，信用卡消费在中国客户的消费观念中还没有完全得到充分的认可。但这也在一定程度上说明客户信用卡持卡消费额还有很大的上升空间。4 客户量常刷卡消费方式分析在调查最常在哪些方面刷卡消费方面，得出如下结
9、论：男性客户选择最多的主要是购物、餐饮、网上支付；女性客户选择最多的主要是购物、餐饮、娱乐。其中值得注意的是，100的被调查者都选择了“购物” ，这说明购物无可厚非的是当前客户刷卡消费最多的消费方式。5联名信用卡、积分、预提现金功能及信用额度方面分析在接受调查的 287 位调查者中，100的客户都愿意使用联名信用卡，即银行与商家联合推出的信用卡，持卡在相应商家消费，可享受优惠。其中女性愿意使用联名信用卡的商户类型主要有大型百货商场(超市)、娱乐场所和餐饮业，女性愿意使用联名信用卡的商户类型主要是百货商场(超市)、加油站、娱乐场所和餐饮业。其中 857的客户都知道信用卡消费有积分奖励，其中 65
10、3的客户都曾经兑换过积分换商品服务。对于信用卡的预提现金功能，其中有 234的客户使用过该功能，所占比例相对较小，由此可以看出客户在信用卡使用方面更多的是刷卡消费，只有相对少数的客户使用过预提现金功能。在信用额度方面，其中希望信用额度在 10000 元以下的比例占378，10000 元-20000 元的比例为 435。这说明信用额度在 20000 元以下的信用卡会比较受客户欢迎。6信用卡服务质量分析当客户信用卡交易出现差错时，约 87和 89的客户选择了同城交易 3 个工作日内和异地交易 5 个工作日。这说明客户对信用卡交易差错问题都希望在最短的时间内得到处理解决，这在很大程度上对银行推行信用
11、卡业务的服务质量问题提出了严峻的挑战。图 2 是当交易出现差错时，客户对发卡银行处理问题所看重要素分布图。图 2 客户对信用卡差错处理最看重要素分析由图 2 可以看出，当交易发生问题时，消费者对发卡银行处理问题时虽看重的是差错处理的结果，其次是服务态度和处理时间。这对发卡银行的信用卡差错处理系统服务质量和解决问题能力提出了挑战，尤其是其对差错处理的结果。在对已有信用卡满意度分析时， “存提款过程简单，网点多”选项被选中比例约占 90左右，这说明绝大多数客户对信用卡存提款过程是否简单，网点是否过多十分关注。这对发卡银行的信用卡技术和自身发展规模提出了要求。7信用卡营销方式分析图 3 是最受客户欢迎的信用卡营销方式
