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1、华东师范大学硕士学位论文我国发展银行保险业务的策略研究姓名：张娜丽申请学位级别：硕士专业：公共经济管理指导教师：黄泽民20070901中文摘要银行保险是近年出现的一个概念，对它的定义也是多种多样。综合来说银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。银行保险真正发展是从2 0 世纪8 0 年代开始的，欧洲是银行保险的发源地，之后，银行保险发展非常迅速。银行保险保费收入的份额占保费总额的比例不断上升。在银行保险的发源地欧洲，法国、
2、西班牙、葡萄牙、瑞典、奥地利相对比较发达，其实现的保费收入占寿险市场业务总量的5 0 6 0 ；而在另外一些国家如比利时、意大剩、德国、英国等这一比例也在2 0 3 5 2 _ 间。国际经济一体化为银行保险的发展提供了诱因和外部条件，而造成银行保险发展的内在因素则是金融业激烈竞争的结果。“银行保险业在我国的发展符合国际金融业经营一体化的大趋势”，这一观点己经为我国金融学研究者和金融业经营者所接受，但理论研究和实践经验的缺乏导致我国银行保险业发展仍然停留在粗放的初级发展阶段。本文着重研究我国银行保险业发展当中存在的问题及其深层次的制约因素，并有针对性的提出相应政策建议。本文首先介绍了银行保险业发
3、展的理论基础和依据；其次对西方国家银行保险业的发展的动因、发展历程和现状进行了较为详细的研究，并从中提炼出对我国银行保险业发展的经验借鉴；再次，本文对我国银行保险业的发展进行了实证考察，并在实证考查的基础上分析宇我国银行保险业发展当中存在的主要问题及其深层次的制约因素，最后本文就我国银行保险业的发展提出了政策建议。关键诃：银行保险销售制约因素发展对策A b s t r a c tB a n c a s s u r a n e ea p p e a r si nr e c e n ty e a r s I t sd e f i n i t i o ni sv a r i o u s B a n
4、c a s s u r a n c ei sa ni n t e r p e r m e a t e ds t r a t e g yu s e db yt h ei n s u r a n c ec o m p a n yo rb a n k I tm i x e sm a n yk i n d so ff i n a n c es e r v i c e so ft h ei n s u r a n c e c o m p a n ya n db a n k A n di tm e e t sc u s t o m e r sp l u r a l i t y i z a t i o nn
5、 e e do ft h ef i n a n c es e r v i c e sb yo f f e r i n gf i n a n c es e r v i c e sc o n n e c t i n gw i t hi u s u r a n c e t h r o u g hs h a r i n gt h er e s o u r c eo fc u s t o m e r s a n ds a l e sc h a n n e l T h eg e n u i n ed e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c eb e g
6、a nf r o mt h e8 0 so f2 0 t hc e n t u r y E u r o p e i st h eo r i g i n a lp l a c eo fb a n c a s s u r a n c e A n da f t e r w a r d s ，t h eb a n c a s s u r a n c e d e v e l o p sv e r yr a p i d l y T h ep r o p o r t i o no fb a n c a s s u r a n c ep r e m i u mi nt o t a l p r e m i u
7、mc o n s t a n t l yg o e su p T h eb a n c a s s u r a n c ei nF r a n c e ，S p a i n ，P o r t u g a l ，S w e d e na n dA u s t r i ai sr e l a t i v e l ya d v a n c e d T h eb a n e a s s u r a n c ei n c o m ei s a b o u t5 0 6 0 o fg r o s sl i f ei n s u r a n c em a r k e ti n c o m e ；a n di
8、 no t h e rn a t i o n sl i k eB e l g i u m ，I t a l y ，G e r m a n ya n dB r i t a i ne t c ，t h ep r o p o r t i o ni sb e t w e e n2 0 3 5 T h ei n t e r n a t i o n a le c o n o m i ci n t e g r a t i o ni st h eo u t e rc a u s eo ft h eb a n c a s s u r a n c ed e v e l o p m e n t T h ei n h
9、 e r e n tf a c t o ro fb a n c a s s u r a n c ed e v e l o p m e n ti st h e r e s u l to ft h ei n t e n s ec o m p e t i t i o no ff i n a n c ei n d u s t r y I ti sg e g e r a l l ya c c e p t e db yd o m e s t i cf i n a n c i a lr e s e a r c h e r sa n dm a n a g e r st h a tt h ed e v e l
10、o p m e n to fb a n c a s s u r a n c ei no u rc o u n t r yi sf o l l o w i n gam a i nt r e n do fm a n a g e m e n ti n t e g r a t i o ni ni n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a lc i t i e s ；h o w e v e r ，b a n c a s s u r a n c ei no u rc o u n t r yi ns t i l li nap r e l i m i n a r ys t
11、a g eo fe x t e n s i v e n e s sb e c a u s eo fl a c ko ft h e o r ya n dp r a c t i c a le x p e r i e n c e T h i sd i s s e r t a t i o nf o c u s e so nt h ee x i s t i n gp r o b l e m sa n du n d e r l y i n gr e s t r i c t i v ef a c t o r sd u r i n gd e v e l o p m e n to fb a n c a s s
12、u r a n c ei nC h i n aa n dp r o v i d e ss o m ec o u n t e r m e a s u r e sa n dp r o p o s a l s S o m et h e o r i e sa n db a c k g r o u n do fb a n c a s s u r a n c ea r ei n t r o d u c e da tt h eb e g i n n i n g ；t h em o t i v a t i o n ，d e v e l o p i n gp r o c e s sa n dc u r r e
13、n ts i t u a t i o no fb a n c a s s u r a n c ei nw e s t e r nc o u n t r i e sa r ed e t a i l e di na d d i t i o n ；O nt h eb a s i so fp o s i t i v er e v i e wo v e rd e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c ei nC h i n a ，t h ee x i t i n gp r o b l e m sa n du n d e r l y i n gr e s
14、t r i c t i v ef a c t o r sa r ea n a l y z e da f t e r w a r d ；S o m ec o u n t e r m e a s u r e sa n dp r o p o s a l sa r ep r o v i d e df i n a l l yi nt h i sa r t i c l e K e y w o r d s ：B a n c a s s u r a n c eS a l e sR e s t r i c t i v ef a c t o r sC o u n t e r m e a s u r e so fd
15、 e v e l o p m e n t学位论文独创性声明本人所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意L 作者签名：刍益衄日期：学位论文授权使用说明本人完全了解华东师范大学有关保留、使用学位论文的规定，学校有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版。有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅。有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索。有权将学位论文的标题和摘要，汇编
16、出版。保密的学位论文在解密后适用本规定。学位论文作孝签名争喽蟪俪日期：塑珥。日期：导磐张伤第一章银行保险的内涵及理论基础进入2 0 世纪8 0 年代以后，经济全球化不断推动着金融全球化和自由化。在这一进程中，投资者和筹资者可以在全球范围内自由选择投资工具和渠道，资本融通的成本收益和主要方式发生了根本性的变化。为国际贸易和商品生产提供融资和结算金融服务的传统商业银行，必须寻找新的利润增长点和具有扩展性质的资金来源，才能满足曰益多元化的金融需求。传统意义上只从事风险承保的保险公司，也逐步发展成为靠承保业务和投资业务两个轮子支撑的现代保险企业，对资本市场和货币市场的渗透性越来越强。在这样一个背景之下，银行保险产生了。第一节我国银行保险产生和发展的原因银行保险是金融一体化下混业经营的产物，是银行或保险公司采取通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略。在8 0 年代萌芽时期，银行保险只意味着在银行的柜台销售人寿保险产品：随着欧洲经济一体
