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1、年年终奖终奖理理财应财应有合理有合理计计划划年终奖理财应有合理计划新春将至，对于大部分人来说，除了在春节可以和家人好好聚聚之外，随之而来的还有年终红包。可当你拿到红包后总会盘算盘算红包中的钱是花还是不花?该怎么花?7天的春节假期对理财来说虽然短暂，如能好好规划，不仅可以使春节过得更舒心，而且会带来额外的收益。对于打理年终奖，建议可分消费支出、偿还债务、闲钱投资三步进行合理分配。规划别让消费变浪费年终奖和红包，让我们的荷包一下子鼓了起来。对于这笔钱，绝大多数人会将其用于春节花费，在“岁末打折”的诱惑下，市民难免会产生消费冲动。对此，年终奖金首先要扣除一些年度性的开支，如春节红包和送礼的费用、过年
2、的费用、下一年的保险费、儿女新学期的学杂费等。这些费用都是必须支出且金额较大，因此需要在年终奖金中预留。此外，在年终奖金扣除完年度固定支出，偿还完贷款后，还可以考虑将剩余资金的70%用于增加投资。投资还是要根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后，理性选择适合的产品。年终奖最后剩余30%则适合用来消费。但要避免冲动消费、把消费变成浪费。年前最好为自己制定一个消费计划，不但对普通打折商品要有清醒认识，不要买一些并不需要的打折商品;对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划，避免形成超前消费或过度消费，造成家庭资产的隐性流失。还债提
3、前还贷巧省贷款利息目前，房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额较平时都还算“巨大”，建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时，最好先提前还贷，毕竟，房贷的年利率在5%以上，比几乎所有的理财产品收益都高。同时，大家提前还贷也要瞅准时机，有的银行要求预约时间。怎么提前还贷才更划算?对于准备拿着年终奖提前还贷的市民来说，掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。以陈小姐为例，她于XX年向银行贷了30万元商业性贷款，期限15年，每月还款2464元。如果提前还贷5万元，是选择缩短期限还是减少月供呢?算了笔细账，选择缩短期限可以多省一半的利息。如果陈小姐选择缩短
4、贷款期限，那么她提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息万元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少527元，降为1937元，节省利息万元。两种还款方式不同，可以节省的利息相差一半，相差万元。如果房贷月供压力不大，建议提前还贷时市民尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大，那么可以选择“减少月供”。 闲钱转战7天理财或货币基金储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、收益最低的方式了。一年期存款利率%，和其他理财产品相比毫无优势可言。不过，其接受度却是所有理财产品中最高的。近年来，为应对其它理财产品吸走一部分存款的现象，银行储蓄也不断推出新品种。像交行、光大等银行
5、的“7天理财”和“理财周计划”，可以根据客户委托，将活期存款自动转为7天通知存款。目前7天通知存款利率为%(含税)，比活期存款高125%。这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”，还能随时支取，非常适合懒人理财以及大额短期闲散资金的特点。此外，货币基金本金能像活期存款一样随时取用，但收益率却与1年期存款基本相当，甚至有的能够超过2年期银行存款税后利率。特别是近期随着央行票据收益率的提升，货币基金收益率也出现了明显回升，有的7日年化收益率已经超过%。每年年初是银行集中推出理财产品的时候，而年前则属于投资真空期。建议市民可以在这段较短的时间内用货币基金过渡一下，以应对节前的理财产品淡
6、季。投资可选万能险和记账式国债自从银监会出台理财新规定以后，银行的人民币和外汇理财产品都大幅提高了认购门槛。而在春节期间，又遭遇银行理财产品的短缺期。有什么安全稳健的投资渠道可以选择呢?建议不妨多关注记账式国债和万能保险。但在年底没有凭证式国债销售的情况下，市民可以买记账式国债。记账式国债变现性远强于凭证式国债，虽然目前收益率相对弱于凭证式国债，但部分23年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。比如，还有年到期的010010国债，年收益率为%，比两年期银行存款税后利率高7%。购买记账式国债不仅相对较为安全，还可能随着国债价格波动小赚一笔。此外，去年大受追捧的万能寿险不仅具备保障功能，还能够给投资者带来不菲的收益。以某万能寿险产品为例，其承诺个人账户在前5年的保底收益率不低于%(复利，无利息税)，5年后不低于一年期定期存款税后利率加上%。值得提醒的是，万能险必须长期(10年以上)投保才能见效，其短期收益不具优势。由于主要是针对收入稳定的中高端客户，市民需量力而行。
